Zakup mieszkania na kredyt, hipoteka na drugim mieszkaniu.

[indoor]

Witam,

 

Nasza sytuacja wygląda następująco.

Chcemy kupić mieszkanie o wartości 120 tys na kredyt. Chcemy jednak aby hipoteka była ustanowiona na innym większym mieszkaniu o wartości 180 zł.

Doradca kredytowy tłumaczył nam że jeśli powinie nam się noga, czyli nie będziemy w stanie spłacać kredytu , bank zajmie to mieszkanie i sprzeda, z czego pokryje koszty naszego zadłużenia i koszty sądowe a reszta byłaby dla nas (pewnie niewiele by z tego zostało znając życie). Czy ta trnsakcja niesie jeszcze za sobą jakieś inne ryzyko?

Nie chcielibyśmy się wpakować w jakieś problemy.

 

Proszę o pomoc wszystkich zorientowanych w temacie.

 

Pozdrawiam serdecznie

[RobertIND]

Zostaniecie z drugim mieszkaniem. Co do podwinięcia nogi to sami monitorujecie sytuację i zawsze to Wy pierwsi możecie sprzedać któreś z mieszkań i spłacić kredyt w całości przed czasem. Doprowadzenie do sytuacji windykacji przez bank jest najgorszym rozwiązaniem.

[dzidek]

Czy ta trnsakcja niesie jeszcze za sobą jakieś inne ryzyko?

Nie chcielibyśmy się wpakować w jakieś problemy.

Zastanówcie się co chcecie w przyszłości zrobić z tym drugim mieszkaniem.

Jeżeli będziecie chcieli je sprzedać, wtedy zaczną się schody z hipoteką - przepisywanie, wnioski, itp. dodatkowo,w przypadku gdy będziecie chcieli "ściągnąć" hipotekę z tamtego mieszkania, bank zażąda aby spłacić procentowo tyle kredytu ile procentowo wynosiła wartość zabezpieczenia.

Jeżeli chcecie przez zabezpieczenie na drugiej, droższej nieruchomości poprawić LTV, to sprawdźcie ile miesięcznie na tym zyskacie i czy "gra warta świeczki" :!:

[indoor]

Sęk w tym że to małe mieszkanie chcemy kupić dla teściowej, a to większe ma być moje i mojego męza (w tej chwili jest współwłascicielem tego mieszkania razem z mamą). Chcemy po prostu zapewnić tesciowej komfort psychiczny że jej przyszłe mieszkanie jest czyste, bez żadnej hipoteki. Kredyt to w końcu sprawa moja i mojego męża. Zatem hipoteka na większym mieszkaniu wynika bardziej z naszej etyki niż pobudek finansowych.

Nie chcielibyśmy jednak sobie narobic przez to problemów. Jeśli zaś hipoteka na większym mieszkaniu może nam poprawić warunki kredytowe, to tym lepiej. Czy bank zatem traktuje tą nadwyżke (180 tys - 120 tys = 60tys) jako wkład własny? Czy możemy jeszcze dla siebie z tego względu wywalczyć jakieś lepsze warunki kredytowe? W końcu bank ma z tego korzyść.

Jeśli chodzi o sprzedaż nieruchomości to nie planujemy jej sprzedawać.

[indoor]

Aha i jeszcze jedno zasadnicze pytanie..

Kiedy lepiej ustanowić hipotekę? czy w momencie kiedy właścicielem mieszkania jest mąż i mama, czy dopiero w momencie gdy mieszkanie będzie w całości na męża bo tak docelowo ma być.

 

Proszę bardzo pomoc. To dla nas bardzo ważne.

 

Pozdrawiam

[dzidek]

Czy bank zatem traktuje tą nadwyżke (180 tys - 120 tys = 60tys) jako wkład własny?

Tak

 

A myśleliście nad RnS?

W Waszej sytuacji można zrobić prosty "manewr", zgodny z literą prawa i skorzystać z RnS.

Aby skorzystać z RnS nie można być właścicielem żadnej nieruchomości w dni zawarcia umowy kredytowej - dzień wcześniej czy dzień później można mieć wille i pałace.

Więc: mąż 1/2 mieszkania, którego jest współwłaścicielem "daruje" mamie, jako że jest to pierwszy stopień pokrewieństwa, nie płacicie PCC i również koszt notariusza będzie mniejszy, dodatkowo taksa będzie naliczona od 1/2 z 180tys. Następnie bierzecie kredyt w ramach RnS na mieszkanie za 120tys, który zabezpieczanie mieszkaniem za 180, czyli zyskujecie korzystne LTV.

Po zawarciu umowy kredytowej na mieszkanie 120, możecie "odzyskać" darowane mieszkanie albo w wyniku ponownej darowizny, tym razem od mamy lub przez sporządzenie spadku.

W przypadku darowizny ponownie trzeba będzie ponieść koszt notariusza i wpisu do ksiąg, w drugim przypadku nie płacicie nic, tyle że mieszkanie będzie Wasze dopiero za jakiś czas!!!

Wszystko zależy w jakich jesteście układach z rodziną

[indoor]

Panie Dzidek

 

Rozważaliśmy również tą opcję ale wie Pan z rodziną najlepiej się wychodzi na zdjęciach

Chcemy po prostu aby każdy z nas tzn. i mama i my czul się w tej całej sytuacji komfortowo a nie żył przez 20 lat w niepewności...w końcu nie po to bierzemy kredyt...

Ja chcę aby sytuacja była jasna tzn mama mieszka w swoim mieszkaniu i my swoim (mówię tu o własności). Poza tym z tego co się orientowaliśmy to biorąc to małe mieszkanie w RnS nie tylko jesteśmy właścicielami tego mieszkania ale również musimy tam być zameldowani i być członkami spółdzielni...więc ten wariant odpada choć finansowo na pewno się opłaca.

 

A co Pan myśli o wariancie który wcześniej opisywałam? czy to jest dobre rozwiązanie? i jak jest z ustanawianiem hipoteki kiedy mieszkanie ma 2 właścicieli?

[PlanFinance]

Aha i jeszcze jedno zasadnicze pytanie..

Kiedy lepiej ustanowić hipotekę? czy w momencie kiedy właścicielem mieszkania jest mąż i mama, czy dopiero w momencie gdy mieszkanie będzie w całości na męża bo tak docelowo ma być.

 

Proszę bardzo pomoc. To dla nas bardzo ważne.

 

Pozdrawiam

 

Łatwiej będzie jeśli właścicielem mieszkania będzie tylko mąż.W przypadku gdy współwłaścicielem będzie mama w niektórych bankach będzie ją trzeba "zrobić" kredytobiorcą.

[dzidek]

Rozważaliśmy również tą opcję ale wie Pan z rodziną najlepiej się wychodzi na zdjęciach

Nooo jasne :lol:

 

i jak jest z ustanawianiem hipoteki kiedy mieszkanie ma 2 właścicieli?

Mniej papierkologii z bankiem będzie w przypadku gdy właścicielem będzie tylko mąż.

W przypadku gdy, zabezpieczeniem jest nieruchomość, której nie jesteście jedynymi właścicielami, jest wymagana, podpisana przez innych właścicieli, w obecności pracownika banku zgoda na ustanowienie hipoteki dla banku. Czyli teściowa/mama będzie musiała podpisać dodatkowe "papiery" i udać się do banku ;) Potem, po zakupie, mama może darować swoją część.

W innym przypadku, tj. gdy mąż będzie jedynym właścicielem, najpierw będziecie musieli przeprowadzić darowiznę i poczekać na wpis do ksiąg - co może potrwać w zależności od wydajności wydziału ksiąg w Waszym sądzie lub "dojść" jakie tam macie, aby przyśpieszyć sprawę.

A może jeszcze inaczej - Jeżeli nie interesuje Was RnS, to "kupcie" od mamy część tego mieszkania (droższego) za te 140tys i mama otrzymaną gotówkę od banku przeznaczy na zakup tego mieszkania za 140tys ;)

Jeżeli mama/teściowa jest w posiadaniu tego mieszkania dłużej niż 5 lat, to nie zapłaci podatku dochodowego :!:

[indoor]

A może jeszcze inaczej - Jeżeli nie interesuje Was RnS, to "kupcie" od mamy część tego mieszkania (droższego) za te 140tys i mama otrzymaną gotówkę od banku przeznaczy na zakup tego mieszkania za 140tys

Jeżeli mama/teściowa jest w posiadaniu tego mieszkania dłużej niż 5 lat, to nie zapłaci podatku dochodowego

 

Tą opcję również rozważamy skomplikowane to wszystko...mamy juz niezły mętlik w głowie Jutro mamy spotkanie z radcą prawnym, mam nadzieję że uda nam się to jak najlepiej rozwiazać...

Dziękujęmy bardzo za rady

 

Pozdrawiam

Kasia