Interpretacja Formularzy i oprocentowania

[Arsey]

Dzień dobry,

 

Miałbym prośbę o interpretację czy dobrze rozumiem zapisy z formularza informacyjnego oraz Wasze eksperckie spojrzenie na 2 dodatkowe pytania.

 

 

1. Bank PKO BP: w sekcji: Główne cechy kredytu hipotecznego

Cytat

Kredyt jest oprocentowany:
1) przez pierwsze 5 lat od dnia następującego po dniu wypłaty kredytu albo pierwszej transzy - według stałej stopy procentowej, stanowiącej
sumę 5-letniej stałej stopy bazowej i marży Banku,
2) po upływie 5 lat od dnia następującego po dniu wypłaty kredytu albo pierwszej transzy:
a) według stałej stopy procentowej, stanowiącej sumę 5-letniej stałej stopy bazowej i marży Banku - po złożeniu oświadczenia o
niewystąpieniu, w okresie objęcia dopłatami, przesłanek ich wygaśnięcia i podpisaniu aneksu przejścia na drugi okres 5-letniej  stałej stopy bazowej albo
b) według zmiennej stopy procentowej stanowiącej sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M i marży Banku,

To zdanie polega na tym, że jeżeli podpiszę aneks i oświadczenie, że ciągle będę pobierał dopłaty, to wtedy obowiązuję mnie punkt a), w przeciwnym wypadku, gdy nie podpiszę aneksu i tego oświadczenia to wtedy przechodzę na zmienne oprocentowanie i w tym przypadku będzie mnie obowiązywał punkt b) (oraz oczywiście tracę dopłaty)?

 

2. Bank PKO BP w sekcji: Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego i inne koszty

Cytat

Koszty ponoszone okresowo:
• na rzecz Banku:
6) odsetki: 103 589,00 zł – ponoszone na rzecz Banku miesięcznie w terminach płatności raty kredytu,
Dodatkowe założenia przyjęte do wyliczenia kosztów odsetek:
• wysokość 5-letniej stałej stopy bazowej nie ulega zmianie w okresie jej obowiązywania, a po zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa procentowa, wysokość przyjętej na kolejne okresy 5-letniej stałej stopy bazowej lub przyjętego wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M jest równa wyższemu z: aktualnej wysokości wskaźnika WIBOR 6M albo aktualnej wysokości 5-letniej stałej stopy bazowej, i nie ulega zmianie w pozostałym okresie spłaty kredytu,
...

Czy tutaj chodzi o to, że bank na chwilę obecną nie wie czy po 5 latach będę korzystał z dopłat oraz stałego oprocentowania zatem woli do symulacji użyć wskaźnika wyższego, aby pokazać jak w najgorszym scenariuszu wyglądałyby raty?

 

3. Bank PKO BP w sekcji: Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego i inne koszty

Cytat

8,) suma kosztów z tytułu „ubezpieczenia na życie dla klientów PKO Banku Polskiego SA lub PKO Banku Hipotecznego SA, którego agentem ubezpieczeniowym jest PKO Bank Polski SA” (za cały okres kredytowania, przy założeniu, iż jego wysokość nie ulegnie zmianie oraz podstawa naliczania kosztu jest równa kwocie udzielonego kredytu? 20 076,52 zł. Koszt ubezpieczenia za pierwszy 12-miesięczny okres ubezpieczenia ponoszony jest jednorazowo, a za kolejne okresy ubezpieczenia koszty ponoszone

są miesięcznie.

Czy to znowu jest jakaś najbardziej pesymistyczna symulacja, że w przypadku nie spłacania kredytu i posiadania przez cały okres kredytowania tej samej wartości kapitału do spłaty to właśnie taka kwota będzie do zapłaty? Dodam, że symulacja opiera się na okresie kredytowania 181 miesięcy oraz kwocie 400.000 zł.

 

4. Pekao SA: w formularzu informacyjnym nie ma za bardzo informacji na temat tego jakie oprocentowanie będzie wynosiło po 5 latach (na drugi okres stałej stopy), jest tylko informacja, że oprocentowanie będzie wynosiło tyle ile aktualna oferta banku na stałe oprocentowanie w momencie aneksowania. Czy można mniej więcej przyjąć, że ta "aktualna oferta" za 5 lat będzie zbliżona wartością do oprocentowania PKO BP (5-letnia stała stopa + marża 2% (już podniesiona z 1,17 o te 0,83p.p.)?

 

5. AliorBank: chodzą słuchy na mieście, że obecnie faktyczne oprocentowanie Aliora sięga nawet 1,3% (w przypadku PKO BP oraz Pekao SA jest to 2%). Jest w ogole w tym coś prawdy? Czy oprócz wysokich wartości wejściowych kredytu w aliorze jest gdzies haczyk tak niskiego oprocentowania? np. w drugim okresie znaczny wzrost oprocentowania?


Z góry dziękuję za jakiekolwiek informacje, które mogłyby rozwiać moje wątpliwości.

[lzalewski]

1. Tak. Taka jest konstrukcja programu.

2. Podany koszt zakłada, że przez 120 miesięcy będziesz otrzymywać dopłaty, a oprocentowanie kredytu i wysokość dopłat będą niezmienne w całym okresie kredytowania. 

3. Tak, koszt ubezpieczenia jest podany od całej kwoty kredytu. W rzeczywistości naliczany będzie od salda zadłużenia, a zatem będzie to niższy koszt.

4. Nikt nie jest w stanie tego ocenić. Wszelkie koszty podawane w formularzach (a także symulacjach) zakładają niezmienność poszczególnych parametrów. 

5. Minusem oferty Aliora jest bardzo drogie ubezpieczenie na życie.