Decyzja - który bank wybrać?

[Awokado1]

Dzień dobry,

 

Może ktoś tutaj pomoże mi podjąć decyzję. 

 

Kredyt: 500 tys. na 30 lat, bezpieczny 2%. W planach mam go częściowo nadpłacić po kilku latach, jeśli będzie się opłacało to też skrócić okres. 

 

PKO BP 

7,02% (marża 2% + oprocentowanie) 

 

Opłaty początkowe:

2,5k prowizja + 400 zł operat + 1,6k ubezpieczenie na życie (można zrezygnować i otrzymać zwrot) 

 

Pierwsza rata (bez opłat): 2278 zł

 

Dodatkowe opłaty miesięcznie:

- brak

 

Inne ważne:

0,5% prowizja za skrócenie okresu kredytowania

 

Santander 

6,9% (marża 2% + oprocentowanie)

 

Opłaty początkowe:

- brak

 

Pierwsza rata (bez opłat): 2219 zł 

 

Dodatkowe opłaty miesięcznie (przez) pierwsze 5 lat:

+ 170 zł ubezpieczenie na życie

+ 7,5 zł karta kredytowa

+ prawdopodobnie 44 zł ubezpieczenie nieruchomości 

 

 

 

 

Edytowane 8 Lutego 2024 przez Awokado1
Przejrzystość postu

[lzalewski]

Zdecydowanie Santander. Osobiście brałbym jednak ofertę bez ubezpieczenia nieruchomości i marżą wyższą o 0,1p.p.

[Awokado1]

47 minut temu, lzalewski napisał(a):

Zdecydowanie Santander. Osobiście brałbym jednak ofertę bez ubezpieczenia nieruchomości i marżą wyższą o 0,1p.p.

Mogę zapytać dlaczego Santander? Zakładając, że zrezygnuje z ubezpieczenia na życie w PKO opłaty jednorazowe to 3 tys. Wydawało mi się, że latach 3-5 opłata 170 zł za ubezpieczenie w Santanderze sprawi że rata będzie odczuwalnie wyższa. 

[lzalewski]

1. Ubezpieczenia na życie nie traktuj jako zbędny koszt kredytu. Traktuj to jako zabezpieczenie dla rodziny. 

2. Opłaty jednorazowe w PKO BP - po jakim czasie Ci się one zwrócą?

Jedynym plusem PKO BP jest dla mnie możliwość rezygnacji z ubezpieczenia na życie poprzez bank i ubezpieczenia się indywidualnie, co jest zawsze lepszym i często tańszym rozwiązaniem. W Santanderze ub. na życie trzeba utrzymać przez min. 5 lat.

[Awokado1]

10 minut temu, lzalewski napisał(a):

1. Ubezpieczenia na życie nie traktuj jako zbędny koszt kredytu. Traktuj to jako zabezpieczenie dla rodziny. 

2. Opłaty jednorazowe w PKO BP - po jakim czasie Ci się one zwrócą?

Jedynym plusem PKO BP jest dla mnie możliwość rezygnacji z ubezpieczenia na życie poprzez bank i ubezpieczenia się indywidualnie, co jest zawsze lepszym i często tańszym rozwiązaniem. W Santanderze ub. na życie trzeba utrzymać przez min. 5 lat.

1. Mam ubezpieczenie grupowe w pracy (co prawda na niższa kwotę). Jestem singlem, nie mam dzieci. Ubezpieczenie w Santanderze jest tylko od śmierci i nie obejmuje np. następstwa działań wojennych. 

 

2. Zwrócą się po niecałych 18 miesiącach. 

[lzalewski]

1 minutę temu, Awokado1 napisał(a):

Ubezpieczenie w Santanderze jest tylko od śmierci i nie obejmuje np. następstwa działań wojennych. 

Chyba żadne ubezpieczenie nie obejmuje działań wojennych. 

2 minuty temu, Awokado1 napisał(a):

Mam ubezpieczenie grupowe w pracy (co prawda na niższa kwotę).

Ubezpieczenie grupowe co do zasady nie jest ubezpieczeniem na życie, a raczej ubezpieczeniem na wypadek chorób, wypadków itd.

5 minut temu, Awokado1 napisał(a):

Jestem singlem, nie mam dzieci.

Zawsze są jakieś osoby, które otrzymują spadek, ewentualnie spadek z długiem. Jeśli nie masz żony czy dzieci, to tak czy inaczej zapewne sam na świecie nie jesteś (rodzice/rodzeństwo). Oczywiście jest to kwestia Twojego podejścia i priorytetów. Sam przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego miałem ubezpieczenie na życie, które zabezpieczało byt mojej rodziny w przypadku śmierci. Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego mam dwie polisy - dotychczasową oraz zabezpieczającą kredyt.

[wizjoner]

Czy rezygnacja z ubezpieczenia na życie przy podpisywaniu umowy kredytowej w PKO BP ma jakieś inne skutki?

[Awokado1]

2 godziny temu, lzalewski napisał(a):

Ubezpieczenie grupowe co do zasady nie jest ubezpieczeniem na życie, a raczej ubezpieczeniem na wypadek chorób, wypadków itd.

Zawsze są jakieś osoby, które otrzymują spadek, ewentualnie spadek z długiem. Jeśli nie masz żony czy dzieci, to tak czy inaczej zapewne sam na świecie nie jesteś (rodzice/rodzeństwo). Oczywiście jest to kwestia Twojego podejścia i priorytetów. Sam przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego miałem ubezpieczenie na życie, które zabezpieczało byt mojej rodziny w przypadku śmierci. Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego mam dwie polisy - dotychczasową oraz zabezpieczającą kredyt.

To ubezpieczenie grupowe jest "na życie" (śmierć i kilka przypadków) do kwoty 200 tys. zł. Dlatego myślałem o rezygnacji z dodatkowego ubezpieczenia. Mając również na uwadze, że mieszkanie ze spadku zawsze można sprzedać i spłacić kredyt.

 

1 minutę temu, wizjoner napisał(a):

Czy rezygnacja z ubezpieczenia na życie przy podpisywaniu umowy kredytowej w PKO BP ma jakieś inne skutki?

Warto przeczytać swoją umowę, spójrz na ten wątek: https://www.forum-kredytowe.pl/t/109956-pko-bp-kredyt-2-oferta-z-ubezpieczeniem-na-zycie-rezygnacja/?do=findComment&comment=1016968

 

[wizjoner]

Zawarcie z PKO Życie za pośrednictwem PKO Banku Polskiego „umowy ubezpieczenia na życie dla klientów PKO Banku Polskiego SA lub PKO Banku Hipotecznego SA”, którzy zawarli umowę kredytu hipotecznego na cały okres kredytowania– przystąpienie do ubezpieczenia jest wymagane do zawarcia umowy kredytu hipotecznego.
Zakresem ochrony ubezpieczenia jest zgon ubezpieczonego oraz wystąpienie u ubezpieczonego trwałej i całkowitej niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku. Umowa ubezpieczenia zawierana jest na czas określony jednego roku z możliwością odnowienia Umowy Ubezpieczenia na kolejne roczne okresy ochrony. Składka ubezpieczeniowa płatna jest w pierwszym rocznym okresie ubezpieczenia jednorazowo ,,z góry”. W kolejnych rocznych okresach płatność składek jest miesięczna.

 

Wyjasnilo się. Myślałem przez chwilę, że może da radę to obejść heh?

[arturito]

Mamy ten sam dylemat i tą samą ofertę, tylko kwota kredo wyższa. 

 

Za PKO przemawia prostota i możliwość ubezpieczenia poza bankiem. Ogromny minus za prowizję od nadpłat za skrócenie okresu, aneks przy skracaniu i brak możliwości skracania okresu podczas stałej stopy (10 lat). 

 

Za Santander realne oprocentowanie na 5 lat to 1.88%, możliwość skracania okresu kredytowania za darmo i bez aneksów oraz nie widzę, aby bank nie dawał prawa do skracania podczas obowiązywania stałej stopy. Minusy to ubezpieczenie z banku na 5 lat jeśli chodzi o życie i nieruchomość, brak możliwości podziału ubezpieczenia na dwie osoby w przypadku śmierci (po 50% na kredytobiorcę) przez co trzeba dokupić kolejne ubezpieczenie na życie, karta kredytowa i obroty oraz wpływy z wyangrodzenia na konto. 

 

Innymi słowy PKO mniej upierdliwe, ale duży cios to te skracanie okresu, Santander bardziej upierdliwy na 5 lat, ale bez prowizji, można nadpłacać bez problemów. 

 

Generalnie liczę koszta za różne okresy i raz szala tu raz tu. Przykład: prowizja w PKO = 5 lat opłaconego ubezpieczenia na dom w Santander, ale już na życie 1 składka w PKO to równowartość dopiero 60tej składki w Santander. Dodatkowo w Santander jak mówiłem co miesiąc trzeba doliczyć dodatkowe ubezpieczenie na życie dla 2-giej osoby. Rata w PKO za sam kredyt wychodzi 60zl drożej niż w Santander. Santander obniża zdolność kredytową bardziej niż PKO bo dochodzi karta kredytowa. 

 

Ktoś wie ile Santander bierze więcej za wyższy pakiet ubezpieczenia domu? Standard tj 0.09%. 

Edytowane 9 Lutego 2024 przez arturito

[Awokado1]

17 godzin temu, arturito napisał(a):

Za PKO przemawia prostota i możliwość ubezpieczenia poza bankiem. Ogromny minus za prowizję od nadpłat za skrócenie okresu, aneks przy skracaniu i brak możliwości skracania okresu podczas stałej stopy (10 lat).

W PKO nie ma możliwości skrócenia przez pierwsze 10 lat? (możesz podać zapis z umowy?)

 

Proszę mnie poprawić, jeśli źle mówię, ale przy regularnej nadpłacie kapitału w formie zmniejszania raty np. każdorazowo co miesiąc, wyjdziemy matematycznie na to samo co skracając okres kredytowania? Wtedy odbywałoby się to darmowo w PKO, bez płacenia prowizji 0,5 p.p.

 

17 godzin temu, arturito napisał(a):

Mamy ten sam dylemat i tą samą ofertę, tylko kwota kredo wyższa.

Daj znać co wybrałeś.

[Hiro]

5 godzin temu, Awokado1 napisał(a):

 

Proszę mnie poprawić, jeśli źle mówię, ale przy regularnej nadpłacie kapitału w formie zmniejszania raty np. każdorazowo co miesiąc, wyjdziemy matematycznie na to samo co skracając okres kredytowania? Wtedy odbywałoby się to darmowo w PKO, bez płacenia prowizji 0,5 p.p.

Też jestem ciekawy tego pomysłu, ogólnie każdy poleca składanie pieniędzy na lokacie i nadpłata kredytu po 10 latach. Jednak po co odkładać pieniądze i liczyć na jakieś niewielkie zyski z lokaty, jak można mieć realny zysk w postaci mniejszej kwoty kapitałowej od której obliczane są odsetki co przełoży się na mniejszy koszt całkowity kredytu.

[arturito]

16 godzin temu, Awokado1 napisał(a):

W PKO nie ma możliwości skrócenia przez pierwsze 10 lat? (możesz podać zapis z umowy?)

 

Proszę mnie poprawić, jeśli źle mówię, ale przy regularnej nadpłacie kapitału w formie zmniejszania raty np. każdorazowo co miesiąc, wyjdziemy matematycznie na to samo co skracając okres kredytowania? Wtedy odbywałoby się to darmowo w PKO, bez płacenia prowizji 0,5 p.p.

 

Daj znać co wybrałeś.

Nie ma tego w umowie, pytałem doradcę, pytałem na infolinii też nie potrafili odpowiedzieć skąd taka informacja, pytałem w oddziale również nie uzyskałem na to zapisu, aż do momentu odpowiedzi z PKO BP na e-mail:

 

"Sprawdziłam, że w dokumencie Informacja o stałej stopie procentowej dla kredytu i pożyczki hipotecznej, jest zawarte, że: 

 

„W czasie gdy Twój kredyt lub pożyczka hipoteczna są oprocentowane według stałej stopy:

 

nie można zmienić sposobu oprocentowania oraz okresu kredytowania, podwyższyć kwoty kredytu lub pożyczki,

bank nie pobiera prowizji, opłaty ani rekompensaty za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu/pożyczki – dla umów zawartych od 22.07.2017 r. W przypadku umów zawartych do 21.07.2017 r. włącznie, bank pobiera prowizję za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu, zgodnie z obowiązującą Taryfą prowizji i opłat bankowych (chyba, że umowa kredytu/pożyczki stanowi inaczej).”

Dokument znajdzie Pan na stronie banku: Oferta / Kredyty i pożyczki / Kredyty hipoteczne / Rządowy program Bezpieczny kredyt 2% / zakładka Dokumenty."

 

Generalnie ten dokument nijak nie stanowi załącznika do umowy, nikt mi go nie pokazał, żaden pkt umowy nie mówi, że zapoznałem się z tym dokumentem (jak np z fi).

 

Innymi słowy możesz nadpłacać na stałej, ale nie skracając okres., a decyduje o tym dokument na stronie banku. 

Edytowane 11 Lutego 2024 przez arturito

[arturito]

W dniu 10.02.2024 o 19:05, Awokado1 napisał(a):

W PKO nie ma możliwości skrócenia przez pierwsze 10 lat? (możesz podać zapis z umowy?)

 

Proszę mnie poprawić, jeśli źle mówię, ale przy regularnej nadpłacie kapitału w formie zmniejszania raty np. każdorazowo co miesiąc, wyjdziemy matematycznie na to samo co skracając okres kredytowania? Wtedy odbywałoby się to darmowo w PKO, bez płacenia prowizji 0,5 p.p.

 

Daj znać co wybrałeś.

Nieprawda. Zawsze skrócenie okresu daje większe korzyści niż obniżanie raty. Skrócenie okresu zmniejsza kapitał całkowity do spłaty, tym samym zmniejsza odsetki oraz skraca okres, ale zachowuje ciągle ten sam poziom udziału kapitalu w racie. Zmniejszenie raty w tym kredycie na racie malejącej spowoduje niewielka zmianę na wysokości raty, nie wpłynie na okres kredytowania, ale wpłynie na ratę w ten sposób, że obniży kapitał do spłaty, ale i udział kapitalu w racie, czyli kolejna rata kapitałowa będzie mniejsza. Sumarycznie wyjdzie, że skrócenie okresu zawsze daje większe korzyści. 

 

Jeśli chodzi o nasz wybór to będzie to PKO BP pomimo prowizji od uruchomienia oraz prowizji od nadpłat z opcją skrócenia:

- chcemy ubezpieczyć się szerzej niż tylko śmierć, bo uważamy, że kalectwo jest gorsze jakby doszło do tragedii, więc ubezpieczenia bankowe do hipoteki tego nie zapewniają, musimy wziąć zewnętrzne, a biorąc to pod uwagę Santander już taki kolorowy nie jest, owszem udzieli kredytu bez prowizji, ale za 5 lat obowiązkowego ubezpieczenia zapłacę 17742 zł, a że mamy drugiego kredytobiorcę ubezpieczenie to nie pokrywa 2 osoby, więc musimy wziąć i tak drugie zewnętrzne, na samą śmierć to ok 100 zł miesięcznie. Sumując koszta wolimy PKO z rezygnacja z ubezpieczeń bankowych i wzięciem szerszych pakietów z zewnątrz,

 

- nadpłaty, przez pierwsze lata i tak będziemy odbudowywać poduszkę finansową, więc nadpłaty (z racji też oprocentowania) nie będę korzystne, zaś po 10 latach nikt nie powiedział, że nie możemy przenieść kredytu do innego banku,

 

- produkty dodatkowe w Santander o których trzeba będzie myśleć, nie jest to dużo roboty, ale nie są na tyle atrakcyjne, aby się nimi zajmować, 

 

- nadpłaty Santander w dowolnym momencie i za darmo to korzyść, ale.. nadpłaty można w bk2 % dysponować tylko przez telefon (rozmowę), bo dla bk2% nie ma dostępnej opcji z poziomu bankowości online, gdyż dyspozycję musi przyjąć pracownik i ją zweryfikować, abyśmy nie stracili dopłat przez okres 3 lat 

 

- niższe oprocentowanie przez 5 lat w Santander zostaje zniwelowane przez drogie ubezpieczenie na życie, które chroni tylko od zgonu i nic więcej, dla jednego kredytobiorcy to nie problem, ale przy dwóch już tak o czym napisałem wyżej, marże w obu bankach są takie same, więc za 5 lat nie wiadomo jaka będzie oferta obu banków Jeśli gdzieś popełniłem błąd myślowy proszę o korektę. 

 

 

Edytowane 12 Lutego 2024 przez arturito

[lzalewski]

8 godzin temu, arturito napisał(a):

Skrócenie okresu zmniejsza kapitał całkowity do spłaty

W jaki sposób?

 

8 godzin temu, arturito napisał(a):

zachowuje ciągle ten sam poziom udziału kapitalu w racie.

Przy skróceniu okresu kredytowania zwiększa się poziom raty kapitałowej w racie całkowitej.

 

W dniu 10.02.2024 o 19:05, Awokado1 napisał(a):

Proszę mnie poprawić, jeśli źle mówię, ale przy regularnej nadpłacie kapitału w formie zmniejszania raty np. każdorazowo co miesiąc, wyjdziemy matematycznie na to samo co skracając okres kredytowania?

Dokładnie tak. 

Skrócenie okresu kredytowania w PKO BP nie ma najmniejszego sensu. Lepiej te 0,5p.p. przeznaczyć na dodatkową nadpłatę kredytu i w kolejnych okresach dokonywać coraz większych nadpłat.

[arturito]

Godzinę temu, lzalewski napisał(a):

W jaki sposób?

 

Przy skróceniu okresu kredytowania zwiększa się poziom raty kapitałowej w racie całkowitej.

 

Dokładnie tak. 

Skrócenie okresu kredytowania w PKO BP nie ma najmniejszego sensu. Lepiej te 0,5p.p. przeznaczyć na dodatkową nadpłatę kredytu i w kolejnych okresach dokonywać coraz większych nadpłat.

Zmniejsza, bo nadpłata zawsze idzie na kapitał bez względu na to czy skracamy okres czy obniżamy ratę, więc całkowity kapitał nam maleje o te nadpłatę, a od kapitalu liczone są kolejne odsetki. 

 

Jeśli chodzi o stosunek kapitalu w racie do odsetek to w istocie jest zmiana, ale przy skracaniu okresu kredytowania miałem na myśli, że kapitał bazowy w racie jest ciągle ten sam przy racie malejącej, a taką mamy w BK na stałej stopie tj. 

 

I rata kapitał 1500

II rata kapitał 1500 + nadpłata 300 skrócenie 

III rata kapitał 1500

 

Zas przy zmniejszeniu raty wygląda to tak 

I rata kapitał 1500

II rata kapitał 1500 + nadpłata zmniejszenie 

III rata kapitał 1495 

 

Jeśli ktoś jest w stanie utrzymywać ratę na tym samym poziomie co 1 rata przez cały okres (lub jego większość) to nadpłata ze skróceniem daje największe korzyści.  W obu przypadkach nadpłat zmniejsza się kapitał do spłaty co jest na rzeczą naturalną. 

 

Pan to wszystko wie tylko może ja coś wcześniej nie jasno napisałem. 

Edytowane 13 Lutego 2024 przez arturito

[janczi]

Dostaliśmy decyzję z 3 banków. Jesteśmy w trakcie umawiania się na podpisanie umowy. Czy jesteśmy zobowiązani poinformować pozostałe 2 banki, że rezygnujemy już teraz, czy możemy to zrobić dopiero po podpisaniu umowy, żeby mieć pewność?

[Awokado1]

11 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Dokładnie tak. 

Skrócenie okresu kredytowania w PKO BP nie ma najmniejszego sensu. Lepiej te 0,5p.p. przeznaczyć na dodatkową nadpłatę kredytu i w kolejnych okresach dokonywać coraz większych nadpłat.

Ostatnie pytanie ode mnie - czy przy ratach malejących po dokonaniu nadpłaty (zmniejszenie raty) wysokość spłacanego kapitału w racie zmienia się ?

[lzalewski]

1 godzinę temu, Awokado1 napisał(a):

Ostatnie pytanie ode mnie - czy przy ratach malejących po dokonaniu nadpłaty (zmniejszenie raty) wysokość spłacanego kapitału w racie zmienia się ?

Jeśli nie jest to skrócenie okresu kredytowania, to zmniejsza się rata kapitałowa.

[rokinsky]

W dniu 13.02.2024 o 08:48, arturito napisał(a):

I rata kapitał 1500

II rata kapitał 1500 + nadpłata 300 skrócenie 

III rata kapitał 1500

 

Zas przy zmniejszeniu raty wygląda to tak 

I rata kapitał 1500

II rata kapitał 1500 + nadpłata zmniejszenie 

III rata kapitał 1495 

 

Jeśli ktoś jest w stanie utrzymywać ratę na tym samym poziomie co 1 rata przez cały okres (lub jego większość) to nadpłata ze skróceniem daje największe korzyści.  W obu przypadkach nadpłat zmniejsza się kapitał do spłaty co jest na rzeczą naturalną. 

 

Czy zatem nie byłoby lepiej utrzymać wysokość raty na niezmienionym poziomie i zredukować jedynie obowiązkową jej część? ? W przedstawionym przypadku można by zmniejszyć obowiązkową ratę do 1495, ale nadal płacić łącznie 1500 w III racie (1495 + 5 w formie nadpłaty). Matematycznie powinno to wyjść na to samo co skrócenie okresu, ale daje większą elastyczność i pozwala uniknąć opłaty za aneks w PKO BP. Niektórzy określają to jako strategię MIX (zmniejszenie raty i zwiększenie nadpłaty), co przynosi większe korzyści niż samo skrócenie okresu spłaty lub obniżenie samej raty. 

[arturito]

Trzeba by podliczyć bo tu są dopłaty do raty czy wychodzi na to samo w bk2% ale tj słuszna uwaga