Zdolność kredytowa - gdzie najkorzystniej ?

[ndriuk]

Witam, mam pytanko : który bank najkorzystniej liczy zdolność kredytową ( nie wszystkie dochody jestem w stanie udokumentować, więc wiem że bede w stanie spłacić ale bank interesują tylko udokumentowane dochody ).

potrzebuję ok. 300 tys. kredytobiorcy : 28 i 51 lat , razem ok. 3200 netto, chcę CHF.

[Taddy]

Zdecydowanie Polbank liczy najlepiej zdolność w CHF, po prostu zgodnie z logiką olewają rekomendację S i masz ok 30% wiekszą zdolność w CHF niż w PLN.

Ale poczytaj też na tym forum o niedogodnościach tego banku i dobrze się zastanów czy w twojej konkretnej sytuacji to najlepsze rozwiązanie?

[Ganesa]

Witam!

Kłóciłbym sie z moim przedmówcą co do logiczności posunięć PolBanku.

Co do niedogodności to jeszcze można przeboleć. Ja bardziej obawiałbym się wiarygodności tego banku. Nie jest to bank tylko oddział greckiego banku, który działa na zasadach greckiego prawa bankowego poza polskim systemem bankowym nie podlega Komisji Nadzoru Bankowego i Związku Banków Polskich. Wszelkie spory będą rozpatrywane na podstawie prawa cywilnego lub w Grecki przed grackim sądem.

Poza tym te niedogodności o czyś świadczą. Bank, który nie posiada zabezpieczenia w postaci depozytów(lokat i środków własnych) tylko musi czekać na pieniądze z Grecji aby wypłacić kredyty swoim klientom nie zasługuje moim zdaniem na zaufanie.

A już poza wszystkim nie lubię tego banku ponieważ swoim nierozsądną polityką kredytową (rozdajemy kredyty wszystkim i na wszystko, świadczy o tym wspomniane niestosowanie się do rekomendacji S) psuje rynek kredytowy i pcha nas w stronę Stanów Zjednoczonych. Warto wziąć pod uwagę, że po to powstał w Polsce cały system nadzoru, aby chronić cały rynek przed zagrożeniami (takimi jak inflacja, pułapki kredyytowe itp), a omijanie jego przez luki w prawie nie służy całości rynku.

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[Taddy]

Wiarygodność... w wypadku kredytobiorcy to chyba ma małe znaczenie? Nie deponuję tam pieniędzy, tylko pożyczam. A jeśli Polbank padnie/sprzeda się to przeniosę kredyt do innego i po sprawie. Ponadto ani w regulaminie, ani w umowie nie ma żadnej klauzuli niedozwolonej przez UOKiK, kruczków prawnych też się nie dopatrzyłem. Umowa (szablon) jest jawna i jednakowa dla wszystkich. Nie jestem prawnikiem, ale skoro bank jest S.A. w Polsce, ma polski NIP i KRS, to chyba podlega polskiemu prawu? Ponadto mają ok. 1,5mld EUR kapitału zakładowego i mnóstwo oddziałów w PL i intensywnie otwierają nowe, to chyba nie po to, aby zrobić przekręt? W ostatnich tygodniach zmieniła się troszkę TOiP (podwyższone) bo mieli za dużo klientów, wiec nie wyrabiali sie z robotą. Moim zdaniem te fakty świadczą o tym, że w dającym sie przewidzieć okresie czasu nie grozi nam przewałka ze strony tego banku.

 

Niedostosowanie się do rekomendacji S wg mnie to akurat zaleta. Polska opanowana jest przez skostniałe, stare, przerośnięte marmurkowe banki, które są w zmowie nazywanej ZBP. Skutkiem tej zmowy jest między innymi totalnie nielogiczna S, która ma zabezpieczyć nie dobro klienta, tylko zyski tych banków. Nota bene po cichu część z tych banków olewa tą rekomendację. Jednym z dowodów tej zmowy jest to, ze w Polsce kredyty, w tym hipoteczne są średnio 2x droższe niż na zachodzie. Aż tu nagle znalazł się jeden Polbank, który się wyłamuje i powiało normalnością. Zobaczycie, niebawem wejdą inne zachodnie banki, które w nosie będą miały polskie układziki i zaproponują Polakom konkurencyjne warunki.

Oczywiście to tylko moja subiektywna opinia, nie zamierzam nikogo do niej przekonywać. Szanuję też tych, którzy uważają inaczej i nikogo nie namawiam do korzystania z Polbanku, choć ja sam korzystam z pełną świadomością jego minusów.

[Ganesa]

Oczywiście podlega polskiemu prawu ale cywilnemu a nie bankowemu, a jak wygląda prowadzenie sprawy cywilnej to większość słyszała.

Co do nielogiczności rekomendacji S to polecam prześledzić losy ludzi, którzy pobrali kredyty w Euro. Ni z tego ni z owego euro z 2 zł podskoczyło do 4,5 rata wzrosła dwukrotnie, do tego podskoczyły stopy procentowe i nagle tąpnęło. Rekomendacja S miała za zadania zapewnić 20% bufor na zabezpieczenie takiej sytuacji osób nieświadomych ryzyka lub nie biorących ich pod uwagę.

Drugim zadaniem rekomendacji S jest przeciwdziałanie jeszcze jednemu ryzyku. Umowa kredytowa (nie widziałem wszystkich umów ale założę się, że tak jest wszędzie) zawiera zapis, że jeśli wartość nieruchomości spadnie w stosunku do kredytu bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia w postaci dodatkowej nieruchomości, poręczenia, ubezpieczenia itp. Jeżeli kurs franka wzrośnie to tak na prawdę wartość nieruchomości w stosunku do kwoty zadłużenia wzrosła i jeśli warunki postawione przez bank nie zostaną spełnione umowa może zostac wypowiedziana, z terminem całkowitej spłaty 14 dni.

Co do zachodnich banków to polecam przeanalizować jak ta sprawa wygląda w USA i Wielkiej Brytanii. Tamtejsze banki z same z siebie zaczynają ograniczać udzielane kredyty. To właśnie takie nierozsądne postępowanie banków wywołało kryzys kredytów hipotecznych w USA. Na skutek nadmuchanego rynku nieruchomości ceny zaczęły rosnąć co pociągnęło za sobą inflację i wzrost stóp procentowych do tego spadek wartości dolara(to tak a propos ryzyka kursowego) pojawiły się problemy ze spłatami, banki zaczęły zajmować mieszkania i sprzedawać je poniżej ceny rynkowej (z licytacji), przez co pojawiło się dużo tanich nieruchomości więc ceny mieszkań i domów zaczęły spadać a to z koleji pozwoliło bankom wypowiadać umowy kredytowe (bo zabezpieczenie nie odpowiadało kredytowi) i poleciało.

 

Dlatego uważam, że nie można mylić ostrożności ze skostniałością. Patrząc wstecz na ostatnie kilka lat. Jak szybko wzrosły ceny mieszkań. Nie była to wyłączna zasługa niedoboru mieszkań, ale również łatwiejszej dostępności do kredytu. Ta łatwość spowodowała to, że obecnie w Warszawie bez 400 000 tysięcy nie ma co myśleć o mieszkaniu. Jeśli nic się z tym nie zrobi to ceny mogłyby dalej szybować dowolnie.

 

To jest oczywiście moje zdanie i chętnie wysłucham innych opinii

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[Ganesa]

No i jeszcze jedno pytanie. Jakie zachodnie banki mają do nas wejść.

W Polce funkcjonują grupy takie jak:

UniCredito (PeKaO sa)

City Groug (Citek)

Deutsche Bank

Nordea

Santander

Banco Comercial Portugues (Millennium)

itd.

 

Tu już są banki zagraniczne. A skoro mówisz, że kredyty są 2x tańsze to daj przykład (jakie jest oprocentowanie kredytów w Niemczech, Francji lub Anglii). Przecież podstawą oprocentowania jest stopa bazowa właściwa dla danej waluty, więc ciężko powiedzieć co oznacza stwierdzenie, że są 2x tańsze. Polak jak chce (i ma zdolność) może zaciągnąć kredyt w obcej walucie.