Kredyt decyzja pozytywna na niepełną kwotę mBank

[kredythip]

Dzień dobry,

Bardzo proszę o poradę w zwiazku z kredytem mieszkaniowym w mBank. Wnioskowalam o kredyt w wysokosci 1,35mln (zakup wraz z remontem nieruchomosci). Wycenili nieruchomosc wlasnie na 1,35 ale przeliczyli sobie *0,7 bo dzialka ma 2000m2. W zwiazku z tym dostalam decyzje pozytywna, ale na kwote 945.000 i do uruchomienia kredytu muszę wniesc wklad wlasny w wysokosci ponad 500tys, ktorych oczywiscie nie posiadam. Czy moge zlozyc wniosek na nowo ale juz tylko na kwote zakupu nieruchomosci (1.090.000) bez tego remontu, aby obnizyc ten wklad wlasny do tych 10-20% czy teraz juz nie jestem w stanie nic z tym zrobic?

[lzalewski]

Nie. mBank tą nieruchomość traktuje jako niestandardową (powierzchnia działki >1500m2), a wówczas obniża maksymalne LTV do 70%.

[kredythip]

@lzalewski

Rozumiem.

Podobna sytuacja jest w Alior Banku. Zostawili 200tys na remont, ale obcieli kwote nieruchomosci, przez co jest wymagany wklad wlasny o 160tys wiekszy niz planowany, co tez bedzie na ten moment ciezkie do uzyskania.

Jednak i mbank i alior wydali pozytywna decyzje, wiec daje mi to jakas nadzieje na pozytywny koniec. Sama zdolnosc wychodzi mi w granicach 2,3mln, brak opoznien w BIK, dwie umowy o prace oraz dzialalnosc, wiec nie widze, aby tutaj byl jakikowliek problem. Mimo to dzisiaj Velo Bank rowniez decyzje wydalo, ale tym razem nie jest to pozytywna z koniecznoscia wniesienia wiekszego wkladu, a niestety negatywna wraz z wytlumaczeniem „

Powód odrzucenia wniosku:

Odmowna w predmiocie udzielenia kredytu w oparciu o analize

zgromadzonych informacji oraz negatywny wynik tej analizy.”

Czy ma Pan jakikolwiek pomysl o co moze chodzic? Oczywiscie wyslalam prosbe o dokladniejsze wytlumaczenie powodu odrzucenia, ale pewnie troche na niego poczekam.

Myslalam jeszcze nad wnioskiem tylko i wylacznie na kwote zakupu domu bez remontu do Pekao i Millenium, ale nie wiem, czy to jest dobra droga. Czy nie bedzie dla nich problelem to, ze w bik sa juz 3 zapytania kredytowe o hipoteke z listopada? Czy moze jakies inne banki beda pewniejsze niz te wymienione wyzej (nawet na o wiele gorszych warunkach)?

[RobertS]

Godzinę temu, kredythip napisał(a):

Oczywiscie wyslalam prosbe o dokladniejsze wytlumaczenie powodu odrzucenia, ale pewnie troche na niego poczekam.

to byłoby zgadywanie, poczekaj na odp. może coś ciekawego napiszą, a może "za duże ryzyko banku"

kilka ostatnich wniosków w Velo (zdolność na znacznie wyższą kwotę, nieruchomość na płynnym rynku, min. 20% wkładu własnego) i wszystkie decyzje negatywne, klienci otrzymali kredyty w innych bankach...

subiektywny wniosek taki, że "Velo tak ma" i dlatego nie jest to dla mnie bank pierwszego wyboru, jak klienci chcą to także składamy (mają bdb warunki cenowe), ale najwidoczniej wybierają sobie klientów

[lzalewski]

Wytłumaczenie z mBanku już Ci podałem. Co do pozostałych banków, to trudno mi dyskutować. Gdybym znał dokumentację, to chociaż mógłbym postarać się zgadywać. 

1 godzinę temu, kredythip napisał(a):

Myslalam jeszcze nad wnioskiem tylko i wylacznie na kwote zakupu domu bez remontu do Pekao i Millenium, ale nie wiem, czy to jest dobra droga. Czy nie bedzie dla nich problelem to, ze w bik sa juz 3 zapytania kredytowe o hipoteke z listopada?

PEKAO S.A. przy tej kwocie kredytu i tym wkładzie własnym możesz sobie raczej odpuścić. Millennium jest bardziej przewidywalne. 3 zapytania to nic strasznego. Jak pojawi się jeszcze jedno czy dwa, to nadal nie będzie źle.

38 minut temu, RobertS napisał(a):

kilka ostatnich wniosków w Velo (zdolność na znacznie wyższą kwotę, nieruchomość na płynnym rynku, min. 20% wkładu własnego) i wszystkie decyzje negatywne, klienci otrzymali kredyty w innych bankach...

Czy tak ma to bym tak chyba nie powiedział. Być może coś im nie podpasowało. Ja osobiście w przypadku każdego ostatnio złożonego wniosku problemów u nich nie miałem. Z resztą od początku funkcjonowania Velo dostałem u nich chyba tylko jednego negata, który był powielony w innych bankach i wniosek od początku był tym podwyższonego ryzyka.

[kredythip]

@lzalewski Rozumiem, ze Pekao SA raczej nie jest sklonne dawac kredytow na takie kwoty? Czy po prostu nie sa one oplacalne u nich?

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

@lzalewski @RobertS

A czy zostaja jeszcze jakiekolwiek inne banki na dzien dzisiejszy, o ktorych warto pomyslec i sprobowac wlasnie na tak duza kwote?

Poza PKO, o ktorym nie wspomnialam - tam dali informacje, ze zdolnosc jest a nie przebije scoringu przez to, ze duza kwota, a jeden kredytobiorca i dlatego negatywna decyzja.

Ing i city z tego co kojarze to wymagaja chyba 20% wkladu.

Czy w takim razie jest jeszcze w ogole jakikolwiek bank, jesli z Millenium tez nie wyjdzie?

[lzalewski]

28 minut temu, kredythip napisał(a):

Rozumiem, ze Pekao SA raczej nie jest sklonne dawac kredytow na takie kwoty? Czy po prostu nie sa one oplacalne u nich?

To nie jest kwestia chcenia. Przy tej kwocie wniosek w PEKAO idzie na centralę. Tam tak czy inaczej lubią wrzucić wymóg wkładu na poziomie 20-30%, nawet przy zdolności znacznie przekraczającej wymaganą kwotę. Przy tej kwocie i jednym dochodzie można być prawie pewnym, że tak się stanie. Biorąc pod uwagę, że składałaś już 3 wnioski i decyzje nie były po Twojej myśli, nie powinnaś działać po omacku. Powinnaś skupić się raczej na tym, aby złożyć wniosek do bardziej przewidywalnych banków, pomijając nawet kwestię jakości oferty. Po czasie zawsze na spokojnie możesz szukać opcji refinansowania, aby poprawić warunki.

31 minut temu, kredythip napisał(a):

A czy zostaja jeszcze jakiekolwiek inne banki na dzien dzisiejszy, o ktorych warto pomyslec i sprobowac wlasnie na tak duza kwote?

Trudno nam sugerować cokolwiek nie znając szczegółów.

[kredythip]

@lzalewski

Rozumiem. Czy jest w takim razie mozliwosc podania szczegolow przeze mnie, aby pomógł Pan w doborze jeszcze jakiegoś banku ewentualnie zamiast Pekao? Czy powinnam zalozyc w tym celu jakis nowy watek?

[lzalewski]

Napisz w tym wątku.

[kredythip]

@lzalewski Jasne, jakie konkretne informacje podac?

[lzalewski]

Przede wszystkim proszę uzupełnić wymagany na forum schemat. Jeśli będą dodatkowe pytania, to będziemy prosić o wyjaśnienia.

[kredythip]

@lzalewski

 

1.Waluta kredytu -  PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania -   bez znaczenia

3.Wysokość kredytu -   980 000 PLN

4.Wkład własny -  109 000 PLN

5.Wartość nieruchomości -  1 090 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -  Wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom wolnostojacy 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 138 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląskie / Konradów (Blachownia)

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -  Osobiste rata 1350, firmowe raty lacznie 2500, leasing operacyjny na firme na samochod z rata 2500

14.Historia w BIK - Pozytywna (wszystkie negatywne wpisy usuniete ze wszystkich mozliwych baz), brak opoznien, punktacja spadla z 68 do 53 po wnioskach hipotecznych

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 9200 oraz 9300 (dwie umowy o prace)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 9200 oraz 9800 (dwie umowy o prace)

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 9200 oraz 9700 (dwie umowy o prace)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - Nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - Nie dotyczy 

20.Działalność gospodarcza** - Tak, jdg, IT, prowadzona od 3 lat, sredni dochod mieseczny w tym i poprzednim roku okolo 45tys, ryczalt, stale umowy b2b na czas nieokreslony

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Czas Nieokreślony

23.Wykonywany zawód - programista/inzynier danych/analityk

24.Bank w którym posiadane jest konto - ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - Dowolnie

[lzalewski]

4 minuty temu, kredythip napisał(a):

punktacja spadla z 68 do 53 po wnioskach hipotecznych

To może być przyczyna negatywnej decyzji w Velo. Generalnie scoring jest małoistotnym parametrem, ale kojarzę z jakiegoś szkolenia, że Velo ma minimalny próg akceptacji na poziomie pomiędzy 50 a 60. Nie jest to niestety zapisane w żadnych materiałach szkoleniowych, a zatem nie jestem w stanie w tej chwili tego zweryfikować. Nie bierz też tej informacji jako pewnik, bo nie jestem na 100% pewny tego, co napisałem.

 

Czy jesteście w stanie mieć 20% wkładu?

[kredythip]

@lzalewski

20% niestety nie, ale takie 15% jak najbardziej

[lzalewski]

15% nic nie zmieni. Różnicę może zrobić właśnie 20%. 

Działaliście trochę na oślep niestety (nie wiem czy sami, czy ktoś prowadził ten kredyt). Złożyliście nie 3 a 4 wnioski (mBank, Alior, PKO BP, Velo). Millennium przy tej kwocie kredytu wymagać będzie min. 20% wkładu własnego. PEKAO jak wspomniałem nie ma raczej sensu. Wniosek do mBanku w ogóle nie powinien trafić. Nie wiem co tam wcześniej było negatywnego w BIK. Jeśli składaliście wniosek do banku, w którym wcześniej były opóźnienia, to też trzeba mieć na uwadze, że bank ten niekoniecznie o tych opóźnieniach i problemach w spłacie zapomniał.

Zastanawiam się nad Santanderem, ale raczej jestem sceptycznie nastawiony do wniosku do tego banku. Być może BOŚ, ale osobiście trudno mi się wypowiadać na temat podejścia tego banku, bo sam już nawet nie pamiętam, kiedy do nich coś składałem. Udajcie się może do lokalnego banku spółdzielczego. Weźcie ze sobą komplet dokumentów i porozmawiajcie czy ma to sens zanim złożycie wniosek.

[kredythip]

@lzalewski

Dzialam wlasnie z pomoca doradcy, dlatego jestem teraz trochę w szoku, ze nie bylo to przemyslane. Millenium i Pekao jest rowniez propozycja doradcy, ale w zwiazku z tym, ze na razie nie idzie to po mojej mysli, to chcialam sie poradzic tutaj na forum i niestety mnie to zmartwiło.

Czy Santander jest wedlug Pana jakimś bankiem, ktory ma raczej zle warunki czy bardziej chodzi o mozliwosc pojawienia sie kolejnych problemow z wnioskiem?

[RobertS]

przy takiej kwocie kredyt 10% wkład własny to za mało, ekspert powinien o tym wiedzieć

 

nawet jeżeli ma w metodyce, że 10% wystarczy, to analityk może poprosić o więcej, w opisanej sytuacji było to praktycznie oczywiste: wysoka kwota kredytu, minimalny wkład własny, jeden (młody) kredytobiorca

BOŚ to specyficzny bank, różnie to u nich bywa, najlepiej niech ekspert zapyta lokalnie jak oni to widzą, nie ma sensu strzelać na ślepo

[lzalewski]

12 minut temu, kredythip napisał(a):

Czy Santander jest wedlug Pana jakimś bankiem, ktory ma raczej zle warunki czy bardziej chodzi o mozliwosc pojawienia sie kolejnych problemow z wnioskiem?

W Waszym przypadku nie skupiałbym się teraz na warunkach cenowych, a na możliwości uzyskania tego kredytu i właśnie chodzi mi o możliwość wydania przez Santandera decyzji pozytywnej. Osobiście nie jestem przekonany do pozytywnej w tym banku. Co nie zmienia faktu, że mogą zaskoczyć. To się w każdym banku zdarza, że jest zaskoczenie czasem pozytywne, czasem negatywne.

3 minuty temu, RobertS napisał(a):

przy takiej kwocie kredyt 10% wkład własny to za mało, ekspert powinien o tym wiedzieć

 

nawet jeżeli ma w metodyce, że 10% wystarczy, to analityk może poprosić o więcej, w opisanej sytuacji było to praktycznie oczywiste: wysoka kwota kredytu, minimalny wkład własny, jeden (młody) kredytobiorca

27 lat - nie przesadzajmy, że aż taki młody . Też uzyskiwałem kredyty dla 1 wnioskodawcy na wyższe kwoty i to przy zdolności na styk. Ty pewnie też niejednokrotnie. Oczywiście 1 wnioskodawca to zawsze większe ryzyko dla banku, ale raczej nie jest to jedyny czynnik w tym przypadku. 

10% wkładu bardzo ogranicza, szczególnie w tej sytuacji, pole manewru.

[RobertS]

dla PKOBP młody i w dodatku na DG...oni są bardzo podejrzliwi w przypadku takich klientów

 

tutaj nie chodzi o zdolność, bo ona matematycznie wychodzi, ale o całokształt (LTV, wiek, źródło dochodu i ogólnie scoring) 

[kredythip]

@RobertS

u mnie jest wlasnie ta dzialalnosc, ale rowniez dwie umowy o prace (jedna na czas nieokreslony), wiec tutaj akurat chyba w miarę stabilnie  

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

@lzalewski 

@RobertS

Mysle, ze udaloby mi sie dozbierać gotowke do 20% wkladu, wklad wyplaca sie kiedy? Przy podpisaniu umowy, przy akcie notarialnym? Bo od tego zalezy, czy rzeczywiscie udaloby sie taka kwote uzbierac

[lzalewski]

11 minut temu, kredythip napisał(a):

u mnie jest wlasnie ta dzialalnosc, ale rowniez dwie umowy o prace (jedna na czas nieokreslony), wiec tutaj akurat chyba w miarę stabilnie  

To oczywiście lepiej niż jedno źródło dochodu, ale jest jeden wnioskodawca. To nie jest też co do zasady przeszkodą. Wynik decyzji negatywnych czy obniżonych kwot może być, że tak to ujmę, sumą wszystkich strachów, a także - jak wspomniałem wcześniej - nie do końca odpowiedniego doboru banków.

11 minut temu, kredythip napisał(a):

wklad wyplaca sie kiedy?

Przed uruchomieniem kredytu. Na etapie wnioskowania nie musisz go pokazywać w ogóle. Jeśli jesteś w stanie mieć te 20%, to osobiście celowałbym w Millennium i ING. Mille raczej jest bardziej przewidywalny.

[RobertS]

Godzinę temu, kredythip napisał(a):

u mnie jest wlasnie ta dzialalnosc, ale rowniez dwie umowy o prace (jedna na czas nieokreslony), wiec tutaj akurat chyba w miarę stabilnie

ale tylko jeden wnioskujący...

 

Godzinę temu, kredythip napisał(a):

Mysle, ze udaloby mi sie dozbierać gotowke do 20% wkladu

to zmieni sytuację na lepszą, wcześniejsze wnioski to był tzw. kredyt na udo..."udo się, albo się nie udo" takie bardziej strzelanie na ślepo