Odmowa Velo, obcięta zdolność mBank - co dalej?

[radab89]

Cześć wszystkim,

 

mam problem z otrzymaniem pozytywnej decyzji dot. kredytu, w związku z czym mam kilka pytań.

 

Nieruchomość 630k, wycena na wyższą kwotę, kredyt z 10% wkładu własnego. Struktura dochodów: umowa o pracę (aneks zwiększający zarobki od 1.01.2025) + umowa o dzieło ze spółki z o.o., w której mam 80% udziałów (spółka założona w maju 2024, umowa o dzieło wypłacana od sierpnia 2024, głównie fakturowane usługi dla mojego byłego pracodawcy). Branża: księgowość.

 

Pierwszy problem: mBank obciął mi zdolność kredytową - nie uznał umowy o dzieło ze względu na krótki staż spółki. Moje pytanie: Czy faktycznie jest to problem w każdym banku, czy akurat pech z analitykiem? Czy jest jakiś minimalny bezpieczny czas życia spółki, żeby taki dochód mógł zostać uznany? Wiem, że mało który bank uznaje UoD już po 6 miesiącach, ale tutaj analityk odrzucił dochód przez czas od założenia spółki.

 

Drugi problem: Velo Bank wydał decyzję negatywną: "Powód: Decyzja odmowna po weryfikacji kl. w bazach wewnętrznych banku". Czy ktoś z Was spotkał się z takim przypadkiem? BIK czysty od negatywnych wpisów, nigdy nie miałem nic do czynienia z Velo/Getin bankiem (nie składałem tam nawet wniosków, które byłyby następnie odrzucone). Doradca kredytowy wysłał jeszcze pytanie o wyjaśnienie, natomiast nie mam pomysłu, jaką wiedzę mógłby mieć o mnie bank, że odrzucił wniosek bez "negocjacji" kwoty, którą może przyznać.

 

Moje pytanie: Co radzilibyście teraz? Na stole leży propozycja, żeby składać wniosek w Alior/Santanderze, które od razu powinny uznać dochód z UoP po podwyżce. Mam natomiast obawę, czy taka druga tura dwóch wniosków nie jest z góry skazana na niepowodzenie, właśnie ze względu na fakt, że poszły już dwie decyzje odmowne?

 

Druga obawa, to co w przypadku, jeśli kolejne dwa banki dałyby decyzję odmowną? Zakładając, że otrzymam informację o jakiejś proceduralnej przeszkodzie na tu i teraz, po jakim czasie możliwy jest powrót do "gry" o kredyt hipoteczny po czterech odmowach w historii?

 

Proszę Was o podzielenie się swoimi doświadczeniami w ramach moich pytań.

 

[lzalewski]

2 godziny temu, radab89 napisał(a):

Pierwszy problem: mBank obciął mi zdolność kredytową - nie uznał umowy o dzieło ze względu na krótki staż spółki. Moje pytanie: Czy faktycznie jest to problem w każdym banku, czy akurat pech z analitykiem?

Umowa o dzieło generalnie w prawie każdym banku wymaga min. 12 miesięcy stażu. Krótki okres działalności spółki, w której masz udziały i z której czerpiesz dochód może być oczywiście powodem do odrzucenia dochodu. Być może inny analityk by to puścił, być może nie. Na pewno ja osobiście nie polemizowałbym za bardzo z taką argumentacją banku/analityka.

2 godziny temu, radab89 napisał(a):

Drugi problem: Velo Bank wydał decyzję negatywną: "Powód: Decyzja odmowna po weryfikacji kl. w bazach wewnętrznych banku". Czy ktoś z Was spotkał się z takim przypadkiem?

Niekoniecznie chodzi o BIK czy BIG i inne bazy. Decyzja negatywna może wynikać ze scoringu (nie chodzi o scoring w BIK).

2 godziny temu, radab89 napisał(a):

Moje pytanie: Co radzilibyście teraz?

Jak mamy Ci cokolwiek doradzić nie znając szczegółów?

2 godziny temu, radab89 napisał(a):

po jakim czasie możliwy jest powrót do "gry" o kredyt hipoteczny po czterech odmowach w historii?

Banki nie widzą w bazach informacji o decyzjach kredytowych. W BIK widzą jedynie zapytania, a te mogły mieć różny finał (decyzja negatywna, pozytywna bez podpisania umowy, ew. np. brak decyzji ze względu na niedostarczenie dokumentów).

[radab89]

Cytat

Jak mamy Ci cokolwiek doradzić nie znając szczegółów?

Generalnie chodzi mi o podpowiedź na podstawie Waszych doświadczeń, czy w takiej sytuacji walka polegająca na złożeniu wniosków w kolejnych dwóch bankach ma sens? Czy nie jest tak, że "nowy" bank zobaczy dwa zapytania i już na starcie mocno minimalizuje to szansę na pozytywną decyzję?

 

Cytat

Banki nie widzą w bazach informacji o decyzjach kredytowych. W BIK widzą jedynie zapytania, a te mogły mieć różny finał (decyzja negatywna, pozytywna bez podpisania umowy, ew. np. brak decyzji ze względu na niedostarczenie dokumentów).

Teoretycznie nie ma, ale z perspektywy banku - jest jakiś powód, że widzą zapytania z początku lutego z Velo i mBanku, a teraz wniosek pojawia się u nich.

 

Zastanawiam się, gdzie jest ta granica, gdzie nie należy przejmować się liczbą zapytań, a gdzie już sama ich ilość sprawia, że wniosek jest narażony na dużo większe prawdopodobieństwo odmowy praktycznie z automatu?

[lzalewski]

1 minutę temu, radab89 napisał(a):

Generalnie chodzi mi o podpowiedź na podstawie Waszych doświadczeń, czy w takiej sytuacji walka polegająca na złożeniu wniosków w kolejnych dwóch bankach ma sens? Czy nie jest tak, że "nowy" bank zobaczy dwa zapytania i już na starcie mocno minimalizuje to szansę na pozytywną decyzję?

Nie wiemy. Każda sytuacja jest inna i nie jesteśmy w stanie ocenić sensu danych działań nie znając szczegółów. Jeśli Twój doradca uważa, że warto to zrobić, to (zakładając, że dobrze zna się na swojej robocie) pewnie tak jest.

3 minuty temu, radab89 napisał(a):

Teoretycznie nie ma, ale z perspektywy banku - jest jakiś powód, że widzą zapytania z początku lutego z Velo i mBanku, a teraz wniosek pojawia się u nich.

Powodów mogą być tysiące, choćby wycofanie się z poprzedniej transakcji czy też z jakichś powodów opóźnienie w staraniu się o kredyt, a takich przypadków w swojej karierze widziałem wiele.

4 minuty temu, radab89 napisał(a):

Zastanawiam się, gdzie jest ta granica, gdzie nie należy przejmować się liczbą zapytań, a gdzie już sama ich ilość sprawia, że wniosek jest narażony na dużo większe prawdopodobieństwo odmowy praktycznie z automatu?

Takiej jasnej granicy nie ma i w każdym banku może być ona inna. 3 wnioski to zupełny standard. Przy 4-5 zapytaniach nie powinna pojawić się blokada. Problem może zacząć pojawiać się powyżej tej liczby. Może, ale nie musi.

[RobertS]

Ekspert, który składał wniosek widzi wszystko. My tutaj mamy jedynie niewielki fragment danych i na tej podstawie ciężko cokolwiek ocenić. 

 

Wymyślanie, gdybanie co mogło pójść nie ta zupełnie nie ma sensu, bo wnioski mogą być zupełnie chybione. 

 

Masz już swojego eksperta, zakładam że on ma jakieś doświadczenie więc powinien wiedzieć/ocenić gdzie masz szanse. Ma przecież wszystkie potrzebne informacje.