Noble Bank, Polbank czy Raiffeisen Bank?

[grazyn77]

Witam.

Zbliżam się do wybrou kredytu hipotecznego, decyzje otrzymam najprawdopodobniej w Polbanku i Raiffesienie w przyszłym tygodniu, w Noble - zastanawiam się, czy procesować wniosek dalej?

Pokrótce opiszę moją sytuację -

1. kwota kredytu 355000 w euro

2. mieszkanie na rynku wtórnym

3. jestem właścicielem mieszkania, które jest jeszcze obciążone kredytem ok.30 tys.w Pekao .A.

4. mieszkania ze sobą sąsiadują i zamiezram je połączyć;

5. wynagrodzenie uzyskiwane z tytułu umowy o pracę na czas okreslony (pracodawca nie wystawi zaświadczenia o przewidywaniu dalszej współpracy), małżonka - dochody z tytułu umowy o dzieło, zlecenia, podpisane 3 umowy ramowe o współpracy ;

 

Ze względu na umowę o pracę na czas określony tylko w tych bankach rozpatrzono pozytywnie naszą zdolność kredytową, stąd w nich składalismy reszte dokumentów.

Otrzymaliśmy nastepujace warunki:

Polbank

kwota kredytu 343000

marża 2,90

rata równa docelowa 1811

ubezp.niskiego wkładu własnego 1,5%

ubezp.kredytu do ustan.hipoteki 1,5%

czyli rata do spłaty 2500 na dość długo, bo ubezpieczenie wkładu trwa pewnie kilka lat

 

Raiffeisen Bank

Kwota kredytu 355000

marżą stała 1,99%

ubezp.wkładu jednorazowo

nie mam wszystkich danych, ale rata wychodziła docelowa ok.1500 zł

 

Noble Bank

Kwota kredytu 355000

marża 2,1

brak ubezp.wkładu własnego

ubezp.do ustanowienia hipoteki 2%

rata równa 1515

rata malejaca 1903

 

Przy czym Noble Bank wymaga, zebyśmy wzięli kredyt pod obie hipoteki, czyli chcą przejąć nasz kredyt 30 tys.

 

I mam zagwostkę. Bo spodziewaliśmy się, że Noble da najgorsze warunki, a mimo wysokiego spredu rata jest u nich najniższa. Zatrzymaliśmy się trichę z procesowaniem tego wniosku, bo jest trochę załatwiania , a w Polabnku decyzja w zasadzie jest, wobec wyliczeń - spytam CO ROBIĆ?

[PlanFinance]

Do kiedy jest umowa na czas określony?.

 

Generalnie widzę kilka błędów w przedstawionych danych.Nie mam jednak żadnych wątpliwości że oferta Raiffeisena jest najlepsza.

[grazyn77]

Dziękuję za odpowiedź. Umowa jest na 6mcy, jest zapewnienie ze strony pracodawcy o popisaniu kolejnej (ta jest druga). Przyznaje, że właśnie dopytuję doradcę w noble i zdaje sie, że oni uwzględnili dłuższy okres kredytowania...wpiszę, jak się dowiem.

[grazyn77]

W noble też na okres 30 lat kredyt....

[PlanFinance]

Nieuważnie przeczytałem myślałem że Ty już masz decyzje kredytowe.

 

Na chwile obecną to nie masz nad czym się zastanawiać bo nie masz żadnej decyzji.Wróć do tematu jak uzyskasz oficjalne odpowiedzi.

[martines]

W Noblu masz, teoretycznie, najniższą ratę, ale weź pod uwagę, że za 2 lata będzie musiał przewalutować kredyt na PLN (jeżeli będziesz chciał kolejne 2 lata w EUR, to zapłacisz prowizję w wysokości 2,45%). W żadnym wypadku nie bierz EUR w Getinie, bo to największa rzeźnia (mówiąc wprost) jaką wymyślili. Z powyższych ofert najlepiej wypada Raiff, ale, jak już zostało wcześniej powiedziane, zastanawiać się będziesz mógł, jak dostaniesz decyzje pozytywne.

[grazyn77]

Czy w Noble zawsze jest taki obowiązek przewalutowania? Właśnie sporo się naczytalismy, ze to bank, który jest drogi i generalnie ludzie odradzają.

[martines]

Produkt nazywa się EUR-PLN i po 2 latach jest automatyczne przewalutowanie na PLN. Jeżeli ktoś chce dalej spłacać w EUR, to musi, tak jak wcześniej mówiłem, zapłacić prowizję w wysokości 2,45% od kwoty pozostałej do spłaty. Ogólnie to jest masakra i, jeżeli będziecie musieli wziąć GNB, to bierzcie PLN (w żadnym wypadku nie bierzcie EUR).

[grazyn77]

Narazie nie procesuję dalej tego kredytu w Noble. W polbanku wygląda na to, że dostaniemy. A co sądziecie o Raiffesenie? Znalazłem pozew zbiorowy przeciwko temu bankowi i sporo negatywnych opinii. Przy aktualnej promocji gwarantują stałą marże dla kredytów PLN i EURO, przez cały okres trwania kredytu, czy to korzystny zapis i czy rzeczywiście daja taką gwarancje czy tak czy inaczej mogą dodać jakiś aneks? Na co nalezy zwracać uwagę w tych umowach, żeby nie wpaść w pułapki. Jak brałem kredyt w PKO SA nie towarzyszyło temu tyle obwa, co teraz. I od 2002 roku bank nie zmienił nic w warunkach kredytu.

[WMichal]

Witam,

 

praktycznie w każdej umowie kredytowej marża jest gwarantowana stała z pewnymi zastrzeżeniami. Jak nie ma problemów ze spłatą i wykonuje się obowiązki narzucone przez umowę kredytową, warunki będą wciąż te same. Banki mogą podnieść marże (co zastrzegają w umowach) w różnych przypadkach (np.: za mała ilość transakcji kartą płatniczą, czy brak przelwu wynagrodzenia na konto w danym banku).

 

Zwraca się szczególną uwagę na to co umowa narzuca kredytobiorcy jako obowiązek. Większość zapisów (tzw. warunki ogólne umowy) jest nienegocjowalna i nie mam możliwości ich zmiany. W części szczególnej umowy, są zapisy dotyczące bezpośrednio kredytobiorców i tam można dokonywać zmian.

 

Tak czy inazej najlepiej ejst jak ktoś obeznany w temacie "przetłumaczy" umowę na język zrozumiały dla osób które na codzień nie zajmują się tego typu sprawami.

 

Umowa na czas nieokreślony nie eliminuje dużej części banków, więc zastanawia mnie dlaczego wybór padł na banki które są relatywnie drogie.

[grazyn77]

Dziękuje za odpowieź. Umowa jest na czas określony, na 6 miesięcy. I z tym niestety jest problem. Częśc banków deklaruje, ze akceptuje różne źróła dochodów, ale przy tego typu umowie oczekuje zaświadczenia od pracodawcy, że ten"nie widzi przeciwskazań do dalszej współpracy..." czy coś w tym styly. Moja firma wycofała się z tego typu zaświadczeń i jest to niemożliwe do uzyskania. Składałem wniosek w Deutsche i tam pojawiły się takie schody, powierzyłem więc załatwianie kredytu zaufanemu doradcy (bliski znajomy przyjaciół).

Po zbadaniu przez niego rynku okazało się, że Polbank i Reiffesien Bank akceptują te dochody, oraz 3 banki w złotówkach, ale rata znacznie wyższa. No i Noble, z którym sam się skontaktowałem jeszcze przed zakupem mieszkania.

[WMichal]

Ok, to sprawa jest jasna. Miałem ostatnio sytuację, gdzie pracodawca nie chciał wystawić zaświadczenia. Dopiero jak przedstawiliśmy mu jego treść i przy zapewnieniu, że nie jest to zobowiązujące dla pracodawcy (prawnik pracodawcy potwierdził), list intencyjny (tak się to znazywa) został wystawiony. Może takie coś da się w Twoim przypadku zrobić.

[grazyn77]

Niestety , to duża firma, jakieś 3600 pracowników, kiedys firma wystawiała, ale częste były sytuacje,że zaraz potem ludzie sie zwalniali, i aktualnie nie wystawiają i jest to nie do przejscia, a droga zbyt długa, żeby dostać się do osób decyzyjnych.

[WMichal]

Dziwna polityka...wystawiali zaświadczenia o możliwości przedłużenia umowy i problemem było to że po tym ludzie się zwalniali?

 

Na Twoim miejscu spróbowałbym naświetlić sytuację komuś na górze (w kadrach najlepiej). Jasne przedstawienie sytuacji (i stanowcze) daje dobre efekty

 

Jak to nie pomoże to z dwojga złego, Polbank jest najlepszą opcją ze względu na brak kosztów wyjścia (nie licząc spreadu) i wejścia. Raiffeisen podczas mojej pracy tyle razy rozczarował i zawiódł mnie i moich klientów, że mam osobistą niechęć do współpracy z nimi. Marżowo Raiffeisen jest nieco tańszy.

 

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[grazyn77]

Możesz napisać więcej o Raiffeisenie, na co zwracać szczególna uwagę w umowie i na czym się zawiodłes?

Mam też zapytanie, gdyby nie moje ograniczenia, to jaki bank ma na ten moment najlepszą ofertę i jaka rata wchodzi w grę?

[WMichal]

Witam,

 

nie wiem jaki posiadasz dochód miesięcznie, a to jest dość istoty element, decydujący o warunkach przyznanego kredytu. Zakładając zdolność i brak wkładu własnego to Deutsche Bank, mBank/Multibank. Jeżeli zabezpieczymy się na dodatkowej nieruchomości (jej wartość też odgrywa tutaj znaczenie) dojdzie DnB Nord oraz Nordea.

 

Michał Wójtowicz

Pozdrawiam

[grazyn77]

Witam . Dostałam dziś pozytywną decyzję z polbanku.

 

Kredyt na kwotę 343800

marża 2,6

ubezpieczenie do ustanowienia hipoteki 1,5%

ubezpieczenie niskiego wkładu 1152zł jednorazowo na 3 lata (do spłaty 10% watrości wyceny nieruchomosci czyli 38,500), potrącają przydzielonego kredytu

zobowiązanie przelewania wynagrodzenia na konto założone w Polbanku, bez wymaganego minimum

brak opłat za wcześniejszą spłatę

możliwość nadpłacania raty bez opłat

i wychodzi rata równa 1720 przy spredzie banku

bez spredu ok.1570

można bez opłat dodatkowych przelewac euro na subkonto

 

 

W raiffaisenie się zatkało, jak to chyba przy promocji bywa i czas oczekiwania na decyzję wydłuża się do 2 tygodni, albo i dłużej.

Wstępne warunki, jaki uzyskałamto:

kredyt 355000

marża 1,99

ubezpieczenie do ustanowienia hipoteki 2538 na rok z góry płatne (zwracają niewykorzystane składki)

ubzepieczenie niskiego wkładu ok.2800 za 5 lat płatne z góry

ubezpieczenie na życie ok.90 zła za rok

założenie konta i przez 5 lat wpływy minimum 3000 co miesiąc

bezpłatna spłata lub nadpłata po 3 latach, wcześniej 10% prowuzji od napłaconej kwoty

rata równa ze spredem banku 1580

bez spredu ok.1500, ale nie wiem, czy bank się na to zgadza

 

I zastanawiam się, co robić? Czy podpisac już decyzję w polbanku czy czekać na raiffeisena, porównac obie oferty dokładnie. Czasu jeszcze troche mam.

Co radzicie?

[WMichal]

Witam,

 

jeżeli termin wypłaty w umowie przedwstępnej nie jest zagrożony, proponuję poczekać na Raiffeisen. Polbank jest drogi, ale na pewno tańszy niż Getin. Trzeba pamiętać o terminie ważności decyzji (zazwyczaj 30 dni). Jest to czas na zdecydowanie się, zamówienie i podpisanie umowy. Generowanie umowy trwa ok 2-5 dni (w zależności od banku), a sam fakt podpisania umowy nie może być późniejszy niż ostatni dzień ważności decyzji o przyznaniu kredytu.

 

Co do pytań, to bank nie zgodzi się na spłatę bez spreadu, jednak można spróbować negocjować kurs uruchomienia (o ile jest taka możliwość). Należy pamiętać, że zależy nam na jak najwyższym kursie, aby zmniejszyć dystans do kursu sprzedaży.

 

Prowizja od wcześniejszej spłaty to chyba 1%, bo 10% to strach .

 

PS: No i Raiffesien zgodnie z moimi przewidywaniami ma problemy z decyzją...Chyba się nigdy nie zmienią.

 

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[grazyn77]

Dziękuję a odpowiedź. Rzeczywiście błędnie wpisałam tą marżę w Raiffesienie, 1,5% powinno być zamiast 10. Polbank po konsultacji zgodził się na ominięcie spredu, takie mam informacje od doradcy.

Pzdr.

[grazyn77]

Witam. Kredyt wzięty, w Polbanku jednak, wyboru nie było. Raiffeisen po zawracaniu głowy i zbieraniu sporej ilości dodatkowych dokumentow, w stylu "to samo, ale na naszych drukach" zaproponował nam kwotę ok.290tys. W polbanku dostaliśmy 343.800, na zakup mieszkania i na remont, przelew jednorazowy, dodam, że zrelizowany w ciągu 24 h po złożeniu dokumentow!!! Ale to wpływy naszego doradcy.

No i tak. Marza dość wysoka, ale bardzo się cieszę, że go dostalismy, przed nami remont.

Dziękuję wszystkim za podpowiedzi ! Pozdrawiam!