Nadpłaty, wcześniejsza spłata - o ile opłacalne?

[pbie]

Drodzy forumowicze...

Sytuacja taka: Kredyt ~100 000 pln - okres bardzo długi 30 lat dzięki czemu bardzo optymalna rata (niewysoka) przyjmijmy, ze raty od 900 pln do 300 pln (raty malejące).

 

Jeśli będę nadpłacał kredyt (czy moge wpłacać dowolne kwoty czy tez dokonywać de facto spłat kolejnych rat tylko w sposób przyspieszony). Co mi taka nadpłata da? Mniejsze raty taki sam okres czy też raty pozostaną na tym samym poziomie?

Ja wiem, że wcześniejsza spłata/nadpłata się /opłaca/ (oczywiście zakładamy, że nie chcemy, nie mamy możliwości inwestowania tych nadpłat - po prostu chcemy je bankowi spłacić wcześniej).

W jaki sposób sobie można obliczyć przy w/w parametrach kredytu i rat o ile oszczędzimy w ogólnym rozrachunku jesli np. do tych bankowych rat będziem sobie dopłacali np. 500 pln co 2 miesiace, albo 300 pln miesiecznie. (zaletą nadpłaty dla mnie jest to - że moge je dokonywać lub też nie, jesli nie mam na nadpłate - skupiam się tylko nad ratą, którą BANK WYMAGA... a jeśli mam wolne środki, wtedy "na luzie" nadpłacam)

 

Wiem wiem, ze troszke to zakręcone ale jeśli ktoś mógłby mi to wytłumaczyć byłbym wdzięczny (ewentualnie wyprowadzić z błędu, poprawić moje myślenie).

[brandmind]

Witam, sposób księgowania nadpłat jest opisany w umowie kredytowej, czasami nadpłacone kwoty są nieoprocentowane przez okres miesiąca - dlatego warto sprawdzić, kiedy najkorzystniej je wpłacać. Jeśli umowa kredytowa dotyczy spłaty kredytu w jednakowych ratach - to nadpłata spowoduje skrócenie okresu spłaty bez wpływu na wysokość raty a tym samym zmniejszymy całkowity koszt spłaty naszego kredytu. W przypadku rat malejących - po przeliczeniu dokonanych nadpłat, kolejne raty nam zmaleją. Decyzja nadpłacać czy inwestować posiadane środki - zależy od stopy procentowej kredytu i możliwej do uzyskania stopy zwrotu z naszych inwestycji.

 

Pozdrawiam, Bogdan

Doradztwo Finansowe on-line Brandmind

[pepino]

Kontynuując wątek zmiany zadłużenia w przypadku nadpłacania rat malejących:

(dane za ebroker.p - oferta DB)

Zasada spłaty kredytu:raty malejące

Okres kredytowania: 20 lat

Kwota kredytu:200 000,00 zł

Oprocentowanie: 5,3400% (w skali roku)

Brak opłat za wcześniejszą spłatę.

 

Oprocentowanie

stawka bazowa

WiBOR3m 3.9400%

marża 1.4000%

suma: 5.3400%

 

Spłacany kapitał: 833,33pln+odsetki od 890,00pl malejąco

 

1. Dokładnie po 24 miesiącach terminowego spłacania rat, dokonuję wpłaty 10 000pln (tj. równowartość 12 rat kapitałowych):

Pytania:

w jaki sposób zostanie taka nadpłata potraktowana przez bank?

1.zostanie skrócony okres kredytu o 12 mcy i odsetki za ten okres?

2.Jeśli będzie tak jak w pkt.1 to czy będzie to odcinanie od końca tj. z 20lat zrobi się 19?

3.czy zmianie ulegnie kwota spłacanego kapitału?

4.czy zmianie ulegnie kwota odsetek w ratach od 25 (od kolejnej po nadpłacie) w dół?

5.czy każda nadpłata jest traktowana przez bank w taki sam sposób, czy istnieją jakieś progi-przedziały, które w zależności od wysokości nadpłacanej kwoty regulują te kwestie?

 

trochę to długi wywód, ale pozwoli uzyskać pełny obraz sytuacji:)

[Edyta1]

Częściowa spłata kredytu ;

należy wpierw sprawdzić następujące informacje w umowie ;

 

- czy bank zastrzegł sobie w umowie prowizje , w jakiej wysokości i kiedy do 3 lat , do 5 lat czy nie ma jej wcale .

 

- jak bank pozwala nadpłacić kredyt ; dowolna kwota czy wielokrotność raty ( i ilu rat 3 czy 5)

- czy kredyt jest w walucie czy w PLN

- jeśli w walucie to przy korzystnym kursie który jest zbliżony z dnia wypłaty kredytu

- wysłać wniosek informujący co ma bank zrobić z nadpłacona kwotą

- we wniosku wskazać czy bank ma skrócić okres kredytowania czy pozostawić go bez zmian zmniejszając tym samym pozostałe raty

- wpłacenie środków na konto banku bez wysłania wniosku skutkuje że środki te leżą na nieoprocentowanym koncie , które nie mają wpływu na obniżenie kapitału i odsetek /

-pisma do banku : 3 dni(faksem ), (około 7-14 dni poczta) przed zapadalnością raty

- nadpłacanie kredytu zawsze jest opłacalne bez prowizji i zmniejszy znacznie koszty kredytu

- oraz sprawdzić czy lokaty mamy wyżej oprocentowane niż kredyt