Kredyt hipoteczny na działkę i budowę

[KingaLaki]

Witam,

Na forum jesteśmy nowi, jest nas dwoje, nie jesteśmy małżeństwem (jeszcze).

Nazywamy się Kinga i Łukasz - pilnie potrzebujemy Waszej pomocy.

Poniżej opiszę naszą sytuację:

W tym tygodniu planujemy zakup działki budowlanej która kosztuje 60.000 zł, na jej zakup mamy środki własne w wysokości 30.000 zł.

Chcielibyśmy rozpocząć budowę domu (130 m2) z kredytu (150.000) , z kredytu zapłacić pozostałe 30.000 zł, a dom (chociaż parter) wykończyć za mieszkanie warte 170.000 (na tą chwilę należy jeszcze do rodziców).

Rozważamy kilka opcji:

- kredyt 150.000 na część działki i część budowy, wykończyć z mieszkania - ale to znaczyłoby, że budowa musiałaby zacząć się już w tym roku

- wzięcie brakujących 30 000 kredytu tylko na działkę i czekać z budową do momentu spłaty - średnio mnie przekonuje

- wzięcie 30 000 kredytu na działkę, w przyszłym roku starania o kredyt hipoteczny na budowę domu - tylko czy aby nasza sytuacja ekonomiczna dla banku nie będzie osłabiona?

- A może wziąć 30 000 kredytu na rodziców (wyrażają zgodę) kupić działkę i w przyszłym roku starać się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym na działkę?

Macie może jakieś inne pomysły? Nam nic innego nie przychodzi do głowy,a zakup działki nie może czekać - korzystniejszą ofertę ciężko będzie znaleźć.

Serdecznie pozdrawiamy

[RobertIND]

Nie dostaniecie kredytu tylko na rozpoczęcie budowy. Jeśli chcecie tylko 150 tys. to będziecie musieli pokazać, że posiadacie wkład własny na zamkniecie całej inwestycji i mieszkanie rodziców - póki jest rodziców raczej nie będzie wchodziło w grę. Najprościej będzie zaciągnąć kredyt na zakup działki (w PLN) - teraz a następnie kiedy będziecie chcieli się budować zaciągnąć kredyt na budowę i jednocześnie na spłatę kredytu na zakup działki.

[PlanFinance]

1.Nie ma możliwości sfinansowania za jednym razem kredytu na zakup działki + budowa domu w momencie jeśli nie posiadacie działki(chyba że zakupicie działką z pozwoleniem na budowę i dokonacie przepisania).

 

- kredyt 150.000 na część działki i część budowy, wykończyć z mieszkania - ale to znaczyłoby, że budowa musiałaby zacząć się już w tym roku

 

2.Są banki,które zaliczą wkład własny w postaci mieszkania do wniesienia po uruchomieniu kredytu,ale nie w sytuacji gdy ta nieruchomości nie należy do Was.

 

Musicie wiedzieć że żaden bank nie udzieli kredytu na budowę domu 130mkw kredytu w kwocie 150 000 PLN(nawet jeśli jest to budowa systemem gospodarczym,wujek,ojciec,brat mają firmy budowlane i zrobią wszystko za darmo).Banki mają swoje minima przeliczeniowe na 1mkw(można przyjąć że w dobrych bankach jest to 2000-2500PLN).Są 2 wyjścia jeśli nie chcecie aż takiej kwoty(260 000 PLN-325 000 PLN) realnie wykorzystać.

 

opcja nr.1 bierzecie kredyt na kwotę jaka dla banku będzie odpowiadająca i nie wykorzystujecie 1-2 ostatnich transz.Oczywiście musicie wykazać że budowa została zakończona zgodnie z wymaganiami banku i wymaganiami administracyjnymi.Ponosicie przy tym ewentualne koszta wyższej prowizji,ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

 

opcja nr.2 korzystacie z oferty banku,który zaakceptuje finansowanie naprzemienne(np.transze:bank,bank,kredytobiorca,kredytobiorca,bank zawsze wypłaca ostatnia transzę przynajmniej wyjściowo).W tej opcji będzie trzeba się wykazać odpowiednimi środkami najlepiej na rachunku/lokacie.

 

Banki muszą udzielić kredytu,który wystarczy do formalnego oddania domu do użytkowania.na rynku jest kilka opcji,które zaakceptują finansowanie zdolne(w przeliczeniu i rozumowaniu przez bank) do formalnego oddania domu w części.

 

- A może wziąć 30 000 kredytu na rodziców (wyrażają zgodę) kupić działkę i w przyszłym roku starać się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym na działkę?

 

3.Kredyt na rodziców na zakup działki jest średnim pomysłem,gdyż większość banków będzie chciała by wszyscy właściciele nieruchomości(jak mniemam chcecie nimi być) byli współkredytobiorcami.Jeśli nie będziecie chcieli być właścicielami działki to temat powróci przy kredycie na budowę domu.

 

- wzięcie brakujących 30 000 kredytu tylko na działkę i czekać z budową do momentu spłaty - średnio mnie przekonuje

 

4.Pomysł średni choć kwota nieduża i w zależności od dochodów można szybko się jej pozbyć.

 

- wzięcie 30 000 kredytu na działkę, w przyszłym roku starania o kredyt hipoteczny na budowę domu - tylko czy aby nasza sytuacja ekonomiczna dla banku nie będzie osłabiona?

 

5.30 000 PLN rozbite na 30 lat to żadne obciążenie.Wszystko zależy od Waszych dochodów jednak.

 

6.Tak na szybko to osobiście proponowałbym kredyt z jak najmniejszym wkładem własnym na działkę np.10% w ING.Ślub,refinansowanie kredytu na działkę do banku,który zrobi 2 oddzielne kredyty(nr.1 na działkę,nr.2 na budowę domu w programie Rodzina na Swoim).

 

 

 

Broń boże nie przepisujcie mieszkania na siebie bo to utrudni uzyskanie kredytu w RnS(o ile oczywiście jest to możliwe).

 

Zalecałbym odwiedziny u sensownego doradcy.Macie sporo możliwości(temat na obszerny elaborat) i potrzebny będzie ktoś kto to dobrze poukłada.Jeśli nie mieliście styczności z kredytami hipotecznymi to Was w bankach "zjedzą".Napiszcie skąd jesteście może na forum jest doradca z Waszych okolic.Będziecie mieli szanse sprawdzić jego wiarygodność po jakości przeszłych wypowiedzi.

 

Mam nadzieję że nic nie pomyliłem w tej wypowiedzi

[KingaLaki]

Dziękuję Wam bardzo za odpowiedź!

Bardzo proszę polećcie mi dobrego doradcę ze Śląska.

Sprawa jest pilna

[PlanFinance]

member245.htm

[ar2rt]

Proponuję najpierw kredyt na zakup działki. Potem są dwa scenariusze:

1.Kredyt na budowę - wtedy w rachubę wchodzi tylko ten bank w którym jest kredyt na działkę. Wymagana jest wyższa zdolność kredytowa, ponieważ spłacasz już ratę kredytu hipotecznago.

2.Jeden kredyt na spłatę kredytu w innym banku+budowa - wtedy możesz iść do dowolnego banku.To ja bym wybrał.

Teraz co do mieszkania rodziców. Tutaj tez są dwa scenariusze:

1.Rodzice darują ci mieszkanie.Wtedy możesz wnioskować o kredyt na kwotę niższą niż minimum wymagane przez bank kosztów budowy domu o takiej powierzchni.W takim przypadku bank będzie wymagał wyceny mieszkania, aby określić przybliżona kwotę jaką możesz uzyskać z jego sprzedaży.Wtedy jednak bank weźmie wartość od 60-100% jego wyceny.Uzależnione to jest od tego czy mieszkanie zostało zgłoszone do agencji nieruchomości na sprzedaż -100%, czy masz już umowę wstępną jego sprzedaży-80%, czy na razie nie podjąłeś jeszcze żadnych kroków do jego-60%.Oczywiście podane procenty są orientacyjne i zależą od banku.W tym rozwiązaniu dochodzą koszty aktu darowizny-notariusza + koszty sądowe.

2.Rodzice sprzedają mieszkanie i darują ci pieniądze.Wtedy jednak musisz brać kredyt na 100% kosztów budowy.Nie musisz w takim układzie wykorzystywać wszystkich transz z kredytu, jeśli gotówkę od rodziców otrzymasz na etapie budowy.Tę wersję bym ci proponował.

Inną kwestą są sprawy podatkowe w powyższych dwóch rozwiązaniach. Chodzi o podatek od spadku i darowizn oraz podatku dochodowego od sprzedaży mieszkania przed upływem 5 lat od jego nabycia.Scenariusz nr 2 - darowizna gotówki jest najbezpieczniejszy, ponieważ problem podatku tu nie występuje. Scenariusz nr 1 trzeba powiązać czasowo z budowę.Na pewno przepisy podatkowe mówią, że od sprzedaży mieszkania do uzyskania pozwolenia na budowę nie może minąć więcej niż 6 m-cy, aby podarku od spadku i darowizn nie płacić.Do tego dochodzą inne dodatkowe warunki jakie należy spełnił,aby podatku nie zapłacić. Jednak ten scenariusz należałoby dokładanie przestudiować z doradca podatkowym.Ja tylko nakreśliłem problem.

[KingaLaki]

Zdecydowaliśmy że:

- na zakup działki weźmiemy pożyczkę hipoteczną, gdzie zabezpieczeniem będzie mieszkanie drugich rodziców i sam kredyt również będzie wzięty na tych samych rodziców, do których należy zastawione mieszkanie.

- kolejne moje pytanie: Gdzie najlepiej wziąć dzisiaj pożyczkę hipoteczną?

Na tą chwilę najlepszą ofertę przedstawił nam PNB Paribas Fortis, gdzie rata wynosiła niewiele ponad 900 zł przy kwocie 50 000 na 5 lat z dodatkowymi jednak obwarowaniami tj. konto z minimalnym wpływem 2500 zł miesięcznie oraz 5 transakcji bezgotówkowych.

Jak długo może trwać załatwienie pożyczki hipotecznej?

Za odpowiedzi po raz kolejny dziękuję, Wasza pomoc jest nieoceniona

[ar2rt]

Czyli pożyczka w EURO?

[PlanFinance]

W jakim znaczeniu używasz słów pożyczka hipoteczna?.Czy w takim że rodzicie biorą pod swoją hipotekę kredyt na dowolny cel i Wam przekazują tą kwotę abyście mogli kupić działkę?.Bo jeśli tak to z pewnością dane z Fortisu są błędne.

 

50 000 PLN,60mc,pożyczka hipoteczna w PLN w Fortis to marża w wysokości 3,6% i rata w wysokości 1003 PLN.

 

Najlepsza pożyczka na rynku to dla mnie ING(marża 3,35%,0 PLN prowizji,0 PLN za wcześniejszą spłatę,produkty dodatkowe to konto-0 PLN).Jak spotkacie sensownego doradcę to jeszcze podpowie Wam jak zrobić pożyczkę w cenie kredytu hipotecznego.

[KingaLaki]

Pożyczka w złotówkach.

Tak właśnie w taki sposób chcemy to zrobić: rodzice przekazują nam gotówkę na zakup działki.

Tata był dzisiaj w PKO, Gettin Banku i ING.

PKO - bardzo niekorzystna oferta

Gettin Bank - 1037 zł rata bez żadnych opłat dodatkowych, nawet wycenę nieruchomości biorą na siebie - tam ma konto, byłoby wygodniej, jednak za wcześniejszą spłatę się płaci)

ING - jutro ma dzwonić doradca, bardzo nam odpowiada możliwość wcześniejszej spłaty