Konsolidacja bez opóźnień

[Lukasier]

Witam, przechodząc do konkretów

Na ten moment nie mam opóźnień, nigdy nie miałem, bik "czysty", czyli płacę w terminach, ale ocena niska (pewnie przez wiele zapytań w krótkim terminie)

Dochód: 14 650 netto UoP nieokreślony
JDG: Średnio ok. 35 000 brutto, ryczałt 12% (22 - 25 tys netto)

Obecnie do spłaty:

Priorytet nr. 1 - 17 270, (20.05) opłaty miesięczne JDG (rozliczenie składki zdrowotnej w tym)
Priorytet nr. 2 - 20 000 (dowolnie, ale jak najszybciej) + 1300 ubezpiecznie (20.05) + 1800 miesięczna rata cash4car

Dalej, ale tutaj jeszcze czas, ale chciałbym to zamknąć też w konsolidacji:

Ok. 50 000 w 10 chwilówkach, wszystko jest świeże, brane któryś raz i zawsze spłacane na czas. Spłaty dopiero 13.06

Dodatkowo parę kredytów bankowych, ponownie napiszę, że wszystko spłacane na czas od wielu miesięcy, lat:
4 kredyty w PKO, łączna rata ok. 4tys.
3 kredyty w Velo Banku, łączna rata ok. 1.5tys.
2 kredyty JDG w mBank, rata ok. 2.7tys.
1 kredyt w City, rata ok. 800

1000 debet na osobistym PKO, 950 na JDG PKO, 750 place później PKO

Łączne zadłużenie w bankach to około 650 tys, nie chcę tego konsolidować (ale mogę, jeżeli to jakoś ułatwi)

Generalnie nigdy nie miałem problemu ze spłata, dopóki zdarzyła się sytuacja losowa i niepotrzebnie wbiłem w spiralę chwilówek + jeszcze auto.

Czy jest możliwość jakaś konsolidacji chwilówek + wykupu auta + opłacenia opłat firmowych, bo dorzucenie kolejnej raty miesięcznej będzie o wiele łagodniejsze niż próba ratowania tego teraz. Razem to będzie ok. 90 tys.
Niestety te terminy najważniejsze dla mnie już 20.05. (ok. 40 tys). Wykup auta w razie czego może poczekać, czyli wtedy ok. 20tys.

Domu czy mieszkania niestety nie posiadam. UoP pracuje od 2019 nieprzerwanie, JDG od czerwca 2024, stałe dochody

Z góry dziękuję za porady

Edytowane 15 Maja przez Lukasier

[Finalist]

Tu jest zbyt dużo problemów. 
 

- 650 tys zadłużenia , czyli limit znacznie przekroczony względem większości banków, a te nieliczne które takiego limitu nie mają ustalonego, też mogą widzieć zagrożenie w takim kredytobiorcy 

 

- 50 tys w chwilówkach - właściwie nie do ruszenia przez jakikolwiek bank 

 

- punktacja - niska, tzn ile? Proszę o konkrety 

 

Czy dochód z jdg jest w oparciu o kontrakt b2b ? 
 

 

[kozerus]

przy takim zaangażowaniu w kredyty bez zabezpieczenia i chwilówki to małe szanse na kredyt bankowy. 

Przy takich zarobkach spłata tych chwilówek powinna być do zrobienia w kilka miesięcy.

[Lukasier]

1 godzinę temu, Finalist napisał(a):

Tu jest zbyt dużo problemów. 
 

- 650 tys zadłużenia , czyli limit znacznie przekroczony względem większości banków, a te nieliczne które takiego limitu nie mają ustalonego, też mogą widzieć zagrożenie w takim kredytobiorcy 

 

- 50 tys w chwilówkach - właściwie nie do ruszenia przez jakikolwiek bank 

 

- punktacja - niska, tzn ile? Proszę o konkrety 

 

Czy dochód z jdg jest w oparciu o kontrakt b2b ? 
 

 

BIK - 58

jdg - tak, kontrakt B2B 

[Finalist]

Czyli punktacja faktycznie przeciętna.

Najlepiej na początek uzupełnić schemat, żebyśmy wiedzieli jakie są dokładnie zobowiązania. Proszę rozdzielić te osobiste i firmowe.

 

Proszę uzupełnić schemat.

Kwota kredytu
Okres kredytowania
Kwoty 6 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)
Źródło uzyskiwania dochodów
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie
Województwo zamieszkania
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

Dodatkowe informacje w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej:

Od kiedy prowadzona jest DG?
Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp./ spółka cywilna / sp. z o.o. itd.
Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)?
Rodzaj prowadzonej księgowości: (Pełna księgowość/ Zasady ogólne / Ryczałt / Karta podatkowa )
Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni
Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny
ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu?
Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku?
Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty 

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Zobowiązanie 1

1) Nazwa Banku
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy?
3) Kwota pozostała do spłaty
4) Wysokość raty

 

Jeśli jest więcej kredytów - to proszę uzupełnić dane o kolejne zobowiązania kredytowe.

 

[Lukasier]

27 minut temu, kozerus napisał(a):

przy takim zaangażowaniu w kredyty bez zabezpieczenia i chwilówki to małe szanse na kredyt bankowy. 

Przy takich zarobkach spłata tych chwilówek powinna być do zrobienia w kilka miesięcy.

Zgadzam się, przy czym nie chcę sobie już całkowicie zepsuć historii kredytowej (stąd te 2 priorytety, głównie opłaty ZUS) + obawiam się utraty auta.

[Finalist]

Pańskie priorytety nie zepsują historii kredytowej, bo opłaty wynikające z kosztów JDG nie mają z historią kredytową nic wspólnego, podobnie zapewne jak ta pożyczka dotycząca auta, która nie jest raportowana do BIK. 

Również uważam, że lepsze dysponowanie wysokimi dochodami powinny wyprowadzić Pana na prostą. Choć nie znam kosztów Pana życia, natomiast przy takich dochodach, skupić się pilnie na wykupieniu auta i rozliczeniu tej pożyczki, w drugiej kolejności opłaty wynikające z JDG - można od razu postarać się o jakiś układ ratalny, a chwilówki zupełnie odpuścić, nie wyrzucać pieniędzy na ich rolowanie i przedłużanie tylko pogodzić się z opóźnieniami, ale nawet jak spłaci je Pan za kilka miesięcy to takie wpisy bez problemu z BIK są do usunięcia (dodatkowo wszystko co pozabankowe nie ma w ogóle wpływu na punktację w BIK) - a zanim dojdzie do jakichkolwiek twardych windykacji, zagrożenia komornikiem itp to musi upłynąć bardzo wiele czasu, więc tego bym się nie obawiał.

Mądra dyspozycja osiąganym dochodem - to jest klucz. O kredyt bankowy nawet bez tych chwilówek byłoby bardzo ciężko z racji ogromnego zadłużenia jakie już Pan posiada. 

[Lukasier]

Kwota kredytu: 90 tys.
Okres kredytowania: do ustalenia
Kwoty 6 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 14 648, 44 081, 13 865, 13 863, 9 931, 10 815
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) - stałe wynagrodzenie 21 300 brutto, w poprzednim miesiącu rozliczenie premii rocznej, raz do roku, końcówka poprzedniego roku niższa przed 2 próg podatkowy
Źródło uzyskiwania dochodów: Umowa o pracę
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od 09.2021, nieokreślony
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - mbank
Województwo zamieszkania - wielkopolska
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 28
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 411 187 (BIK)
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - załączam screenshot z BIK
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) - załączam screenshot z BIK
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - załączam screenshot z BIK

Dodatkowe informacje w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej:

Od kiedy prowadzona jest DG? 06.2024
Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp./ spółka cywilna / sp. z o.o. itd. JDG
Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? 62.10.B
Rodzaj prowadzonej księgowości: (Pełna księgowość/ Zasady ogólne / Ryczałt / Karta podatkowa ) Ryczałt
Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni 317 897, 252 848
Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny 111 204, 82873
ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? Tak i myślę, że tak
Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? mBank, jeden przelew w miesiącu
Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty mbank, 65 943 (1215), 80 597 (1485)

 

Aktualne obciążenia kredytowe - załączam screenshoty z BIK

[Finalist]

Punktacja jest do poprawienia poprzez usunięcie bankowych zapytań, ale nadal nie w punktacji rzecz.

Jeśli jest Pan w stanie uzyskać jakieś fundusze od rodziny czy z innego źródła, żeby pozbyć się pożyczek pozabankowych - można coś próbować kombinować później z kredytem ale nie będzie to łatwe.

Moim zdaniem najlepiej nastawić głowę na to, żeby z własnych dochodów to wszystko spłacić. Grunt to dobry plan i spłata w odpowiedniej kolejności, zacisnąć absolutnie pasa na najbliższe miesiące i krok po kroku pozbywać się zadłużenia z osiąganych dochodów.

Najważniejsze to nie robić opóźnień w kredytach bankowych, chwilówki zostawić na sam koniec tego planu i dopiero porządkując priorytety, przeznaczać na spłatę wszelkie środki jakie będą zostawać na sukcesywne spłacanie chwilówek.

Ewentualnie nawet zawnioskować teraz o pożyczkę ratalną w Profi Credit / Provident / Wonga - mimo, że ta pierwsza firma ma drogie produkty, to w Pana sytuacji uzyskanie jakiejkolwiek kwoty w formie ratalnej pożyczki a nie chwilówki, jest dobrym rozwiązaniem. Bo jak to wszystko uda się poukładać, to tych drogich pożyczek ratalnych będzie mógł się Pan pozbyć i spłacając je dużo wcześniej, te wysokie koszty startowe już tak wysokie nie będą w finalnym rozrachunku. 

[Lukasier]

45 minut temu, Finalist napisał(a):

Punktacja jest do poprawienia poprzez usunięcie bankowych zapytań, ale nadal nie w punktacji rzecz.

Jeśli jest Pan w stanie uzyskać jakieś fundusze od rodziny czy z innego źródła, żeby pozbyć się pożyczek pozabankowych - można coś próbować kombinować później z kredytem ale nie będzie to łatwe.

Moim zdaniem najlepiej nastawić głowę na to, żeby z własnych dochodów to wszystko spłacić. Grunt to dobry plan i spłata w odpowiedniej kolejności, zacisnąć absolutnie pasa na najbliższe miesiące i krok po kroku pozbywać się zadłużenia z osiąganych dochodów.

Najważniejsze to nie robić opóźnień w kredytach bankowych, chwilówki zostawić na sam koniec tego planu i dopiero porządkując priorytety, przeznaczać na spłatę wszelkie środki jakie będą zostawać na sukcesywne spłacanie chwilówek.

Ewentualnie nawet zawnioskować teraz o pożyczkę ratalną w Profi Credit / Provident / Wonga - mimo, że ta pierwsza firma ma drogie produkty, to w Pana sytuacji uzyskanie jakiejkolwiek kwoty w formie ratalnej pożyczki a nie chwilówki, jest dobrym rozwiązaniem. Bo jak to wszystko uda się poukładać, to tych drogich pożyczek ratalnych będzie mógł się Pan pozbyć i spłacając je dużo wcześniej, te wysokie koszty startowe już tak wysokie nie będą w finalnym rozrachunku. 

Nie mam żadnych opcji przy tak wysokich zarobkach i braku problemów ze spłatą historycznie? ... 
 

Głównie chodzi mi o te "na teraz", chwilówkami mogę zająć się potem

[Finalist]

Ja niestety nie widzę żadnej bankowej opcji. Czy jakieś pozabankowe ? Tego nie wiem. Trzeba próbować i składać wnioski, próbować. 

[kozerus]

ja też nie widzę możliwości w bankach.