Wakacje kredytowe przy braku zdolności (sabbatical, restrukturyzacja firmy). Czy bank może zakwestionować umowę? (Kapitał 479 tys. zł)

[af2020]

Cześć wszystkim,

Razem z mężem znaleźliśmy się w przejściowo trudniejszej sytuacji finansowej i rozważamy złożenie wniosku o wakacje kredytowe (karencję w spłacie). Chciałabym zorientować się, jak to obecnie wygląda w praktyce w obecnych realiach bankowych.

Nasze aktualne parametry kredytu to:

• Pozostały kapitał do spłaty: 478 884 zł

• Typ oprocentowania: zmienne (aktualnie 5,86%, w tym marża 2,00%)

• Pozostały okres spłaty: 180 rat (15 lat)

Nasza sytuacja dochodowa na ten moment wygląda tak, że ja (żona) nie pracuję, a mąż prowadzi firmę, w której aktualnie robi głęboką reformację i restrukturyzację po powrocie z sabbaticala. W związku z tym na ten moment kompletnie nie mamy zdolności kredytowej i nie bylibyśmy w stanie wykazać stabilnego dochodu netto wg standardowych tabel bankowych.

Chcielibyśmy wnioskować o przerwę na okres od 6 do 12 miesięcy. Przyznam, że trochę się stresuję samym kontaktem z bankiem w tej sytuacji i stąd moje pytania do Was:

1. Czy przy wnioskowaniu o wakacje kredytowe bank może zacząć drobiazgowo weryfikować nasze obecne dochody i na tej podstawie zakwestionować/wypowiedzieć umowę kredytową, ponieważ nie spełniamy już kryteriów dochodowych, które były podstawą przyznania kredytu? Skoro są problemy z płatnościami (potrzeba karencji) bank może zacząć w ogóle kwestionować udzielony nam kredyt? Tutaj pewnie dobrze byłoby przejrzeć samą umowę kredytową którą podpisaliśmy 6 lat temu.

2. Czy za brak wykazywania odpowiedniego dochodu bank może naliczyć jakieś dodatkowe odsetki karne lub sankcje? (W umowie mieliśmy zapisy o konieczności wykazywania dochodu przy badaniu zdolności na starcie).

3. Czy przy braku zdolności kredytowej bank w ogóle rozpatrzy wniosek o wakacje na 6-12 miesięcy pozytywnie? Czy traktują to jako "koło ratunkowe", czy raczej będą robić pod górkę?

4. Co z Waszego doświadczenia jest łatwiej uzyskać w takiej sytuacji – pełne zawieszenie raty czy tylko karencję kapitałową?

Będę bardzo wdzięczna za pomoc i opinie, zwłaszcza od osób, które zgłaszały się do banku po pomoc w trakcie restrukturyzacji działalności gospodarczej.

Edytowane 30 Czerwca przez af2020

[lzalewski]

3 godziny temu, af2020 napisał(a):

Chcielibyśmy wnioskować o przerwę na okres od 6 do 12 miesięcy.

Będzie to zapewne trudne do zrobienia. Standardowo banki umożliwiają 1 m-c wakacji kredytowych w roku.

1. Wypowiedzieć raczej nie. Mogą natomiast np. zażądać dodatkowego zabezpieczenia.

2. Nie.

3. Tak jak napisałem wyżej, sam okres wakacji kredytowych może być nieakceptowalny z punktu widzenia banku i nie jest to kwestia zdolności.

4. Raczej zawieszenie spłaty kapitału.

Moja rada, którą daję zawsze swoim klientom - rozmawiać z bankiem nt. restrukturyzacji kredytu zanim pojawią się ewentualne opóźnienia w spłacie. W tej chwili będzie Wam łatwiej uzyskać cokolwiek niż w momencie, gdy będziecie mieli być może opóźnienia.