Sprawa dot. Cardina sp. z o.o.

[unia751500]

Dzień dobry

Czy ktoś z forumowiczów zwracał się do Rzecznika Finansowego w związku z reklamacją na usługi Cardina?

Ja napisałem:

" Szanowni Państwo,
 

Zwracam się z prośbą o przeanalizowanie stosowanego przez Cardina sp. z o.o. modelu udzielania kredytu konsumenckiego w formie limitu kredytowego na karcie płatniczej oraz zasad naliczania opłat za korzystanie z tego limitu.
 

Jestem stroną umowy o kartę kredytową zawartej z Cardina sp. z o.o. Analiza dokumentacji, obejmującej umowę, regulamin oraz tabelę opłat i prowizji, budzi moje poważne wątpliwości co do zgodności przyjętego modelu z przepisami prawa chroniącymi konsumentów.

Umowa została jednoznacznie określona jako „umowa o kredyt konsumencki”. Jednocześnie przedsiębiorca wskazuje, że oprocentowanie wykorzystanego limitu wynosi 0%, natomiast podstawowym świadczeniem konsumenta jest opłata za obsługę wykorzystanego limitu kredytowego naliczana codziennie za każde rozpoczęte 100 zł wykorzystanego limitu.
 

W praktyce oznacza to naliczanie opłaty w wysokości 0,45 zł za każdy dzień i każde rozpoczęte 100 zł wykorzystanego limitu. Opłata ta jest pobierana niezależnie od braku odsetek kapitałowych i stanowi główne źródło wynagrodzenia przedsiębiorcy.

Jednocześnie sama umowa wskazuje rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) na poziomie 137,31%, a całkowity koszt kredytu przy limicie 3.500 zł został określony na kwotę 4.806 zł.
 

W mojej sprawie wykorzystany limit wynosił około 2.800 zł. W krótkim czasie saldo zadłużenia wzrosło do kwoty przekraczającej 5.000 zł wskutek kolejnych naliczanych opłat za obsługę limitu. Kolejne opłaty były naliczane od coraz wyższego salda zadłużenia, co powodowało bardzo szybkie narastanie zobowiązania.

W odpowiedzi na moją reklamację Cardina wskazała, że pobierane należności nie stanowią odsetek, lecz opłatę za obsługę wykorzystanego limitu kredytowego. Moim zdaniem taka konstrukcja może prowadzić do obejścia przepisów regulujących dopuszczalne koszty kredytu konsumenckiego oraz ochronę konsumentów przed nadmiernym obciążeniem finansowym.
 

W związku z powyższym zwracam się z prośbą o zbadanie w szczególności:
 

1. czy konstrukcja opłaty za obsługę wykorzystanego limitu kredytowego nie stanowi w istocie wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, niezależnie od przyjętej przez przedsiębiorcę nazwy,
2. czy sposób naliczania tej opłaty jest zgodny z ustawą o kredycie konsumenckim oraz przepisami Kodeksu cywilnego,
3. czy postanowienia umowne dotyczące opłaty za obsługę limitu nie mają charakteru niedozwolonych postanowień umownych (klauzul abuzywnych),
4. czy model działalności przedsiębiorcy nie prowadzi do obchodzenia ograniczeń ustawowych dotyczących kosztów kredytu poprzez zastąpienie odsetek wysokimi opłatami stałymi,
5. czy stosowany sposób informowania konsumentów o rzeczywistych kosztach produktu zapewnia przejrzystość i odpowiada standardom wynikającym z prawa krajowego oraz prawa Unii Europejskiej.
    

Zwracam również uwagę, że sprawa może mieć charakter szerszy niż wyłącznie indywidualny spór dotyczący mojej umowy, ponieważ opisany model stosowany jest wobec wszystkich klientów korzystających z tego produktu.
 

Wnoszę o przeprowadzenie analizy przedstawionego modelu działalności oraz podjęcie działań przewidzianych przepisami prawa, jeżeli zostanie stwierdzone naruszenie interesów konsumentów.
 

Do niniejszego pisma załączam:

• umowę o kartę kredytową,
• regulamin wydawania i używania kart,
• tabelę opłat i prowizji,
• odpowiedź Cardina sp. z o.o. na reklamację,
• dokumentację dotyczącą naliczonych opłat.
   

Z poważaniem
XXX"

Jestem ciekaw reakcji.Dodatkowo podobne wiadomości przesłałem do: Ministerstwo Sprawiedliwości, UOKIK oraz KNF.

22 lipca br. wysłano do mnie nakaz zapłaty przez e-sąd. Stroną jest BDA COLLECTION SPÓŁKA Z OGRANICZONĄ ODPOWIEDZIALNOŚCIĄ 

[unia751500]

Dostałem odpowiedź od Rzecznika Finansowego:

"Istota sporu
Wnioskodawca kwestionuje model naliczania opłat za obsługę wykorzystanego limitu kredytowego, wskazując, że mimo oprocentowania w wysokości 0% faktyczne koszty są bardzo wysokie (RRSO 137,31%). Klient zarzuca możliwość obejścia przepisów o maksymalnych kosztach kredytu poprzez zastąpienie odsetek opłatami naliczanymi dziennie.

Prośba o dokumenty i informacje
Proszę: 1.
szczegółowo odnieść się do stanu faktycznego oraz prawnego, który Wnioskodawca opisał we wniosku;
2. wskazać jakie informacje i dokumenty, w szczególności dotyczące kwestionowanych opłat zostały Klientowi przekazane przed zawarciem umowy względnie przy zawarciu umowy;
3. udzielić informacji jakie w dacie zawarcia umowy obowiązywały opłaty związane z korzystaniem przez Klienta z karty / limitu płatniczego;
4. wskazać czy i kiedy opłaty były zmieniane w okresie od dnia zawarcia umowy z Wnioskodawcą do chwili sporządzenia wniosku do Rzecznika Finansowego oraz wyjaśnienie przyczyn i podstawy prawnej dokonanych zmian (wykazanie, że faktycznie nastąpiły przesłanki z klauzuli modyfikacyjnej i sposobu przekazania tej informacji Wnioskodawcy), uzasadnienie wysokości naliczanych opłat;
5. nadesłać umowy dotyczącej przedmiotowej karty / limitu płatniczego wraz z załącznikami i regulaminami (ogólnymi warunkami), tabelą opłat i prowizji, a także innymi dokumentami mającymi zastosowanie do sytuacji Klienta;
6. opisać w jaki sposób i na jakiej podstawie prawnej rozliczane są przez Spółkę operacje Wnioskodawcy, w tym naliczane opłaty miesięczne: 404,55 złotych, 485,55 złotych, 641,70 złotych, 702,00 złotych;
7. wyjaśnić czy Klient posiada zaległości w spłacie, w jakiej wysokości oraz jakie składniki zadłużenie to obejmuje, w rozbiciu na kapitał, odsetki, opłaty i inne;
8. nadesłać korespondencję reklamacyjną w sprawie;
9. ponownie przeanalizować sprawę i ewentualnie przedstawić propozycję polubownego rozwiązania sporu"

Czekamy teraz 30 dni na odpowiedź Cardina sp. z o.o. 

Edytowane 29 Lipca przez unia751500