Ogromna konsolidacja - czy jest to jakkolwiek wykonalne?

[ytshortskras]

Witam,

 

wychodzę z ciężkiej bitwy z hazardem, który toczył się tak naprawdę od zawsze. Jestem w terapii od 8 miesięcy i chcę wyjść w końcu na prostą.

 

Kwota kredytu xxx
Okres kredytowania xxx
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 30000 (przed podatkiem i ZUS)
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) - brak
Źródło uzyskiwania dochodów - Działalność gospodarcza, ryczałt 8,5
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa - od ponad 5 lat
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - mBank
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 30 
Województwo zamieszkania - warmińsko-mazurskie
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 392000 (kredyty bankowe) + KK (14000) + Allegro/Paypo + Chwilówki (Razem 437 tyś)
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 5800 kredyty bankowe (całość 22600)
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) - 50pkt
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - 0

 

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

1) Nazwa Banku - PKO
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty - 198000
4) Wysokość raty - 2800

 

1) Nazwa Banku - mBank
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty - 55300
4) Wysokość raty - 1300 (kredyt na 6 lat z ratą malejącą)

 

1) Nazwa Banku - Revolut
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty - 135000
4) Wysokość raty - 1700

 

1) Nazwa Banku - Revolut Karta kredytowa
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty - 13800
4) Wysokość raty - 400

 

Łącznie: 403 000 zł

 

Chwilówki:

 

MSKredyt - 4956

Oreon - 5734   Primastar - 1904   Miloan Polska - 1120   Talaros - 1008   Soonly Finance - 508   Łącznie: 15 081 zł

 

Karty Kredytowe pozabankowe:

Miloan - limit 500zł

Fincard - limit 3500zł

 

Łącznie: 4 000zł

 

Zakupy ratalne Allegro/Paypo

Allegro Pay - 535zł  - 33zł rata

Allegro Pay - 863zł - 57zł rata

Allegro Pay - 720zł - 80zł rata   Allegro Pay - 6211 - 278zł rata   PayPo - 297zł - 108zł rata PayPo - 353zl - 129zł rata PayPo - 629zł - 137zł rata   PayPo - 2644zł - 332zł rata PayPo - 3311zł - 372zł rata   Łącznie: 15 563 zł   Kredyty Firmowe: mBank - 13561,33zł - rata 648zł mBank - 2063,33zł - rata 354,35zł mBank - 53593,35zł - rata 959,68   Łącznie  69 000zł

 

Moje pytanie brzmi - czy da się jakkolwiek w inny sposób niż spłacanie jedno po drugim wyjść z obecnej sytuacji?

Nie posiadam żadnego zabezpieczenia.

[Finalist]

Moim zdaniem marne tutaj szanse na cokolwiek.
Ogromne zadłużenie niezabezpieczone - już na starcie wiele banków odpada, bo ten poziom jest przekroczony.
Dodatkowo - dużo produktów pozabankowych. 
Dochodzi zadłużenie firmowe. 
Bardzo duża liczba aktywnych produktów, co przekłada się na fatalną punktację - 50 punktów przy obecnych zasadach naliczania punktacji to wynik bardzo słaby.
Do tego dochód z JDG, ryczałt - większość banków słabo taki dochód liczy.

Ja niestety tego nie widzę. 

[ytshortskras]

Jak do tego najrozsądniej podejść? Mogę spłacać około 6-7 tys. dodatkowo oprócz tego co jest wymagane ratalnie.

Od września dochód będzie wyższy na stałe o 5000, listopad-styczeń są u mnie lepszymi miesiącami i tutaj będzie około 45 tyś miesięcznie dochodu. 

Chciałbym jak najmądrzej podejść do tematu - czy lepiej zamykać pojedyncze zobowiązania i zmniejszać ich ilość, czy patrzeć na to kwotowo, a może %rrso? 

Rozumiem, że nawet gdyby nie było pozabankowych tematów + odroczonych płatności to 392 tys bankowe i tak nie podlega konsolidacji z uwagi na dużą kwote?

[Ekspert]

Nie masz żadnej nieruchomości, która mogłaby stanowić zabezpieczenie takiego finansowania?

[ytshortskras]

Niestety nie ma. 

Zastanawiam się nad ścieżką którą obrać - czy po spłacie chwilowek czyścić BIK prywatny, czy spłacać tam gdzie największe raty a względnie niskie zadłużenie

[Stolaz]

Drogę jaką musisz obrać to po prostu spłacanie, a nie rolowanie w jedno żeby zrobić miejsce na drugie i trzecie.

 

Ja bym wystąpił do banków o zawieszenie rat kredytów i tymi środkami jak najszybciej bym spłacił chwilówki, parabanki i odroczone zakupy. Już zawieszenie na 3 miesiące dużego kredytu w PKO BP i mBanku (Revoluta nie liczę bo to podmiot zagraniczny więc negocjacje mogą być trudne) plus to co masz do dyspozycji miesięcznie z nadwyżkami daje Ci szansę na zamknięcie prawie wszystkich kart, odroczonych zakupów i chwilówek (środki z rat bez części odsetkowych za 3 mce to ok. 7 tys plus 18 tysięcy z tego co możesz położyć na stole plus to co masz miesięcznie na obsługę ratalnych parabanków, nie wskazałeś kwoty, ale myślę że spokojnie 2 tysiące miesięcznie na to idzie). Prosta matematyka, te same pieniądze, którymi dysponujesz, a w 3 miesiące z długu 34500 zostaje Ci 4000 zł. Jak już to ogarniesz to pozostaje spłata kredytów ratalnych, która problemem nie będzie - spłacasz raty co miesiąc, a nadwyżkę w całości wrzucasz na nadpłatę jednego, najdroższego kredytu celem wyzerowania salda. Jak zejdziesz z bankowych do 300 tysięcy to można wtedy pomyśleć o konsolidacji, a raczej próbie refinansowania tj. żeby upchnąć to do najtańszego banku, który da jak najniższe oprocentowanie i być może odblokuje zwroty prowizji czy ubezpieczeń co w konsekwencji usystematyzuje spłaty i ich efekty oraz pozwoli urwać jeszcze parę groszy z całości. Aktualnie potrzebujesz pracy, jeszcze więcej pracy, ograniczenia zbędnych wydatków i tworzenie jak największej poduszki na spłaty/czarną godzinę, a nie kolejnej konsoli.

[ytshortskras]

Dzięki, tak myślałem. Lwia część ostatnich wypłat szła na spłatę osób prywatnych, gdzie nie było opcji rozłożenia na raty ;). Teraz przyszedł czas na uporządkowanie tematów, gdzie nikt "nie suszy głowy" stąd ten wątek.

 

Kredyt w PKO był już zawieszony na 3 raty. mBank i revolut nie (pytanie czy firmowe są się tak samo odroczyć).

 

Przy dobrych wiatrach powinno się udać zejść z pozabankowych i ratalnych do końca roku. Jeżeli chodzi o najdroższy kredyt to jest jednocześnie największy (PKO), zastanawiam się czy głowa nie lepiej mimo wszystko by się czuła, gdyby agresywniej spłacać mniejszy mBank i zjeżdżać z miesięcznej raty i ilości zobowiązań.

 

Dzięki za pomoc, wiem, że czeka mnie dużo pracy i samozaparcia. Szukam cały czas dodatkowych zleceń, nawet na rok/dwa żeby docisnąć jeszcze mocniej śrubę i z tego wyjść. Za dużo już w życiu straciłem, rodzinę, czas, kupę kasy.