Kredyt na zakup domu w okolicach Warszawy

[kadet]

Witajcie,

mam pytanie nt. możliwości uzyskania kredytu na poniższych parametrach. Co o tym sądzicie?

 

Wysokość kredytu. 310.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny. 510.000/200.000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości dom w stanie developerskim (połówka bliźniaka)

Stan zaawansowania inwestycji. aktualnie dom w stanie surowym zamkniętym

Waluta kredytu.raczej pln

Pożądana długość okresu kredytowania 30-40 lat.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym singiel (narazie).

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.15.714/25.734

Źródło uzyskiwania dochodów umowa na czas nieokreślony.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 2,5 roku/nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe. k.kredytowa limit 9200pln (możliwość przeniesienia do innego banku lub zamknięcia

Historia w BIK czysta.

 

Czy banki wyliczając moją zdolność biorą także pod uwagę otrzymywane premie od pracodawcy? (nieregularne i w różnych wysokościach), czy tylko wynagrodzenie zasadnicze? w moim przypaku jeśli nie brać premii pod uwagę to:

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.10.020/20.040

 

Druga część pytania dotyczy programu RnS.

 

Kiedyś posiadałem już własne mieszkanie (zostało sprzedane, aktualnie nie mam żadnych nieruchomości) czy to nie dyskwalifikuje mnie aby skorzystac z programu?

 

Z góry dziękuję za symulację zdolności oraz porównanie ofert.

[lzalewski]

Ze zdolnością nie ma najmniejszego problemu. Zarówno dla PLN, jak i Euro.

Dla PLN poleciłbym w pierwszej kolejności DB:

- marża 2,2%

- prowizja 0%

- wycena 300zł

- rata 1778zł

- suma odesetek 329968zł

Wymagane założenie rachunku. Możliwe obniżenie marży o: 0,2p.p. za kartę kredytową, o 0,6p.p. za program DB IwP.

 

Dobrą ofertę miałby dla Pana również Lukas. oferta "Diament":

- marża 1,2%

- prowizja 0%,

- rata 1674zł-

- suma odsetek 292507zł

- ubezpieczenie na życie składka miesięczna 0,0299%

- wycena 300zł

Wymagane założenie rachunku z regularnymi wpływami powyżej 10000zł miesięcznie oraz opcja automatycznego pobierania raty z konta.

[kadet]

Dla PLN poleciłbym w pierwszej kolejności DB:

- marża 2,2%

 

czy marża 2,2% to rzeczywiscie taka dobra oferta...??

[RobertIND]

 

Dobrą ofertę miałby dla Pana również Lukas. oferta "Diament":

- marża 1,2%

- prowizja 0%,

- rata 1674zł-

- suma odsetek 292507zł

- ubezpieczenie na życie składka miesięczna 0,0299%

- wycena 300zł

Wymagane założenie rachunku z regularnymi wpływami powyżej 10000zł miesięcznie oraz opcja automatycznego pobierania raty z konta.

 

Jaki diament? Człowieku nie opowiadaj bzdur. Czytaj ze zrozumieniem.

[lzalewski]

Przepraszam, mój błąd przyjąłem, że zarobki m-czne to ponad 10000zł.

[prezesik24]

Panie Izalewski takie podawanie oferty nieczemu nie sluzy. Karta kredytowa jest darmowa, wiec mozna przyjac od razu marże na poziomie 2 %, poza tym LTV jest na poziomie 60,5 % , wiec do progu 1,9 % brakuje kilku tysiecy. Wycena w przypadku EURO nie kosztuje nic.

[Tony79]

Witam,

W Nordea Bank faktycznie rozwarstwiamy część stałę i zmienną, jednak w różny sposób podchodzimy do przyjęcia części zmiennej do zdolności.

Przykładowo, jeśli część zmienną stanowi tzw. 13stka, to musimy ją uśrednić w skali roku. Jeśli będą to premie uznaniowe, to nie powinno być kłopotu z przyjęciem takiego dochodu.

Przy warunkach standard w CHF rata wyniesie około 1200zł -juz w przeliczeniu po kursie sprzedażowym banku.

 

Pozdrawiam i proszę kolejny zestaw pytań :]

 

P.S. Nie prowadzimy programu Rodziny na Swoim.

[kadet]

rozumiem, że z tych wstępnych informacji które podałem mam zdolność na kwotę jaka mnie interesuje...?

[Tony79]

Owszem, ale jesli chciałby Pan mieć większą pewność, to warto poprosić w kadrach o wypełnienie naszego druku zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach w celu rozpisania dochodu za ostatnie 6 miesięcy.

Taki dokument ma ważność przez jeden miesiąc.

[kadet]

ok dzięki za informacje.

[kadet]

jeszcze jedno pytanie. Jak sadzicie do jakich bankow warto zlozyc wniosek majac na uwadze iz chodzi o kredyt na polowke blizniaka (rozwazam kredyt w PLN)?

pytam gdyz wiem ze w przeszlosci banki roznie podchodzily do finansowania tego typu nieruchomosci.

 

Z gory dzieki

[PlanFinance]

Czy będą 2 KW(księgi wieczyste)?.

[kadet]

tak. Działka jest podzielona i będą dwie odrębne KW.

[Tony79]

Nie wiem jak inne banki, ale Nordea nie widzi przeszkód w finansowaniu zakupu bliźniaka. Ważne, żeby z projektu jasno wynikał metraż, oznaczenie budynku zgadząło się w umowie przedwstępnej oraz istaniał prawomocny podział działki wraz z KW. Wszystko oczywiście powinno pokrywać się z prawomocnym pozwoleniem na budowę, ajesli budynek jest oddany do uzytku, to z brakiem sprzeciwu na użytkowanie nieruchomości.

 

Pozostajemy bardzo konkurencyjni w walucie CHF.

[kadet]

ok dzięki za info.

Jeszcze jakieś sugestie od innych?

[kadet]

Poproszę o aktualną ofertę dla poniższych warunków:

 

Wysokość kredytu. 310.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny. 510.000/200.000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości dom w stanie developerskim (połówka bliźniaka)

Stan zaawansowania inwestycji. aktualnie dom w stanie surowym zamkniętym

Waluta kredytu.raczej pln ale głowię się też nad CHF

Pożądana długość okresu kredytowania 30 lat.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym singiel.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.13.200/26.400

Źródło uzyskiwania dochodów umowa na czas nieokreślony.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 2,5 roku/nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe. k.kredytowa limit 3500pln (w trakcie zamykania)

Historia w BIK czysta.

 

Do zarobków dochodzą jeszcze premie kwartalne, ale ich nie ująłem w powyższym zestawieniu.

 

Temat zakupu dojrzał na tyle, że proszę Was również o propozycje do których bankow warto obecnie złożyć wnioski i z jakim okresem oczekiwania na decyzję należy się liczyć.

Z góry dzięki.

[Ganesa]

Ok Jeżeli dobrze rozumiem, to twoje miesięczne zarobki wynoszą 4 300 PLN.

Skoro jesteś singlem to z automatu odpada Rodzina na swoim (chyba, że samotnie wychowujesz dziecko. Jeśli tak to napisz jeszcze jaka jest powierzchnia użytkowa nieruchomości.)

 

Przedstawię Ci teraz moim zdaniem najciekawsze propozycje kredytów w PLN i CHF, a w następnych postach opisze jakie ryzyka wiążą się z kredytem walutowym i dlaczego nie proponuję EURO. Ponieważ ten temat już się pojawiał pozwolę sobie przekleić posty z innego tematu.

 

PLN:

 

1) Deutsche bank:

- marża / oprocentowanie - 1,3% / 5,75% (możliwość dodatkowej obniżki marży przy skorzystaniu ich planu inwestycyjnego)

- prowizja - 0

- rata - 1 809 PLN

- wycena - 300 PLN (płatna przy składaniu wniosku - niestety)

- ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży 0 1,2% do czasu wpisu hipoteki w KW ok. 300 PLN miesięcznie

- ubezpieczenie nieruchomości - ok. 320 PLN rocznie (standardowe ubezpieczenie wymagane we wszystkich bankach. Nie musisz korzystać z bankowego ubezpieczenia, możesz skorzystać z innej oferty)

 

2) Millenium:

- marża / oprocentowanie - 1,2% / 5,65% (możliwość dodatkowej obniżki marży jak się dobrze zagada, ale gwarancji nie ma)

- prowizja - 0

- rata - 1 787 PLN

- wycena - 480 PLN (płatna po decyzji kredytowej jeśli zdecydujesz się tam wziąć kredyt - plus)

- ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży 0 1% do czasu wpisu hipoteki w KW ok. 260 PLN miesięcznie

- ubezpieczenie na życie - 62 PLN miesięcznie (bardzo tanie ubezpieczenie moim zdaniem duży plus tej oferty ale rodziny. Ciebie jako singla raczej średnio to interesuje)

- ubezpieczenie nieruchomości - ok. 320 PLN rocznie (standardowe ubezpieczenie wymagane we wszystkich bankach. Nie musisz korzystać z bankowego ubezpieczenia, możesz skorzystać z innej oferty)

 

3) Nordea - HIT czerwca

- marża / oprocentowanie - 0,7% / 4,9% (jak się spytasz o negocjacje marży to cię wyśmieją:-) warunkiem takiej marży jest założenie konta, przelew wynagrodzenia i karta debetowa. Bez nich marża o 0,1% w górą. Dodatkowo musisz ubezpieczyć mieszkanie-chodzi o to obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości - w Hestii za pośrednictwem banku)

- prowizja - 1,5% - 2%

- rata - 1 645 PLN

- wycena - 400 PLN (płatna przy składaniu wniosku - niestety)

- ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży 0 1% do czasu wpisu hipoteki w KW ok. 300 PLN miesięcznie

- ubezpieczenie nieruchomości - ok. 380 PLN rocznie -ERGO Hestia

 

CHF:

1) Nordea

- marża / oprocentowanie - 2,5% / 2,7% (można spokojnie negocjować, a przy skorzystaniu z ich planu inwestycyjnego to na pewno) warunkiem takiej marży jest założenie konta, przelew wynagrodzenia i karta debetowa. Bez nich marża o 0,1% w górą.)

- prowizja - 2%

- Spread - 7,81%

- rata - 1 352 PLN

- wycena - 400 PLN (płatna przy składaniu wniosku - niestety)

- ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży 0 1% do czasu wpisu hipoteki w KW ok. 300 PLN miesięcznie

- ubezpieczenie nieruchomości - ok. 380 PLN rocznie -ERGO Hestia

 

Jeśli chciałbyś z którejś z tych propozycji skorzystać to się polecam

 

Pozdrawiam

 

Michał Ogłaza

Ganesa finance&legal

doradztwo finansowo-prawne

 

PS. poniżej znajdziesz kilka uwag dotyczących ryzyka kursowego

[Ganesa]

Kredyt w walucie niesie za sobą pewne ryzyka.

 

I. Spread (różnica między kursem kupna i sprzedaży). W banku (tak jak w kantorze) są

dwa

kursy danej waluty - kurs kupna i kurs sprzedaży. Kredyt zaciągamy po kursie kupna, a

spłacamy po kursie sprzedaży. Dla przykładu jeżeli zaciągamy kredyt w eur w wysokości

400

000 pln. Kurs kupna - 4 pln; kurs sprzedaży 4,3 pln. na umowie kredytowej kwota do

spłaty wyniesie 100 000 eur (400 000/4 = 100 000). Jeżeli następnego dnia po wypłacie

kredytu pójdziemy do banku spytać się o stan zadłużenia to okaże się, że wynosi ono

430

000 pln

(100 000 * 4,3 = 430 000).

 

II. Zmiana wysokości raty. Podobnie jak stan zadłużenia raty również liczone są w

walucie

i dopiero w dniu spłaty przeliczane po aktualnym kursie. Tak więc jeżeli przy braniu

kredytu rata wynosiła 1600 pln (czyli 400 eur). Jeżeli kurs euro wzrośnie do 5 pln to

rata wyniesie 2000 pln. Biorąc kredyt walutowy trzeba się ?mentalnie?

przygotować na wysokości rat. Najlepiej od pierwszej raty odkładać sobie na jakieś

nasze subkonto określoną kwotę pieniędzy o jaką potencjalnie może nam się zwiększyć

rata.

Jeśli tak się stanie będziemy na to przygotowani i będziemy dysponowali pewnym

zapasem

(buforem bezpieczeństwa, jeśli nie to po prostu odłożymy sobie pieniądze.

 

III. Zmiana wysokości aktualnego zadłużenia. Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt w

wysokości

400 000 pln (czyli wzięliśmy 100 000 eur) po kursach 4/4,3 pln. Po pewnym czasie

kursy

wzrosły do 4,5/4,8. Wówczas nasze zadłużenie wyniesie 480 000 pln, czyli znacznie

więcej

niż żeśmy brali pierwotnie. Jeżeli spłacamy kredyt dalej ratami zgodnie z

harmonogramem

to wysokość zadłużenia nie ma dla nas większego znaczenia, ponieważ ważne dla nas

jest

tylko wysokość miesięcznej raty. Jeżeli jednak w tym czasie będziemy sprzedawali

mieszkanie (lub spłacali kredyt) to wówczas może się okazać, że wartość kredytu jest

większa niż wartość mieszkania i nie można jej w tej chwili sprzedać (lub się to nie

opłaca).