Refinansowanie poniesionych kosztów + konsolidacja. Chcę hipoteką spłacić wszystkie kredyty gotówkowe

[vZab0azq]

Dzień dobry,

 

szukam kredytu hipotecznego na refinansowanie poniesionych kosztów na zakup domu + konsolidację. Dom kupiony we wrześniu 2026 za 790 000 zł, za gotówkę zebraną z kredytów gotówkowych (ok. 350 tys.) i pożyczek prywatnych od rodziców i partnera. Chcę hipoteką spłacić wszystkie kredyty gotówkowe, a resztę (maksymalną możliwą kwotę) wziąć jako refinansowanie wydatków na zakup i przeznaczyć częściowo na spłatę pożyczek prywatnych, a częściowo wydatki związane z wykończeniem domu. Dochód z JDG na ryczałcie, więc szukam banku, który dobrze liczy zdolność przy ryczałcie.

 

Widziałem takie kredyty np. kredyt hipoteczny MIX w PKO BP. Kwota jaka mnie interesuje to maks ile się da zrefinansować przy tej wartości nieruchomości. 

 

 

1. Waluta kredytu – PLN
2. Pożądana długość okresu kredytowania  – 30 lat (360 mies.)
3. Wysokość kredytu – maksymalna możliwa (min. ok. 350 tys. na spłatę kredytów gotówkowych, docelowo ile się da przy tej wartości nieruchomości, np. 600-700 tys.)
4. Wkład własny – refinansowanie, nieruchomość w 100% opłacona
5. Wartość nieruchomości – 790 000 zł (cena zakupu z 09.2026)
6. Rynek – wtórny
7. Rodzaj nieruchomości / własności – dom jednorodzinny wolnostojący, pełna własność, własna KW
8. Powierzchnia użytkowa – 174,5 m² łącznie, w tym garaż 30,1 m²
9. Lokalizacja nieruchomości – kujawsko-pomorskie, wieś w okolicach Szubina (pow. nakielski)
10. Obecny stan zaawansowania inwestycji  – budynek oddany do użytkowania w 2023, zamieszkany. Prawie wykończony (do zrobienia drzwi wewnętrzne, tynk na elewacji)
11. Osoby w gospodarstwie domowym – tylko ja
12. Wiek kredytobiorcy – 28 lat, jeden kredytobiorca
13. Aktualne obciążenia:
    - gotówkowy: 205 951 zł, rata 2 667 zł
    - gotówkowy: 59 338 zł, rata 770 zł
- gotówkowy: 50 195 zł, rata 697 zł
    - gotówkowy: 34 741 zł, rata 764 zł

Te kredyty były brane w przeciągu ostatniego około miesiąca
    - karta kredytowa: limit 3 000 zł
    - limit odnawialny Allegro Pay na firmę: limit 5 000 zł, saldo 0
    - pożyczki prywatne na około 630 tys., aktualne miesięczne obciążenie 1340 zł
14. Historia w BIK – 71/100 pkt, „w przeszłości miałeś niewielkie opóźnienia w spłatach” - realnie pewnie do kilku dni
15–19. Umowa o pracę / zlecenie – nie dotyczy
20. Działalność gospodarcza – JDG od wrzesień 2024, ryczałt 5,5%,
    produkcja wyrobów z tworzyw sztucznych (druk 3D) + sprzedaż
    internetowa (własny sklep, marketplace’y, sprzedaż w UE)
    Przychód 2024: 81 tys.
    Przychód 2025: 230 tys.
    Przychód 2026 (01–09): 215 tys.
21. Okres trwania obecnego dochodu w tył – ok. 25 miesięcy (od 09.2024)
22. Okres trwania obecnego dochodu w przód – działalność gospodarcza
23. Wykonywany zawód – przedsiębiorca, produkcja i sprzedaż wyrobów z druku 3D
24. Bank w którym posiadane jest konto – konta osobiste: mBank, PKO BP, Erste Bank, Pekao. konta firmowe: mBank, Erste Bank
25. Wpływ wynagrodzenia na konto – tak, przychody JDG na konto firmowe mBank
26. Oprocentowanie – preferuję zmienne, otwarty na porównanie ze stałym
27. Inne istotne informacje – brak zaległości ZUS/US; dzieci 0; kawaler.
 

[Ekspert]

Wszystkie obroty masz realizowane na rachunku mBanku?

[vZab0azq]

5 godzin temu, Ekspert napisał(a):

Wszystkie obroty masz realizowane na rachunku mBanku?

Tak, ale dopiero od kilku miesięcy. Wcześniej część przychodów przychodziła na już zamknięte konto firmowe w Nest Banku

[lzalewski]

15 godzin temu, vZab0azq napisał(a):

  - pożyczki prywatne na około 630 tys.

Możesz to uściślić?

[vZab0azq]

W dniu 16.10.2026 o 13:59, lzalewski napisał(a):

Możesz to uściślić?

Pożyczki wzięte bezpośrednio przed zakupem domu (w prawie całości na ten zakup przeznaczone):

- 260 tys. od ojca 

- 300 tys. od partnera

 

Pozostałe 70 tys. były pożyczone od ojca w przeciągu ostatnich dwóch lat i przeznaczone na rozwój jdg 

[lzalewski]

Widzę spory problem. Pożyczki te powinieneś ujawnić we wniosku kredytowym. Pojawi się wówczas wymóg wykazania sposobu spłaty, co znacząco wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Czemu nie brałeś kredytu w banku na zakup nieruchomości?

[Ekspert]

Jeśli nie uda CI się uzyskać finansowania w banku komercyjnym - mogę pomóć na odstępstwo zrobić w jednym z niedużych banków niekomercyjnych, spółdzielczych. Za kilka miesięcy będzie można podejmować próbę uzyskania finansowania w banku komerycjnym - na tzw. refinansowanie.