Fortis PLN , Raiffeisen EUR czy inny bank ? Jaka zdolność przy 5 i 7 tys netto ?

[michalek]

Witam,

 

obecnie przymierzamy się do refinansowania kredytu z 2009 roku.

Kwota do spłaty wraz z prowizjami za wcześniejszą spłatę ~= 260000. Obecna rata 1550 zł (pozostało ~34 lata).

Chcemy dobrać do 50 tys gotówki (pierwotny wkład własny w zakup od dewelopera był > 70 tys zł).

 

Dość ciekawe wydają nam się oferty (bez obowiązkowych ubezpieczeń na życie, limitów w koncie, itd.):

 

a) Fortis PLN 0% prowizji, marża 3 lata 0.79% (później 1.29%) - bez dodatkowej gotówki : teraz 1300 zł / 35 lat (po 3 latach 1390 zł) ; z dodatkowymi 40 tys zł : teraz 1510 zł (po 3 latach 1600 zł)

 

b) Raiffeisen EUR 1% prowizji, marża 1.99%, rata ~1420 zł (z prowizją) / 30 lat (przy dobraniu 50 tys zł gotówki)

 

 

Pytania do ekspertów

 

1. Czy są obecnie dostępne ciekawsze i godne polecenia oferty (tańsze) w naszej sytuacji?

 

2. Jaką mielibyśmy zdolność w EUR/PLN gdyby średnie dochody w tabeli poniżej wynosiły 5000 zł netto przy takich samych pozostałych danych ? Bardzo prosimy również odpowiedzieć na to pytanie teoretyczne

 

 

 

Wysokość kredytu. 260000 + 40-50 tys gotówki = 300000 - 310000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny. IMHO około 390 - 420 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Wtórny (nowe zamieszkałe - refinans)

Rodzaj nieruchomości Mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji. Zamieszkane

Waluta kredytu. PLN/EUR

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 (EUR), 35 (PLN)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2+1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. : 7200

Źródło uzyskiwania dochodów. Umowy o pracę czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. od 4 lat te same firmy

Aktualne obciążenia kredytowe. KK 7000, limit w koncie 3000 - możliwość likwidacji limitu i zmniejszenia limitu KK

Historia w BIK. BDB

 

Z góry dziękujemy za odpowiedzi. Pozdrawiamy

[prezesik24]

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

Wnioskowana kwota 310000 PLN 80211 EUR

Wartość nieruchomości 420000 PLN LTV 74%

Oprocentowanie 2,68% marża stawka bazowa

1,50% 1,18%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu w PLN 1345,0 PLN

Rata kredytu w walucie 324,5 EUR

Koszt odsetkowy kredytu 36 605 EUR

 

Koszty związane z kredytem

Prowizja 0,00 PLN

Razem 0 PLN

Składka DBIwP Generali 2976 PLN - składka za 12 mies.

248,00 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 25,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe (1) 219,37 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

O ile nie jest to aglomeracja warszawska to przy 5 tysiacach macie Państwo zdolność.

[michalek]

Dziękujemy. Jest to aglomeracja warszawska - a jaka by była zdolność w DB przy 5 tys ?

 

Pozdrawiamy

[prezesik24]

Sama Warszawa?? i jaki jest dokładny metraż nieruchomości ??

[michalek]

Sama Warszawa?? i jaki jest dokładny metraż nieruchomości ??

 

52 m2, sama Warszawa

[PlanFinance]

Bierzesz pod uwagę franki?.

[prezesik24]

W takim przypadku zdolność przy braku zobowiązań wynosi 289 TPLN dla EURO.

[michalek]

Bierzesz pod uwagę franki?.

 

Oczywiście CHF byłby bardziej wskazany niż EUR, ale nie wiem czy są dla nas atrakcyjne oferty w CHF, ale jeśli tak to chętnie :-)

[RobertIND]

 

b) Raiffeisen EUR 1% prowizji, marża 1.99%, rata ~1420 zł (z prowizją) / 30 lat (przy dobraniu 50 tys zł gotówki)

 

 

W Raiffeisen nie bardzo widzę możliwość zrobienia takiej kombinacji, chyba, że dobranie gotówki to faktycznie refinansowanie poniesionych kosztów (np faktury za wykończenie z ostatniego roku).

 

Z innych opcji to:

- EUR - DNB Nord (przy 5000 brak zdolności) - od 15 marca nowa oferta - standardowa marża 1,7 pp i brak prowizji; rata ok 1400 PLN (możliwe dodatkowe obniżki),

- EUR i CHF - Nordea - zdolność przy jednej i drugiej kwocie dochodów - rata docelowa ok 1380 PLN (możliwość dodatkowych obniżek za PSO), prowizja 2%.

[michalek]

 

b) Raiffeisen EUR 1% prowizji, marża 1.99%, rata ~1420 zł (z prowizją) / 30 lat (przy dobraniu 50 tys zł gotówki)

 

 

W Raiffeisen nie bardzo widzę możliwość zrobienia takiej kombinacji, chyba, że dobranie gotówki to faktycznie refinansowanie poniesionych kosztów (np faktury za wykończenie z ostatniego roku).

...

 

Tak jak pisałem, jest to refinansowanie kosztów zakupu mieszkania - wkładu własnego przy poprzednim kredycie, z 2009 roku.

[RobertIND]

Tak masz rację - można próbować tak to zrobić w Raiffeisen. Refinansowanie do 2 lat wstecz od złożenia wniosku na podstawie aktu notarialnego. Zamiast prowizji 1% można skorzystać z ubezpieczenia na życie - składka 0,25% w pierwszym roku.

[michalek]

Czyli podsumowując, patrząc na "prezesik24" fajną ofertę (bo prowizja 0%) ma DB, lecz byśmy się musieli zdecydować na systematyczne oszczędzanie (większe miesięczne obciążenie) no i dodając koszt konta 25 zł wychodzimy na wyższy poziom miesięcznego obciążenia - poza tym bardzo fajnie. Bez systemu pewnie marża była by wyższa i ciekawe czy prowizja również 0%.

 

Patrząc na RobertIND, to ciekawie się zapowiada DnB od 15 marca, lecz uwzględniając wyższy Spread oraz Personale za 18 zł / mc wychodzi praktycznie na to samo co Raiffeisen z 1% prowizji :-)

 

Nordea w CHF również fajna, lecz nie podoba nam się prowizja (kolejne 2% kosztów na "dzień-dobry") - a jak tam wygląda dokładnie marża i czy są potrzebne jakieś dodatkowe produkty wykupione w cross-sellingu ?

 

Lub oczywiście PLN :-) A wtedy Fortis nieźle wygląda przy 0% prowizji.

[RobertIND]

Czyli podsumowując, patrząc na "prezesik24" fajną ofertę (bo prowizja 0%) ma DB, lecz byśmy się musieli zdecydować na systematyczne oszczędzanie (większe miesięczne obciążenie) - poza tym bardzo fajnie. Bez systemu pewnie marża była by wyższa i ciekawe czy prowizja również 0%.

 

Bez systemu marża wyższa o 0,4 pp. Prowizja się nie zmienia i wynosi 0%.

 

Patrząc na RobertIND, to ciekawie się zapowiada DnB od 15 marca, Nordea w CHF również fajna, lecz nie podoba nam się prowizja (kolejne 2% kosztów na "dzień-dobry") - a jak tam wygląda dokładnie marża i czy są potrzebne jakieś dodatkowe produkty wykupione w cross-sellingu ?

 

W DNB trzeba pamiętać o spread, który nieco psuje korzystny obraz tej oferty.

W Nordea biorąc konto (groszowe opłaty) z przelewami wynagrodzenia - otrzymujemy marżę 1,8 pp w EUR oraz 2,6 pp w CHF. Dodatkowo jest możliwość uzyskania obniżki o 0,2 pp za PSO.

[prezesik24]

"System" na 10 lat, kredyt na 30, po 5 latach można zawiesić opłacanie składki.

[PlanFinance]

http://stooq.pl/c/?s=eurpln&d=20110310& ... g&r=chfpln

 

Jakie znaczenie ma 2% kosztów porównując te wykresy?.

[michalek]

Tak, porównując CHFPLN i EURPLN - ten drugi nie wróży nic dobrego

 

A generalnie da się jeszcze coś jeszcze uszczknąć z tej marży na CHF z Nordei, czy raczej decydując się na CHF brać 2.6 i cieszyć się ? Bo rzeczywiście IMHO to jest najkorzystniejsza oferta walutowa. No i drugie pytanie czy w Nordei są jakieś dodatkowe koszty typu koszt wyceny nieruchomości, przed wydaniem decyzji pozytywnej, itd. oraz inne wymagania - w stylu deklaracja wpływu Wynagrodzenia na konto, itp. ?

[michalek]

I kolejne pytanie : Czy w Nordea można spłacać kredyt bezpośrednio w CHF przelewem z innego banku lub wpłatą w kasie ?

 

Dziękujemy wszystkim za odpowiedzi

[RobertIND]

Tak można spłacać w walucie.

[darkhonda2]

Jestem świeżo po podpisaniu w nordeii CHF.

 

Kredyt 330 tyś. Do tego dokładam 20% wkład własny.

Marża 2,3% obniżona dzięki PSO. Składki trzeba płacić przez 3 lata (330 zł). Wybrać całość można po 9. Do tego przelew wynagrodzenia, karta i konto. Prowizja 1,5%. Bank zapewnia dodatkowo brak opłat za weryfikację wartości nieruchomości (normalnie 400 zł).

 

Co do spłaty to ja wybrałem w CHF. Internetowykantor.pl ma konto w Nordeii zarówno w PLN jak i CHF czyli wymiana nic Cię nie kosztuje. Jak chcesz przelewać z innego banku CHF to zapłacisz 20 zł za zagraniczny przelew przychodzący. Oczywiście można też płacić w kasie.

 

Mam nadzieję, że pomogłem.

[niedzwiedz11]

jestem laikiem w tych tematach ale mam kredyt w euro- mozecie mi powiedzieć dlaczego nie wróży nic dobrego?bo kredyt mam od roku i skoro ma być tak źle trzeba uciekać w inną walutę...

dziękuję za odp

[PlanFinance]

To akurat nie jest zbyt mądre bo poniesiesz koszta spreadu.Jeśli brałeś kredyt rok temu to marżę masz w okolicach 3% możesz zastanowić się nad refinansowaniem do innego banku.W tym dobrze sprawuje się DnB Nord ze względu na najniższy koszt zakupu waluty na rynku.

[renatauk]

Czyli podsumowując, patrząc na "prezesik24" fajną ofertę (bo prowizja 0%) ma DB, lecz byśmy się musieli zdecydować na systematyczne oszczędzanie (większe miesięczne obciążenie) no i dodając koszt konta 25 zł wychodzimy na wyższy poziom miesięcznego obciążenia - poza tym bardzo fajnie. Bez systemu pewnie marża była by wyższa i ciekawe czy prowizja również 0%.

 

Patrząc na RobertIND, to ciekawie się zapowiada DnB od 15 marca, lecz uwzględniając wyższy Spread oraz Personale za 18 zł / mc wychodzi praktycznie na to samo co Raiffeisen z 1% prowizji :-)

 

Nordea w CHF również fajna, lecz nie podoba nam się prowizja (kolejne 2% kosztów na "dzień-dobry") - a jak tam wygląda dokładnie marża i czy są potrzebne jakieś dodatkowe produkty wykupione w cross-sellingu ?

 

Lub oczywiście PLN :-) A wtedy Fortis nieźle wygląda przy 0% prowizji.

 

 

Mam pytanie odnośnie prowizji

czemu tak ważne jest aby było 0%

na ogół to każde 0% odbija się na marży kredytu

 

Tak np zakładając 0% prowizji mamy podwyższoną marżę , więc lepiej ponieść jednorazowy koszt prowizji a mieć przez pozostałe lata niższą marżę a co za tym idzie niższa rata

 

To tylko moja sugestia , z doświadczenia wiem że ludzi kusi oferta na o% ale nie zawsze jest to korzystne

 

Pozdrawiam

[michalek]

czy w Nordea przy naszej potencjalnej ofercie 2.6 marzy jest konieczny wplyw wynagrodzenia i karta kredytowa , czy moge kase sam przeslac z konta - mozna prosic o cytat z odpowiedniego punktu z Regulaminu ?

[PlanFinance]

Karta kredytowa nie jest wymagana.Wynagrodzenie może być wpłacane "ręcznie" z tego co pamiętam.

[michalek]

Dzięki.

 

Czy jest gdzieś dostępny w necie zbiór Regulaminów i zbiorów Umów dot. kredytów hipotecznych, by móc na spokojnie zapoznać się z nimi przed podjęciem decyzji i załatwianiem formalności w danym Banku ?

 

Pozdrawiamy