prognoza na przyszłość dla kredytów w PLN

[postregiment]

Witam

 

od 1,5 roku posiadam kredyt w PLN i przy obecnych wzrostach cen niestety ale staje się on dla mnie coraz bardziej ciążący. Do tego w ostatnim czasie wzrósł wibor po decyzji RPP w sprawie stóp procentowych.

 

Jakie są Waszym zdaniem perspektywy dla tych kredytów? Czy prawdą jest, że jeśli Polska będzie chciała wejść do strefy euro będzie musiała mieć wibor na niskim poziomie?

Jak będzie wyglądała zamiana wibor na euribor po wejściu do strefy euro?

[michalek]

Temat przewijał się niejednokrotnie na forum. IMHO na dzień dzisiejszy nie ma jednoznacznej, pewnej odpowiedzi, zarówno w sprawie przejścia na EURIBOR, jak i dążenia WIBORU do niższych poziomów przy wejściu do strefy EURO.

 

Co do samego wejścia i przewalutowania kredytów też nie jest za różowo w teorii :

 

http://prnews.pl/analizy/frank-euro-czy-jednak-zloty-59985.html

 

... Obecnie większość klientów, ok. 60?70 proc., bierze kredyty hipoteczne w złotym ? mówi Jacek Dziadak ze Związku Firm Doradztwa Finansowego i jednocześnie wiceprezes Domu Kredytowego Notus. Jest to wynik zarówno rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, jak i wymogów programu ?Rodzina na swoim?. Jeśli spojrzymy na te umowy, to wraz z przygotowaniami do wejścia do Eurolandu można się spodziewać, że banki będą podpisywać z klientami aneksy, w jakiej walucie będą chcieli kredyt obsługiwać, gdy w portfelach złotego zastąpi euro. Na sporządzenie aneksów można spojrzeć przez pryzmat doświadczeń zgromadzonych przy spełnianiu wymogów Rekomendacji T, którą wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego. Warto podkreślić, że nie ma żadnej regulacji, jeśli chodzi o koszty sporządzenia takiego aneksu. A w grę wchodzą duże pieniądze, ponieważ jego wysokość uzależniona jest procentowo od wielkości kredytu ...

 

Jedynie co IMHO jest "bezpieczne" od strony kosztów to obecnie posiadanie kredytu w CHF ze spłatą bezpośrednio w CHF.

 

Co do samych tendencji to też trudno jest przewidywać przyszłość, ale bazując na historycznych stopach bazowych 3m to ich średnie wyglądają następująco :

 

WIBOR 3 lata : 4.77% / 5 lat : 4.72%

EURIBOR 3 lata : 2.25% / 5 lat : 2.99%

LIBOR CHF 3 lata : 1.06% / 5 lat : 1.59%

 

Wnioski każdy sobie może wysnuć i wyliczyć różnice w planowanej wysokości raty.

[postregiment]

Temat przewijał się niejednokrotnie na forum. IMHO na dzień dzisiejszy nie ma jednoznacznej, pewnej odpowiedzi, zarówno w sprawie przejścia na EURIBOR, jak i dążenia WIBORU do niższych poziomów przy wejściu do strefy EURO.

 

Co do samego wejścia i przewalutowania kredytów też nie jest za różowo w teorii :

 

http://prnews.pl/analizy/frank-euro-czy-jednak-zloty-59985.html

 

... Obecnie większość klientów, ok. 60?70 proc., bierze kredyty hipoteczne w złotym ? mówi Jacek Dziadak ze Związku Firm Doradztwa Finansowego i jednocześnie wiceprezes Domu Kredytowego Notus. Jest to wynik zarówno rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, jak i wymogów programu ?Rodzina na swoim?. Jeśli spojrzymy na te umowy, to wraz z przygotowaniami do wejścia do Eurolandu można się spodziewać, że banki będą podpisywać z klientami aneksy, w jakiej walucie będą chcieli kredyt obsługiwać, gdy w portfelach złotego zastąpi euro. Na sporządzenie aneksów można spojrzeć przez pryzmat doświadczeń zgromadzonych przy spełnianiu wymogów Rekomendacji T, którą wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego. Warto podkreślić, że nie ma żadnej regulacji, jeśli chodzi o koszty sporządzenia takiego aneksu. A w grę wchodzą duże pieniądze, ponieważ jego wysokość uzależniona jest procentowo od wielkości kredytu ...

 

Jedynie co IMHO jest "bezpieczne" od strony kosztów to obecnie posiadanie kredytu w CHF ze spłatą bezpośrednio w CHF.

 

Co do samych tendencji to też trudno jest przewidywać przyszłość, ale bazując na historycznych stopach bazowych 3m to ich średnie wyglądają następująco :

 

WIBOR 3 lata : 4.77% / 5 lat : 4.72%

EURIBOR 3 lata : 2.25% / 5 lat : 2.99%

LIBOR CHF 3 lata : 1.06% / 5 lat : 1.59%

 

Wnioski każdy sobie może wysnuć i wyliczyć różnice w planowanej wysokości raty.

 

hm może w takim razie jest sens przewalutować ten kredyt? Jak to wygląda ze strony opłacalności i jakie są wymagania banku (w moim przypadku PKO BP) i jakie są koszta przewalutowania?

 

A co do aneksów, to przecież żeby aneksować taką umowę potrzeba zgody kredytobiorcy prawda? Nie chcesz mi chyba powiedzieć, że przy wejściu do strefy euro realna kwota jaką płacę co miesiąc stanie się jeszcze większa, a nie mniejsza?

[PlanFinance]

Skoro już w obecnym momencie rata w PLN jest dla Ciebie trudna do spłaty to tym bardziej nie powinieneś brać pod uwagę kredytu walutowego.Zastanów się nad refinansowaniem do innego bank, kredyty sprzed 1,5 roku miały dużo wyższe marże i nawet po doliczeniu 1,5% prowizji za wcześniejszą spłatę w PKO BP będziesz płacił zdecydowanie mniej.Wiąże się to jednak z dodatkowymi kosztami(zmiana w KW,wycena,zaświadczenie z banku

 

 

Na chwilę obecną to my jesteśmy tak daleko od strefy EUR że szkoda o tym gadać.Nie spełniamy żadnej z podstaw do wejścia.WIBOR w dłuższym terminie 5-6 lat powinien maleć,gdyż musimy trzymać jedną z podstaw do wejścia do wspomnianej strefy jest relatywnie niska inflacja.WIBOR jest w dużym stopniu od niej zależny.

[michalek]

Muszą się zgodzić obie strony, ale obecnie mając w umowie zapis że spłacasz w PLN nie będziesz się mógł wywiązać z umowy po przejściu na EUR

 

Co do aneksów i ich kosztów to cytując źródło będziesz musiał ponieść ich koszty - a te mogą wynosić np. 2% pozostałej kwoty do spłaty, chyba że w umowie masz zapis o koszcie aneksu przy zmianie waluty w jakiej spłacasz kredyt (wtedy poniesiesz koszt zgodnie z umową).

 

A co do samej wysokości raty to oczywiście jeśli przejdziesz na EURIBOR który będzie niższy od WIBORu to będziesz płacił mniej, no chyba że koszty aneksu będą jeszcze większe

[postregiment]

Skoro już w obecnym momencie rata w PLN jest dla Ciebie trudna do spłaty to tym bardziej nie powinieneś brać pod uwagę kredytu walutowego.Zastanów się nad refinansowaniem do innego bank, kredyty sprzed 1,5 roku miały dużo wyższe marże i nawet po doliczeniu 1,5% prowizji za wcześniejszą spłatę w PKO BP będziesz płacił zdecydowanie mniej.Wiąże się to jednak z dodatkowymi kosztami(zmiana w KW,wycena,zaświadczenie z banku

 

 

Na chwilę obecną to my jesteśmy tak daleko od strefy EUR że szkoda o tym gadać.Nie spełniamy żadnej z podstaw do wejścia.WIBOR w dłuższym terminie 5-6 lat powinien maleć,gdyż musimy trzymać jedną z podstaw do wejścia do wspomnianej strefy jest relatywnie niska inflacja.WIBOR jest w dużym stopniu od niej zależny.

 

czy w takim razie dla kredytu wziętego na 306tys 1,5 roku temu w PKO BP z marżą 2,6% i miesięczną ratą 1830zł mogę zyskać na refinansowaniu, a jeśli tak to ile i jak się za to zabrać?

 

ogólnie to dzięki wszystkim za pomoc i wypowiedzi.

[PlanFinance]

Podstawowe pytanie.Czy to jest RnS?.

 

Jeśli nie to zacznijmy od tego

 

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości

Rodzaj nieruchomości

Waluta kredytu.

Ilość mc pozostała do spłaty

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe oprócz kredytu hipotecznego

Historia w BIK.

[postregiment]

to co w chwili obecnej umiem opowiedzieć, nie mając przed sobą dokumentów:

 

wysokość kredytu 306tys, pierwsza rata opłacona w grudniu 2009 roku, później regularnie spłacana co miesiąc, ale między czasie nadpłacone 10tys. ze zbiciem kapitału

 

RnS:Nie

Wysokość kredytu: 306tys, a dokładną kwotę do spłaty mogę napisać wieczorem

Wartość nieruchomości: 306tys ??

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Waluta kredytu.: PLN

Ilość mc pozostała do spłaty: jakieś 404 ale musiałbym dokładnie sprawdzić

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2, a 3 w drodze ;)

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.: 5400zl

Źródło uzyskiwania dochodów.: umowy na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.: 16mc /404

Aktualne obciążenia kredytowe oprócz kredytu hipotecznego: 0zł

Historia w BIK: bez problemów

[postregiment]

sprawdziłem już wszystko na 100% w dokumentach i wygląda to tak:

 

RnS:Nie

Wysokość kredytu: 306tys, do spłaty pozostało 292 400zł

Wartość nieruchomości: 306tys

Marża banku: 2,6%

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Waluta kredytu.: PLN

Ilość mc pozostała do spłaty: 404

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2, a 3 w drodze ;)

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.: 5400zl

Źródło uzyskiwania dochodów.: umowy na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.: 34mieciące/nieokreślony oraz żona 32 miesięcy/nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe oprócz kredytu hipotecznego: 0zł

Historia w BIK: czysto i na czas

 

Bardzo proszę o udzielenie informacji czy jest sens i szansa na refinansowanie tego kredytu lub czy jest sens przewalutowania?

[lzalewski]

Skróciłbym okres kredytowania do 30 lat (różnica na racie to kilkadziesiąt złotych, natomiast różnica w sumie odsetek zdecydowanie większa - ponad 30000zł)

 

DNB Nord:

- marża 1,2%

- prowizja 2%

- rata 1672zł

- suma odsetek 302809zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 578zł (składka za 3 lata)

Wymagane założenie konta z wpływem powyżej 5000zł m-cznie

 

DB:

- marża 1,4%

- prowizja 0%

- rata 1671zł

- suma odsetek 309246zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 765zł (składka za 5 lat)

Wymagane założenie konta, karta kredytowa. Możliwe obniżenie marży za przystąpienie do programu DB Inwestuj w Przyszłość

[postregiment]

Skróciłbym okres kredytowania do 30 lat (różnica na racie to kilkadziesiąt złotych, natomiast różnica w sumie odsetek zdecydowanie większa - ponad 30000zł)

 

DNB Nord:

- marża 1,2%

- prowizja 2%

- rata 1672zł

- suma odsetek 302809zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 578zł (składka za 3 lata)

Wymagane założenie konta z wpływem powyżej 5000zł m-cznie

 

DB:

- marża 1,4%

- prowizja 0%

- rata 1671zł

- suma odsetek 309246zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 765zł (składka za 5 lat)

Wymagane założenie konta, karta kredytowa. Możliwe obniżenie marży za przystąpienie do programu DB Inwestuj w Przyszłość

 

dzięki za odpowiedź. Pierwsza opcja odpada ze względu na wpływ 5000zł miesięcznie, gdyż zalezy mi żeby moja pensja spływała do mojego banku.

Zaciekawiła mnie jednak druga opcja - jakie są koszty karty kredytowej nieużywanej?

A druga sprawa jakie są koszta takiej operacji? Prowizja dla obecnego banku? Hipoteka na nowy bank? KW?

[lzalewski]

Prowizja za wcześniejszą spłatę w PKO to 1,5%. Poza tym będzie potrzebna wycena mieszkania i zmiana wpisu w KW. Koszt wyceny i wpisu powinien zamknąć się w 1000zł.

Karta kredytowa jest darmowa i po roku można z niej zrezygnować. Konto natomiast 25 zł/m-c