PKO BP twierdzi ze umowa jest w porzadku, ja sie nie zgadzam

[nowicjusz1978]

Witam,

 

Jestem nowicjuszem jesli chodzi o hipoteczne. Nie podoba mi sie kilka zapisow w umowie, bank twierdzi ze te zapisy sa tylko robione dla formalnosci, bo takie sa nakazy od nadzoru bankowego a nawet jesli sa niedoprecyzowane to sie nie ma czym przejmowac. Prosilbym zwlaszcza osobe doswiadczone w obchodzeniu sie z tym bankiem o rade. Podpisywac czy nie? Kwota w sumie niewielka, ale mimo to jestem ostrozny. Najpierw pytania na czerwono poprzedzone paragrafem przepisu, przepisy na samym dole.

 

§ 3, ust. 1

 

Czy istnieje możliwość wpisania Szacunkowego całkowitego kosztu kredytu oraz Szacunkowego kosztu kredytu z tytułu odsetek (§ 3, ust. 1, punkt 3) w wysokości wynikającej z kalkulacji opartej na oferowanej stopie oprocentowania 5.80% a nie tej podwyższonej o 0,90%, zwłaszcza w kontekście nieprecyzyjnego (chochlik?) sformułowania przepisu § 10, ust. 4, punkt 2 oraz niedokończonego przepisu § 10, ust. 4, punkt 3, o czym później, a także dlatego iż ta podwyższona stopa będzie obowiązywała tylko przez jakiś, raczej bardzo krótki czas.

 

§ 6, ust. 1

 

Jak mam rozumieć ten przepis w kontekście przepisu § 7, ust. 2. Z przepisu § 6, ust. 1 wynikałoby, że wypłata kredytu ma (może) nastąpić nastąpić maksymalnie do dnia 31.10.2011, jednakże wcześniej w tym samym przepisie pisze że nastąpi ona w okresie karencji, a karencja trwa wg § 7, ust. 2 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy czyli, jeżeli podpiszemy umowę 20 kwietnia 2011 to 6 miesięcy minie 20 października 2011. O co tutaj chodzi, bo nie rozumiem?

 

 

§ 10, ust. 4, punkt 2

 

Zamiast słowa ?zmiany marży? (znowu dzialanie jakiegos chochlika?) powinno być raczej ?obniżenia marży do wysokosci po jakiej został udzielony kredyt (1,60%) albo obniżenia marży o 0,90%? Ten przepis w obecnym kształcie zdaje się dobrze "tłumaczyć" dlaczego w § 3, ust. 1 wpisano kwote całkowitego oprocentowania (PLN) i całkowitego kosztu kredytu ( PLN) oparte na marży 6.70% a nie na marży 5.80% po ktorej zostal udzielony kredyt. W ten sposób kredytobiorca byłby zmuszony, przy niezmienionym WIBORZE, zapłacić do ok 12 tys. więcej.

 

§ 10, ust. 4, punkt 3

 

Ten przepis kończy się na słowach ?po dniu? i mam wrażenie, że jest to niedokończone zdanie (co ma być dalej i czy wtedy nie będzie on w sprzeczności z przepisem go poprzedzającym tj. § 10, ust. 4, punkt 2?).

 

---------------------------------------------------

 

§ 2.

 

1. Kwota udzielonego kredytu:

(słownie: zł sto dwadzieścia pięć tysięcy trzysta sześćdziesiąt 00/100)

2. Przeznaczenie kredytu: Cel: 1) Dokończenie budowy domu jednorodzinnego

2) Wolna kwota

Dodatkowo kwota kredytu zawiera:

- prowizje za udzielenie kredytu,

- składkę ubezpieczenia utraty pracy

 

4. Kredyt jest udzielany na: 180 miesięcy, licząc od dnia zawarcia umowy.

5. Stawka referencyjna w dniu sporządzenia umowy wynosi: 4,2000 %

6. Marża PKO BP SA wynosi: 1.60 p.p.

 

 

§ 3, ust. 1

 

Szacunkowy całkowity koszt kredytu w dniu sporządzenia umowy wynosi:

 

§ 3, ust. 1, punkt 3

 

szacunkowa wysokość kosztu który Kredytobiorca będzie zobowiązany ponieść z tytułu odsetek

 

§ 10, ust. 4, punkt 2

 

PKO BP SA dokona zmiany marży, o której mowa w § 2 ust. 7 pkt 1 CSU, najpóźniej w dniu następnym po przedłożeniu w PKO BP SA dokumentu potwierdzającego ustanowienie prawomocnego zabezpieczenia

 

§ 10, ust. 4, punkt 3

 

PKO BP SA zwróci Kredytobiorcy kwotę odsetek w części odpowiadającej podwyższeniu marży, o którym mowa w § 2 ust. 7 pkt 1 CSU, za okres od dnia wpisu hipoteki do księgi wieczystej do dnia następującego po dniu:

 

§ 2 ust. 7 pkt 1

 

nieustanowienia, przed wypłatą kredytu/pierwszej transzy kredytu, docelowego zabezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 4 ust. 1 CSU, o: 0.90 p.p.

 

§ 7, ust. 2

 

Kredytobiorca korzysta z karencji w spłacie kapitału kredytu przez okres 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy, z zastrzeżeniem § 16 ust 2 COU

 

§ 6, ust. 1

 

Całkowita wypłata kredytu nastąpi w okresie karencji, o którym mowa w § 7 ust.2, jednakże nie później niż do dnia

[nowicjusz1978]

Ktos rozumie co mam na mysli?

[WMichal]

Witam,

 

pytania do końca nie są precyzyjnie podpisane, dlatego mało osób rozumie

 

JEdnak patrząc na nią jest to standardowa umowa w PKO BP. Co może się nie zgadzać to daty i oprocentowanie. Ale jest to draf więc przy podpisaniu można zwrócić uwagę na ewentualne błędy, jednak takowych nie stwierdziłem.

 

Samych zapisów nie da się zmienić.

 

Krótki komentarz (o ile dobrze zrozumiałem pytania):

§ 3, ust. 1

 

Szacunkowy całkowity koszt kredytu w dniu sporządzenia umowy wynosi: 74 205.91 zł

Podawanie kwoty szacunkowej jest bez sensu, ponieważ oprocentowanie jest zmienne, ale jest to wymóg KNF.

 

§ 10, ust. 4, punkt 2

PKO BP SA dokona zmiany marży, o której mowa w § 2 ust. 7 pkt 1 CSU, najpóźniej w dniu następnym po przedłożeniu w PKO BP SA dokumentu potwierdzającego ustanowienie prawomocnego zabezpieczenia

Jak dla mnie jest on bardzo precyzyjny. Zmiana marży to również obniżenie, więc nie widzę tutaj żadnego problemu. Tłumaczy on również sprawę odsetek, gdyż nie można przewidzieć ile potrwa wpis hipoteki na rzecz banku i przez jaki okres marża będzie podwyższona.

 

§ 10, ust. 4, punkt 3

 

PKO BP SA zwróci Kredytobiorcy kwotę odsetek w części odpowiadającej podwyższeniu marży, o którym mowa w § 2 ust. 7 pkt 1 CSU, za okres od dnia wpisu hipoteki do księgi wieczystej do dnia następującego po dniu:

 

To nie jest koniec zdania. Jest to draft, więc niektóre dane nie są wstawione, gdyż są wpisywane na dzień podpisania umowy.

 

§ 2 ust. 7 pkt 1

 

nieustanowienia, przed wypłatą kredytu/pierwszej transzy kredytu, docelowego zabezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 4 ust. 1 CSU, o: 0.90 p.p.

 

Ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki banku.

 

§ 6, ust. 1

 

Całkowita wypłata kredytu nastąpi w okresie karencji, o którym mowa w § 7 ust.2, jednakże nie później niż do dnia 31.10.2011

 

To jest draft więc może być błąd, proszę zapytac przy podpisaniu.

[nowicjusz1978]

@WMichal

 

Dzieki za pomoc. Ze wszystkim z grubsza si moge zgodzic, ale ta zmiana marzy w ponizszym przepisie, jak dla mnie, pozostawia wiele do zyczenia - rownie dobrze moga mi po doreczeniu prawomocnego wpisu do hipoteki obnizyc tylko o 0.50 pp i powiedziec ze to jest w zgodzie z ponizszym przepisem (obnizka dotyczyla tej marzy o ktorej mowa w § 2 ust. 7 pkt 1 CSU i obnizka jest zmiana wiec jest OK)... Moze sie czepiam, ale ten draft jest daleki od idealu.

 

§ 10, ust. 4, punkt 2

PKO BP SA dokona zmiany marży, o której mowa w § 2 ust. 7 pkt 1 CSU, najpóźniej w dniu następnym po przedłożeniu w PKO BP SA dokumentu potwierdzającego ustanowienie prawomocnego zabezpieczenia

 

 

A odnosnie ponizszego...

 

§ 3, ust. 1

 

Szacunkowy całkowity koszt kredytu w dniu sporządzenia umowy wynosi: zł

 

...to nie podoba mi sie ze kalkulacja nie jest zrobiona w oparciu o 5.80% po jakiej zostal udzielony kredyt tylko po tej podwyzszonej o 0.90%? Tlumacza ze KNF tak kaze. Nie wiem co o tym mam myslec.

[WMichal]

Witam,

 

nie mogą zmienić tego o 0,5 p.p. skoro odwołują się do § 2 ust. 7 pkt 1, gdzie wpisana jest 0,9 p.p.

 

Nie widzę powodów też aby robić problem z kwoty szacunkowej skoro jest to tylko kwota szacunkowa i nic nie wnosi do kredytu. Informacja podana jest zgodna z tym czego wymaga KNF, więc PKO BP i tak z tym nie może nic zrobić, bo sam ma wytyczne "z góry". Czy się to komuś podoba czy nie. To jest tak samo jak w przypadku RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) - podawanie jej jest zupełnie bez sensu bo nic to nie mówi i nijak na tej bazie nie można stworzyć porównania, jednak taka jest rekomendacja KNF i tego banki się trzymają.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance