kredyt hipoteczny - co piszczy w kredytach !!!

[klient]

Edyta.

czytałem kiedyś twój post o BZ Wbk, pisałeś że ten bank potrafi negatywnie zaskoczyć w trakcie spłaty jeśli się nie zadba o umowę, o co dokładnie chodziło.

czego pilnować w umowie i na co się godzą jak się tego przypilnuje.

[Edyta1]

Wszystko zależy jakie warunki podpiszemy i czy uda się nam je utrzymać przez przez cały okres kredytowania .

Umowy kredytowe dziś są w miarę prześwietlone rzadko się zdarza ""ale zdarza"" że zawierają klauzule niedozwolone , ponieważ jeśli kredytobiorca zauważy a będzie upierdliwy/cierpliwy to bank będzie dany zapis z umowy musiał usunąć .

Jestem przeciwnikiem zawierania wszelkiej maści ubezpieczeń (polisa na życie , choroba ,praca "', uważam że opłacanie składek przez bank to wyrzucanie pieniędzy w błoto . Wiele osób rozczaruje się kiedy przyjdzie naprawdę skorzystać z ubezpieczenia . OWU zmienia się a przez 30 lat mogą być takie wykluczenia że mało który kredytobiorca będzie miał prawo skorzystać z danego ubezpieczenia .

Rezygnacja z ubezpieczeń w późniejszym terminie wiąże się z podwyższeniem marży .

a dodatkowo ubezpieczyciele częściami składek dzielą się z bankami .

Ubezpieczenie od nieruchomości również należy zawrzeć indywidualnie , ponieważ w niektórych umowach są zapisy że np. jeśli kredytobiorcy przytrafi się zaleganie/poślizgi w spłatach rat bank będzie musiał wyrazić zgodę na wypłatę odszkodowania a co będzie jak nie wyrazi ??

 

UOKiK ma się wziąć za umowy ubezpieczeniowe zawierane przez bank ;

 

http://biznes.gazetaprawna.pl/artykuly/ ... rawem.html

 

 

Dobrze jest załatwiać/zlecić szukanie kredytu hipotecznego przez doradców niech szukają nam ofert ale trzeba te oferty rozumieć a wielu z nas nie rozumie podstawowych pojęć .

Jak kredytobiorca nie rozumie warunków kredytu ,zapisów w umowie to jest narażony na grzecznie mówiąc "golenie portfela " bo nie jest w stanie odróżnić warunków dobrych od złych .

 

Należy przez cały okres kredytowania czuwać nad kredytem gdyż ;

- przewalutować go wtedy kiedy jest odpowiedni czas

 

- przenieść kredyt do innego banku jeśli są lepsze warunki

 

- ( kredyt walutowy ) raty płacić nie w dniu zapadalności jak jest w harmonogramie tylko pilnować codziennie kurs waluty w której mamy kredyt i wpłacać jak jest w miarę kurs przybliżony do dnia wypłaty kredytu .

 

Przypadek nas kredytobiorców frankowych kredyty z 2005 , 2006 roku itd braliśmy kredyty w około 2-2.5 teraz spłacamy po 3 każdy który tylko miał o tym pojęcie powinien wtedy przewalutowywać lub robić nadpłaty kredytu by wolne środki leżały na tym rachunku dodatkowym i bank by wtedy pobierał z niego raty.

 

Składniki oprocentowania w nich też są haczyki ;

 

http://www.bankier.pl/wiadomosc/Uwaga-n ... 01453.html

 

 

Na co zwrócić uwagę na wszystko i przez cały okres kredytowania pilnować go czytać na bieżąco o kredytach itd

 

http://www.comperia.pl/na-co-zwracac-uw ... niowy.html

 

Pisać o kredytach można poematy ale nie zwalnia nas to z zapoznaniem się;

- z umową kredytową

- TOiP

- regulaminem

 

i wiedzieć co może kredytobiorca/bank a czego nie może kredytobiorca /bank a brak rozeznania w sprawach kredytu hipotecznego zapłacimy słoną cenę .

[klient]

Mam jeszcze pytanie, czy jesli spłaca się terminowo kredyt (niezależnie od teoretycznie wyliczanej zdolności kredytowej w trakcie spłaty, np.rodzi się dziecko, albo nie pracujesz 2-3 miesiące, albo zmieniasz pracę zarabiasz o 500 zł mniej) czy banki mogą wziąść klienta "na dywanik" i powiedzieć po weryfikacji zdolności kredytowej w związku z podwyższonym ryzykiem banku (tutaj lista jakiś dodatkowych opłat, uzezpieczeń i wciskania czegoś)

jednym słowem czy w trakcie spłaty na podstawie teoretycznych wzorków w monitorku komputera mogą się czegoś domagac, przy założeniu ze cały czas spłacasz normalnie i wycena hipoteki w porządku, w BZ WBK mówią że nic ich nie interesuje dopóki spłacasz

czy to jest prawda czy tylko takie gadanie banku.

[Edyta1]

Odpowiem Ci tak nie spotkałam się z sytuacją, że bank wypowiedział umowę z tego tytułu ale na pewno ma takiego klienta na ""lipku"' jeśli kredytobiorca ma konto w banku w którym ma kredyt hipoteczny .

Znam sytuacje w rodzinie nie zasłuchaną tylko naprawdę się wydarzyła .

 

W ING młode małżeństwo + 2 dzieci dostało kredyt 300 000 PLN ( konto + kredyt hipoteczny w jednym banku) na październik 2010 dom został odebrany i się wprowadzili .

Po wpłaceniu dwóch rat(kapitał + odsetki ) mężczyzna który miał około 9000PLN dochodu stracił pracę z dnia na dzień.

W umowie był zapis, że należy powiadomić bank jeśli zmieni się sytuacja materialna kredytobiorców.

Nigdy nie zostali wezwani do banku nikt nie przyjechał z banku mimo że widzieli że przez kilka miesięcy wpływy są tylko małżonki około 1300pln a rata jest ponad 2000PLN wpłacana.

Podjął teraz pracę chyba w zeszłym miesiącu ale dochody są już nie 9 lecz 3 tysiące muszą się przemęczyć ( szuka czegoś innego ) ale bank nie reaguje na utratę a później ,obniżenie dochodów.

[eurofinance]

Odnośnie ostatniej myśli, wszystko zależy od umowy, jeśli zawarty jest zapis o minimalnych wpływach na konto, a klient z powodu przyczyn niezależnych bądź zależnych od niego, nie stosuje się do danego zapisu, wówczas bank może podwyższyć marżę, stosownie do zapisów zawartych w umowie. Trzeba czytać dokumenty, które podpisujemy, jeśli coś jest niejasne, pytać doradcy, który podpisuje z nami umowę.

[Edyta1]

Przy zniesieniu współwłasności należy uwzględniać obciążenie nieruchomości hipoteką

 

 

http://prawo.gazetaprawna.pl/orzeczenia ... oteka.html

[Edyta1]

Pisałem już na stronach tego blogu kilka razy o kontrowersyjnych - z punktu widzenia etyki - praktykach Getin Noble Banku. Najpierw łapał za gardło i ściskał posiadaczy kredytów samochodowych, a później zabrał się za patroszenie tych, którzy w Getinie mają kredyty hipoteczne. Patroszenie polega na tym, że jeśli klient z jakichś przyczyn nie dopilnuje obowiązku ubezpieczenia swojego mieszkania i dostarczenia cesji tej polisy do banku, to Getin obejmuje go wykupioną przez siebie polisą - potwornie drogą i od razu na kilka lat.

 

Czytaj też: Bank naliczył klientowi ubezpieczenie kredytu we... frankach!

 

Można powiedzieć, że to klienci są sami sobie winni, bo nie wykonują postanowień umowy i nie dostarczają cesji polis na czas. Bank ma dobrą wymówkę: każdemu burzącemu się klientowi pisze, że może odstąpić od ubezpieczenia wykupionego za niego, o ile klient ?dostarczy komplet dokumentów, potwierdzających zachowanie ciągłości ubezpieczenia względem ostatniej dostarczonej do banku polisy?. Żeby klientowi nie było za łatwo, kopie muszą być potwierdzone za zgodność z oryginałem przez pracownika banku. Tym niemniej klient, który ubezpieczy na czas mieszkanie kupione na kredyt, ale zapomniał dostarczyć do banku cesji polisy, może liczyć na ulgowe potraktowanie.

 

Tak na logikę to bank może mieć rację. Nie ma dwóch zdań, że za niewykonywanie zapisów umowy trzeba płacić. Zachowanie banku można jedynie oceniać z punktu widzenia etyki. Przyznam, że sam mam kredyt hipoteczny w konkurencyjnym banku (konkretnie - w BPH) i ów bank na miesiąc przed wygaśnięciem mojej polisy sam przypomina mi o konieczności dostarczenia cesji. Ba, raz zdarzyło się nawet, że nie dostarczyłem do banku dokumentów na czas. Bank mógł mnie ukarać, ale po prostu wysłał monit i poczekał aż się poprawię.

 

Czytaj też: Czy banki naciągają nas przy ubezpieczeniach mieszkań?

 

Podobną wątpliwość co do zasad postępowania Getin Noble Banku ma pan Krzysztof, czytelnik blogu, który napisał do mnie w tej sprawie. ?Niestety, przegapiłem odnowienie ubezpieczenia. Ani Noble Bank, ani ubezpieczyciel, wzorem innych banków, nie przypomnieli mi o tym. Open Finance twierdzi, że coś mi tam wysyłał na maila, ale ja nigdy tego nie otrzymałem?. Cóż, Open Finance należy do tej samej grupy kapitałowej, co Noble Bank, więc bynajmniej nie ma powodu, by przypominać klientowi o tym jak uniknąć chwycenia za gardło przez kolegów z tego samego biurowca... Nawet jeśli w reklamach - całkiem słusznie - przekonuje, że są chwile, których nie warto przegapić... Efekt? Zamiast 283 zł składki za dotychczasowe ubezpieczenie pan Krzysztof ma płacić 1188 zł rocznie przez pięć lat. Wysoka jest cena nieroztropności. A także zaciągania kredytu w banku, w którym jest najłatwiej, ale tylko na początku. ?Nie jestem prawnikiem, ale z tego co wiem, to tego typu ubezpieczenie ma na celu zabezpieczenie banku przed utratą wartości nieruchomości w razie jakiejś katastrofy, a nie nadmierne wzbogacenie się banku poprzez wybór fatalnej na tle rynku oferty, których klient nigdy nie zamawiał. Skoro bank przy dawaniu kredytu potrafił zabezpieczyć się za 283 zł, dlaczego dzisiaj musi to już być cztery razy tyle? To nie ma nic wspólnego z zabezpieczeniem, chodzi tylko o tanią sztuczkę, by wyciągnąć pieniądze od klienta! Tym sposobem mogli mi np. dodać usługę całodobowego monitoringu nieruchomości za 1000 zł miesięcznie, albo 100 innych usług za które miałbym zapłacić. Czy taka pełna dowolność jest w ogóle zgodna z prawem?? - pyta pan Krzysztof.

 

Cóż, pytanie nie jest nowe, ale pan Krzysztof stawia też drugie: czy bank miał prawo tak sformułować umowę, by nie określała precyzyjnie jak może się zachować w sytuacji, kiedy klient nie dostarczy mu w terminie cesji polisy. Bank sam przyznał - w odpowiedzi dla klienta - że napisał nieprecyzyjną umowę. I bez żenady pokazuje klientowi figę. A wygląda to tak: ?Zapis par. 10 ust. 3 umowy kredytowej, który pan cytuje, nie wskazuje ściśle okresu, na jaki kredytobiorca upoważni bank do zawarcia umowy ubezpieczenia, w związku z tym przyjęto zarówno okres ubezpieczenia, jak i składkę zgodnie z ofertą TU Europa?. To firma ubezpieczeniowa, która należy do tej samej grupy właścicielskiej, co Getin Noble Bank, więc też nie ma interesu, by ubezpieczyć klienta na krótko, skoro można od razu na kilka lat. Bank mówi więc panu Krzysztofowi: ?Kliencie, możesz nas pocałować w nos, bo napisaliśmy umowę, z której wynika, że możemy wszystko. A ty ją podpisałeś, więc teraz się nie gardłuj?.

 

Nie jestem w stanie kompetentnie odpowiedzieć na pytanie czy ta konkretna umowa kredytowa jest zgodna z prawem, ale sądzę, że są przesłanki, by przypuszczać, że dałoby się ją zakwestionować w sądzie. Przecież każda umowa powinna dokładnie określać prawa i obowiązki stron. A tu bank prosto w oczy napisał klientowi, że napisał umowę, która jest nieprecyzyjna i że jest mu z tym dobrze. Co o tym sądzicie? Na miejscu klienta poszlibyście do sądu? A może to sprawa dla Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów? Zaś dla wszystkich, którzy wybierają właśnie bank, niech ta sprawa będzie przestrogą: nie zawsze najlepszy jest ten kredytodawca, z którego decyzja kredytowa przychodzi w pierwszej kolejności i jest zawsze pozytywna...

 

 

 

http://samcik.blox.pl/2011/04/Bank-do-k ... zyjna.html

[Edyta1]

Od przyszłego roku rata kredytu w obcej walucie nie będzie mogła przekraczać 42 procent zarobków klienta - pisze "Dziennik Gazeta Prawna". To efekt kolejnej nowelizacji rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.

 

Dziś osoby zarabiające więcej niż średnia krajowa na spłatę kredytu mogą wydać nawet 65 procent swoich zarobków, a te z dochodami równymi lub mniejszymi od przeciętnej płacy połowę. Od początku 2012 roku limit spadnie do maksymalnie 42 procent. Poza tym banki, obliczając naszą zdolność kredytową, będą zakładać, że kredyt w euro lub we frankach zostanie spłacony w ciągu 25 lat, nawet jeśli w rzeczywistości spłata pożyczki potrwa 40 lat.- Z powodu tych zmian maksymalna zdolność kredytowa w walucie może być nawet o połowę mniejsza niż dziś - mówi Jerzy Węglarz z Home Brokera. Tymczasem już teraz jest ona o 20 procent niższa niż przy takim samym kredycie w polskiej walucie.Ograniczenie dostępności kredytów denominowanych w walutach obcych poprzez rekomendację S jest kolejnym krokiem do stabilizacji i zwiększenia bezpieczeństwa oferty kredytowej w Polsce. Tzw. kredyty walutowe, kiedyś w dolarach, frankach czy euro należały do najpopularniejszych z uwagi na niższą ratę w chwili udzielania kredytu. Tego typu kredyty charakteryzują rynki słabo rozwinięte. Ich ograniczenie ukazuje dojrzałość polskiego rynku kredytowego, dziś tylko co piąty kredyt jest denominowany.

 

Realizacja ryzyka walutowego, szczególnie widoczna w latach 2008-2009, kiedy ówcześni kredytobiorcy musieli spłacać nawet o 50 proc. więcej z powodu osłabienia złotego, doprowadziła do zaostrzenia linii nadzoru finansowego. Dla klientów często nieświadomych ryzyka walutowego lub świadomie go ignorujących, regulacje mogą mieć wbrew pozorom pozytywny wpływ. Zasada, że zaciąga się zobowiązania w walucie w takiej, w której otrzymuje się dochody jest, z punktu widzenia kosztu zarządzania finansami domowymi, bezpieczna i w długiej perspektywie najtańsza.

 

Tych klientów, którzy chcą dodatkową spekulacją walutową zarobić trochę pieniędzy, powinny raczej zainteresować rynki walutowe i platformy forex. Łączenie spekulacji z kredytem hipotecznym może źle się skończyć, szczególnie, że nie zawsze jesteśmy w stanie określić moment przewalutowania. Z badań banków wynika, że około 80 proc. przewalutowań następowało po najgorszym możliwym kursie. Kłopot mają również ci, którzy chcą dziś kredyt walutowy refinansować, a ze względu na poziom kursu walutowego ich dług wyrażony w złotych jest dużo wyższy niż wtedy, gdy kredyt był zaciągany. Na kredyty w euro przyjdzie dopiero czas, gdy Polska po prostu znajdzie się w strefie Euro, co pozwoli na uzyskanie realnych korzyści z konwergencji stóp procentowych.

 

 

 

 

http://www.bankier.pl/wiadomosc/O-kredy ... 30804.html