Czegos nie rozumiem

[Krystian]

Witam, mam pytanie byłem dzisiaj w banku BGŻ żeby mi wyliczyli ile wyjdzie mnie rata kredytu itp.. I pani z banku mówiła o czymś takim : ze jak bierzemy kredyt walutowy (franki) to do momentu kiedy dostane pieniądze Morze się okazać ze mogę stracić jakąś tam kwotę albo zarobić o co w tym chodzi ?? Że korzystniejsze dla mnie jest jak to cos idzie w góre. tylko Co ??

[expert]

załóżmy, ze ma Pan 100.000 CHF kredytu, jeżeli bedzie go Pan wypłacał jak kurs kupna CHF będzie po 1,50 (hipotetycznie) to dostanie Pan 150 tys. zł, a jak będzie po 2,5 to dostanie Pan 250 tys.

[Krystian]

Tak, więc korzystniejsze jest dla mnie gdy kurs kupna będzie większy w momencie wypłacania pieniędzy niż w dniu kiedy będę podpisywał umowę. (Mam nadzieje że dobrze to zrozumiałem). A co w momencie kiedy wezmę kredyt na np.100000 CHF a kurs kupna spadnie nagle to oznacza że zamiast np. 200000 PLN Dostane 150000 ??

[Ganesa]

Fajnie, że Pani powiedziała, że lepiej wziąć teraz kredyt teraz bo kurs idzie do góry, bo dostanie Pan więcej pieniędzy, ale założę się że nie wspomniała o tym, że jeśli po uruchomieniu kurs wciąz będzie rósł to raty jak i całość zadłużenia również będą rosły. Spróbuję to wytłumaczyć od początku do końca.

Kazdy bank ustala dwa kursy danej waluty(dla przykładu franka) kurs kupna(obecnie ok 2,02) i sprzedaży(ok. 2,1) (jak w kantorze).

Jeżeli przychodzi Pan do banku i chce pożyczyć 100 000 pln w CHF. Wówczas bank pisząc umową kredytową liczą kwotę kredytu dzieląc wnioskowaną kwotę kredytu w pln przez kurs kupna i wpisują na umowę (kwota kredytu wynosi 49 504,95 CHF). Jeśli kurs wzrośnie to nasze franki są warte więcej, jeśli spadnie to może się zdarzyć, że nie dostaniemy całej kwoty w złotówkach.

To jeśli chodzi o uruchomienie. Jesli chodzi o spłacania to:

Kwotę wyliczoną we frankach rozbijamy na raty i klient dostaje harmonogram we frankach(powiedzmy, że rata wyniesie 226 chf)!!!. W dniu spłaty raty rata we frankach mnożona jest przez kurs SPRZEDAŻY!!!!! (czyli jesli kurs by się nie zmienił rata w pln wyniesie 474,6 pln). Jeżeli kurs będzie rósł rata również będzie większa. również jeśli kurs będzie wrastał to stan zadłużenia (który jest we frankach) również będzie rósł.

Warto zdać sobie sprawę, że zaciągając kredyt we frankach ponosimy na samym początku stratę związaną z różnicą miedzy kursem kupna, a sprzedaży (tzw. spraed-em). Kredyt zaciągamy po kursie kupna, a spłacamy po kursie sprzedaży, tzn. jeśli dzień po uruchomieniu kredyty spyta się Pan banku ile wynosi zadłużenie, to bank wykona pomnoży kwote franków z umowy przez kurs sprzedaży (49 504,95 * 2,1 = 103 960 pln) Czyli tak na prawdę zaciągnęliśmy kredyt o ok. 4% większy niż wnioskowany. Jeśli kurs wzrośnie to strata spowodowana spraed-em się zwiększy. Oczywiście mechanizm działa w drugą stronę, jeśli kurs spadnie, to zadłużenie i rata zmaleje.

 

Mam nadzieję, że trochę rozjaśniłem problem związany z kursem waluty. Jeśli miałby Pan jeszcze jakieś pytania, albo chciałby Pan skorzystać z naszych bezpłatnych usług doradczych proszę o kontakt.

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[Krystian]

Dziękuje za pomoc