300 tys. na 35 lat - który bank i jaka waluta?

[Ismail]

Witam!

 

To mój pierwszy post na forum, więc witam wszystkich serdecznie i z góry proszę o wyrozumiałość. Jestem po wstępnym "tournee" bankowym i dopiero zaczynam się obwąchiwać z kredytami. A ponieważ chcę wziąć dość dużą kwotę i na dłuższy okres, zależy mi bardzo na opiniach bardziej doświadczonych użytkowników. Dwie najważniejsze kwestie to wybór banku oraz waluty (PLN vs. EUR). Szczegóły wyglądają tak:

 

* Cel kredytu: zakup szeregówki (stan deweloperski) od dewelopera.

* Kwota zakupu nieruchomości: 470 tys. PLN.

* Kwota kredytu: 300 tys. PLN.

* Środki własne: 240-250 tys. PLN (ze sprzedaży mieszkania).

* Okres kredytowania: 30-35 lat

* Waluta: PLN lub EUR.

* Priorytet: niska rata miesięczna (max 1500-1700 PLN).

* Sytuacja rodzinna: 2+2 (ja - umowy o dzieło, żona - umowa zlecenie).

* Zdolność kredytowa: jest.

 

Początkowo myślałem wyłącznie o złotówkach, ale euro jednak trochę kusi (franka odrzucam). Nie jestem ekonomistą, tylko humanistą, ale różnica między ratą w tych dwóch walutach (w zależności od banku) potrafi wynieść nawet 400-600 zł. Nikt wprawdzie nie wie, jaki będzie kurs euro w momencie wejścia Polski do strefy euro (ani kiedy i czy w ogóle to nastąpi), ale wydaje mi się, że kurs euro (które już teraz stoi dość wysoko) musiałby naprawdę poszybować wysoko w górę, żeby rata walutowa "przegoniła" tę złotówkową. Poza tym, te 400-600 zł różnicy wydaje mi się na tyle dużo, że odkładając te pieniądze w dłuższej perspektywie mogę zgromadzić taki kapitał, że nawet jakieś tąpnięcia w euro nie powinny mi specjalnie zaszkodzić. Tak sobie dedukuję w swoim małym rozumku... A może się mylę? Co prawda, w jednym z banków (takim, w którym nie mają kredytów w EUR) doradca straszył mnie "spekulantami", którzy w momencie przystąpienia Polski do strefy euro będą stawać na głowie, żeby obrzydzić mi życie, ale bez przesady... rynek ma chyba jakieś mechanizmy, żeby się bronić przed czymś takim. Z 4 złotych za euro nie zrobi się przecież 8 zł!

 

A zatem, jaką walutę i który bank polecacie (a który z góry odrzucić?)? Oprócz wysokości samej raty, priorytetem jest dla mnie także w miarę uproszczona procedura (jak najmniej papierków), co w mojej sytuacji (wolny strzelec - umowy o dzieło) potrafi mieć czasem dość duże znaczenie. Zwracam także uwagę na to, czy bank narzuca mi dodatkowe koszty okołokredytowe (konieczność zakupu różnych ubezpieczeń, zakładania kont, kart kredytowych itp.). W tej chwili jestem klientem Multibanku - o ile ma to jakiekolwiek znaczenie.

[lzalewski]

Jakie są średnie miesięczne dochody netto na rodzinę za ostatnie 3/6 miesięcy?

Czy są jakieś obciążenia dochodu w postaci rat, kart kredytowych?

Od kiedy obowiązują umowy o dzieło i zlecenie?

[Ismail]

Dochód: ok. 6 tys. PLN

Obciążenia: karta kredytowa na 10 tys. PLN

Umowy obowiązują od kilku (niektóre od kilkunastu) lat.

[PlanFinance]

Dlaczego odrzucasz CHF?.

[Ismail]

Franka boję się ze względu na duże wahania kursów (nie chciałbym po dwóch latach mieć np. 20 czy 25% więcej do spłaty). Kurs euro wydaje mi się bardziej stabilny.

[verwals]

Ja na twoim miejscu mimo wszystko rozważył bym kredyt w euro gdyż koszt takiego kredytu jest dużo niższy i nawet przy wahaniu kursu wychodzi to dosyć dobrze. Poza tym zakładam iż w najbliższych 10 latach wejdziemy w strefę euro co nie będzie w tym momencie miało dla Ciebie żadnego znaczenia. Dodatkowo część środków zaoszczędzonych na różnicy w ratach pomiędzy pln/e zainwestował bym w poduszkę finansową co pozwoliło by na wcześniejszą spłatę tego kredytu. Banki które w tym momencie mają ciekawe rozwiązana w walucie to Nordea i DB jak ich przyciśniesz to marże będziesz miał bardzo niską. Co do pozostałych banków to pewnie się znawcy wypowiedzą i dobiorą Ci coś ciekawego:)

[PlanFinance]

Franka boję się ze względu na duże wahania kursów (nie chciałbym po dwóch latach mieć np. 20 czy 25% więcej do spłaty). Kurs euro wydaje mi się bardziej stabilny.

 

Który kurs uważasz ze lepszy jako moment wejścia?.

 

http://stooq.pl/c/?s=chfpln&d=20110510& ... g&r=eurpln

[Ismail]

Jak do tej pory, najlepszą ofertę kredytu w EUR dostałem w Nordei i macierzystym Multibanku. Nienajgorzej jest też w Getinie (tam jest teraz taki kredyt, który przez pierwsze dwa lata spłaca się w euro, a potem w złotówkach - można też dalej zostać przy euro). Jeśli zaś chodzi o kredyty złotówkowe, to na czele stawki uplasował się ING i Nordea.

 

Nie byłem jeszcze m.in. w: Deutsche Banku, Nord, Millenium, PKO i Pekao, Eurobanku, Alior Banku i Polbanku.

[WMichal]

Witam,

 

a czy Rodzina na Swoim wchodzi w grę? Aż dziw bierze że nikt z kolegów doradców tego nie zaproponował ;)

 

Zostając jednak przy walucie, to tak jak PlanFinance.pl napisał, patrząc na wykres EUR i CHF wahania są identyczne, jednak wysoki kurs CHF zachęca do uruchomienia kredytu właśnie w tej walucie.

 

Żeby nie było zbędnego biegania po bankach, poniżej trzy najlepsze oferty na PLN i EUR:

 

PLN

BNP Paribas Bank

marża - 0,79% przez 3 lata

marża od 4 roku- 1,29%

konto - 15 zł/mc

 

Brak ubezpieczeń dodatkowych

 

Eurobank

marża - 1,17%

konto + karta kredytowa lub lokata

ubezp. pomostowe - kredytowane na 6 mc - 0,4% kwoty kredytu

 

ubezpieczenie na życie - 900 zł/rok

 

Millennium

marża 1,19%

Konto

ubezp. pomostowe - 0,08333% od kwoty kredytu miesięcznie

 

ubezpieczenie na życie - 720 zł/rok (płatne miesięcznie 60 zł)

 

EUR

Nordea

marża - 1,7%

konto z przelewem wynagrodzenia

ubezp. pomostowe - wzrost marży o 1 p.p.

 

brak ubezpieczeń dodatkowych

 

DnB Nord

marża - 1,6%

konto + karta kredytowa

ubezp. pomostowe - wzrost marży o 1,2 p.p.

 

brak ubezpieczeń dodatkowych

 

Kredyt Bank

marża - 1,9%

konto + karta

ubezp. pomostowe - wzrost marży o 1 p.p.

brak ubezpieczeń dodatkowych

[prezesik24]

Tak ,aż dziw bierze, że kolega nie czyta postów, bo klient środki własne ma na pewno ze sprzedaży obcego mieszkania.

[Ismail]

Rodzina na Swoim wchodzi w rachubę chyba tylko wtedy, gdy kupuje się pierwszą nieruchomość. A ja już mam mieszkanie, które chcę sprzedać (to będzie mój wkład własny).

[WMichal]

Witam,

 

ale to nie wyklucza absolutnie RnS. Przecież nieruchomość będzie sprzedana przed umową kredytową, więc na dzień podpisania warunki będą spełnione. Nikt nie zabroni składania wniosku o Rodzinę na Swoim w momencie posiadania nieruchomości.

Terminowo trzeba wszystko dopracować i można spokojnie kredyt z dopłatami mieć.

 

Jestem w trakcie takiego kredytu. Mieszkanie zostało sprzedane za gotówkę, zbywcy w Akcie Notarialnym zagwarantowali sobie mieszkanie w nim przez kolejny miesiąc do czasu zakupu nowego mieszkania. Nabywca ich nieruchomości takie warunki zaakceptował. RnS pełną parą

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Ismail]

Rodzina na Swoim chyba jednak odpada, ale z innego względu. Dom ma niecałe 170 m powierzchni użytkowej (w tym kotłownia i garaż prawie 30 m - w bryle budynku), a RnS to zdaje się max 140 m. W jednym z banków powiedzieli mi, że mogą nie wliczyć garażu, kotłowni, a nawet korytarzy, ale może się zdarzyć, że Urząd Skarbowy się do tego doczepi. Czy to prawda - nie wiem. Ale wolę nie ryzykować jakiegoś naginania przepisów.

 

Po drodze okazało się, że dochód, który będzie liczony do zdolności kredytowej spadł mi o jakieś 1000 zł (nie wiedziałem, że nie uwzględnia się m.in. zasiłku macierzyńskiego żony). A to zamyka mi drogę do niektórych banków. Uwzględniając tę poprawkę, najlepsze trzy oferty (w złotówkach), jakie mi zaproponowano, wyglądają tak (wszędzie 300 tys. w PLN na 35 lat):

 

1. Millenium Bank

* Wysokość raty: 1570 zł

* Marża: 0,9 p.p.

* Prowizja: 0%

* Oprocentowanie: 5,49%

* Dodatkowe koszty: ubezpieczenie na okres przejściowy (do czasu uzyskania aktu notarialnego) - 250 zł, operat - 800 zł, ubezpieczenie nieruchomości w PZU - 35 zł, ubezpieczenie na życie w PZU - 60 zł, konieczność wykonywania kartą bankomatową (do bezpłatnego rachunku) operacji na 500 zł miesięcznie.

 

2. BNP Paribas

* Wysokość raty: 1562 zł / 1654 zł (po 3 latach)

* Marża: 0,75 p.p. / 1,29 p.p. (po 3 latach)

* Prowizja: 0%

* Oprocentowanie: 5,21% / 5,71% (po 3 latach)

* Dodatkowe koszty: ubezpieczenie na okres przejściowy (do czasu uzyskania aktu notarialnego) - 92 zł, operat - 800 zł, ubezpieczenie nieruchomości w InterRisk - 30,94 zł, rachunek bankowy - 15 zł.

 

3. ING Bank Śląski

* Wysokość raty: 1651,94 zł

* Marża: 1,05 p.p.

* Prowizja: 2,90%

* Oprocentowanie: 5,47%

* Dodatkowe koszty: ubezpieczenie na okres przejściowy (do czasu uzyskania aktu notarialnego) - 190,20 zł, operat - 230 zł, ubezpieczenie nieruchomości w TU Europa - 46 zł.

 

Co myślicie o tych trzech bankach - któremuś warto zaufać bardziej, a któremuś mniej? I czy są gdzieś jeszcze jakieś kruczki, na które powinienem zwrócić uwagę? Jeżeli chodzi o jakość obsługi i potraktowanie mnie jako ewentualnego kredytobiorcy, to tu zdecydowanie przoduje Millenium. Mam dziwne wrażenie, że to jedyny bank (z kilkunastu, które odwiedziłem), któremu tak naprawdę zależy, żebym zaciągnął u nich kredyt. Na drugim miejscu pod tym względem - ING. W Paribas takie trochę cyborgi siedzą :lol:

[RobertIND]

W ING od jutra zmieniają się warunki. Przy prowizji 2,9 marża wyniesie 0,85. Bez prowizji marża będzie na poziomie 1,45. Nie zmienia to faktu, że najlepiej wygląda Millennium.

[MJM]

 

1. Millenium Bank

* Wysokość raty: 1570 zł

* Marża: 0,9 p.p.

* Prowizja: 0%

* Oprocentowanie: 5,49%

* Dodatkowe koszty: ubezpieczenie na okres przejściowy (do czasu uzyskania aktu notarialnego) - 250 zł, operat - 800 zł, ubezpieczenie nieruchomości w PZU - 35 zł, ubezpieczenie na życie w PZU - 60 zł, konieczność wykonywania kartą bankomatową (do bezpłatnego rachunku) operacji na 500 zł miesięcznie.

 

 

W Millennium mała pomyłka Oprocentowanie 5,49% ale marża 1,19% a nie 0,9%

[Ismail]

To nie pomyłka, tylko dobra wola (i elastyczność) np. dyrektora oddziału :mrgreen:

[PlanFinance]

Dyrektor oddziału nie ma takich kompetencji.Poczekaj na pełną decyzję bo mi osobiście nie chce się wierzyć żebyś otrzymał takie warunki.

[lzalewski]

To, że dyrektor oddziału podał Ci taką marżę, nie oznacza jeszcze, że analityk ją zaakceptuje. Dopiero, gdy będzie ostateczna decyzja, będziesz wiedział, czy rzeczywiście otrzymasz taką marżę.

[RobertIND]

To, że dyrektor oddziału podał Ci taką marżę, nie oznacza jeszcze, że analityk ją zaakceptuje. Dopiero, gdy będzie ostateczna decyzja, będziesz wiedział, czy rzeczywiście otrzymasz taką marżę.

 

W Millennium to nie analityk akceptuje wynegocjowaną marżę. On przyjmuje ją do wiadomości. Marżę można negocjować przed złożeniem wniosku. Osobiście też nie wierzę w 0,9, ale w 1 już bardziej. Oddział w Warszawie czy w jakimś innym mieście?