jak oszczędzać przy kredycie RNS

[TheLesesessel1]

Potrzebuję rady. Kupujemy z żoną mieszkanie na kredyt w

RNS (280 000 na 30 lat), który chcemy jak najszybciej spłacić. Planujemy oprócz płacenia raty kredytu odkładać także co miesiąc regularnie jakieś 600, 700 złotych, czyli de facto oszczędzać dopłaty. No i tu jest właśnie problem, a mianowicie gdzie to odkładać? Doradca z Open Finance zapewnia mnie, że lokata i konto oszczędnościowe zupełnie się nie opłacają, ponieważ oprocentowanie jest stosunkowo niskie, obowiązuje tu podatek Belki, no i zanim uzbiera się tu jakiś konkretny kapitał, od którego może coś urosnąć minie ładnych parę lat. W sumie te argumenty wydają mi się zasadne.

Doradca proponuje program oszczędnościowy: inwestowanie w fundusze parasolowe, to jego zdaniem najbardziej się opłaca. Ja jednak zastanawiam się, czy doradca przypadkiem nie chce naciągnąć mnie na dwa produkty jednocześnie, aby dostać podwójną prowizję. Poza tym w przypadku tego typu funduszy istnieje spore ryzyko, które będzie pewnie dla nas dodatkowym stresem na najbliższe lata.

Czy zna ktoś z Państwa może inną, w miarę bezpieczną formę tego typu oszczędzania, która realnie dałaby zysk skali 6, 7 %? Czy w grę faktycznie wchodzą tylko fundusze parasolowe?

[pansulek]

Nikt nie da Ci gwarancji, że przez najbliższe lata fundusz będzie zarabiał tyle, ile zarabiał historycznie.

Weź pod uwagę czas, na jaki musisz się związać z tym programem oszczędnościowym. Ten standardowy dodawany do kredytu w getinie (który obniż nieznacznie marżę) jest zobowiązaniem na 15 lat (zakładam, że sporą część kredytu chcecie spłacić po okresie dopłat, czyli po 8 latach). Wcześniejsza rezygnacja wiąże się ze stratą kapitału nawet na poziomie 90% (zależy od czasu, w jakim chce się wcześniej zakończyć owe oszczędzanie) - poproś o regulamin tego programu i tabelę opłat.

Mi też coś takiego chcieli wcisnąć, ale grzecznie podziękowałem.

[TheLesesessel1]

A co myślisz o zwykłym koncie oszczędnościowym? Pieniądze są bezpieczne, a kalkulatory mówią, że przy oprocentowaniu 5 % po 180 miesiącach (przez pierwsze 96 byłaby to po prostu oszczędność dopłat) wpłacania regularnie 700 zł można zyskać blisko 47 tys. (wpłacone 126 tys., do wyjęcia 173tys.). Czyli zysk jest przyzwoity, biorąc pod uwagę, że pieniądze nie są zamrożone jak na lokatach czy w funduszach. Nie wiem tylko jak to będzie wyglądać po uwzględnieniu inflacji...

[lzalewski]

Odkładanie pieniędzy na koncie szału nie robi. Zwróć uwagę na oprocentowanie realne, czy nadwyżkę oprocentowania konta nad inflacją. Wyjdzie Ci prawie 0. Jeśli nie znasz się na inwestowaniu, to program systematycznego oszczędzania nie będzie moim zdaniem złym rozwiązaniem. Nie są to programy w 100% gwarantujące zwrot kapitału. Jednak na przestrzeni wielu lat (a z założenia te programy są na conajmniej 5 lat), rzadko zdarza się, aby były plecy.

[expert]

oszczędzanie jest fajne i do tego zyskowne - każda forma oszczędzania jest dobra, bo dzięki temu budujesz sobie zabezpieczenie płynności na określony okres, a jak dobrze pójdzie i nie będziesz potrzebował tego zabezpieczenia po prostu szybciej spłacisz kredyt i zmniejszysz koszt całkowity tego zobowiązania. Kredyt to zobowiązanie na okres, którego nikt nie jest w stanie przewidzieć, więc każdy powinien odkładać jakieś środki. Wybór formy oszczędzania to już inna bajka. Zależy co chcesz osiągnąć (na ile liczy się płynność, jaki horyzont swojej sytuacji finansowej jesteś w stanie oszacować, akceptacja ryzyka, poziom wiedzy o finansach, inwestycjach etc.)... niemniej w przypadku RNS naprawdę warto zastanowić się nad oszczędzaniem (niekoniecznie w struktury długoterminowe), należy przeanalizować też koszty programu oszczędnościowego i korzyści z niego płynące. Ja polecam Supermarket Funduszy w Mbank (ale regularne oszczędzania wymaga samodyscypliny - z czym niestety większość klientów ma problem).