Zakup działki, przewalutowanie poprzedniego - doradźcie

[agagaj]

Witam,

 

Mamy mieszkanie w kredycie hipotecznym. Wzięte 5 lat temu na 20 lat, rata 1100 zł. Wartość mieszkania obecnie 300 000 zł, zostało do spłaty 132 000 zł.

Chcemy kupić działkę - okazja. Koszt działki 130 000 zł.

Dochody: mąż ma własną działalność, wychodzi w papierach na 0. Ja jestem na umowie o pracę na czas nieokreślony od 6 lat, mam dobrą pensję, mamy dziecko.

Byłam w Expanderze. Ze wzgl na brak dochodu męża nie mamy zdolności kredytowej, doradca zasugerowała: przewalutowanie obecnego kredytu mieszkaniowego na CHF i przedłużenie kredytowania o 5 lat (czyli od dzisiaj na 20 lat), wówczas rata w Nordei wyniosłaby ok 760 zł/miesiąc, wówczas mamy zdolność kredytową i bierzemy kredyt hipoteczny na działkę na 30 lat, rata miesięczna ok 750 zł.

Reasumując, po przekształceniu i wzięciu kredytu na działkę rata wyniosłaby ok 1500 zł/m-c - czyli ok 400 zł więcej niż obecna 1 rata kredytu mieszkaniowego. ALe przedłużam termin kredytowania. Opłata jednorazowa za wszystko ok 6 000 zł.

Czy to się opłaca? Czy ryzykować z CHF?

Będę wdzięczna za wszelkie rady.

[lzalewski]

W tej chwili warto wziąć franka. Kurs wysoki i dużo większe prawdopodobieństwo, że spadnie niż jeszcze wzrośnie. Owszem w najbliższym czasie kurs może jeszcze lekko się piąć do góry, jednak nie na tyle, aby rata kredytu walutowego zrównała się z PLN.

Zastanawia mnie dlaczego macie zdolność na CHF nie mając na PLN. Wypełnijcie szablon.

[agagaj]

W tej chwili warto wziąć franka. Kurs wysoki i dużo większe prawdopodobieństwo, że spadnie niż jeszcze wzrośnie. Owszem w najbliższym czasie kurs może jeszcze lekko się piąć do góry, jednak nie na tyle, aby rata kredytu walutowego zrównała się z PLN.

Zastanawia mnie dlaczego macie zdolność na CHF nie mając na PLN. Wypełnijcie szablon.

 

Zdolność będziemy mieli dopiero wtedy, gdy przedłużymy okres kredytowania "starego kredytu" do 20 lat (czyli o 5 lat dłużej). I wtedy będziemy mogli wziąć i w CHF, i w PLN, ale wówczas korzystniej będzie we frankach. Dlatego napisałam o frankach.

 

Jestem tu nowa, nie wiem jaki szablon mam wypełnić... :oops:

[agagaj]

Wysokość kredytu. 130 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny. 130 000 zł / 0

Rynek pierwotny/rynek wtórny. wtórny

Rodzaj nieruchomości działka budowlana 1373 m2

Stan zaawansowania inwestycji. nie dotyczy

Waluta kredytu. chf lub pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 20 lub 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3 osoby

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 3790 zł

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o pracę na czas nieokreślony od 6 lat

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. jakiej umowy?

Aktualne obciążenia kredytowe. kredyt hipoteczny na 132 000 zł, debet w koncie męża firmowym na 33 000 zł, karta kredytowa męża 20 000 zł, ja mam debet w koncie 2 000 zł

Historia w BIK.

nie znam, ale nie zalegaliśmy z niczym, nie powinniśmy być "notowani"

[expert]

w jakim banku mają Państwo obecnie kredyt? może zakup +konsolidacja z zabezpieczeniem na mieszkaniu?

"konto firmowe" - mąż prowadzi działalność?

[agagaj]

w jakim banku mają Państwo obecnie kredyt? może zakup +konsolidacja z zabezpieczeniem na mieszkaniu?

"konto firmowe" - mąż prowadzi działalność?

 

Obecnie kredyt mieszkaniowy mamy w PKO BP. My

[agagaj]

w jakim banku mają Państwo obecnie kredyt? może zakup +konsolidacja z zabezpieczeniem na mieszkaniu?

"konto firmowe" - mąż prowadzi działalność?

 

Obecnie kredyt mieszkaniowy mamy w PKO BP. My

 

Myśleliśmy o konsolidacji, ale to oznaczałoby wspólną hipotekę, a tego nie chcemy, bo w przyszłości rozważamy sprzedaż mieszkania - pieniądze pójdą na budowę domu.

[agagaj]

"konto firmowe" - mąż prowadzi działalność?

 

Tak, mąż prowadzi jednoosobową działalność. Sprawdziliśmy PIT za 2010 rok, ma dochodu ok 15 000 zł.

[expert]

Jeżeli planują Państwo w niedalekiej przyszłości sprzedawać mieszkanie to chyba nie ma sensu przewalutowywać kredytu obecnie posiadanego. Co najwyżej spróbować wydłużyć okres kredytowania przy obecnym kredycie. Tym bardziej, że w przypadku kredytów walutowych ratę przy badaniu zdolności kredytowej powiększa się o 20%, więc podejrzewam, że zbyt wiele to nie da.

[MiroslawB]

Witam,

 

Według mnie tutaj są dwa podstawowe problemy:

1. związany z zaciągnięciem nowego kredytu, bowiem dochód niemal zerowy ogranicza możliwości pozyskania nowego (zwłaszcza atrakcyjnego) finansowania, z powodu konieczności wykazania możliwości sprawnej obsługi kolejnego długu wraz z dotychczasowymi długami.

2. Związany z prawem podatkowym, a mianowicie w niektórych sytuacjach (np. przy spłacie pierwszego kredytu kolejnym kredytem refinansującym pierwszy z kredytów) po sprzedaży mieszkania kupionego na kredyt nie zawsze istnieje możliwość zaliczenia kwoty spłacanego (a właściwie nadpłacanego) kredytu przed terminem ostatecznej spłaty, w koszty uzyskania przychodu, a co za tym idzie istnieje wówczas konieczność zapłaty wyższego podatku dochodowego niż wynikałoby to wprost z wyliczenia podatku z podstawy do opodatkowania (będącej różnicą pomiędzy przychodem a kosztami uzyskania przychodu).

Ostatnie orzeczenia WSA i NSA potwierdzają zasadność decyzji urzędów skarbowych naliczających domiar podatkowy od kwoty odliczenia pomniejszającej dochód podatkowy ze sprzedanej nieruchomości.

 

Biorąc pod uwagę powyższe, proponuję najpierw spokojnie zastanowić się nad sensownością zmiany kredytodawcy, a w dalszej kolejności nad kolejnym kredytem oraz sposobem jego pozyskania i spłaty.

 

 

Pozdrawiam,

 

Mirosław B.