kredyt mieszkaniowy, jaka oferta najkorzystkniejsza. EUR czy PLN

[bciabcia]

chcemy kupić mieszkanie na rynku pierwotny, 72 m2, blok oddany do użytku

wartość mieszkania 321.120 zł

dochód mies 5.300 zł netto (mąż wojskowy, żona na wychowawczym)

rodzina 2+1

mamy już mieszkanie i działkę, więc rodzina na swoim sie nie nalezy. Po wejściu do strefy euro planujemy sprzedaż mieszkania i wczesniejszą spłatę kredytu

rodzina 2+1

mamy książeczkę mieszkaniową

mamy 70 tys swoich oszczędności. Uważamy że to pozwoli nam wykończyć mieszkanie i zakupić meble. Moglibyśmy z tych pieniędzy wnieść wkład własny ale pod warunkiem że zwiększymy wartość kredytu o wkład własny, tylko po to żeby w sumie mieć ok 70 tys na wykończenie/ umeblowanie.

 

zalezy nam na [url3=http://www.kredyt-mieszkaniowy.info/jaki-bank-ma-najlepszy-kredyt/:1dkerswr]kredycie jak najkorzystniejszym[/url3:1dkerswr] dla nas, tj. żeby spłacić jak najmniej odsetek, nie ponosząc dodtakowych kosztów, pozwalając sobie na normalne miesięczne spłacanie rat (tj. rata mies ok 1.800 - 2.000 zł). Mamy konto w PKO BP i konto samooszczędzające w Polbanku ale spokojnie możemy go przenieś do innego banku.

 

zebraliśmy kilka ofert, byliśmy w Open Finance (nie jestem zadowolona z przedstawionej oferty, mało korzystna), Expanderze (konkretny facet, bardzo dużo nam powyjaśniał).

Zastanawiam się na ile korzystne jest skorzystanie z oferty Doradcy Finansowego i czy nie lepiej będzie bezpośrednio osobiście się tym zająć w banku (open finance dał dużo gorszą ofertę).

 

Początkowo skłanialam się do rat malejących, kredyt PLN ale po rozmowie z doradcą w Expander wychodziloby że dobrze byłoby wpłacić częśc swojego wkładu własnego, wybrać raty równe ale skrócić okres kredytowania. Dzięki temu spłacimy mniej odsetek i zmniejszymy jednorazową opłatę za brak wkładu własnego.

 

rata w EUR kusi bardzo ale boje się ryzyka.

Jak to będzie wyglądało w perspektywnie czasu? Czy raty w EUR mogą drożeć a w PLN być coraz tańsze? WIBOR od czerwca jest bardziej stabilniejszy (dotychczas wzrastał), kurs EUR szaleje (raz góra, raz dół), EURIBOR również rośnie. W Expanderze facet opowiedział, że czym bliżej strefy euro tym bardziej euribor będzie rósł a wibor malał żeby się wyrównać.

 

byłabym bardzo wdzięczna za Wasze podpowiedzi i wskazówki - to jest decyzja na bardzo długi okres czasu i bardzo ważna decyzja, A mi się już śnią procenty, raty, spready.

[lzalewski]

Koszt remontu podniesie wartość mieszkania, a co za tym idzie będzie traktowany jako wkład własny. Niestety kredyt nie obejmuje umeblowania mieszkania. W związku z tym, proszę napisać jaka kwota środków zostanie przeznaczona na remont?

Kurs EUR jest raczej stabilny wobec PLN. Wahania owszem są, ale są to wahania w granicach 20-30 groszy góra-dół.

WIBOR rzeczywiście jest w tej chwili na wysokim poziomie i mając na uwadze perspektywę naszego wstąpienia do strefy EURO będzie musiał maleć. Co się będzie działo z EURIBOREM, to już ciężej stwierdzić, bo zależeć to będzie od sytuacji gospodarczej Eurolandu, a nie od tego kiedy Polska do niego wstąpi. Faktem jest, że jeśli stanie się to w krótkim czasie, to do przodu będą posiadacze kredytów w PLN - marża pozostanie ta sama, a WIBOR zostanie zastąpiony EURIBOREM. Marże w PLN są generalnie niższe.

 

Korzystanie z usług doradcy kredytowego to przede wszystkim zalety: mniej latania po bankach (a właściwie brak), wszystko załatwiane w jednym miejscu, przedstawione najlepsze oferty spośród wszystkich banków oraz wymienione zalety i wady każdej z nich. To wszystko oczywiście przy założeniu, że trafi się do uczciwego doradcy, a nie do doradcy, który poda bank(i), gdzie najwięcej zarobi. Czy w OF zaproponowano Getin?

[bciabcia]

tak jak napisałam mamy 70 tys zł, uważamy że to powinno nam starczyć na zakup glazury, terakoty, paneli, mebli do łazienki, sypialni, salonu, pokoju dziecinnego oraz szafe zabudowaną, kuchnie zabudowaną + lodówka itp

Myśle że na 40 tys wkładu własnego powinniśmy sobie pozwolić i taką kwotę potraktować jako koszt remontowo/wykończeniowy. Pozostałe 30 tys powinny nam starczyć na zakup mebli niezabudowanych.

 

W expanderze wzięli nam w kosztorys koszt 35 tys wkładu własnego a otrzymalibyśmy 32 tys na remont. To było rozsądne i rozwiązanie do przyjęcia.

 

Tak OP finance zaproponował Getin Bank, Pekao sa, multibank w EUR, DnB NBord w EUR.

[lzalewski]

Dla PLN wrzuciłbym ING:

- marża 1%

- prowizja 1,8%

- rata 1874zł

Wymagane założenie rachunku. Możliwe jest 0% prowizji przy marży 1,6%

 

Dla EUR DB:

- marża w pierwszym roku 0,5%

- marża w kolejnych latach 1,9%

- prowizja 0%

- rata w pierwszym roku 1279zł

- rata w kolejnych latach 1525zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1440zł

Wymagane założenie konta i karta kredytowa. Możliwe obniżenie marży za przystąpienie do programu DB Inwestuj w Przyszłość (program systamatycznego oszczędzania).

[PlanFinance]

W Expanderze facet opowiedział, że czym bliżej strefy euro tym bardziej euribor będzie rósł a wibor malał żeby się wyrównać.

 

Większej bzdury dawno nie słyszałem.

[bciabcia]

jak mam to rozumieć? Czyżby ta wypowiedź oznaczała, że w EUR kredyt będzie korzystniejszy z uwagi na wejście do strefy EURo? Usłyszałam również, że jak EURIBOR z WIBOR się nie wyrówna to nie ma szans na wejście do strefy euro. Oferta w EUR kusi ale nie ukrywam że boje się ryzyka.

 

w PLN facet polecił nam ING, Deutsche Bank, Nordea. Tu z oferty skłaniałabym się do Deutsche )skrocenie okresu kredytowania, raty rowne, na drugim miejscu do ING. Pekao SA tez nie wygląda najgorzej

[lzalewski]

Chodzi o to, że EURIBOR nie będzie rósł w związku z tym, że my mamy wejść do strefy Euro, a tak można rozumieć wypowiedź doradcy z Expandera. Wzrosty i spadki wskaźników WIBOR, EURIBOR itp. są zależne od bardzo wielu czynników i nie wiem, na jakiej podstawie doradca Expandera założył wzrost EURIBORu (z wypowiedzi można wywnioskować nawet, że wzrost będzie niemały). Owszem jest prawdopodobne, że pójdzie w górę, ale raczej niewiele.

Myślę, że w PLN najkorzystniejsza będzie oferta ING. Nie wymaga ona żadnych produktów dodatkowych. Do kosztu kredytu w DB dolicz miesięcznie 25 zł za prowadzenie konta. Minusem ING w tej opcji jest prowizja na starcie.

[bciabcia]

bardzo dziękuję za odpowiedź i wyjaśnienie.

 

Myśli Pan, że warto wziąć kredyt w EUR? Do tego bardziej skłania się mój mąż, ja się trochę boję i bardziej skłaniam się do PLN. Tymbardziej, że w ciągu ok 5-8 lat planujemy spłacić kredyt. Jak nie w całości to napewno częściowo.

[lzalewski]

Jeśli w krótkim okresie czasu chcecie spłacić kredyt to kredyt w walucie jest mało opłacalny. Przede wszystkim ze względu na spread. Tutaj na dzień dobry jesteście kilka procent w plecy.

[bciabcia]

a gdyby było tak:

spłata kredytu w ciągu 10 lat. Która opcja kredytu, biorąc pod uwage wszystkie koszty przy wyborze kredytu, bylaby najkorzytniejsza w sensie spłaty jak najmniej odsetek i poniesienia jak najmniej kosztów dodatkowych?

 

Na podstawie Deutsche Bank facet z expandera wyliczył nam, że:

pozostały kredyt do spłaty:

PLN 240.000

EUR 236.000

 

kapitał spłacony:

PLN 78.000

EUR 103.877

 

spłacone odsetki

PLN 162.000

EUR 96.000

 

kierując się tym wyznacznikiem wynikałoby, że najlepiej wybrać kredyt w EUR. Dodatkowym plusem jest to że kredyt w walucie jest dużo niższy od złotówek.

Skoro EURIBOR może wzrosnąć ale nie tak drastycznie tylko minimalnie to też byłoby na plus.

 

a podobno są inne banki mające lepszą ofertę w EUR aniżeli Deutsche Bank.

[DeutscheWarszawa]

Deutsche Bank jest instytucją niejako specjalizującą się w EUR, z banków mogących przedstawić również dobrą ofertę polecałbym DNB Nord (chociaż DNB ma wyższy spread walutowy niż DB ).

Pozdrawiam