Zakup działki + budowa domu - prosba o ocene zdolnosci kredytowej.

[MateuszK]

Witam Państwa,

 

Jestem stałym czytelnikiem Forum-Kredytowego natomiast przyszedł czas na zadanie własnego pytania. Proszę Państwa o ocenienie zdolności kredytowej.

Planujemy z małżonką zakupić działkę oraz wybudować na niej dom (dom szkieletowy dostępny z katalogu, budowa domu trwa z wykończeniem 2 miesiące).

 

Z lektury forum dowiedziałem się, że jest możliwość skredytowania kupna działki oraz domu. Najpierw otrzymujemy fundusze na zakup działki i po otrzymaniu wszystkich zezwoleń na budowę bank finansuje budowę domu. Proszę mi tylko powiedzieć, jak wygląda możliwość zakupu sprzętu do takiego domu (agd/meble) - można zwiększyć wartość kredytu czy wnioskować o 110% wartości nieruchomości?

 

Dodam, że jako kolejne zabezpieczenie możemy obciążyć hipoteką mieszkanie w centrum warszawy (rodziców).

 

 

 

Wysokość kredytu: 80tys działka + 300 tysięcy budowa domu

Wartość nieruchomości / wkład własny: 400tyś/0

Rynek pierwotny/rynek wtórny: Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: Dom

Stan zaawansowania inwestycji: całkowita budowa

Waluta kredytu: PLN/EUR

Pożądana długość okresu kredytowania: Jak najdłuższa (30-40)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 13500zł/27000zł

Źródło uzyskiwania dochodów: Umowy o prace

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 1 rok w tył/3 lata w przód oraz 3 lata w tył/2 lata w przód

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: spłacony kredyt w szybszym terminie, brak jakichkolwiek zaległości - dobra

Wiek kredytobiorców: 25/23

W przypadku kredytu z dopłatami "Rodzina na Swoim" dodatkowo podaj:

 

Metraż nieruchomości: 120m2

Województwo: Mazowieckie

 

Dodatkowe pytanie: czy można łączyć źródła dochodu? Od listopada startuje nasza działalność gospodarcza, która na start powinna przyności dochód 2000zł/miesięcznie, czy pomoże to jak kredyt będziemy brali około czerwca/lipca?

 

Będę bardzo wdzięczny za nurtujące mnie odpowiedzi.

 

Pozdrawiam

MateuszK

[PlanFinance]

Kredyt na działkę + budowę domu w jednym to tak naprawdę marketing. Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową na całość kredytu, przyzna kredyt na działkę a wypłatę kredytu na budowę domu uzależni od złożenia kompletu dokumentów.

 

W Twojej obecnej sytuacji uzyskanie 380 000 PLN przy dochodach 4500 PLN nie będzie wcale takie łatwe. Z pewnością nie uzyskasz kredytowania w walucie obcej. Pozostaje kredyt w PLN. Warunki można jednak uzyskać całkiem znośne.

 

W pierwszym kroku proponowałbym kredyt na działkę w mBanku

 

Oprocentowanie 4,7% + marża 1,6%

Rata 495 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie spokojna rata 2,6% od wysokości raty 12,9 PLN

Wcześniejsza spłata 0%

 

Po kredycie organizujesz papiery do budowy domu. Jak już Ci się to uda to przenosisz kredyt na działkę a drugim kredytem budujesz dom w RnS. Potrwa to przynajmniej kilka miesięcy. Do tego czasu rynek przemieli się i będzie można wybrać jakieś sensowne rozwiązanie. Zdolność na działkę 80 000 PLN + budowa domu 300 000 masz choć mało banków to zaakceptuje.

[MateuszK]

Dziękuję za odpowiedź.

 

Prosiłbym jedynie o odpowiedź na pozostałe pytania tj.

- czy biorąc mieszkanie w centrum pod hipoteke możemy zwiekszyć nasze szanse/otrzymać korzystniejsze warunki?

- jak z zakupem sprzętu do takiego domu?

- na jaki okres jest możliwe rozłożenie zadłużenia?

[lzalewski]

Ustanawiając mieszkanie jako dodatkowe zabezpieczenie obniżysz LTV. Dzięki temu nie będziesz miał ubezpieczenia niskiego oraz prawdopodobnie niższą marżę.

Jeśli chodzi o zakup sprzętu i mebli, to da się skredytować tylko stałą zabudowę.

Okres kredytowania to maks. 40 lat przy założeniu, że w momencie całkowitej spłaty kredytu najstarszy kredytobiorca nie ukończył 70 lat. W niektórych bankach wiek ten wydłużony jest do 80 lat.

[MateuszK]

Dziękuję ponownie za odpowiedź.

 

Mam już do Państwa 2 ostatnie pytania:

Kupując dom z katalogu mam do woboru kilkanaście opcji:

Stan surowy otwarty

stan surowy zamknięty

Stan deweloperski

Stan pod klucz

 

 

Różnica między stanem surowym zamkniętym a stanem pod klucz to 160tyś złotych.

Czy istnieje możliwość wybrania domu z katalogu w stanie surowym zamkiętym a reszte wykończeń wykonać metodą gospodarczą? Dzięki temu bylibyśmy w stanie zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy i przeznaczyć je na zakup dodatkowych sprzętów. Czy takie coś wchodzi w gre?

Jaka wtedy kwota będzie kredytowana? Nadal chcielibyśmy poświęcic 300tysięcy a przeznaczyć tylko 140 na postawienie domu, reszta to metoda gospodarcza.

 

2. Może ktoś podać orientacyjną wysokość raty przy 40latach?

[PlanFinance]

Oczywiście możesz resztę wykonać metodą gospodarczą.

 

Okres kredytowania na 40 lat jest kompletnie nieopłacalne. Rata niewiele niższa od 30 lat a wysokość odsetek masakryczna.

 

Działka w kredycie standardowym ok.500 PLN

Dom w RnS rata nr 1 1400 PLN, rata nr 97 1750 PLN prowizja 0% brak ubezpieczeń na życie, utraty pracy itp.

 

Raty oczywiście orientacyjne. Za kilka miesięcy jak załatwisz papiery na budowę domu mogę się zmienić.

[MateuszK]

"Dom w RnS rata nr 1 1400 PLN, rata nr 97 1750 PLN"

 

Nie rozumiem, czy jest to już kwota z dofinansowaniem?

[PlanFinance]

Okres dopłat to 96mc. Rata nr 1 zaczyna ten okres w podanej wysokości jest uwzględniona dopłata rata nr 97 to rata bez dopłat.

[MateuszK]

Dziękuje jeszcze raz, rozwiało to moje wszystkie wątpliwości odnośnie kredytów.

Nie uzyskałem tylko jednego potwierdzenia jeszcze - wykańczając dom metodą gospodarczą czy część zaoszczędzonej kwoty można przeznaczyć na wyposażenie kuchni(agd/meble)?

[PlanFinance]

Możesz przeznaczyć na meble wbudowane. Na AGD do zabudowy bodajże tylko BPH udziela. Nie jest toi jednak problem gdyż bank nie rozlicza budowy po fakturach.

[MateuszK]

Wtedy idąc do banku mówię, że interesuje mnie zakup działki (100tys) + budowa domu w stanie surowym zamkniętym (140tys) + 160 tyś na wykończenie domu metodą gospodarcza?

[PlanFinance]

Nie. Najpierw idziesz do banku żeby zakupić działkę. Najlepiej w tej opcji wychodzi mBank bo nie masz kosztów wejścia i wyjścia i same warunki marżowe są w porządku. W tym czasie organizujesz papiery do budowy co zajmie kilka miesięcy. Po tym wszystko robisz ponowne rozeznanie rynku i refinansujesz kredyt na działkę w standardzie a budowę domu robisz w kredycie z dopłatami.

[MateuszK]

Rozumiem, trzeba zastrzeć w banku, że kwota X to koszt domu z katalogu a kwota Y będzie na wykończenie systemem gospodarczym?