LIST OD MILLENNIUM (zmiana regulaminu)

[kristofer]

Witam,

Jakiś czas temu dostałem list od Banku Millennium iż od 1 października 2011 zmieni się regulamin umowy kredytowej hipotecznej. Bank pisze, że nowe zapisy umowy podyktowane są zmiennemu prawu a dalej pisze m.in., że :

- bank może na mój koszt zaprosić rzeczoznawcę który wyceni znowu moje mieszkanie i jeśli zadłużenie będzie większe od jakiejś kwoty to może zażądać większego zabezpieczenia kredytu (niby skąd mam wziąć np. drugie mieszkanie?)

- bank może zmienić cennik gdy np. zmieni się LIBOR (ja mam kredyt we frankach)

 

Pisze też, że mogę się nie zgodzić na zmiany lecz on może wypowiedzieć umowę.

Nie dosłownie tak pisze ale w umowie jest taki zapis, tylko czy takie zmiany umowy są podyktowane zmianami prawa? Raczej chyba tym, że teraz frank jest wysoko i niby bank się boi tylko czego? Moim zdaniem jeśli bank tak postępuje to nie radzi sobie ze swoimi kredytami czyli nie umie ich udzielać. Udzielając kredytu w obcej walucie bank i ja ponosimy nawzajem ryzyko zmiany kursu tylko ja nie mogę zmienić umowy tylko bank sobie może robić co chce i ja muszę się zgodzić bo inaczej wypowie mi umowę. "Super!"

 

Czy takie zmiany w umowie są zgodne z prawem?

 

Proszę znających się na rzeczy i podjęcie tematu i o pomoc co można zrobić w takiej sytuacji.

Słyszałem że można się zwrócić do arbitra bankowego, ale szczegółów nie znam w jaki sposób mam to zrobić.

 

Pozdrawiam

Kristofer

[PlanFinance]

Takie zapisy są w umowie/regulaminie każdego banku. Można rzec że jest to standard. Nic nie wskórasz.

[miszczakl]

Mam dokładnie ten sam problem, najgorsze jest to ze regulamin jest zmieniony całkowicie, nie tylko kilka punktów, mogą sobie zrobić co chcą zmieniać procentownia wypowiadać umowy, zadać dodatkowych zabezpieczeń, samowolka kompletna bo niby kto weźmie 400 000 w 14-30 dni? Szukam osób do pozwu zbiorowego przeciwko zmianom które wprowadza bank, może uda nam się coś wskórać bo przy tym regulaminie jesteśmy całkowicie ugotowani.

[andrade]

Witam

 

Chyba każdy klient różowego Banku otrzymał to pismo o zmianie regulaminu.

 

Teraz co następuje, czyli zmiana w regulaminie mówiąca o tym że:

 

Bank może:

Renegocjować warunki umowy kredytu (bo o dodatkowych zabezpieczeniach i możliwej nowej wycenie nieruchomości juz była mowa we wczesniejszym regulaminie) i szczególnie ten nowy zapis w regulaminie mówiący, że

 

w przypadku, gdy zwiększeniu o co najmniej 10% w porównaniu do wysokości na dzień zawarcia umowy kredytu, ulegnie poziom LTV, o którym mowa w umowie kredytu, rozumiany jako stosunek salda zadłużenia kredytu wyrażonego w PLN do wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia hipotecznego kredytu

 

jest niczym innym jak ewidentną gangsterką różowego banku.

 

Wiadomo, że przy obecnym kursie franka, LTV kredytobiorców frankowyh wzrósł o kilkadziesiąt procent! Ten zapis i zmiana regulaminu w tym momencie to pozwolenie na okradanie Kredytobiorców. Pytanie tylko, kiedy bank zacznie egzekwować SWÓJ zmieniony regulamin. Mam jednak nadzieję, że ktoś się tym szybko zajmie i ukróci tę bandytkę.

 

Warto wspomnieć też o nowych zapiskach w regulaminie pozwalającym bankowi na samowolkę w wypadku, gdy o 10% zmniejszą się dochody Kredytobiorcy (mowa tu o dochodach stanowiących źródło spłaty udzielonego kredytu). Interesujące!

 

Pozdrawiam

[virdanus]

Ja również otrzymałem list informujący mnie o zmianie regulaminu. Bank wprowadził sobie zmiany wygodne dla siebie i informuje mnie, że jeżeli się z tym nie zgadzam to rozwiążą ze mną umowę. Przepraszam bardzo, ale kredyt hipoteczny to nie jest kredyt na zakup telewizora. Klient nie jest w stanie spłacić takiego kredytu z jednej wypłaty. Regulamin umowy kredytowej jest integralną częścią takiej umowy i nie może być zmieniany w trakcie okresu kredytowania. Wydaje się że bank millennium jawnie ignoruje prawa konsumentów. Do tego zaciągając kredyt powinienem być świadomy ile taki kredyt będzie mnie kosztował, a nie że bank postanowi sobie, że w wygodnym dla siebie czasie podniesie opłaty o 200%!!!

 

Ja kontaktuję się z Federacją Konsumentów. Proponuję Państwu zrobić to samo...

 

FK INFOLINIA KONSUMENCKA 800 007 707

 

[email protected]

[SMEadvisor]

Już kilka banków (między innymi polbank) robiło takie akcje. Po interwencji KNFu zaprzestały takich chwytów poniżej pasa. Kierownictwo banków chyba zapomina, że udzielając kredytu w walucie bank też ponosi ryzyko. Dlatego tak restrykcyjnie wyceniają nieruchomości, badają zdolność i wiarygodność kredytobiorców. Obarczanie całym ryzykiem, związanym z ryzykiem kursowym i zmianą wartości zabezpieczenia, kredytobiorcy jest obłudą wymagającą interwencji wcześniej wspomnianej Komisji Nadzoru Finansowego. Życzę sukcesów w walce.

[meseba]

Witam,

 

Jestem w podobnej sytuacji... Dodatkowo żeby było ciekawiej dostałem nowe warunki dziś tj. 27 września choć pismo jest datowane na 31 sierpnia. Wiadomo, im mniej czasu na reakcję klienta, tym lepiej dla banku.

 

"virdanus" napisz proszę, czego dowiedziałeś się w Federacji Konsumentów.

[virdanus]

Witam, dzisiaj wysłałem zażalenie, ale proponuję Państwu nie czekać na to co dostanę, ale samemu wysyłać zażalenia. Samemu w dzisiejszych czasach nic się nie da zrobić. Proponuję również kontakt z Komisją Nadzoru Finansowego. [email protected]

[virdanus]

Czy wprowadzane zmiany są zgodne z prawem?

Czy jestem w chroniony przez prawo przed krzywdzącymi praktykami Banku Millennium?

 

 

 

"Odpowiedź zależy przede wszystkim od treści umowy z uwzględnieniem wszystkich jej aneksów. Na tej podstawie można formułować wnioski po pierwsze w zakresie dotyczącym zgodności postępowania Banku z umową, a następnie w kontekście zgodności postanowień umowy z obowiązującymi przepisami prawa czy też analizować umowę z punktu widzenia stosowania przez Bank niedozwolonych klauzul umownych. W tym kontekście proszę o kontakt osobisty ze wskazanymi dokumentami bądź o przesłanie wskazanych dokumentów drogą mail bądź przesłanie kserokopii listownie."

 

Zapraszam wszystkich do działania...

[szelest]

Ja też dostałam aneks do podpisania a kredyt mam w BPS

Tylko ja jestem w o tyle gorszej sytuacji, że nie wiem w ogóle o co chodzi z tym aneksem tzn. po co bank chce go podpisać? - domyślam się tylko, że nie dlatego żeby mi zrobić dobrze...

 

Kredyt mam od 2009r w PLN z 20% wkładem własnym. Kredyt spłacam w terminie, nie naruszyłam żadnych warunków umowy, a bank chce aneksu bo jak pisze:

"Szanowni Państwo,

Pragniemy Państwa poinformować, iż z dniem 4 października 2010 r. wchodzi w życie nowy Regulamin kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych w Banku BPS S.A.

 

Nowe regulacje zostały dostosowane do aktualnie obowiązujących przepisów prawa, w tym w szczególności Rekomendacji T w sprawie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, przepisów z zakresu Prawa bankowego, Ochrony Danych Osobowych, Prawa cywilnego, Ustawy o kredycie konsumenckim i wytycznych uprawnionych w tym zakresie organów.

 

W związku z wprowadzonymi zmianami zwracamy się do Państwa z uprzejmą prośbą o zgłoszenie się do Placówki Banku BPS S.A., w której podpisywali Państwo Umowę kredytu w celu podpisania stosownego aneksu do Umowy.

 

Jednocześnie informujemy, iż zgodnie z dotychczasowym Regulaminem przysługuje Państwu prawo nieprzyjęcia nowego Regulaminu w drodze pisemnego oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy kredytu złożonego w terminie 14 dni od dnia doręczenia niniejszego pisma, z zachowaniem 30 dniowego okresu wypowiedzenia.

 

Tekst Regulaminu został dołączony do niniejszego pisma oraz jest dostępny w Oddziałach

Banku BPS i na stronie http://www.BankBPS.pl. "

 

W piśmie do banku napisałam, że nie chcę podpisać tego aneksu to w odpowiedzi dostałam, że wypowiadają mi umowę

Jutro wybieram się do rzecznika praw konsumenta ale sama zaczęłam szperać i znalazłam np. w Kodeksie Cywilnym takie zapisy:

 

Art. 385[1] § 1. Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nie uzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.

Art. 385[3] W razie wątpliwości uważa się, że niedozwolonymi postanowieniami umownymi są te, które w szczególności:

8. uzależniają spełnienie świadczenia od okoliczności zależnych tylko od woli kontrahenta konsumenta,

9. przyznają kontrahentowi konsumenta uprawnienia do dokonywania wiążącej interpretacji umowy,

10. uprawniają kontrahenta konsumenta do jednostronnej zmiany umowy bez ważnej przyczyny wskazanej w tej umowie,

11. przyznają tylko kontrahentowi konsumenta uprawnienie do stwierdzania zgodności świadczenia z umową,

19. przewidują wyłącznie dla kontrahenta konsumenta jednostronne uprawnienie do zmiany, bez ważnych przyczyn, istotnych cech świadczenia,

 

Dla mnie jest to jednoznaczne z tym, że bank nie może zmieniać umowy wcześniej jej nie konsultując z kredytobiorcą, a kredytobiorca ma prawo zadać aby w aneksie uwzględnione zostały też jego wnioski w innym przypadku jest to naruszenie prawa

[miszczakl]

Dzisiaj dostałem odpowiedz od prawników z UOKIK:

 

"Niestety Bank może wprowadzać zmiany do regulaminu i ich nieakceptowanie powoduje wypowiedzenie umowy. Inna sprawa, czy te zmiany są zgodne z prawem, zasadami współżycia społecznego itd. Proponuję, żeby skierował Pan tę sprawę do Komisji Nadzoru Finansowego, która specjalizuje się właśnie w sprawach bankowych. Adres internetowy KNF to: http://www.knf.gov.pl Dowie się Pan tam, w jaki sposób wystąpić o pomoc do Komisji."

Z poważaniem,

[kristofer]

Widzę, że nie jestem jedyny kto dostał podobne aneksy do umowy. Dziękuję za podpowiedzi co można zrobić. Mam nadzieję, że bank nie będzie egzekwował tych zmian, ale myślę że trzeba podpytać się właściwych władz czy te zagrywki są zgodne z prawem i być przygotowany na kolejne szykany.

 

Dodam tylko, że spłacam kredyt jak należy co miesiąc wpłacając ratę i około 100 zł na ubezpieczenia domu, mojego i żony a dodatkowo co trzy lata płacę coraz wyższe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (kredyt we frankach uruchomiony we wrześniu 2007 roku).

 

Pozdrawiam

 

Kristofer

[krechu]

niestety przeglądając rekomendację T wychodzi na to, że jest na to przyzwolenie. Jest tam jednak zapis o formie zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia, które większość kredytobiorców w CHF ma i płaci regularnie (tak jak ja) chyba faktycznie trzeba zaprzęgnąć jakąś mądrą prawniczą głowę do sprawy.

 

Pozdrawiam

Krechu

[mazielony]

Również i mnie uraczyli zmianą regulaminu.

Może ktoś się już kontaktował z KNF?? i coś wiadomo więcej?

 

Właśnie znalazłem coś takiego:

www.uokik.gov.pl/download.php?plik=6327

[szelest]

ja znalazłam tylko wywiad z urzędnikiem KNF'u, który wieje optymizmem, jednak przydałaby się jakaś formalna interpretacja. Napisałam do KNF'u w poniedziałek ale do tej pory nie otrzymałam odpowiedzi

"

W związku z dużym zainteresowaniem, które wzbudza Rekomendacja T wśród klientów banków, publikujemy wywiad z Panią Martą Chmielewską- Racławską, odpowiedzialną w Komisji Nadzoru Finansowego za relacje z mediami w sprawach dotyczących sektora bankowego.

 

 

Adrian Hinc: Dyrektor generalny Związku Banków Polskich Andrzej Wolski powiedział, że kredyty walutowe będą mogły być udzielane tylko z 20 proc. wkładem własnym. Pojawiają się jednak głosy, że w tej kwestii wiele zależy od interpretacji zapisów rekomendacji. Jakie jest w tej sprawie stanowisko KNF?

 

Marta Chmielewska- Racławska: Chodzi o rekomendację 18.5, która mówi o konieczności przyjęcia, dla kredytów walutowych o okresie spłaty powyżej 5 lat, bufora w wysokości 20% kwoty kredytu.

 

Każdy bank określa, dla danego rodzaju kredytu maksymalny akceptowalny poziom wskaźnika LtV (wartość kredytów do wartości zabezpieczenia). Uwzględniając 20% bufor bezpieczeństwa bank może zmniejszyć kwotę udzielonego kredytu lub zwiększyć wartość zabezpieczenia, wówczas spełni on założenia rekomendacji nie przekraczając granicznego poziomu LtV.

 

 

Czy ubezpieczenie brakującego wkładu własnego będzie wystarczało, by klient i tak mógł otrzymać z banku całość środków w euro czy frankach na mieszkanie?

 

Zabezpieczeniem może też być odpowiednie w ocenie banku ubezpieczenie, pod warunkiem, że zapewnia odzyskanie zaangażowanej sumy kredytowej wraz odsetkami i prowizjami, w przypadku braku spłaty kredytu.

 

 

Czy zapisy Rekomendacji T będą dotyczyły kredytobiorców, którzy zaciągnęli swoje zobowiązania przed wejściem dokumentu w życie? Czy będą mogły być wypowiadane umowy kredytowe osobom, które spłacają swój dług regularnie, ale nie będą spełniały np. kryterium dochodowego z Rekomendacji T?

 

Rekomendacja 10 zaleca, by banki przyjmowały obiektywnie bezpieczny poziom obciążenia dochodów klientów detalicznych spłatą zobowiązań kredytowych i finansowych, uwzględniając wpływ warunków makroekonomicznych na ich zdolność kredytową. Dotyczy to momentu, w którym bank rozpatruje wniosek klienta o udzielenie kredytu. Regulacja ta nie ma wstecznego działania.

 

Klienci powinni zachować dystans do wyjaśnień banków. Dla niektórych bankowców przy komunikowaniu klientom niepopularnych decyzji zasłanianie się nadzorem finansowym może być wygodne, ale to nie tak.

 

Rekomendacja wyznacza standardy zarządzania ryzykiem, ale bank może przyjąć rozwiązania, które są równie skuteczne lub w lepszy sposób gwarantują prowadzenie ostrożnej i stabilnej działalności.

 

 

Gdzie konsumenci mogą rozwiewać swoje wątpliwości związane z zapisami Rekomendacji T? Czy mogą się oni kontaktować z Komisją Nadzoru Finansowego?

 

Tak, choć trzeba pamiętać, że rekomendacje są tworzone dla banków i ich dotyczą. Nie nakładają na klienta dodatkowych obowiązków.

 

Tekst Rekomendacji T jest dostępny na naszej stronie internetowej. Można także tam znaleźć odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania, dotyczące Rekomendacji T i dokument, obalający pewne stereotypy, które narosły wokół tej regulacji.

 

 

 

Bardzo dziękujemy przedstawicielce Komisji Nadzoru Finansowego, Pani Marcie Chmielewskiej- Racławskiej za udzielenie odpowiedzi na powyższe pytania. Zapewne rozwieją one obawy wielu klientów, którzy z niepokojem oczekują wejście Rekomendacji T w życie.

Tag kredyty

Kredytowa rewolucja nadciąga

 

Time 22 czerwca 2010

User Adrian Hinc

[asteria5]

Istnieje istotna różnica pomiędzy renegocjacją indywidualnej umowy a zmianą regulaminu bankowego.

 

Przede wszystkim należy odpowiedzieć na pytanie czy umowa kredytu w konkretnym przypadku jest zobowiązaniem ciągłym, czy też nie. Jeśli tak - art. 384 (1) k.c. można wprowadzić nowy regulamin. Jeśli nie - zob. art. 3 k.c. oraz art. 384 (1) k.c. a contrario.

 

Umową o charakterze ciągłym jest np. zawierana na czas nieokreślony umowa rachunku bankowego.

http://www.bankier.pl/wiadomosc/Jak-rozwiazac-umowe-z-kontrahentem-1373394.html

 

Oczywiście każdy ma prawo wyrażenia dobrowolnej zgody na zmianę zasad umownych także przy innych rodzajach zobowiązań. Ale wówczas będzie to aneks do umowy, dobrowolnie przez tą osobę zawarty, a nie zmiana regulaminu.

Nikt nie może konsumentowi odbierać prawa do zawarcia aneksu do umowy. Wynika to z zasady swobody umów. Musi wówczas oczywiście istnieć konsensus odnośnie warunków aneksu.

[mazielony]

Skontaktowałem się z Federacją Konsumentów w sprawie tego nieszczęsnego regulaminu, ale jak się okazało, do złożenia doniesienia do UOKIKu potrzebne są jakieś pełnomocnictwa dla prawnika Federacji. Tym samym mam obawy, czy nie ściągnę zbytnie uwagi millenium na siebie, co oczywiście mogłoby się, w mojej sytuacji finansowej, skończyć dość tragicznie. Czy ktoś z was miał do czynienia ze składaniem takiego doniesienia??