Skrócenie terminu spłaty kredytu

[llukasz]

Witam, prosze o poroadę w następującej sprawie:

Cztery lata temu Bank udzielił mi kredytu hipotecznego na kwotę 140 tyś. zł w ratach stałych na okres 30 lat; na obecną chwilę spłaciłem 7224,68 zł kapitału oraz 31391,79 zł odsetek; ponieważ mój dochód wzrósł oraz podpisałem stałą umowę z moim Pracodawcą, chciałbym dokonać wcześniejszej spłaty kredytu. Planowałem zrobić to nastepująco: skrócić kredyt z pozostałych 26 lat do 15 lat. Rozmawiałem w tej sprawie z Dyrektorem Banku; dowiedziałem się, ze Bank może skrócić mi ten kredyt, jednak kredyt zostanie ponownie naliczony, tym razem na 15 lat, a odsetki, które do tej pory spłacałem pójdą w zapomnienie, tzn. bank odcina to wszystko co do tej pory spłacałem i zajmie się pozostałym kapitałem (czyli 132775,32 zł). Według mojego odczucia, odsetki które spłacałem do tej pory dotyczyły także kwoty 132775,32 zł a nie tylko 7224,68 zł. Czy słusznie mi się wydaje, że Bank jeszcze raz policzy mi odsetki? Czy Bank działając w taki sposób nie próbuje dodatkowo ściągnąc odsetki, które raz już spłacałem? Proszę o poradę, co mogę w takiej sytuacji zrobić?

[PWFinanse]

jaką masz marżę i jaka waluta?

[PlanFinance]

Odsetki spłacasz za pożyczona kwotę na dany okres czasu. Jest to rozliczane wg. standardowego wzoru. Odsetki, które spłaciłeś są odsetkami zapłaconymi i dotyczyły pierwotnych zapisów w umowie. Jeśli skracasz okres kredytowania to odsetki, które będziesz spłacał dotyczą pozostałej kwoty kapitału i nowego okresu kredytowania.Nie ma w tym nic dziwnego.

[llukasz]

Marża 1,20 punktów procentowych; waluta PLN; odsetki, które zpałaciłem dotyczyły kwoty 140000 zł, a pozostały kapitał, który chciałbym spłacić w ciągu 15 lat, zawierał się również w kwocie 140000 zł

[PWFinanse]

może warto by pomyśleć o zmianie Banku i waluty na EUR?

[llukasz]

Przeniesienie kredytu do innego banku oraz zmianę waluty również biorę pod uwagę, ale w pierwszej kolejności chciałbym zobaczyc na ile korzystne będzie pozostanie w obecnym banku

[WMichal]

Witam,

 

jeżeli nie interesuje Cię kredyt w EUR to skrócić okres możesz poprzez nadpłacanie kredytu - wychodzi na to samo. W jakim banku masz kredyt?

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[pomocminuszadluzonym]

Ja bym nie zmienial umowy kredytu, tylko nadplacalbym go w porozumieniu z bankiem. Nie daj Boze kiedys sytuacja Ci sie pogorszy i stwierdzisz, ze nie mozesz oplacac tak wysokich rat i znow bedziesz rozmawial z bankiem na temat wydluzenia okresu kredytowania.

[PWFinanse]

na szybko

przy marży 1,2 PLN 132775 na 15 lat rata ok 1120

 

EUR Kredyt Bank marża 2,1 rata 1020 zł

[llukasz]

Nadpłacanie kredytu może i jest opłacalne, ale w mojej umowie jest niestety zapis o pobieraniu przez Bank (BGŻ), w przypadku przedwczesnej spłaty kredytu, opłaty rekompensacyjnej w wysokości 1% a min. 50 zł; chciałbym jednak mimo wszystko powrócić do mojego głównego tematu i powtórzyć pytanie: czy Bank działa właściwie i zgodnie z prawem naliczając ponownie odsetki od kwoty, z której część odsetek juz spłaciłem?

[WMichal]

Witam,

 

Bank nalicza odsetki od salda zadłużenia, więc od spłaconych 7 tys. zł kapitału nie zapłacisz już odsetek bo się nie da po prostu.

W takim wypadku lepiej zrobić refinansowanie na EUR z krótszym okresem w Kredyt Banku lub Deutsche Banku.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[lzalewski]

Nie rozumiesz chyba sposobu spłacania kredytu. Rata składa się z 2 elementów: raty kapitałowej i odsetkowej. Rata odsetkowa to procent od aktualnego salda zadłużenia naliczony w trakcie m-ca. Dla przykładu: aktualnie masz do spłaty 150tys., roczna stopa procentowa wynosi 5%. Odsetki, które zapłacisz w danym m-cu wynosić będą 625zł. w następnym m-cu zapłacisz odsetki od salda, które będzie pomniejszone o kwotę kapitału spłaconą w poprzednim m-cu, czyli załóżmy, że od kwoty 149500zł - kwota odsetek będzie odpowiednio mniejsza.

[llukasz]

Rozumiem sposób naliczania rat kredytowych, tylko mam wątpliwości co do zrozumienia przez niektórych problemu, który postawiłem.

[PlanFinance]

Jaka jest zatem istota problemu?. 3 osoby zrozumiały w ten sam sposób, być może źle opisałes swoje watpliwosci.

[WMichal]

Witam

 

Rozumiem sposób naliczania rat kredytowych, tylko mam wątpliwości co do zrozumienia przez niektórych problemu, który postawiłem.

 

Czy Bank działa właściwie i zgodnie z prawem naliczając ponownie odsetki od kwoty, z której część odsetek juz spłaciłem?

 

Z tego drugiego zdania wynika, że nie rozumiesz. Posiadając kapitał do spłaty płacisz odsetki od tej kwoty. Pisząc "część odsetek już spłaciłem" znaczy że zalegasz z częścią odsetek za jakiś termin. Nie da się spłacić odsetek "do przodu", bo zawsze liczy się okres posiadania zadłużenia, a nie przyszły okres. Poza tym przy zmiennym oprocentowaniu byłoby trudno cokolwiek przewidzieć.

 

Podejrzewam, że sugerujesz się zapisem w umowie, że koszt odsetek wynosi x. Jednak jest to szacunkowy koszt kredyu i jakbyś go spłacił przed czasem to tych zapisanych odsetek spłacać nie musisz. Ta kwota wyliczona jest dla całego okresu i zakłada brak zmiany oprocentowania w czasie. Jest to tylko szacunek który niewiele ma wspólnego z rzeczywistością.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[llukasz]

W takim razie pisze jeszcze raz: kredyt zawarłem 4 lata temu na okres 30 lat w wysokości 140000 zł; do chwili obecnej spłaciłem w zaokrągleniu 7 tyś. kapitału oraz 31 tyś. odsetek; teraz chciałbym zmniejszyć okres spłaty kredytu: zamiast zapisanych w umowie 30 lat - zrobić 15 lat; kapitał jaki pozostał do spłaty to 133 tyś. zł; bank podchodzi do tej kwoty jak do "nowego" kredytu ("nowy" znaczy że rozpatrzy go jak kolejny kredyt na nową kwotę). Moje pytanie: jeśli bank traktuje skrócenie kredytu jak "nowy" kredyt, to czy te 31 tyś. to są odsetki od 7 tyś. kapitału? A jeśli nie, to w takim razie czy nie powinny zostać uwzględnione przy naliczaniu "nowego" kredytu?

[PlanFinance]

To nie są odsetki od 7 000 PLN tylko od 140 000 PLN pożyczonych na dany okres czasu na dany procent. Rata którą płaciłeś składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Kredyty w PLN długookresowe charakteryzują się tym że część odsetkowa stanowi na początku zdecydowaną większość raty którą płaciłeś stąd też rozstrzał między zapłaconymi odsetkami a kapitałem. Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania to kredyt będzie rozliczany od nowa. Zapłacone odsetki nie mają żadnego znaczenia w tej sytuacji.

 

Idąc Twoim tokiem myślenia przy refinansie np.po 1 roku gdzie kapitał spłacony to 2 000 a odsetki to 5000 PLN powinien zwracać pieniądze bo niemożliwym są odsetki 250%/rok.

[llukasz]

Faktycznie, mój to myślenia prowadzi do takiego wniosku, że banki powinny zwracać odsetki; ale niestety nie żyjemy w tak logicznym świecie ;) A na powaznie, to rozumiem, że Bank nie zwróci odsetek podczas refinasu (w końcu to klient wybiera inny Bank), ale w przypadku skrócenia kredytu w macierzystym Banku, Bank nie dość, że nie traci klienta oraz odsetek naliczonych przy "nowym" kredycie, to chce dodatkowo zyskać, posługując się przykładem PlanFinance.pl "250% na 2000 zł w skali roku". Dziękuję, że w końcu zrozumiał mnie jeden z forumowiczów

[WMichal]

Witam,

 

zrozumiał, bo wypowiedział się po Twoim sprostowaniu. Jednak po Twojej odpowiedzi sądzę że dalej nie rozumiesz tego co napisał Planfinance.pl.

Bank nie zarabia dodatkowo bo płacisz odsetki od posiadanego zobowiązania i to jest to logiczne rozumowanie. Jeżeli skrócisz okres kredytu odsetki nie zmienią swojej wysokości i w pierwszym miesiącu będą takie same jak wcześniej. Przy skróceniu okresu spłacisz z pierwszą ratą większą część kapitałową raty więc następne odsetki będą niższe. Ufff... mam nadzieję że teraz odpowiednio prosto zostało to przedstawione.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance