Kredyt rodzina na swoim 20 lat, Czy robic nadpłaty, czy skrocic okres kredytowania

[chrzan]

Witam. mam kredyt hipoteczny 120 tys na 20 lat, w programie rodzina na swoim. teraz pozosto mi do splaty 85 tys, bo robilem nadplaty. Rata kredytu po nadplatach zmniejszyla sie z 660 zł na 550 zł. zastanawiam sie czy lepiej robic co jakis czas nadplaty ale rata zwykla zmneijszy sie, czy lepiej zaplacic za aneks do umowy 450 zł i skrocic okres kredytowania, co za tym idzie rata bedzie wieksza. Dodam ze jest to moj 2 rok kredytowania. Pomozcie

[lzalewski]

Zacznijmy od tego, że generalnie nie opłaca się nadpłacać krecytu hipotecznego w okresie otrzymywania dopłat z BGK. Z jednej prostej przyczyny - rzeczywiste oprocentowanie takiego kredytu jest niższe niż oprocentowanie jakiejkolwiek lokaty. Lepiej więc wolne środki lokować na jakąś lokatę, ż której w razie potrzeby będzie można szybko wypłacić środki i przeznaczyć na spłatę kredytu.

Jeśli już koniecznie chcesz nadpłacać to sam musisz to przeliczyć. Jeśli aneks kosztuje 450zł, to na pewno nie warto robić tego przy małej kwocie. Wysokość kwoty, przy której opłaca się zapłacić za aneks musisz przeliczyć sam. Najlepiej wrzucając wszystkie potrzebne dane do excela.

[expert]

a może po prostu nadpłacać bez skracania okresu kredytowania i np. przez 10 lat mieć ratę 0 zł...

[chrzan]

A jakie dane wziac do exelela?? oprocentowanie to 6,7 %, zostało mi 85 tys, i 18lat splaty,rata okolo 550 zł w tym polowa odsetek i polowa to rata.. Ogolnie jest tak ze jestem w stanie splacac po nawet 700 zł miesiecznie,niedluga mam zamiar zrobic nadplate w wysokosci 25 tys. Co mam zrobic.? Poradzdcie cos, nie bardzo wiem jak w tym exelu to obliczyc.

[iscows]

Ja zgadzam się z Izalewski, takie " szybsze spłaty" z pozoru są dobre ale tylko z pozoru. Co prawda kapitału masz do spłaty w tym momencie 85 tyś ale całkowity koszt kredytu prawie 119.000zł. Jeśli zamiast nadpłacać odkładał byś tą gotówkę np w fundusz inwestycyjny czy na lokacie. Za 10 lat będziesz miał kapitał do całkowitej spłaty kredytu a do tego jeszcze kasę dla siebie. Piszesz, że będziesz miał 25 tyś. wsadzając je na jeden z produktów finansowych jesteś wstanie spłacić ten kredyt za ok 7-8 lat.

[lzalewski]

Ależ wrzuć te poracy na ogólnym. To forum po to właśnie jest.

[iscows]

Hmm nie będę się tu rozpisywać nadmiernie gdyż najpierw trzeba by rozpoznać skłonność do inwestowania klienta. Oczywiście mogę zaproponować tu lokatę w wysokości 17% w skali roku czy inne produkty które przynoszą jeszcze wyższy procent ale to nie będzie doradztwo tylko szafowanie produktami. Ja proponuję rozwiązania skrojone pod klienta a nie gotowe rozwiązania więc mam tu za mało danych by przedstawić najlepsze rozwiązanie. Oczywiście jeśli je otrzymam a osoba zainteresowana się zgodzi umieszczę tu zaproponowane rozwiązania.

Ależ wrzuć te poracy na ogólnym. To forum po to właśnie jest.

[chrzan]

poszedł priv, mozna wrzucic na forum ogolne ,kazdemu sie przyda,

[expert]

A jakie dane wziac do exelela?? oprocentowanie to 6,7 %, zostało mi 85 tys, i 18lat splaty,rata okolo 550 zł w tym polowa odsetek i polowa to rata.. Ogolnie jest tak ze jestem w stanie splacac po nawet 700 zł miesiecznie,niedluga mam zamiar zrobic nadplate w wysokosci 25 tys. Co mam zrobic.? Poradzdcie cos, nie bardzo wiem jak w tym exelu to obliczyc.

 

Tak naprawdę to nijak nie opłaci się aneksować umowy, bo tak jak pisałem w pewnym okresie saldo kapitałowe wyniesie 0 zł po nadpłatach, a więc formalnie spłaci Pan kredyt i raty będą wynosiły 0 zł (np. przez 10 lat). Pozostaje wówczas tylko wykreślić hipotekę.

 

(1) Wzór na ratę annuitetową to =pmt(6,7%/12 miesięcy; 18*12;-aktualne saldo, czyli na początek 85000, a potem 85000-część kapitałowa raty etc.)

(2) wzór na część odsetkową to =6,7%/12m-cy*aktualne saldo zadłużenia

część kapitałowa raty to oczywiście różnica 1-2

 

Następnie od aktualnego zadłużenia trzeba było by odejmować nadpłacany kapitał i zmodyfikować obliczenia.

 

Z tymi zyskami na poziomie 17% to ja wchodzę nawet jak dasz mi gwarancję 15%, a reszta może być dla Ciebie

(gwarancja najlepiej zabezpieczona hipotecznie). Skoro to lokata to skłonność do ryzyka nie musi być wysoka?!

[chrzan]

Dzieki za podpowiedzi, ale chodzi o to ze ja chce max w ciagu do 8 lat splacic kredyt i w tej chwili place rate 550 zł i z tego jest 350 kapital reszta odsetki, ale chialbym placic 700 zł, wiec wiecej odesete doplaci rzad, i szybciej bede splacał, i dodatkow raz na jakis czas nadplate, ale zeby placic 700 zł, trzeba zrobic aneks. Nie wiem czy dobrze opisalem moj problem.

 

 

jak rata jest 550 zł to w ciagu 10 lat, powiedzmy 35 tys kapitalu

jak rata bedzie 700 zł to w ciagu 10 lat splace 55 tys zł kapitalu + 450 za aneks

 

Czy ja dobrze to rozumiem?? dodatkowo np. zrobie co jakis czas nadplate

[expert]

źle Pan rozumie. Sugeruję, ze nie opłaci się Panu robić aneksu. Po pierwsze trzeba się zastanowić, czy w ogóle opłaci się Panu nadpłacać teraz (w okresie obowiązywania dopłat). Jeżeli już chce Pan nadpłacać, proszę to po prostu robić, ale bez aneksu... (czyt. bez zmiany okresu kredytowania), bo nie ma sensu przepłacać, za coś co zupełnie nic Panu nie daje.

[chrzan]

A teraz jak sa doplaty i mam rate 462 zł, kapitał splacany to 179 zł a odestki 282 zł, a jak bylo 660 zł rata, to kapitał byl duzo wiekszy prawie 300 zł. jak to zrozumiec w perspektywie 10 lat

[chrzan]

A ile ja strace na odestkach w Kredycie rodzina na swoim nie robiac nadplat i dalej bede mial rozlozone to na 20 lat, w porownaniu do tego ile zyskam na lokacie z 35 tys.

 

Kurcze juz sie pogubilem i nie bardzo rozumiem

[expert]

z kredytami RNS nie jest to tak proste do wyliczenia. Powiem tak - im większą ma Pan obecnie dopłatę tym mniej się opłaci Panu nadpłacać. Jaką powierzchnię ma Pana nieruchomość i jaki jest typ nieruchomości. Jest to niezbędne do wyliczenia wskaźnika W. Jeżeli dopłatę ma Pan do 50% części odsetkowej raty to proszę odkładać na lokatę, ale jeżeli "rzutem na taśmę" spełnił Pan kryteria powierzchniowe RNS to może Pan zastanowić się nad nadpłatą.

Jakby chciał Pan to wyliczać "na piechotę" to ma Pan z głowy cały wieczór. Ew. można skorzystać z jakiegoś symulatora dopłat (nie wiem, czy takie są dostępne w sieci... ale można poszukać).

Oczywiście trzeba byłoby też założyć pełną dostępność do lokat, co oczywiście nie jest prawdą, bo nikt Panu nie założy lokaty na 200 zł (ew. coś w stylu OKO, ale wówczas zyski nie są już tak wysokie). Takie rozwiązanie ma jednak swój "+", gdyż stanowi dla Pana rezerwę finansową.

 

To jest trochę inaczej - nadpłacając przy RNS utraci Pan część dopłat, gdyż będzie zmniejszał się kapitał, a od kapitału oczywiście naliczane są odsetki. Im mniejszy kapitał, tym mniejsze odsetki i mniejsza wartość dopłat

[chrzan]

witam. mam 49,9 m2, typ nieruchomosci to wspolnota miesz., wart,206 tys, . kredyt brany juz 2 lata temu. A jesli chodzi o lokate to gdzie na dana chwile jest najkorzytniej ??