Kredyt hipoteczny - młody niezorientowany i zagubiony :)

[Misie3k]

Dzień Dobry,

 

Chciałbym kupić mieszkanie. To dość powszechne w tym dziale, dlatego troszkę więcej szczegółów:

 

Wysokość kredytu: 670 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 670 000 / 0 (bez wkładu własnego) UWAGA - wartość mieszkania to 510 tys. 40 tys - miejsce garazowe, 20 tys - komorka 100 tys - przeznaczone na wykończenie ze stanu dev. (słyszałem, że podnosi to wartość zabezpieczenia)

 

Rynek pierwotny/rynek wtórny: rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie własnościowe

Stan zaawansowania inwestycji: budynek oddany

Waluta kredytu: PLN/EUR raczej PLN,

Pożądana długość okresu kredytowania: 30+ lat (zakładam 30, aczkolwiek przy relatywnie dobrej ofercie chciałbym sprowadzić ratę do 3500)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1 (wliczając mnie)

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: w tym momencie 6200, od stycznia będę miał aneks dokumentujący podwyżkę do 9500 - jak banki do tego podchodzą? - czy będę musiał przeczekać kwartał, żeby uzyskać docelową zdolność)

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 1 rok / czas nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: ok (a przynajmniej tak być powinno).

 

UWAGA - kredyt chcę brać w pierwszym kwartale 2012.

 

Dodatkowo parę pytań. jeśli ktoś z Państwa byłby łaskawy

 

1) czy jest możliwy okres dłuższy niż 30 lat? tak, żeby ratę dopasować do ok. 3500/m-c?

2) co mogę kupić za pieniądze 'na wykończenie'? rozumiem, że podłogi, malowanie, biały montaż, ale np. meble kuchenne, łazienkowe, agd, usługi architekta wnętrz? Jak banki rozliczają się z tych kwot - czy istnieje możliwość 'wygospodarowania' np. 20% rezerwy na zakup mebli?

3) Zakładam, że chcę finansować tę inwestycję w całości z kredytu. Wiem, że to niemożliwe - jakie koszty będę musiał ponieść (notariusz, prowizje, inne...) płacąc w gotówce - czyli mówiąc inaczej, ile musiałbym odłożyć by być w stanie to mieszkanie kupić?

 

Z góry bardzo dziękuję za pomoc!

 

Pozdrawiam,

 

Michał

[PlanFinance]

Jeśli chcesz brać kredyt w Ikw 2012 to na razie wstrzymaj się z szukaniem kredytu. Od nowego wchodzą nowe zasady, banki cały czas zmieniają warunki kredytowania. W obecnej chwili nie ma to większego sensu.

 

1) czy jest możliwy okres dłuższy niż 30 lat? tak, żeby ratę dopasować do ok. 3500/m-c?

 

Tak istnieje taka możliwość. Ale spokojnie na 30 lat wyrobisz się z ratą

 

2) co mogę kupić za pieniądze 'na wykończenie'? rozumiem, że podłogi, malowanie, biały montaż, ale np. meble kuchenne, łazienkowe, agd, usługi architekta wnętrz? Jak banki rozliczają się z tych kwot - czy istnieje możliwość 'wygospodarowania' np. 20% rezerwy na zakup mebli?

 

Generalnie skredytujesz to wszystko co jest trwale złączone z mieszkaniem z mebli np.zabudowę kuchenną, szafy wnękowe. Tylko wyjątki pozwalają na zakup AGD. Jednocześnie banki nie wymagają faktur, transze rozliczane są za pomocą inspekcji.

 

3) Zakładam, że chcę finansować tę inwestycję w całości z kredytu. Wiem, że to niemożliwe - jakie koszty będę musiał ponieść (notariusz, prowizje, inne...) płacąc w gotówce - czyli mówiąc inaczej, ile musiałbym odłożyć by być w stanie to mieszkanie kupić?

 

Na rynku pierwotnym, 100% wartości nieruchomości musisz liczyć się z kosztem notariusza jaki poniesiesz podczas podpisywania aktu notarialnego. Developer z pewnością narzuca swojego notariusza. Ponieważ stawki są różne skontaktuj się z nim i dopytaj ile w Twojej sytuacji będzie wynosił koszt. Jeśli będziesz miał z tym problem w Internecie jest sporo kalkulatorów takich kosztów. Dodatkowo kwoty za założenie i wpis do KW z tym że są to koszta kosmetyczne

 

Istnieje możliwość policzenia zdolności na podstawie nowych dochodów. Do wniosku trzeba będzie dostarczyć umowę o pracę + aneks zmieniający wysokość zarobków. Może być potrzebny 1 wpływ na konto celem uwiarygodnienia tej sprawy.

[Misie3k]

Bardzo dziękuję. Zastanowiła mnie jedna rzecz - wyrobię się poniżej 3500? prezentowane mi dotychczas symulacje nie schodziły poniżej 4100 (PLN).

 

A jak jest z AGD 'zabudowanym' w meblach kuchennych? I jak się ma kosztorysowanie ze skorzystaniem z oferty firmy oferującej wykończenie 'pod klucz'? wniosek kredytowy muszę złożyć przed wyceną przez nich dokonaną.

 

Pozdrawiam,

 

Michał

[PlanFinance]

Oj przepraszam. Źle spojrzałem w kalkulator. Faktycznie rata w takiej sytuacji będzie ok.4000 PLN. Nie wiem czy jest sens wydłużać gdyż na 40 lat rata będzie wynosiła ok.3800 PLN jednak spłacalność kapitału i wysokość odsetek będzie odpowiednio dużo mniejsza i większa

 

Wniosku nie złożysz przed wyceną gdyż załącznikiem do wniosku będzie kosztorys, który musi zawierać wszystkie dane. AGD jeśli dostępne to tylko do zabudowy. W większości banków jednak tego nie skredytują.

[Misie3k]

Rozumiem. Interesuje mnie jeszcze w jaki sposób bank weryfikuje, jak zostały wydane pieniądze -czy wymaga to kolekcjonowania faktur i rozliczania się z każdego grosza? Co stałoby się, gdybym np. złożył wniosek z własnym kosztorysem, a później zdecydował się na firmę zewnętrzną, która wykona to poniżej założonych kosztów?

 

Rozumiem, że przez koszt notariusza rozumiemy tu taksę + podatek od czyn. cywilnoprawnych (głównie) czyli ok. 15 tys PLN?

 

Pozdrawiam,

 

Michał

[PlanFinance]

Jeśli kupujesz mieszkanie z rynku pierwotnego to nie płacisz podatku PCC.

 

Zdecydowana większość banków nie wymaga faktur. Transze rozliczane są za pomocą inspekcji/zdjęc. Przychodzi smutny Pan/Pani i sprawdza czy wydatkowane zgadza się z kosztorysem.

 

Pozdrawiam

 

Również Michał

[PWFinanse]

wtrącę 2 słowa:)

 

na dzień dzisiejszy wniosek do złożenia w Kredyt Banku, Deutsche i Multibanku (kredyt w EUR)

 

Pozdrawiam

 

Paweł

[Misie3k]

Ale ja raczej w PLN...EUR sie jakos boje patrzac co sie dzieje dookola, a jestem niestety z wyksztalcenia ekonomista i czesc rzeczy i ich konsekwencji rozumiem, choc wolalbym czasami nie

[prezesik24]

Przy 6200 w DB brak zdolności niestety, chyba że klient nie posiada samochodu i nie mieszka w aglomeracji warszawskiej.

W DB nie wymagamy faktur i jak to napisał Michal " przychodzi smutny Pan " - ale nie uważam zebym był smutny i robie zdjęcia wykończenia.

 

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 670000 PLN 154016 EUR

Wartość nieruchomości 670000 PLN LTV 100%

Oprocentowanie 3,27% marża stawka bazowa

1,80% 1,47%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu w PLN 3135,2 PLN

Rata kredytu w walucie 672,0 EUR

Koszt odsetkowy kredytu 87 896 EUR

 

Prowizja 0,00 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 6030,00 PLN

Wycena przez rzeczoznawcę 0 koszt zależny od rzeczoznawcy

Razem 6030 PLN

 

Składka DBIwP Generali 4824,00 PLN - składka za 12 mies.

402,00 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe (1) 492,94 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW