informacje dotyczące wyboru kredytu na dokończenie budowy domu jednorodzinnego

[amilio]

Witam,

proszę o informacje dotyczące wyboru kredytu na dokończenie budowy domu jednorodzinnego (we własnym zakresie - systemem chałupniczym).

 

Dane:

Wysokość kredytu - 100000,00 zł

Wartość nieruchomości - 300000,00 zł

wkład własny - 150000,00 zł

Rynek pierwotny/rynek wtórny - rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości - 136 m kw (śląskie)

Stan zaawansowania inwestycji - stan surowy zamknięty z mediami (brak CO)

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 15 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 2500,00 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa zlecenie żony / mianowanie męża

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - żona od 2011 na czas nieokreślony / mąż do 2006 na czas nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Rodzaj spłaty kredytu - rata stała

Historia w BIK - brak

 

 

Wiem, że dochód jest malutki. Gdzieś słyszałem że można do osób w gospodarstwie dopisać przyjaciela rodziny i jego dochód też będzie się liczyć (dodatkowe 2500,00 zł netto). Jeżeli niemożna zrobić takiego myku, to jaka jest minimalna wysokość kredytu do otrzymania zdolności kredytowej.

Czytałem, że od nowego roku można odpisywać odsetki od podatku - czy to prawda i jak to faktycznie wygląda?

Dodatkowo posiadamy konto w ING Bank Śląski, a walutę kredytu można zmienić jeżeli są korzystniejsze oferty i niekoniecznie musi być Kredyt w Programie "Rodzina na swoim."

 

Liczę na pomoc i odpowiedzi.

Paweł

[expert]

może inaczej: czy spełniają Państwo warunki otrzymania kredytu z dopłatami? jeśli tak to wybór powinien być prosty i nie ma się nad czym zastanawiać tylko brać kredyt z dopłatami.

Z kolei jeśli chodzi o okres kredytowania: dlaczego tylko na 15 lat? zawsze można wziąć na 30 lat i po prostu nadpłacać kredyt. Musiałbym przeliczyć, ale na 30 lat w Pocztowym wydaje mi się, że będzie zdolność.

[amilio]

Dziękuję za odpowiedź.

Jednak dopłaty są tylko jeszcze przez rok. Czy te kredyty nie są więcej oprocentowane?

Zależy nam nie zadłużać się na pół życia i w miarę możliwości najszybciej spłacić kredyt i oddłużyć hipotekę - dla potomnych. Dalego 15 lat. W niedługiej przyszłości będę miał lesze stanowisko i więcej będę zarabiać więc będzie mnie stać na spłatę szybciej kredytu.

Czekam na dalsze podpowiedzi,

Paweł

[lzalewski]

Aby załapać się do RnS wniosek trzeba złożyć do końca przyszłego roku. Dopłaty są natomiast przez 8 lat od momentu zaciągnięcia kredytu. Są one w zdecydowanej większości banków tak samo oprocentowane jak kredyty w ofercie standardowej.

To, że weźmiecie Państwo kredyt na 30 lat nie oznacza, że przez tak długi czas będziecie musieli go spłacać. Zawsze możecie robić Państwo nadpłaty lub odkładać środki i po jakimś czasie wpłacić większą kwotę. Dzięki temu, że wydłużycie Państwo okres kredytowania do potrzeb złożenia wniosku, będziecie mieć lepszą zdolność kredytową, a co za tym idzie możecie liczyć na lepsze oferty.

Z czego wynika różnica pomiędzy wartością nieruchomości a wkładem własnym i wysokością kredytu?

[PlanFinance]

Dopłaty będziecie mieli przez 8 lat.

 

Kredyty z dopłatą obecnie w dobrych bankach jeśli się różnią oprocentowaniem od standardowych to raczej na korzyść.

 

Z banków jakie możecie brać pod uwagę to: Millennium,Pocztowy,PEKAO S.A.

 

Okres 15 letni hmmmmm proponuję dłużej. Jak będziesz nadpłacać kredyt to na odsetkach wyjdziesz podobnie. Jednocześnie w razie kłopotów będzie Cię obowiązywała niższa rata.

[amilio]

Dziękuję Wszystkim za pomoc!

Paweł

[amilio]

Z czego wynika różnica pomiędzy wartością nieruchomości a wkładem własnym i wysokością kredytu?

Przepraszam pomyliłem się i nie doliczyłem wkładu własnego pracy. Winno być: wkład własny - 200000,00 zł

[lzalewski]

Banku nie będzie interesowało, że będziecie robić własnymi siłami. Musicie mieć albo środki w tej kwocie, albo wnioskować o większy kredyt. Wyjściem może być wnioskowanie o wyższy kredyt i możecie nie uruchamiać ostatniej transzy.

[amilio]

Byłem dzisiaj w Millennium i otrzymałem zapewnienie że dla zwiększenia dochodów (otrzymania lepszej zdolności kredytowej - razem mamy prawie 5000 brutto) może jako drugi kredytobiorca wystąpić przyjaciel rodziny i przystąpić razem do Programu Rodzina na swoim. Czy przedstawiciel banku dobrze mnie poinformował (kosultował się z kimś innym)?

[PlanFinance]

Nie może przystąpić żaden przyjaciel rodziny. Jest ściśle określona grupa ludzi, która może spełniać rolę kredytobiorcy-nie właściciela. "Przyjaciel rodziny" się w niej nie zawiera.

[amilio]

Witam ponownie,

 

z różnych względów (brak zdolności kredytowej i własność drugiego domu) nie można otrzymać kredytu z dopłatą.

Dodatkowy dochód uzyskaliśmy przez dołączenie znajomego do wniosku kredytowego (wysokość dochodu wzrosła do ponad 4700,00 zł brutto).

Jednak udało się otrzymać następującą ofertę z Banku Millennium:

oprocentowanie WIBOR + marża 1,09%

wysokość kredytu - 135000,00 zł

wartość nieruchomości - ponad 460000,00 zł

długość okresu kredytowania - 35 lat

wysokość raty - około 780 zł (rata stała)

18-miesięczna karencja w spłacie kapitału.

Okres kredytowania będzie dużo mniejszy, planujemy nadpłacać kapitał.

Wszystko (chyba - proszę o opinie) fajnie, tylko dlaczego na symulacji wyskoczyła kwota 190000 zł jako suma odsetek kapitałowych. Tyle bank ma zarobić na nas?

[lzalewski]

Oferta jest bardzo dobra. Skróćcie jednak okres kredytowania do 30 lat. Raty będą niewiele wyższe, a suma odsetek znacznie niższa.

[amilio]

Witam ponownie i (chyba) ostatni raz.

 

Dziękuję Wszystkim i każdemu z osobna za pomoc i doradztwo w wyborze właściwego kredytu. Także innym użytkownikom tego forum, bo ich wpisy ukierunkowały mnie w przedsięwzięciach związanych z kredytem.

 

Wybrany kredyt w Millennium Bank S.A. - oddział w Rybniku, ul. 3 Maja. Większość spraw załatwiona przez e-mail lub telefonicznie z przedstawicielem banku - dobry kontakt. Więcej pozytywów niż negatywów, więc ostatecznie polecam ten Bank i Oddział i Pana Grzegorza.

 

Po kolei:

Przygotowanie dokumentów (wszystko z budowy z aktualnym dziennikiem), wyciągi bankowe, spłacone pożyczki i raty, zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu na druku z banku i inne dokumenty potwierdzające m.in. spłatę pożyczek i rat itp (widocznie w BIKu nie wszystko jest aktualne).

29 grudzień 2011 - złożenie pierwszego wniosku o kredyt w Programie Rodzina na swoim

Wystąpił błąd: w Księgach Wieczystych widniała służebność mieszkania babci

30 grudzień 2011 - wizyta z babcią u notariusza (opłata 24,60 zł) i złożenie w sądzie wniosku o wykreślenie babci z Księgi Wieczystej na podstawie jej oświadczenia (opłata 100 zł). Ze względu na stary typ księgi trzeba było czekać ponad tydzień na jej migracje i wpis do internetu.

5 stycznia 2012 - wizyta na budowie rzeczoznawcy z zewnątrz przysłanego przez bank, kalkulacja na nasza korzyć (płatne 800 zł po pozytywnej decyzji kredytowej)

Za tydzień informacja z Banku: negatywna decyzja analityka (zbyt małe dochody, dodatkowe utrzymanie drugiego domu, w dodatku brak możliwości skorzystania z Programu Rodzina na swoim - na działce z nową budową jest też stary dom obecnie zamieszkały). Ogólnie rozczarowanie bo symulacje i zdolność były pozytywne.

20 stycznia 2012 - światełko w tunelu. Złożenie drugiego, nowego wniosku, gdyż mało znany znajomy zgodził się wejść z nami do kredytu podwyższając do prawie 5000 zł wspólny dochód (dwa gospodarstwa domowe, 4 osoby, bez zobowiązań)

3 luty 2012 - pozytywna decyzja banku

Do spełnienia warunki: poprawienie numeru na decyzji z budowy (omyłka Starostwa - tydzień oczekiwania), brak mapek z potwierdzeniem dojazdu do posesji (gdzieś się zawieruszyły przy kserowaniu podczas składania dokumentów), doniesienie wciągów bankowych z potwierdzeniem trzech ostatnich wpłat wygrodzenia.

24 luty 2012 - podpisanie umowy kredytowej, złożenie wniosku z wpisem do Ksiąg Wieczystych (wypełnił bank - opłata w 200 zł), złożenie w Urzędzie Skarbowym deklaracji PCC (opłata 19 zł, druk pomogła wypisać przesympatyczna Pani z okienka)

29 luty 2012 - pierwsza transza na koncie oraz potwierdzenie w internecie o wpisie hipoteki do Ksiąg Wieczystych

 

Warunki:

- oprocentowanie: WIBOR 3M + marża 1,09%

- prowizja 0 zł

- otrzymana kwota kredytu 135000 zł

- dwie transze, pierwsza 70000 zł (do czasu rozliczenia tej kwoty i wpływ nowej transzy odsetki liczone tylko od kwoty pierwszej transzy - około 350 zł)

- ubezpieczenie (grupowe z banku) na życie, składka miesięczna 27 zł

- ubezpieczenie (grupowe z banku) budowy, składka miesięczna 27 zł

- ubezpieczenie (grupowe z banku) kredytu do czasu wpisu hipoteki do Ksiąg Wieczystych, składka miesięczna 113 zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - 0 zł (poziom LTV wynosi 29,80%)

- raty malejące (pierwsza rata od około 1200 zł)

- okres spłaty kredytu 240 miesięcy

- karencja w spłacie kapitału kredytu w ciągu pierwszych 18 miesięcy

- otwarcie darmowego konta z darmowymi kartami debetowymi

- otrzymanie kart kredytowych z łącznym limitem 10000 zł (pierwszy rok opłaty 0 zł)

- rozliczenie transzy na podstawie tylko zdjęć pracownika banku (opłata 300 zł) bez faktur

- dodatkowe ubezpieczenia z banku kart, na życie, zdrowie, utraty pracy - zrezygnowaliśmy bo nie były obowiązkowe.

 

Jeszcze raz Wszystkim dziękuję,

pozdrawiam i życzę powodzenia w otrzymywaniu kredytów,

Paweł

 

Można zamknąć ten watek.