Nadpłaty przy spłacaniu kredytu mieszkaniowego

[Zawias]

Witam!

Wszystkie banki ktore odwiedzilem oferują możliwość bezpłatnego nadplacania kredytu (dzieki temu mozna albo obnizyc rate albo skrocic okres kredytowania), i mam pytanie:

czy ta kwota nadplaty jest odliczana od kwoty zadłużenia wobec banku czy też po prostu jest uznawana za czesc którejś raty?

Dokładnie chodzi mi o te że np.

założmy że biore kredyt na 200tys na 30 lat na 8.5%

Rata wynosi 1700

1200 PLN to czesc odsetkowa a 500 PLN to kwota ktorą bank odejmuje od kwoty zadluzenia (na poczatku kredytu przy T=0 ;-) od 200tys )

czyli jeżeli splacam "normalnie" to po splace bankowi 612 tyś

i w takim wypadku gdy powiedzmy gdy będę nadpłacał co miesiąc 700pln to ta kwote bedzie odliczana od calkowitego zadluzenia (czyli tych 612 tys,)

czy też od kwoty zadluzenia (czyli od tych 200tys)?

z gory dziekuje za szczere i uczciwe jednoznaczne odpowiedzi

pozdrawiam

Zawias

[Anita Gapska]

Witam,

 

Po pierwsze sprawdź czy możliwość bezpłatnych nadpłat obowiązuje od pierwszego miesiąca spłacania kredytu. Często banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę jeśli nadpłata ma miejsce np, w pierwszych 3 latach okresu kredytowania. Niektóre banki pobierają taką prowizję tylko jeśli suma nadpłat w przeciągu pierwszych 3 lat jest większa niż np. 30% kwoty kredytu. zupełnie bezpłatna wcześniejsza spłata kredytu nie należy do standardu więc proszę się upewnić jak jest w ofertach które panu zaproponowano.

 

Jeśli nadpłacamy kredyt to od kwoty spłaconej w tym miesiącu odliczane są odsetki należne za ten miesiąc (w takiej wysokości w jakiej byłyby przy normalnej racie) a reszta wpłaconej kwoty zmniejsza kwotę zadłużenia czyli w podanym przez Pana przykładzie to 200 000 zł.

 

Zadłużenie to to 200 tyś a nie 612 tys. gdyż w tej drugiej kwocie zawarte są odsetki. Odsetki są naliczane każde gomiesiąca zawsze od aktualnego stanu zadłużenia. Ogólnie to każda rata składa się z odsetek i części kapitałowej (spłaty części pierwotnego zadłużenia czyli tych 200 tys).

 

Jeśli wybiera się równe raty (a tak jest najczęściej), to w pierwszej racie zawarte są odsetki od całej sumy kredytu a pozostałą, mniejszą część raty stanowi spłata zadłużenia. W drugiej racie odsetki będą już mniejsze bo naliczamy je nie od całej kwoty kredytu tylko od kwoty kredytu pomniejszonej o część kapitałową spłaconą w pierwszej racie, a dopełnieniem do ustalonej wysokości raty będzie spłata części kapitału. Tym sposobem w kolejnych miesiącach odsetki stanowią coraz mniejszą część raty, a coraz większy udział ma spłata zadłużenia.

 

 

Pozdrawiam

 

Salomon Finance