Prowizja za całkowitą spłatę kredytu w PKO BP - czy bank nie łamie prawa?

[Martinique]

Pragnę przybliżyć sprawę dotyczącą opłat za wcześniejszą całkowitą spłatę

kredytu hipotecznego, która mnie dotyczy:

 

W październiku 2009 roku wspólnie z żoną zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny

na zakup mieszkania w Olsztynie, w kwocie 283 400 zł, okres kredytowania

wynosił 30 lat. Po dwóch latach, w trakcie których udało nam się częściowo

nadpłacić kredyt, którego obecne saldo wynosi około 239 000 zł,

zdecydowaliśmy się refinansować kredyt w innym banku (Nordea).

 

W zaświadczeniu wydanym 22.12.2011, PKO BP, na potrzeby refinansowania

kredytu w banku Nordea wskazał jako łączną kwotę do spłaty 243 108, 83 zł.

Kwota ta zawierała:

- zadłużenie kapitałowe (238 974,25 zł),

- odsetki bieżące (549,97 zł)

- prowizję za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu (3 584,61 zł).

 

Wyżej wymieniona prowizja budzi moje daleko posunięte wątpliwości, ze

względu na możliwość naruszania przez bank przepisów. Zgodnie z nową ustawą

o kredycie konsumenckim, pozostałe do spłaty saldo kredytu obejmuje mój

kredyt przepisami ustawy. Zgodnie z bieżącą tabelą opłat i prowizji

bank nie powinien pobierać opłat z tytułu wcześniejszej całkowitej spłaty

kredytu hipotecznego podlegającego ustawie o kredycie konsumenckim.

 

Jednocześnie w umowie, jaką zawarłem z PKO BP, w części ogólnej w par. 11

dotyczącym prowizji i opłat, znajdują się następujące zapisy:

 

1. Za czynności związane z obsługą kredytu oraz zmianą postanowień umowy,

PKO BP SA pobiera od Kredytobiorcy prowizje i opłaty bankowe, określone w

Taryfie.

2. W dniu zawarcia umowy obowiązują prowizje i opłaty bankowe oraz ich

wysokość określone w Taryfie (w dołaczonej do umowy kredytowej tabeli nie

ma również opłat z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu podlegającego

ustawie o kredycie konsumenckim).

 

Na potrzeby refinansowania kredytu na konto PKO BP wpłynęła kwota

uwzględniająca wspomnianą prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu.

Uwzględnienie jej w kwocie do spłaty budzi moje wątpliwości. Wcześniejsza

spłata kredytu w PKO BP ma nastąpić 11.01.2012. Kontaktowałem się również

z macierzystym oddziałem banku - doradca kredytowy utrzymuje że prowizję powinienem zapłacić "bo prawo nie działa wstecz". Z tym że kredyt spłacam teraz, nie np. w grudniu ubiegłego roku, kiedy nowa ustawa o kredycie konsumenckim jeszcze nie obowiązywała.

 

Będę wdzięczny za możliwie szybką odpowiedź na nurtujące mnie pytanie. Co ewentualnie powinienem zrobić?

[lzalewski]

Umowę kredytową podpisywałeś na starych zasadach i to one Ciebie obowiązują. Gdyby prawo stanowiło odwrotność tej sytuacji zapewne uważałbyś, że prawo nie powinno działać w stecz. Zasada ta obowiązuje obie strony.

[Martinique]

W umowie nie znalazł się jednakże zapis o prowizji, jedynie zaś odwołanie do tabeli opłat i prowizji, która precyzuje, iż spłata kredytów konsumenckich odbywa się bez prowizji.

 

Jak zatem mam rozumieć zapisy w TOiP PKO BP? Co kwalifikuje kredyt aby podlegał on zasadom odnoszącym się do kredytów konsumenckich?

[Martinique]

Postanowiłem zredagować pismo w tej sprawie skierowane do Dyrektora Oddziału. Chciałbym otrzymać na piśmie argumentację banku.

 

Ponadto, pozostaje mi np. zaskarżenie działania banku w Komisji Nadzoru Finansowego

[jg46889]

1. Według starej ustawy, to nie był kredyt konsumencki (bo powyżej 80 000 zł)- patrz art. 3 Ustawy o kredycie konsumenckim z 2001 roku. Zatem bank może stosować dowolnej wysokości prowizję za wcześniejszą spłatę.

2. Według nowej ustawy niezależnie od wysokości kredytu bank ma prawo żądać prowizji za wcześniejszą spłatę w wysokości max 1% zadłużenia. - patrz art. 50 Ustawy o kredycie konsumenckim z maja 2011

[biedronka85]

Witam,

Mam dokładnie taki sam problem jak Ty. Zaciagnęliśmy kredyt w 9/2009 i nieco wyższa kwota.

Teraz staraliśmy się o refinansowanie w innym banku (konkurencyjny z PKO BP jeśli chodzi o marże). Po dwóch latach nie mamy prowizji od spłat czesciowych ale podejrzewam, ze od całkowitej jak najbardziej-niestety umowa w tej kwestii nie jest zbyt czytelna. I tu proponowałabym wykorzystać możliwość spłaty częściowej zadłuzenia...