Rodzina na Swoim - prośba o wyliczenie warunków, rat (kilka pytań) - konkretne

[m.jarek]

Witam.

Jako, że sytuacja u mnie się troszke zmieniła.....

 

Bardzo proszę o wyliczenie warunków i zdolności w kilku bankach

 

Zależy mi na:

- jak (chyba) każdemu - na niskiej racie

- kredyt zgodny z RnS

- klarowne warunki co ile dla kogo i dlaczego bez ukrytych kosztów typu wysokie kwoty za ubezpieczenie życia, mieszkania i inne "okołokredytowe" usługi. Chociaż nie wykluczam poużywania np. karty kredytowej jeśli to coś da.

 

Wysokość kredytu (wartość nieruchomości): 120 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: chcemy wpłacić 20% aby mieć lepsze warunki kredytu

Rynek pierwotny/rynek wtórny. wtórny

Rodzaj nieruchomości mieszkanie blok

Metraż: 55m

Miasto: Śląsk (nie Katowice, inna miejscowość)

Waluta kredytu. złote

Pożądana długość okresu kredytowania. 25 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4600 netto

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o prace czas określony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód:

osoba zarabiająca wiecej (ponad 3000 netto) - umowa o prace do 2016 (w tył 5 lat)

osoba zarabiajaca mniej (1600) - umowa o prace do 08.2012 (od 09.2012)

Aktualne obciążenia kredytowe. 1 kredyt trwający (rata kilkadziesiat zlotych, kilka rat już zapłaconych pozostało 6 - oczywiście bezproblemowa i możliwa spłata od ręki (żadnych kart kredytowych, nic innego)

Historia w BIK: pozytywna lub raczej PUSTA

 

Pyt 1. Jak wiadomo na ślub cywilny czeka się ~30 dni czy o kredyt mozna starać się jeszcze PRZED zawarciem małżeństwa czy definitywnie dopiero "na następny dzień po ślubie cywilnym" (i tak przecież żona ... będzie miała stare nazwisko też jakiś czas trwa jego zmiana, zmiana dokumentów). Jak to ograć czasowo? tzn. od momentu zapisania się na cywilny.... 30dni...ślub cywilny... kredyt.

Pyt 2. Czy mamy zdolność? Załóżmy, że kredyt będziemy brali np. koniec lutego czy początek marca gdy umowa osoby mniej zarabiającej nie będzie miała 6m do przodu (bo kończy się z końcem 08.2012)

Pyt 3. Co w moim przypadku będzie bardziej opłacalne raty równe czy malejące

Pyt 4. Ile w w/w przypadku wyniesie dopłata Państwa do odsetek.

Pyt 5. Wiem, że mieszkania w RnS (nowe warunki) nie mozna wynajmować? A sprzedac? Tracimy dopłaty? Musimy je zwracać te już wypłacone przez np. 3 pierwsze lata...

Pyt. 6. Czy kupując mieszkanie w RnS i pobierając dopłaty mogę np. zamienić się na jakiś czas z rodzeństwem na mieszkania? Ja idę na większe a rodzeństwo idzie do tego kupionego w RnS. Jak wyglada sprawa z meldunkiem. Chciałbym mieć meldunek na mieszkaniu tym (nie w RnS) - jest to sytuacja teoretyczna

 

I ostatnie pytanie nr 7: Jeśli będę już zdecydowany, że mam TO mieszkanie i CHCE wziac na nie kredyt... jak zacząć całą procedurę wybrać się do jakiegoś doradcy (OPEN?) czy "ubierać garnitur" i uderzać prosto do banków?

 

BARDZO dziękuję z góry tym, którzy postarają się konkretnie odpowiedzieć (ja już mam mętlik w głowie od tych kredytów)

[PlanFinance]

Pyt 1. Jak wiadomo na ślub cywilny czeka się ~30 dni czy o kredyt mozna starać się jeszcze PRZED zawarciem małżeństwa czy definitywnie dopiero "na następny dzień po ślubie cywilnym" (i tak przecież żona ... będzie miała stare nazwisko też jakiś czas trwa jego zmiana, zmiana dokumentów). Jak to ograć czasowo? tzn. od momentu zapisania się na cywilny.... 30dni...ślub cywilny... kredyt.

 

W większości banków można dokumentację składać wcześniej. Akt małżeństwa będzie warunkiem do wygenerowania umowy.

 

Pyt 2. Czy mamy zdolność? Załóżmy, że kredyt będziemy brali np. koniec lutego czy początek marca gdy umowa osoby mniej zarabiającej nie będzie miała 6m do przodu (bo kończy się z końcem 08.2012)

 

Zdolność jest. Wyliczenia przedstawię niedługo. Jeśli umowa będzie trwać

 

Pyt 3. Co w moim przypadku będzie bardziej opłacalne raty równe czy malejące

 

A to już musi Pan sobie sam odpowiedzieć bo dla jednego są bardziej opłacalne malejące dla innego stałe.

 

Pyt 4. Ile w w/w przypadku wyniesie dopłata Państwa do odsetek.

 

Zawrę dane w wyliczeniach.

 

Pyt 5. Wiem, że mieszkania w RnS (nowe warunki) nie mozna wynajmować? A sprzedac? Tracimy dopłaty? Musimy je zwracać te już wypłacone przez np. 3 pierwsze lata...

 

Sprzedać można. Nie musicie zwracać wtedy dopłaconej kwoty.

 

Pyt. 6. Czy kupując mieszkanie w RnS i pobierając dopłaty mogę np. zamienić się na jakiś czas z rodzeństwem na mieszkania? Ja idę na większe a rodzeństwo idzie do tego kupionego w RnS. Jak wyglada sprawa z meldunkiem. Chciałbym mieć meldunek na mieszkaniu tym (nie w RnS) - jest to sytuacja teoretyczna

 

Jak zrobisz to oficjalnie to tracisz dopłaty.

 

I ostatnie pytanie nr 7: Jeśli będę już zdecydowany, że mam TO mieszkanie i CHCE wziac na nie kredyt... jak zacząć całą procedurę wybrać się do jakiegoś doradcy (OPEN?) czy "ubierać garnitur" i uderzać prosto do banków?

 

Na forum doradzają generalnie główne doradcy zewnętrzni. Jednocześnie nie ma żadnego z Open Finance. Na forum są doradcy z mniejszych firm. Jak uzyskasz jakąś sensowną ofertę od któregoś to możesz skorzystać z jego usług. Na forum jest człowiek, który prężnie działa od kilku lat na Śląsku - Ziut19.

[PlanFinance]

Ja bym polecał kredyt na 100% w BNP Paribas. Twoje oprocentowanie będzie na poziomie niższym niż lokaty.Wniesienie w tym banku jakiejkolwiek kwoty nie powoduje poprawy warunków. Jeśli byś się jednak uparł na 20% wkładu własnego to przy takim wkładzie BNP Paribas nie jest już najlepszy.

 

Marża w latach 1-5 0,9%

Marża w latach 6-25 1,29%

 

Rata nr 1 450 PLN

Rata nr 61 506 PLN

Rata nr 97 788 PLN

Wysokość dopłat 27698 PLN

Wysokość kapitału po 8 latach 98 790 PLN

 

Ubezpieczenie na życie, praca, hospitalizacja 1,221% wartości kredytu płatne jednorazowo 1346,252 PLN

Brak ubezpieczenia niskiego wkładu !!!

Wycena 350 PLN

Produkty dodatkowe konto, wpływ z wynagrodzenia w wysokości min.1% kwoty kredytu, 3 transakcje bezgotówkowe/mc. Produkty nalezy utrzymać aby zachować warunki cenowe na cały okres kredytowania.

[m.jarek]

Czy mógłbym jeszcze prosic o doprecyzowanie

 

Pyt 2: Czy np. przy kredycie 150 000 będzie zdolnośc w naszej sytuacji obecnej?

Pyt 3: Hmmm z tego co wyczytalem raty malejące zawsze sie oplacaja (ponieważ kredyt sumarycznie wychodzi taniej patrząc na wszystkie lata) Jedynym problemem jest wieksze obciążenie w pierwszych kilku-kilkunastu latach ponieważ raty są wyższe

Pyt 5: Mieszkanie kupione w RNS spłacamy sobie spokojnie np. 3 lata. Postanawiamy się przeprowadzić - sprzedać mieszkanie. Wystawiamy na rynku, sprzedajemy, kredyt rozumiem od razu musimy spłacić na to mieszkanie (ponieważ przestaje być nasza wlasnosci) i teraz.... dopłaty z tych 3 lat zostają (nic nie musimy zwracać) a tych dopłat 3-8 po prostu nie dostaniemy... Czy rozumiem to poprawnie

Pyt 6. I tutaj to mnie bardzo interesuje (nie jestem kombinatorem) po prostu mieszkanie które ja kupię przez 3 lata przyda się bardzo mojemu rodzeństwu, które ma dzieci a ma mniejsze mieszkanie. Podobno WŁASNOŚĆ nieruchomości (w tym przypadku mieszkanie w RNS) nie ma zwiazku z ZAMELDOWANIEM. Pytanie dlaczego tak jest i z czego to wynika. Na stronach RNS wyczytałem ze np. mozna mieszkać za granicą i wziąc bez problemów mieszkanie w RP w RNS. Czym to się różni od zameldowania innych osób w tym mieszkaniu RNS a nas właścicieli w innym (tak aby pozmieniać adresy w dowodach na te 3-4 lata). Czym to gorozi?, kiedy to wyjdzie?, kto to sprawdza-weryfikuje? Przecież nie będziemy pisać żadnej umowy na wynajem etc po prostu zameldowanie (wiem, że wynajmować po prostu nie można).

 

I jeszcze czy mógłbym prosić o wycene dla jakiegoś banku z wkładem własnym. Czyli sytuacji w której jednak chcę te 20% (i oczywiście bank, który jakoś doceni ten fakt). Chociaż w naszym przypadku widzę, że BNP Paribas daje dość ciekawe warunki

Czy konto w BNP jest płatne? (są przecież oferty gdy obligatoryjnie musimy otrzymywać konto, za które płacimy np. 20PLN (240 pln rocznie) i nie daj boże utrzymywać je przez cały okres czyli 25x240: 6000 - spore pieniądze!.

 

I ponownie z góry dziękuję za kontynuacje naszej rozmowy.

[PlanFinance]

1. Tak bez problemu. Zdolność jest na dużo wyższą kwotę.

 

3.Wybór rat zależy od indywidualnych uwarunkowań. W RnS nie bardzo się to opłaca, gdyż oprocentowanie realne jest niższe niż na lokatach. Po RnS czy w zwykłym kredycie odpowiedź też nie jest jednoznaczna, gdyż trzeba wziąć pod uwagę możliwości dochodowe jakie się traci w związku z mniejszą ilością gotówki.

 

5. Tak rozumie Pan poprawnie.

6. Na stronach RnS jest wiele informacji sprzed nowelizacji ustawy i są one nieaktualne. Obecnie aby dopłaty były wypłacane mieszkanie musi być wykorzystywane na własne cele mieszkaniowe. Wynajęcie komuś jest równoznaczne z utratą dopłat. Mało tego administracja interpretuje te przepisy jakoby obowiązywały kredytobiorców, którzy podpisali umowy kredytowe dawno temu gdy obowiązywało inne prawo. Wydaje mi się że zameldowanie innych osób nie generuje żadnych problemów. Proszę zadzwonić ewentualnie na infolinię BGK.

 

Ofertę zrobię później, chyba że ktoś przedstawi wcześniej jakieś sensowne warunki.

 

Konto w BNP jest płatne na dziś 15 PLN/mc. Jutro cena może być inna. Konto należy utrzymać min. 5 lat później można z niego zrezygnować.

[m.jarek]

Na infolinie zadzwonię....

 

update: jestem po rozmowie z BGK, nie ma w dokumentach, ustawie nic o meldunku, wymeldowaniu, zameldowaniu, obostrzenie jest, że przez czas trwania dopłat nie może się zmienić właściciel (może - ale strata dopłat), oraz nie można mieszkania wynająć.

 

Kupujemy mieszkanie w RnS (czyli ja i małżonka jesteśmy WŁAŚCICIELAMI).

a) wyjeżdzamy do innego miasta (na stale) np. za pracą zgodnie z ustawą meldunkową musimy się tam zameldować na stałe (czyli nasze dowody się zmienią - adresy)

b) w naszym mieszkaniu RnS melduje kogoś z rodziny... ponieważ mam takie prawo - a meldunek nie jest równy własności mieszkania.

 

Moim zdaniem - meldunek nie powinien być problemem. Jeśli tak to w takim razie WSZYSCY, którzy wzieli kredyt w RnS nie mogą tak naprawdę wyprowadzić się z własnego mieszkania przez... 8 lat (groźba utraty dopłat) ponieważ zamieszkując gdzieś indziej MUSZĄ się tam zameldować (czyli wymeldować z mieszkania RnS).

?!?