KB, DB składki raty kapitałowo-odestkowej równe

[krowa]

1.Czy ktoś wie jak zmieniają się składniki rat kapitałowo-odestkowych w KB? Symulacja przed złożeniem dokumentów o kredyty jest zupełnie inna niż harmonogram do podpisania.

 

2.Czy kapitał ciągle maleje?

 

3. Czy wysokość poszczególnych składników jest różna przez cały kredyty?

 

4. Jak składnik kapitału i odsetek liczy się w DB? Czy ciągle maleją odsetki na rzecz kapitału ?

 

W KB klient ma niższą marże i generalnie w ciągu 30 lat tańszy kredyt niż w DB. Ale gdy w KB będzie chciał spłacić szybciej lub nadpłacić to się okaże, że ma więcej kapitału do oddania pomimo niższej marży ?

 

Co wychodzi lepiej dla klienta?

[WMichal]

Witam,

 

ad 1) Różnice wynikają np.: ze zmiennego WIBORu jak również z tego, że harmonogram po podpisaniu pokazuje oprocentowanie z ubezpieczeniem pomostowym (tzn. na dzień podpisania umowy)

 

ad 2) Kapitał ciągle maleje chyba, że jest okres karencji. Jeżeli chodzi o część kapitałową raty to ta zawsze nieznacznie wzrasta (przy tratach równych, przy malejących jest to stała wartość)

 

ad 3) Tak, ze względu na zmniejszający się kapitał kredytu a za czym idzie spadek odsetek. aby utrzymać wciąż tę samą wysokość raty trzeba zmieniać proporcje obydwu części.

 

ad 4) Liczy identycznie, bo inaczej się nie da (chyba że byłby to kredyt Rodzina na Swoim), którego nie ma w Deutsche Banku. Tak, odsetki cały czas maleją, chyba że wzrasta EURIBOR, wtedy mogą nieznacznie rosnąć.

 

Ostatniego zdania nie rozumiem. Przy niższej marży kapitał jest spłacany szybciej ale niewiele. Jak miałoby się okazać, że kapitału jest więcej?

 

PS: Jeżeli te pytania zadaje doradca (skoro pytasz o klienta), to takie podstawy to przydałoby się wiedzieć...

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[krowa]

W KB harmonogram wskazuje rata stała kwota x z tego w jednym miesiącu jest mniej kapitału, a w drugim więcej. Odsetki 200,90,100 bardzo różnie dopiero po 20 się zmienia na większość kapitału.

 

W DB harmonogram wskazuje rata stała kwota x z tego kwota kapitału wzrasta z miesiąca na miesiąc

 

 

Co jest lepsze dla klienta ?

 

Który sposób liczenia euriboru jest korzystniejszy dla klienta w DB, czy KB?

[WMichal]

Witam,

 

przyznam się, że przestałem rozumieć problem...

Może jakieś konkrety? Parametry kredytu?

I po co Ci wyliczenia EURIBOR? Przecież to są groszowe sprawy...

 

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[RobertIND]

Czy kredyt jest z okresem karencji? Kwota pierwszej raty może wynikać z dłuższego okresu między uruchomieniem kredytu a jej płatnością. Trzeba zobaczyć kwoty na harmonogramie, oprocentowanie, datę uruchomienia, termin płatności raty.

[krowa]

sprawa jest prosta. Kredyt Euro równe raty

 

KB rata wynosi wypłata 5 miesięcy, 355 miesięcy kredyt. Rata "x" z czego raz idzie kapitału "z", a odsetek "y". Ale składowe z i y są bardzo różne. Tzn. jeden miesiąc rata 1000 z czego 800 odesetki 200 kapitał, drugi miesiąc 600 odestki 400 kapitał i tak na zmianę praktycznie przez 12 lat. Czyli klient zdecydowanie więcej odesetek spłaca do banku ale ma niższą marże o 0,4 pp. Cały kredyt wychodzi taniej ale kapitał spłacamy generalnie w ciągu ostatnich 10 lat kredytu. Czyli klient nadpłacając ma więcej do oddania kapitału niż w DB?

 

Jak jest w DB czy klient ma gwarancję, że stosunek kapitału do odsetek jest stały? Tzn. czy nie ma aż takich rozbieżności? tylko, co miesiąc mniej o parę groszy odsetek na rzecz kapitału.

[RobertIND]

Zrób jakiś obraz tego harmonogramu i go pokaż. Może wtedy znajdziemy wytłumaczenie, bo na razie nijak się ma to co piszesz do płatności w ratach równych. Gwarancją odpowiednich proporcji kapitału do odsetek jest matematyka.

[krowa]

KB

miesiąc

01 295,84 odsetki 203,60 kapitał 92,24

02 295,84 odsetki 196,97 kapitał 98,87

03 295,86 odsetki 190,12 kapitał 105,74

04 295,86 odsetki 183,40 kapitał 112,44

 

Tak ciągle skacze.

Jest to harmonogram dla klienta przy umowie kredytowej. Tylko poglądowy, bo się zmieni po zapłacie raty ale jest on zupełnie inny niż symulację z kalkulatora od doradcy z banku.

 

 

 

DB

harmonogram to wysokość raty stała odsetki maleją na rzecz kapitału w połowie kredytu dwie wartości się wyrównują. Różnica między kapitałem, a odsetkami do 70 euro i ciągle maleje.

 

 

Czy spotkaliście się z takim problemem? Wydruk w KB jest generowany przez system, który sam wszystko liczy. Czy w DB ciągle składki kapitału i odsetek maleją proporcjonalnie?

[WMichal]

Witam,

 

Dalej nie rozumiem w czym leży problem...

Kredyt Bank wygląda jak ma wyglądać, a DB nie rozumiem...

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance