Niejasności dotyczące wysokości rat z dopłatami rządowymi

[R3DRUM]

Posiadam kredyt w Banku Pekao S.A.:

kwota kredytu: 195.000 zł

okres kredytowania: 30 lat

oprocentowanie: marża 2,9%+wibor3m (aktualnie 4,38) = 7,28%

---

Witam,

 

Spotkała mnie następująca sytuacja: kiedy brałem kredyt w wysokości 195 000 zł z dopłatą rządową w programie "Rodzina na swoim" (na tamten czas wibor 3m wynosił 4,28% + marża 2,9%) wg kalkulacji całkowita rata kredytu wynosić miała ok. 1300zł miesięcznie. Zgodnie z zapisami w umowie ok. 50% odsetek spłaca za mnie BGK. I tu pojawia się zagwozdka - co miesiąc z mojego rachunku pobierana jest rata w wysokości ok. 970zł, do tego (zgodnie z tym co widać w historii transakcji) co miesiąc BGK przelewa ok. 530zł. Co łącznie daje wpłaty z tyt. spłacania rat w wysokości 1500zł.

 

Na pytanie do Banku z czego wynikają powyższe kwoty otrzymałem poniższą odpowiedź:

 

- w umowie jest zapis:

 

§ 7.

 

1. Kredyt preferencyjny będzie spłacany w 360 ratach annuitetowych (równych ratach kapitałowo-odsetkowych). Na dzień podpisania umowy kredytu preferencyjnego wysokość raty kapitałowo-odsetkowej wynosi 1054,00 zł , a jej ostateczna wysokość zależna jest od terminu uruchomienia kredytu preferencyjnego i zostanie określona w zawiadomieniu o spłacie.

 

Z racji tego, że z mojego rachunku co miesiąc pobierana jest kwota ok. 970 zł czyli nie wyższa niż wskazana w umowie, pozostałe rzeczy nie powinny mnie interesować.

 

Niestety chyba jestem nadgorliwy i interesuje mnie dlaczego pomimo, iż wg moich wyliczeń przy założeniu oprocentowania w wysokości 7,28% rata powinna wynosić ok. 1336zł (gdzie ok. 1150zł to odsetki; czyli dopłata winna wynosić ok. 560zł a moja rata 776zł ! ), co miesiąc na konto mojego rachunku kredytowego przelewane prawie 1000zł a łącznie z dopłatą rata wynosi 1500zł.

 

Pewnie wyjaśnienie jest proste - jeśli ktoś mógłby pomóc w wyjaśnieniu moich wątpliwości będę bardzo wdzięczny.

 

Pozdrawiam,

R3DRUM

[PlanFinance]

Jaki jest metraż nieruchomości?.

 

PEKAO S.A trochę inaczej od innych liczy raty z dopłatami. Część kapitałowa jest wyższa niż standardowo w w innych bankach. Przez to możesz płacić wyższą ratę, ale i szybciej spłacasz kapitał.

[R3DRUM]

nieruchomość ma 45m2, woj. pomorskie - poza Gdańskiem,

przez 28 miesięcy spłaciłem ok 8 114,24 zł

 

1) jeśli szybciej spłacam kapitał to czy nie powinno to mieć wpływu na czas spłaty kredytu, który tak czy siak ma wynosić 30 lat -> a może spłata większej części kapitału skutkuje pobieraniem mniejszej części na rzecz odsetek (co zmniejsza łączną kwotę dopłat)?

 

2) biorąc pod uwagę fakt, że spłacam kredyt w systemie rat stałych czy po 8 letnim okresie dopłat moja rata nadal będzie wynosiła ok. 1500zł?

[PlanFinance]

Wysokość spłacanego kapitału w trakcie dopłat nie ma znaczenia dla okresu kredytowania. Ma znaczenie przede wszystkim na finalną wysokość odsetek.

 

Twoje oprocentowanie to 7,84% - WIBOR 4,94% + marża 2,9%. Rata w PEKAO S.A w takiej sytuacji będzie wynosiła ok.970 PLN,

część kapitałowa - 262 PLN, część odsetkowa - 712 PLN, po 8 latach będzie to 1312 PLN , wysokość dopłat 50 025 PLN

 

Dla porównania w Millennium, które liczy raty "standardowo" rata będzie wynosiła ok.848 PLN ,

część kapitałowa - 135 PLN, część odsetkowa -712 PLN, po 8 latach będzie to 1409 PLN , wysokość dopłat 51 700 PLN

[R3DRUM]

Dziękuję, za rzeczowe wyjaśnienie sprawy.

 

A czy w obecnej sytuacji, jeśli moja zdolność kredytowa poprawiła się - opłaca mi się skrócić okres kredytowania z 30 lat na 15 w celu zmniejszenia całkowitych kosztów kredytu oraz wypracowania korzystniejszej pozycji dla zmiany kredytu na lepszy po upływie okresu dopłat (kosztem łącznej wartości dopłat).

[PlanFinance]

Czy się Tobie opłaca to musisz sam to wyliczyć. Każdy ma indywidualne podejście do całej sprawy. Z pewnością opłaca się napisać prośbę z podaniem o zmniejszenie marży. Słyszałem że nawet w trakcie dopłat PEKAO S.A idzie na rękę klientom i obniża oprocentowanie do rynkowego.