Czy oferta jaką otrzymałem na kredyt hipoteczny jest dobra?

[atp]

Witam,

 

Staram się o kredyt na zakup mieszkania według poniższych wytycznych:

 

Wysokość kredytu: 140 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 160 000 zł / 20 000 zł

Rynek: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 46.5m

Lokalizacja nieruchomości: Wielkopolska (miasto ok 30 tys. mieszkańców)

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 14 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Źródło uzyskiwania dochodów: działalność gospodarcza

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: DG od 23.11.2010 (do 31.12.2011 ryczałt - 17%, od 01.01.2012 KPiR)

Wiek kredytobiorcy: 28 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: limity na kartach kredytowych - 2400zł, kredyty - brak

Historia w BIK - 547 punktów (5 gwiazdek)

 

 

Ogólem przychód za 2011 wg PIT-28 - 41.077,07 zł

Podatek - 4248zł

ZUS - 4277.28

 

Dochód = 32552zł

----

2012 (KPiR)

 

Styczeń: 4002zł (Koszty 0zł)

Luty: 3564zł (Koszty 233zł)

 

Zaliczki na podatek wpłacam kwartalnie także podatek jeszcze nie był obliczany.

 

 

Dostałem następującą ofertę:

 

Przy założeniu 20% wkładu własnego:

 

1. Marża 1,3% , prowizja 2% + ubezpieczenie na życie płatne z góry

 

Rata kredytu 1415,98 zł

 

 

2. Marża 1,75%, prowizja 2% + fundusz inwestycyjny 300 zł/m-c (środki gromadzone min 5 lat)

 

Rata kredytu 1312,03 zł + 300 zł

 

 

Przy założeniu niższego niż 20% wkładu własnego

 

 

1. Marża 1,8% , prowizja 2% + ubezpieczenie na życie płatne z góry

 

Rata kredytu 1458,86 zł

 

 

2. Marża 2,05%, prowizja 2%+ fundusz inwestycyjny 300 zł/m-c (środki gromadzone min 5 lat)

 

Rata kredytu 1335,50 zł +300 zł

 

Nie jestem nią za bardzo zachwycony ale w sumie się nie znam. Nie mam jakiegoś wielkiego parcia żeby to mieszkanie było na już i spokojnie mogę poczekać aż moja KPiR nabierze mocy dla banków ale chciałbym poznać opinię na temat tej oferty.

 

Pozdrawiam,

Andrzej

[WMichal]

Witam,

 

Wygląda na Alior Bank ;)

 

Oferta najsłabsza na rynku i chyba gorzej się nie da trafić.

 

Banki słabo liczą ryczałt więc okres 14 letni nie wchodzi raczej w grę - 30 letni wskazany. W takim okresie rata niższa i można spokojnie nadpłacać w przypływach gotówki.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[atp]

(...)Oferta najsłabsza na rynku i chyba gorzej się nie da trafić.

 

Szczerze mówiąc poczułem się trochę jakbym dostał w ryj po otrzymaniu tej oferty ale chciałem się upewnić czy słusznie 'zabolało' ;)

 

(...)Banki słabo liczą ryczałt więc okres 14 letni nie wchodzi raczej w grę - 30 letni wskazany. W takim okresie rata niższa i można spokojnie nadpłacać w przypływach gotówki(...)

 

Nie mam parcia na to mieszkanie więc poczekam do lipca aż KPiR nabierze mocy - wolałbym nie brać na dłużej niż 15 lat...

[lzalewski]

Wzięcie kredytu na 15 lat nie oznacza, że przez taki okres musisz ten kredyt spłacać. Większość banków ma prowizję za wcześniejszą spłatę w ciągu 3-5 lat. Później wcześniejsza spłata kredytu jest bezpłatna.

[atp]

Wzięcie kredytu na 15 lat nie oznacza, że przez taki okres musisz ten kredyt spłacać. Większość banków ma prowizję za wcześniejszą spłatę w ciągu 3-5 lat. Później wcześniejsza spłata kredytu jest bezpłatna.

 

15 lat czyli w domyśle te 180 rat ... Chodziło mi raczej o wysokość odsetek - w końcu im mniej tym lepiej ;)

[PlanFinance]

To że zaciągniesz kredyt na dłuższy okres nie oznacza że tyle odsetek masz do spłaty. Jeśli nadpłacisz/spłacisz kredyt wcześniej to zapłacisz mniej odsetek niż jest to przewidziane pierwotnym harmonogramem.

[atp]

To że zaciągniesz kredyt na dłuższy okres nie oznacza że tyle odsetek masz do spłaty. Jeśli nadpłacisz/spłacisz kredyt wcześniej to zapłacisz mniej odsetek niż jest to przewidziane pierwotnym harmonogramem.

 

Oczywiście, ale gdy zaciągnę kredyt na te 180 rat i spłacę w ciągu tych piętnastu lat to zapłacę mniej kaski niż gdy zaciągnę na 360 rat i spłacę w tym samym czasie co w pierwszej opcji ...i tu pytanie - ile byłbym do przodu w tym pierwszym przypadku? ...bo być może się mylę i nie jest to jakaś znacząca różnica...

[PlanFinance]

Dlaczego?. Przy odpowiednim sposobie spłaty jesteś w stanie wyjść na to samo.

[atp]

Przy odpowiednim sposobie spłaty jesteś w stanie wyjść na to samo.

 

Hmm... Można jaśniej?

[lzalewski]

Odsetki są naliczane od aktualnego salda zadłużenia za bieżący okres (miesiąc). Jeśli spłacisz wcześniej kredyt to saldo będzie zerowe, a więc nie będzie od czego naliczać odsetek.

[atp]

Odsetki są naliczane od aktualnego salda zadłużenia za bieżący okres (miesiąc). Jeśli spłacisz wcześniej kredyt to saldo będzie zerowe, a więc nie będzie od czego naliczać odsetek.

 

No tak, ale jak wspomniałeś wyżej:

 

Większość banków ma prowizję za wcześniejszą spłatę w ciągu 3-5 lat.

 

Czyli biorąc kredyt na 180 rat spłacę przez te 3-5 lat więcej kapitału niż biorąc kredyt na 360 rat z mniejszymi ratami a co za tym idzie odsetki będą mniejsze w tym pierwszym przypadku!?

 

Ogólnie już się trochę pogubiłem bo cały czas brnę w temat jak najkrótszego okresu kredytowania z myślą o tym że spłacę całościowo mniej kaski i będę szybciej miał spokój (dochodzi tu jeszcze czynnik ludzki - w sensie że jak muszę spłacić więcej to spłacam ale jak nie muszę spłacić to kaska zawsze może pójść na coś innego ) ...

[lzalewski]

Nie wiem czy nie mylisz odsetek z prowizją.

Owszem, biorąc kredyt na krótszy okres od początku spłacasz więcej kapitału. Jednak jeśli po powiedzmy 3 latach nadpłacisz sporą część kredytu, to różnica na zapłaconych odsetkach nie będzie duża. Natomiast wydłużając okres kredytowania łatwiej będzie Ci znaleźć bank kredytujący, a co za tym idzie dobrą ofertę. Nie liczyłem zdolności, ale wydaje mi się, że powinna się pojawić w PEKAO S.A. z marżą 1,2% i prowizją 0%, bez dodatkowych ubezpieczeń (jedynie ubezpieczenie na życie na 25% kwoty kredytu - mozna wykupić na wolnym rynku).

Czynnik ludzki jest oczywiście bardzo ważny - zawsze znajdzie się coś na co wolne środki można wydać