Który bank wybrać przy dochodach z DG?

[BartoszW]

Proszę o pomoc, gdzie uderzyć po kredyt hipoteczny:

 

Wysokość kredytu. - około 240tys (195tys zakup nieruchomości + 45tys wykończenie)

Wartość nieruchomości / wkład własny. - jak wyżej: 195tys nieruchomość + ok. 45tys wykończenie

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - rynek pierwotny, zakup od developera

Rodzaj nieruchomości. - mieszkanie

Metraż nieruchomości. - 56,35m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Radom

Stan zaawansowania inwestycji. - na dzień dzisiejszy 70% wg harmonogramu, w rzeczywistości ponad 80%, ukończenie inwestycji w lipcu 2012

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 360mc

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. - 27000 / 54000 (żona 8000/mc, mąż 1000/mc)

Źródło uzyskiwania dochodów. - żona - DG od 11.2009, mąż DG od 04.2003 (do 2010 oprócz DG także umowa o pracę)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - j.w.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 27l./29l.

Aktualne obciążenia kredytowe. - mąż kredyt gotówkowy, rata 752zł (jeszcze przez okres 3 lat), limit w koncie 23100 (wykorzystane 15tys). oprócz tego dwie KK, które nie mają zadłużenia, złożone wnioski o zamknięcie. Dodatkowo kredyty obrotowe na prowadzenie działalności: żona (mBank + BZ WBK) 215tys, mąż (mBank) 6tys.

Historia w BIK. - żona - żadnych kredytów w przeszłości, więc brak historii; mąż - 64 strony raportu BIK, pojedyncze opóźnienia, ogólna ocena scoringowa wg BIK powyżej średniej.

 

Proszę o pomoc w wyborze banku, gdzie otrzymamy najlepsze warunki kredytowe oraz o poradę, czy lepiej dokonać wpłaty własnej (w wysokości ok. 20-30tys) jako pierwsza transza, a wykończenia mieszkania dokonać z kredytu (dodatkowych środków), czy nie dokonywać wpłaty własnej, kredyt zaciągnąć tylko na nieruchomość, natomiast wykończyć ze środków własnych. Z tego co wiem, wypłata kredytu na wykończenie mieszkania będzie miało miejsce dopiero po oddaniu budynku do użytku - w każdym banku tak jest?

Z jakimi opłatami początkowymi i dodatkowymi należy się liczyć "na dzień dobry"?

 

PS. Rodzina na swoim odpada, jeden z kredytobiorców ma na siebie 100m2 nieruchomości (współwłaściciel).

 

EDIT: Jeszcze dodam - w przyszłym roku zamieszamy wziąć kredyt na budowę domu, na działce 500m2 (wg wyceny około 250zł/m2) - której będziemy właścicielami za kilka miesięcy. Obecnie kupowane mieszkanie prawdopodobnie pójdzie na wynajem, ewentualnie na sprzedaż (w trudniejszej sytuacji finansowej;))

[lzalewski]

Jaki był dochód na działalności za rok 2010 i 2011 oraz za rozliczone miesiące bieżącego?

[BartoszW]

Jaki był dochód na działalności za rok 2010 i 2011 oraz za rozliczone miesiące bieżącego?

 

Nie jestem w stanie teraz dokładnie napisać, ponieważ nie mam dokumentów, niemniej spróbuję:

Żona: 2010 - dochód do opodatkowania 60.000, przychód ok. 2mln; 2011 - dochód do opodatkowania 100.000, przychód ponad 2,5mln;

Mąż: 2010 - dochód do opodatkowania 25.000 przychód 100tys; 2011 - dochód do opodatkowania 12.000, przychód 80tys;

W jednej i drugiej firmie brak amortyzacji.

 

Za rozliczone miesiące 2012 (styczeń, luty), w obu firmach statystyka wygląda podobnie (w firmie żony dochód będzie nieco wyższy, na poziomie 11-12tys/mies), mąż około 1000-1200zł/mies.

[lzalewski]

DB:

- marża 1,2%

- prowizja 0%

- rata 1461zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1080zł

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

 

Zdolność na mocnym styku.

[BartoszW]

Tak przypuszczałem, że padnie na DB. A jako alternatywa gdzie warto uderzyć? Millenium? Pekao SA? Getin? Coś jeszcze godnego uwagi?

Wniosek lepiej złożyć bezpośrednio w banku, czy posiłkować się Expanderem/Open Finanse?

Kredyt miałby być wypłacony w transzach - pierwsza do 10.05, druga do 10.06, i ostatnia do 10.07. Oddanie mieszkań w lipcu, wpis do hipoteki w okolicach września.

[lzalewski]

Millennium i PEKAO S.A. jak najbardziej. GNB bym odpuścił. Jeśli coś "na pewnika" to raczej Poczta.

Można skorzystać z usług kogoś z forum, np. mnie:)

[BartoszW]

Millennium i PEKAO S.A. jak najbardziej. GNB bym odpuścił. Jeśli coś "na pewnika" to raczej Poczta.

Można skorzystać z usług kogoś z forum, np. mnie:)

 

Zależy nam, aby całą procedurę przejść w miarę bezboleśnie, jak najszybciej. Aby nie okazało się po miesiącu, że jednak kredyt nie zostanie przyznany, i zostaniemy z niczym. No i aby nie przepłacić ;-) Chodziło mi też o to, czy wniosek przez pośrednika (profesjonalistę), jest inaczej postrzegany przez bank, czy nie ma to większego znaczenia, którą drogą go złożymy

[lzalewski]

Aby nie mieć problemów należy złożyć wnioski równolegle do 2-3 banków. To ogranicza ryzyko.

Korzystając z pośrednika sprawiacie Państwo, że będziecie mieli przy kredycie mniej biegania. Banki nie patrzą gorzej na kredytobiorców, którzy starają się o kredyt tą drogą.

[BartoszW]

A czy wobec tego pośrednik będzie w stanie wynegocjować coś więcej, niż przysłowiowy Kowalski, który przyjdzie bezpośrednio do banku? Wniosek zamierzamy złożyć właśnie w 2-3 bankach (za dużo też nie dobrze;))).

[lzalewski]

To czy pośrednik da radę więcej to nie da się stwierdzić jednoznacznie. Mniej na pewno nie:)

[RobertS]

są banki (odosobnione przypadki), w których dostaniesz lepsze warunki idąc tam bezpośrednio (ww. do nich nie należą), ale w zdecydowanej większości u pośrednika dostaniesz takie same warunki jak w oddziale banku

[BartoszW]

No dobrze, tak czy inaczej dziękuję za poradę. Nic więcej pewnie się tutaj już nie dowiem, pozostaje jedynie lektura pozostałych wątków ;-) Odezwę się, jak otrzymamy już jakieś konkretne decyzje i propozycje.

[PlanFinance]

są banki (odosobnione przypadki), w których dostaniesz lepsze warunki idąc tam bezpośrednio (ww. do nich nie należą), ale w zdecydowanej większości u pośrednika dostaniesz takie same warunki jak w oddziale banku

 

Robert ostatnio zwracałem uwagę innemu userowi. Złamię swoją zasadę bo na Ciebie chyba nie ma innej rady. Co Ty za głupoty wypisujesz?. Twierdzę że poprzez pośrednika klient uzyska lepsze warunki niż w samym banku.

[RobertIND]

A te kredyty obrotowe (215 tys. zł) to jakieś limity czy kredyty ratalne? Jeśli ratalne to jaka jest miesięczna rata kapitałowa?

[BartoszW]

A te kredyty obrotowe (215 tys. zł) to jakieś limity czy kredyty ratalne? Jeśli ratalne to jaka jest miesięczna rata kapitałowa?

To limit w rachunku, odsetki płacone od wykorzystanego limitu, naliczanie odsetek dzienne, pobierane z rachunku na koniec miesiąca. Żadnego z tych kredytów nie widać w BIKu.

[RobertIND]

Odsetki są pewnie widoczne w KPiR jako koszty. W DB i PEKAO nie powinno to stanowić problemu, ale już w Mille limit będzie brany jako obciążenie kredytobiorcy co spowoduje brak zdolności.

[RobertS]

Robert ostatnio zwracałem uwagę innemu userowi. Złamię swoją zasadę bo na Ciebie chyba nie ma innej rady. Co Ty za głupoty wypisujesz?. Twierdzę że poprzez pośrednika klient uzyska lepsze warunki niż w samym banku.

 

witam

czepiasz się, widać pośrednik pośrednikowi nie jest równy, są banki, w których klientowi kredytu nie zrobię (chociaż mam je w ofercie), ponieważ wiem, że bezpośrednio dostanie lepsze warunki np. nie zapłaci prowizji, którą u mnie musiałby zapłacić; banki organizują również promocje, które obowiązują TYLKO w placówce i nie obejmują pośredników!

 

nie będę się rozpisywał, ale jeżeli jesteś ciekawy, które to banki to zapraszam na priva

[PlanFinance]

Nie czepiam się bo nie masz racji. Oferty specjalne do których pośrednik nie ma dostępu zdarzają się bardzo rzadko. Nie wiem jak HB, ale nie ma obecnie na rynku oferty do której ja bym nie miał dostępu bez względu na wysokość prowizji, marży, ubezpieczenia itd.

[RobertS]

Z mojego punktu widzenia takie oferty niestety istnieją, a zatem dlaczego mam nie mieć racji? Jeżeli masz wszędzie lepiej lub tak samo jak w oddziale to nic tylko pogratulować. Zawsze znajdę min. 1-2 banki, które pomimo tego, że w ofercie mam to ich klientom nie oferuję, ponieważ bezpośrednio klient otrzyma lepszą ofertę.

 

To dość dziwne postępowanie ze strony banków, ale tak już jest. Na szczęście są to odosobnione przypadki! Aczkolwiek nie mogę napisać, że ZAWSZE pośrednik zrobi klientowi lepszy kredyt niż dostanie w oddziale banku.

[PlanFinance]

Nie masz racji dlatego że napisałeś w imieniu wszystkich pośredników.

[RobertS]

Podobnie jak i Ty ;-)

 

W przedmiotowym przypadku pisząc "pośrednik" miałem na myśli siebie.