RNS - korzystniejsze raty równe czy malejące?

[alterego]

Dzień Dobry,

 

Dostaliśmy kredyt w PEKAO S.A.:

- marża 1,12%, więc bardzo korzystna,

- wartość nieruchomości 290 000 (kredytowane: 232 000zł, 20% wkład własny),

- okres kredytu 12 lat,

- raty równe

 

I tu pojawia się mój dylemat. Wybraliśmy raty równe, które jak powszechnie wiadomo sprawiają, że koszt odsetkowy jest większy. Z tego co teraz przeliczyłem, to przy tym okresie i przy tych kwotach nie jest to jakaś astronomiczna różnica, bo jakieś 5000zł (na korzyść malejących oczywiście). Doradca zaproponował nam jednak raty równe. Przy RNS w pierwszych latach są dopłaty Państwa do odsetek i dzięki temu różnica między malejącymi, a równymi pomniejsza się przyrównując do kredytu bez dopłat. Co więcej, kapitał będący nadwyżką (mniejsze raty równe na początku kredytu) można zainwestować np. na lokatach. Do tego dochodzi jeszcze dość wysoka inflacja obecnie na poziomie blisko 4%.

 

Teoretycznie możemy zmienić na raty malejące, jest to raczej kwestia aneksu (i pewnie jakiejś drobnej opłaty za niego), tylko czy jest sens w to się bawić? Czy ktoś może dokładnie obliczyć różnicę między tymi ratami?

[lzalewski]

Akurat PEKAO S.A. ma tak skonstruowany system spłaty kredytu przy RnS, że raty te są (jak tutaj ktoś wcześniej dobrze to nazwał) quasi malejące. W okresie dopłat są one wyższe niż u konkurencji (spłacane jest więcej kapitału).

[alterego]

Tak, wiem o tym, że mają jakiś inny algorytm liczenia tych rat i jest u nich więcej kapitału na początku. Trzeba, by to było przeliczyć jakimś kalkulatorem gdzie wychodzi lepiej, ale terminy nas goniły u musieliśmy szybko się decydować. Różnice chyba nie będą znaczące, więc nie powinno to spędzać snu z powiek...