Konto techniczne do spłaty hipoteki

[cider_520]

Witam!

 

Mam w jednym banku trzy kredyty w tym hipoteczny. Stalo sie jak sie stalo, że przestalem je spłacac. Dostalem pisma na kazdy kredyt oddzielne z wezwaniem do splaty zaleglych rat, ale wszystkie sa na ten sam rachunek (techniczny), ponieważ na moim koncie osobistym widnieje zadłużenie. Najbardziej zalezy mi na splacie hipoteki, reszte ureguluje w swoim czasie. Chcialem, żeby bank ustalił osobne konto do spłaty hipoteki, niestety odmówili argumentując to tym, iż nawet jeżeli spłacę zaległe raty hipoteczne a pozostałych kredytów nie to i tak wszyskie umowy mi wypowiedzą. Chcą abym wplacił wszystkie zalegle raty z trzech kredytów i nic więcej nie chcą mi pomóc. I tutaj chciałbym zadac pierwsze pytania:

 

1. Czy faktycznie mogą wypoiwedziec mi wszyskie umowy mimo spłacanej hipoteki?

2. Czy bank mógł odmówić mi założenia oddzielnego rachunku do spłaty hipoteki?

 

Z tym oddzielnym rachunkiem do spłaty hipoteki chodziło mi o to, że ja juz chciałem wplacić zalegle raty z tytułem przelewu z numerem umowy kredytowej na rachunek który mi podali (czyli ten wspólny dla wszystkich kredytów), jednak powiedzieli, ze zaksięguja wpłatę na to co jest najbardziej zaległe, niekoniecznie na hipotekę.

I tutaj chcialbym zadac kolejne pytanie:

 

1. Czy bank może zaksięgowac moją wpłatę "na co chce" czy raczej powiniem dostosowac się do tego co jest napisane w tytule przelewu?

 

Z góry dziękuję za odpowiedź.

[RobertS]

rozumiem, że miałeś ustawione PZ i raty wszystkich kredytów były pobierane z konta osobistego? na każdej umowie kredytowej masz podane konto kredytu, możesz spłacać raty bezpośrednio na nie (z pominięciem PZ), jednak pamiętaj, że jeżeli nawet będziesz spłacał kredyt hipoteczny, a pozostałe kredyty nie i bank wypowie umowy kredytowe to jeżeli sprawa trafi do windykacji to i tak możesz stracić mieszkanie, gdyż bank zrobi wszystko, aby wyegzekwować dług i jesteśmy w punkcie wyjścia = musisz spłacać wszystkie zobowiązania

 

nie próbowałeś dogadać się z bankiem? wydłużyć okres kredytowania, wdrożyć plan naprawczy?

[cider_520]

W umowach kredytowych mam tylko rachunek osobisty jako rachunek do spłaty (jest to też konto osobiste). Nie ma innego dodatkowego rachunku, wyjątkiem są karty kredytowe, które maja osobne rachunki do spłaty. Myślę, że nie stracę mieszkania, a na pewno nie tak szybko, ponieważ mam kredyt we franku i obecnie wartość kredytu przekroczyła wartość mieszkania, więc jeśli komornik zlicytuje moje mieszkanie to i tak nawet kredyt hipoteczny nie zostanie spłacony a co powiedzieć o pozostałych kredytach. Jak zabiorą mi mieszkanie to złotówki ode mnie nie zobaczą. Zresztą o licytacjach rozmawiałem już z radcą prawnym, nie jest tak łatwo zlicytować mieszkanie, bo my z zona nie mamy gdzie mieszkać poza tym mieszkaniem.

 

Płacę raty od kilkunastu lat zawsze w terminie, a teraz moja firma podupadła i mam kłopoty finansowe i nie mam z czego spłacać. Rozmawiałem z bankiem ale nie chcą ze mną rozmawiać, jedyne co mi zaproponowali to dodatkowe zabezpieczenie kredytów na innej nieruchomości mojej albo osoby trzeciej, ale na to ja się nie zgadzam, zresztą nawet takiej nie posiadam. A osób trzecich nie chcę w to mieszać.

Zmieniam profil działalności i jeszcze kilka miesięcy i myślę, że wyjdę na prostą. Na żadną ugodę, karencję czy rozłożenie kredytów na większą ilość rat nie chcą się zgodzić.

 

Chciałbym spłacić tą hipotekę ale jak bank ma sobie zaksięgować moją wpłatę jak chce to poczekam jak sprzeda kredyt innej firmie może z nimi szybciej się dogadam.

[tanieoddłużanie]

1. Bank nie może jednostronnie zmienić Panu rachunku spłat, jeżeli umowa nie jest wypowiedziana i jeżeli nie wyraża Pan na to zgody. Choć w Pana przypadku jest to bez znaczenia bo i tak ma pan ten sam rachunek do obsługi wszystkich trzech rachunków kredytowych.

Innymi słowy zmiana rachunku spłat wymaga zmiany umowy czyli zgody obu stron umowy. W Pana przypadku dziwię się, że Bank odmówił Panu ustanowienia odrębnego rachunku dla "hipoteki" bo paradoksalnie w krótkim terminie jest to bardziej w ich interesie niż Pana. Prawdopodobnie jest to na razie tylko sposób na wywieranie presji na Pana albo trafił Pan na niewłaściwego decydenta w Banku. Radziłbym skierować pismo/wniosek do prezesa tego Banku

2. Bank może wypowiedzieć wszystkie umowy "z powodu" wypowiedzenie jednej z nich, ale nie musi. To jest prawo banku a nie obowiązek. W przypadku kredytów dla konsumentów rzadko stosuje się taką zasadę w szczególności, gdy jedną z umów jest kredyt hipoteczny. Z prostego powodu: Bank nie musi zawiązywać rezerwy na kredyt hipoteczny nawet jeżeli równocześnie windykuje inne kredytu tego samego klienta; natomiast jak wypowie kredyt hipoteczny to już go to dużo kosztuje, na początek jakieś 50% salda tego kredytu, więc w praktyce się tego nie robi Co innego w przypadku kredytów dla podmiotów gospodarczych, tam zawsze jest praktyka wypowiadania wszystkie od razu niezależnie czy coś jest "płacone" w terminie czy nie bo są innego zasady oceny ryzyka i zawiązywania rezerw na nie spłacane kredyty.

3. Bank może dowolnie zarachowywać wpłaty po wypowiedzeniu umowy, a dla "żywych" umów wyłącznie zgodnie z treścią umowy, co w praktyce oczywiście oznacza, że są spłacane wierzytelności od najstarszej do najmłodszej i od kosztów/prowizji począwszy na kapitale skończywszy. Oczywiście można zmienić kolejność spłat ale wymaga to zgody (i woli) obu stron umowy

 

Jeżeli rachunek spłat jest wspólny dla wielu kredytów niestety sprawa jest dosyć złożona i nie ma tu miejsca na wykład, ale w skrócie wszystko zależy od konkretnego banku. Np w pewnych bankach nawet sam bank "nie panuje" nad kolejnością spłat poszczególnych kredytów i jeżeli chcą spłacić inaczej kredyty niż zrobił to system to muszą to zrobić "ręcznie" czyli ktoś musi o Panu pamiętać i mu się chcieć W innych bankach tak na prawdę można spłacić ratę bezpośrednio na rachunek kredytowy, ale klient musi znać jego numer aby zrobić taki przelew, czyli musi zapytać bank, a bank może nie chcieć powiedzieć i w tym przypadku koło się zamyka. (Jaki to Bank?)

 

Reasumując: na Pana miejscu stanąłbym na głowie, aby nie dopuścić do wypowiedzenia "hipoteki" (pisać, pisać i jeszcze raz pisać, dzwonić, dzwonić i jeszcze raz dzwonić ... do tego banku oczywiście

I proszę nawet nie myśleć o tym, że bank sprzeda wierzytelność i będzie Panu łatwiej... będzie dużo gorzej.

 

Mam nadzieję, że nieco naświetliłem problematykę.