Kredyt mieszkaniowy a umowa o dzieło

[michalek]

Witam,

mam pytanie do doradców: jak banki postrzegają potencjalnego klienta

z umową o dzieło (jest ciągle przedłużana od powiedzmy 2 lat) na kwotę około 9000 zł netto.

Czy tego typu umowa z firmą kontraktową jest od razu "do odrzucenia" przez Banki,

czy może wystarczy spora ciągłość (np. 2 lata) i Bank traktuje taką umowę wtedy prawie

na równi z umową o pracę. A może umowa o dzieło jest inaczej liczona (np. dochód*0,75 itp.) ?

 

Generalnie chodzi mi o wybór kolejnej formy współpracy z pracodawcą, ale tak by nie zamykać

sobie drogi do kredytu w przyszłości. Różnica między UoP a UoD wynosi ponad 3500 zł netto więc w teorii

dla Banku potencjalnie ten dochód jest lepszy (netto), ale ciekawe jak praktyka...

 

Rozumiem, że działalność gospodarcza opodatkowana skalą podatkową będzie już ok dla Banku, ale

jak wtedy Bank liczy dochód netto ? Przychó - Koszty - Podatek, czy jakoś inaczej ?

 

Pozdrawiam i dziękuję.

[PlanFinance]

Umowy o dzieło oczywiście są traktowane nieco gorzej niż umowy o pracę. Przede wszystkim średnia jest wyliczana z dłuższego okresu 6-12 a nawet 24mc, po drugie nie wszystkie banki zaakceptują wpływ na konto a podatkowy dochód netto. Z drugiej strony jak ktoś posiada umowę o dzieło to nie ma tragedii tym bardziej jeśli ma zarabiać o 3500 PLN więcej. Trudno odpowiedzieć Tonie szczegółowo bo jak sam juz zapewne wiesz każda sytuacja jest indywidualna. Umowa o dzieło oznacza trochę więcej problemów ale nie ma co przesadzać.

[michalek]

Dzięki. A wracając do pytaniao działalność rozliczaną wg skali podatkowej z KPiR. Czy banki biorą dochód netto jako Przychód - Wszystkie Koszty - Podatek czy może indywidualnie patrzą na koszty i np. już zakupu laptopa czy kosztu paliwa nie odejmują od dochodu netto, lecz biorą jedynie koszty takie jak koszt księgowości, ZUS, lokal, itp. ?

[PlanFinance]

Dochód netto to dochód netto. Zakup laptopa jest kosztem i pomniejsza dochód. Jedyne co powiększa dochód księgowy to amortyzacja środków trwałych(tylko w niektórych bankach).

[michalek]

No tak, tylko, że kupując laptop, paliwo czy chociażby biurko, mając umowę o dzieło lub o pracę nikt tego nie zalicza do kosztów. Myślałem, że w przypadku 1-os DG analitycy bankowi podchodzą do sprawy bardziej elastycznie i odróżniają różne rodzaje kosztów (nietypowe oraz celem optymalizacji podatkowej) ... W tym wypadku tak naprawdę osoba wydająca 2000 zł na paliwo i kupująca laptopa za 5000 zł na UoP czy UoD (koszty ukryte) będą dla banku "lepsze" niż 1-os działalność gdzie osoba będzie chciała sobie odliczyć 1000 zł z kilometrówki i wliczyć w koszty laptopa za 3000 zł - paranoja

[PlanFinance]

Jak kupisz na osobę prywatną prowadząc DG to również nie zaliczą do kosztów.

[michalek]

No tak, ale wtedy nie zoptymalizuję podatku - a na stacji benzynowej czy sklepie komputerowym wydam tyle samo (tyle samo zejdzie mi z konta), więc gdzie tu logika przy wyliczaniu zdolności.

 

Idąc tym tropem to czemu analitycy przy UoP nie doliczą ulg na dzieci, czy zwrotów przy wspólnym rozliczeniu z małżonką...

[PlanFinance]

Dochód to dochód a nie bliżej nieokreślony sposób jego wyliczania. Zresztą jak to sobie wyobrażasz. Chciałbys, aby analityk podwyższył Ci dochód bo ty okłamałeś US w sprawie rozliczenia kosztów?.

 

Co poniektórzy analitycy np.Deutsche Bank uwzglęniają że małżonkowie rozliczają się razem i dzięki temu dochód jest wyższy.

[michalek]

Dzięki za wyjaśnienie. Hmm ok, już rozumiem, że takie podejście byłoby trudne do wdrożenia przez banki (rozróżnienie kosztów, itp.).

 

Podsumowując, w takim razie osoba prowadząca DG i chcąca wziąć kredyt musi uważnie się zastanowić, czy opłaci się jej kupować i płacić za niektóre zakupy "jako firma". W przypadku zakupu "na osobę prywatną", to nie widzę zalet tego rozwiązania (DG) względem UoD (oczywiście uwzględniając, że o emeryturę dana osoba musi zadbać sama, chociaż przy podstawowych składach ZUS również osoba prowadząca DG musi również zadbać sama ), bo skoro banki w tych wariantach wymagają i tak dłuższego niż przy UoP okresu z którego wyliczają średnią ...

 

0. Są jakieś zalety (przewaga) DG nad UoD w powyższym przypadku ?

 

Tylko pytanie brzmi, o co chodziło Tobie w pierwszej odpowiedzi : "po drugie nie wszystkie banki zaakceptują wpływ na konto a podatkowy dochód netto".

 

1. Chodziło o to, że jeśli mam UoD na 10000 zł przy 50% koszcie uzyskania, to bank policzy mój dochód nie jako 9100 netto - jeśli tak to jak to policzą: 5000 zł brutto (czyli 4100 zł netto) ? Jakie banki policzą "pełne" 9100 zł ?

 

2. Jeśli hipotetycznie UoD są od 2 lat praktycznie ciągle (bez przerw), ale są podpisywane z różnymi zleceniodawcami, to dla banku będzie to rzeczywiście ciągłość czy może będą liczyć czas trwania umów o dzieło tylko z ostatnim zleceniodawcą ?

 

Dziękuję.