kredyt na 200 000, 20% wkladu na 20 lat -mozliwe scenariusze

[punho]

Witam serdecznie

Prosze o malo pomoc, ekonomia nie byla nigdy moja silna strona i nie potrafie sam ogarnoc wszystkiego.

Planuje zaciagnac kredyt na 200 000, mam 20% wkladu na 20 lat. Opcje ktore rozwazam to

a) kredyt we frankach w db lub polbanku (spelniam wszystkie warunki, szczegolnie te o zarobkch w db)

b) kredyt z dofinansowaniem rodzina na swoim w PKO (tez spelniam wszystkie warunki)

Kredyt we frankach ciagle jest tanszy od tego z dofinansowaniem o ok. 150 - 200 zl. Pytanie moje brzmi jak teoretycznie zachowa sie kredyt we frankach gdy:

a) zlotowka zacznie sie umacniac

b) zlotowka bedzie dalej slabla ?

 

Jakie sa wasze opinie, rozumiem cale ryzyko zwiazane ze zmianami kursu, ale frank kusi nizsza rata.

Czy teraz jest dobry okres na kredyt we frankach

 

pozdrawiam

Grzesiek

[ziut19]

a) fascynujacy wybor. Bank uznany za prestizowy i najwieksze g..no jakie mozna sobie wyobrazic. Zafascynowales mnie, moze powiedziec skad akurat te dwa banki?

b) sprawdz jeszcze PeKaO SA, ewentualnie Bank Pocztowy, maja konkurencyjne oferty.

Jesli zlotowka zacznie sie umacniac, to Twoje raty powinny malec (zakladamy oczywiscie, ze Libor nie bedzie sie zmienial), w przeciwnym wypadku oczywiscie rata bedzie rosla.

Warto ponadto zauwazyc, ze DB zamiast obnizania raty zastrzega sobie mozliwosc skracania okresu kredytowania. Kwestia dyskusyjna jest czy to dobre czy zle rozwiazanie dla klienta.

 

Czy dobry okres? Hm, tego nigdy nie wiadomo, zlotowka slabiutka i predzej czy pozniej kursy walut zaczna spadac. Z drugiej strony Libor na poziomie prawie minimalnym i nie wiadomo czy za chwile nie zacznie rosnac.

[punho]

Dlaczego taki wybor? przeszedlem sie po bankach i sprawdzilem oferty, DB i polbank sa porownywalne, jesli chodzi o franki. Ale jest tak jak mowisz, z jednej strony stabilna niemiecka firma z drugiej niepewny grecki bank.

[ziut19]

Sprawdzales Eurobank?

[Anita Gapska]

Witam,

 

Kiedy sprawdzał Pan ofertę Polbanku?? Po ostatnich podwyżkach marż, oferta jet już nieco mniej konkurencyjna. Przy 20% wkładzie własnym polecam sprawdzenie oferty Nordei dla CHF.

 

Jeżeli chodzi o program "Rodzina na swoim" to warto sprawdzić też Pekao SA.

 

Jak Pan napisał, rata jest nadal niższa w CHF. Trzeba pamiętać, że dopłaty rządowe są tylko przez 8 lat. Z drugiej strony przez ten czas może wejdziemy do strefy Euro - wiązać się to będzie najprawdopodobniej z obniżeniem oprocentowania kredytów zaciągniętych w PLN - zostaną one przewalutowanie na EUR i WIBOR zmieni się na (dotychczas) niższy LIBOR, a marża zostanie prawdopodobnie na niezmienionym niskim złotówkowym poziomie.

 

Warto też pamiętać, że ostatnio Rada Polityki Pieniężnej tnie stopy procentowe w Polsce i przewidywane są dalsze obniżki. W przeciwieństwie do Szwajcarii gdzie stopy są już na tak niskim poziomie, że pole manewru prawie znika, RPP ma jeszcze co obniżać. Takie obniżki automatycznie przekładają się na oprocentowanie kredytów (oprocentowanie składa się z dwóch części: zmiennej stopy na rynku międzybankowym czyli WIBOR dla PLN lub LIBOR dla CHF oraz ze stałej marży banku).

 

Nigdy nie można jednak przewidzieć na 100% jak będą się kształtowały stopy procentowe w poszczególnych krajach zwłaszcza w perspektywie 20 lat.

 

Odnośnie rat kredytów w CHF, na ich wysokość wpływ mają dwa główne czynniki, które mogą (tak jak to ma miejsce teraz) działać w przeciwne strony. Po pierwsze wspomniany LIBOR. Jeżeli będzie on spadał oprocentowanie, a więc i rata kredytu spada (nie od razu jednak - banki mają różne modele uaktualniania stóp procentowych: jedne robią to co miesiąc inne co 3 lub 6 miesięcy). Z drugiej strony mamy kurs walutowy. Zakładając że nie zmienia się LIBOR, drożejący frank sprawia, ze by zapłacić ratę ( ustaloną w CHF) musimy wydać więcej złotówek. Przy umacniającej się złotówce, rata z kolei powinna spadać.

 

Najlepiej brać kredyt gdy kurs jest wysoki i spłacać gdy jest on niski. Kurs jest teraz wysoki i można się spodziewać że w dłuższym okresie będzie spadał, co przemawia za kredytem w CHF (Oczywiście kurs bywa nieprzewidywalny). Z drugiej strony, marże na CHF są obecnie wysokie, a są one stałe w okresie kredytowania. Zawsze można jednak, gdy marże na rynku istotnie spadną wnioskować o obniżenie marży, a gdy bank się nie zgodzi to refinansować kredyt w innym banku. Zawsze też jest opcja przewalutowania - przeważnie łatwiejsza z CHF na PLN niż odwrotnie i często także bez prowizji w tą stronę.

 

Trzeba też być świadomym spreadu walutowego. Miejmy nadzieję, że niedługo banki w ramach dobrych praktyk zagwarantują możliwość spłat bezpośrednio w walucie.

 

Pozdrawiam

 

Anita Gapska

Salomon Finance

[punho]

dzieki za pomoc,

kazda opcja ma swoje plusy i minusy, ale chyba wybiore franki

[punho]

Po wstepnym rozeznaniu sie na forum wybralem sie do ok 10 bankow, porownalem oferty a takze poziom obslugi klienta (w Millenium po minucie rozmowy z gburowatym doradca postanowilem wyjsc).Zaskoczyla mnie pani w ING ktora jako jedyna powiedziala wprost ze banki nie udzielaja kredytow we frankach bo im sie to nie oplaca, dlam nie byl to duzy plus za szczerosc. Po tej analizie zostaly 3 oferty: DB, Polbank (CHF) i 'Rodzina na Swoim' w PKO BP. Kredyt we frankach okazal sie tanszy od kredytu z dofinansowaniem w PLN a Polbank stwierdzil ze nie spelniam wymogow (bardziej spodziewalem sie tego po DB). Wiec zostalem przy DB, pomimo wysokiego spreadu. Formalonosci przebiegly dosc szybko, kredyt przelany i juz nawet zaczal sie splacac. Czy dokonalem slusznego wyboru okaze sie najpewniej za pare lat. Po moich doswiadczeniach przyznaje ze nie ma idealnego banku. Banki chca zarobic jak najwiecej a klient jak najmniej zaplacic - i tu zawsze bedzie konflikt. Kazdy musi sam ruszyc glowa i wybrac to co mu odpowiada.

Pozdrawiam