lipiec 2012: czy warto kredyt w EUR? jakie są Twoje przewidywania co do kursu EUR/PLN - argumentacja

[da.winiarek]

Witam wszystkich,

 

W tej chwili zastanawiam się nad wzięciem kredytu w walucie, ale podejrzewam, że jest tam wiele osób, które także stoją przed takim dylematem. (pewnie z 15-20% szukających kredytu w tej chwili) Dlatego myślę, że warto rozwinąć ten temat i zastanowić się wspólnie co się bardziej opłaca.

Jeżeli przyjmiemy, że w walucie możemy uzyskać marżę na poziomie 3%-3,5%, a w przypadku złotówki 0,8-1,3% i kwota kredytu wynosi ok. 450.000 PLN to którą walutę zadłużenia powinniśmy wybrać?

 

Zachęcam do dyskusji.

 

Pozdrawiam,

 

Darek

[Sylwia B]

Obecnie dostęp do kredytów w walucie obcej jest ograniczony i tak na prawdę w nielicznych bankach Klient ma możliwość zawnioskowania o taki kredyt. W niektórych bankach wymagany jest np. minimalny dochód netto na poziomie powyżej 12.000PLN, a kwestia przyznania kredytu należeć może do obszaru uznaniowego analityka. A jeśli takich ograniczeń nie ma to i tak "coś za coś": wyższa marża, dodatkowe ubezpieczenie lub przystąpienie do programów systematycznego oszczędzania. Oczywiście rata kredytu w walucie obcej będzie niższa niż rata kredytu w PLN, co między innymi będzie zasługą niskiego EURIBOR-u, bo na pewno nie zasługą niskiej marży. A co jeśli EURIBOR wzrośnie do poziomu z roku 2008 - powyżej 5%, wówczas rata kredytu może już nie być tak atrakcyjna jak w symulacjach z dziś. Wybierając kredyt w walucie obcej trzeba być świadomym ryzyka zmian stóp procentowych ale i też kursów walut. Oczywiście może być tak, że kursy spadną, co zrekompensuje wzrost EURIBOR-u i rata kredytu w dalszym ciągu będzie zadowalająca.

Kredyt w walucie obcej czy w PLN? Nie można generalizować, a kredyt należy dobrać indywidualnie do sytuacji w jakiej się jest obecnie. Jeśli za te 450.000PLN ma być kupione mieszkanie, a w niedalekiej przyszłości jest planowana jego sprzedaż i budowa domu ( i np środki ze sprzedaży mieszkania mają być wykorzystane na dokończenie budowy) - wówczas wolałabym wziąć kredyt w PLN ( nie mam ryzyka, że w momencie kiedy będą mi potrzebne środki na dokończenie budowy wzrosną kursy i po spłacie takiego kredytu nie zostaną wolne środki, albo że trzeba będzie dopłacić, aby kredyt mógł być w całości spłacony). Z drugiej jednak strony, jeśli dysponowałabym wolnymi środkami wówczas mieszkanie można wynająć i co miesiąc mieć dodatkowe źródło dochodu- wówczas warto się zastanowić nad kredytem w walucie obcej.

Ostatecznie: który kredyt jest korzystniejszy- w PLN czy w walucie obcej- okaże się dopiero po jego całkowitej spłacie- wtedy można zsumować ile w całym okresie kredytowania zapłaciło się odsetek, a ile zapłaciłoby się, gdyby wybrać inną walutę.

 

Czy planowany kredyt 450.000PLN jest z wkładem własnym? Jeśli tak to w jakiej wysokości? Co jest celem kredytu - zakup mieszkania, może budowa domu?

 

Pozdrawiam,

Sylwia

[da.winiarek]

Dzięki Sylwia za Twoją wypowiedź,

 

Wkład własny 30% nieruchomości - decydujemy się na tak duży wkład, właśnie ze względu na chęć brania w EUR. Z drugiej strony wynegocjowaliśmy cenę poniżej średniej dla dzielnicy, więc mam nadzieję, że bank nie będzie bał się skredytowania takiej nieruchomości i przy takim wkładzie.

 

Co do Twojego wpisu to przyznam się, że nie patrzyłem do przodu tak daleko. Tak naprawdę kupujemy 3 pokoje i planujemy pomieszkać tam 10-15 lat, może dłużej.

Potem - jeżeli okolica będzie rozwijać się tak jak do tej pory to liczymy, że w przypadku chęci wyprowadzki - budowania domu, to mieszkanie posłuży jako inwestycja pod wynajem.

Też boimy się stawki EURIBOR i jej niekorzystnej, gwałtownej zmiany w górę. Bardziej jednak zastanawiające dla nas jest jak - biorąc pod uwagę to co dzieje się w Europie - będzie kształtował się kurs waluty. Wczoraj wpadł mi w ręce raport HSBC w którym analitycy przewidują do 2018 kurs EUR/PLN na poziomie 3,60-3,80 PLN, co oczywiście mnie bardzo cieszy. Zbieram jednak jak najwięcej informacji i opinii - może znajdzie się na forum jakiś dealer walutowy i wypowie się w tej materii?

Pozdrawiam

[Sylwia B]

w takim razie jeśli tak się sprawy mają, w razie wyprowadzki mieszkanie ma posłużyć jako inwestycja to kredyt w EUR zapowiada się być dobrą inwestycją. Ostatecznie zawsze można kredyt przewalutować:)byleby wtedy kurs był niższy niż w dniu uruchomienia kredytu.

Życzę w takim razie powodzenia i zadowolenia z kredytu:)

Pozdrawiam

[szpakofski]

Żaden poważny ekonomista nie zdecyduje się na prognozę waluty na tak długi okres. Najlepszym przykładem jest frank, gdzie co roku analitycy wieszczyli spadek jego ceny i dopiero po sztucznych zabiegach Szwajcarów tego dokonano. Waluta jest obarczona ryzykiem, a biorąc pod uwagę obecną sytuację na rynkach europejskich i ewentualne przyjęcie EURO przez Polskę konia z rzędem temu, kto przewidzi jak to będzie wyglądało za 5-10 lat. Faktem jest, że waluta zawsze bardziej opłaca się w momencie przeliczania kosztów kredytu, zanim zawrze się umowę. Ale co potem? Ja osobiście na walutę pomimo jej ewidentnych walorów cenowych bym się nie porywał. Patrząc w oczy znajomych i obserwując ich wycieczki po mieście w poszukiwaniu kantorów wolę jednak spać skromniej ale mocniej;)

[mikaaeel]

sytuacja jest bardzo ciekawa

 

2012 EURIBOR3M=0,65% WIBOR3M=5,11% kurs średni Euro 4,21

 

2008 EURIBOR3M=4,96% WIBOR3M=6,6% kurs średni Euro 3,32

[PlanFinance]

Co wg. Ciebie z tym danych wynika?.

[Lucyferius]

Co wg. Ciebie z tym danych wynika?.

sytuacja jest bardzo ciekawa

 

2012 EURIBOR3M=0,65% WIBOR3M=5,11% kurs średni Euro 4,21

 

2008 EURIBOR3M=4,96% WIBOR3M=6,6% kurs średni Euro 3,32

 

Odpowiedź jest prosta: złotówka traci do euro. Obecna tendencja od niemal dwóch lat jest taka sama- tracimy ciągle do euro. Kredyt zarówno w Euro jak i w PLN jest niebezpieczny: zarówno euro gospodarka może zbankrutować lub może wykluczyć kilka państw i stopa procentowa tj EUwibor pójdzie w góre. Nasz kraj jest mocno uzależniony od kursu Eu wiec kredyt może być kiedys znacznie droższy. Nastepną kwestią jest nasza gospodarka, której może w niedalekiej przyszłości grozić syndrom grecki.

JA osobiście bym proponował kredyt w franku. Kurs franka nie wpływa na naszą gospodarkę. Oni nam mało importują a my im mało eksportujemy.

[expert]

a co to ma do ryzyka kursowego? jeśli klient osiąga dochody w walucie kredytu to nie rodzi ryzyka kursowego... Pana wywody są logiczne, ale ... - jak Pan chce może Pan zagłębić się w teorie ekonomii (ja już niestety wiele z tego zapomniałem) ale może Pan sobie wówczas zrobić model ekonometryczny, które udowadniają zależności między nawet walutą kraju, z którym totalnie nic nie mamy wspólnego i PLN

[Lucyferius]

Najmocniej przepraszam, umknęła mi informacja iż osoba uzyskuje dochód w euro.

Mój wywód się dotyczył uzyskiwania dochodu w PLN.

Jeśli zainteresowany uzyskuje dochód w euro tu nie ma się co zastanawiać- brać w eu.