Wzór na ratę kredytu w BZ WBK

[Sniper]

Witam serdecznie,

 

Potrzebuję pomocy w ustaleniu wzoru na ratę stałą annuitetową kredytu w BZ WBK. Dostałem harmonogram spłat z banku, chciałem sobie stworzyć własny arkusz w Excelu, ale zabrnąłem w martwy punkt i nie wiem jak ruszyć dalej. Odsetki zgadzają mi się idealnie. Bank liczy je uwzględniając dokładną liczbę dni pomiędzy okresami płatności (28-31 dni w zależności od miesiąca) oraz dodatkowo zaokrągla z dokładnością do 2 miejsc po przecinku, a resztę przenosi na kolejny miesiąc. Niestety nie mogę dać sobie rady z obliczeniem raty stałej. W zależności od wzoru jaki zastosuję, wychodzą mi różnice od kilkunastu Eurocentów do kilku Euro.

 

Kredyt: 79674 EUR

Oprocentowanie stałe: 3,88%

Okres kredytu: 360 miesięcy

Karencja w spłacie kapitału: 7 miesięcy

Data uruchomienia kredytu: 2012-04-26

Data płatności pierwszej raty: 2012-05-26

 

Harmonogram banku wygląda tak:

 

Mnie interesuje głównie jak została obliczona kwota raty (płatność ogółem): 381,40 EUR. Z góry dziękuję za wszelkie sugestie.

[WMichal]

Witam,

 

marnujesz tylko czas, bo nie wycyrklujesz dokładnie identycznego harmonogramu (zresztą nie ma takiej potrzeby, bo co Ci po różnicy kilku Eurocentów?). Wzór jest zawsze taki sam, wystarczy że zastosujesz funkcję w *.xls =-PMT.

 

Rozbieżności biorą się z tego co widzę z kurs uruchomienia (był wyższy niż kurs przyznania kredytu), stąd pierwsza rata kapitałowa jest 8 EUR nadpłacona. Druga sprawa, to to, że bank przyjmuje, że rok ma 360 dni co może zawsze lekko wypaczać wynik.

 

 

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Sniper]

Heh, a jak wypatrzyłeś różnicę kursową i nadpłaconą ratę? Przecież w harmonogramie nie ma ani kursu, ani jakiejś zawyżonej raty - przynajmniej ja tego nie widzę. Możesz rozwinąć myśl?

 

A identyczny harmonogram na 100% da się wyliczyć, przecież bank nie bierze danych z powietrza. Tylko trzeba znaleźć sposób.

[WMichal]

Witam,

 

rata kapitałowa pierwsza która schodzi jest wyższa o 8 EUR, później spada i znowu zaczyna rosnąć.

Wskazywałoby to na nadpłatę chociaż bardzo niewielką.

 

Podaj kwotę w PLN jaka była wnioskowana, datę decyzji z kwotą EUR przyznaną i datę uruchomienia wraz z saldem w tym dniu.

Identyczny harmonogram da się wyliczyć tylko po co? Może spróbujesz w banku, żeby Ci taki dali za cały okres? Nie biorą z powietrza to fakt, ale z exela pewnie też nie ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Sniper]

"rata kapitałowa pierwsza która schodzi jest wyższa o 8 EUR, później spada i znowu zaczyna rosnąć"

 

Czekaj, czekaj, to nie tak.

 

Rata stała - odsetki = rata kapitałowa

 

Jeśli podstawimy tu dane z 2012-12-26 (wtedy schodzi pierwsza rata kapitałowa), to mamy:

381,40 EUR - 257,61 EUR = 123,79 EUR

 

Miesiąc później jest:

381,40 EUR - 265,78 EUR = 115,62 EUR

 

Skoki raty kapitałowej wynikają z tego, że zmieniają się odsetki, bo ich wysokość zależy od ilości dni w miesiącu. W pierwszym przypadku jest to 30 dni, w drugim 31, dlatego raz odsetki są niższe, raz wyższe. I odpowiednio: raz kapitał wyższy, raz niższy. Kurs EUR nie ma tu żadnego znaczenia.

[WMichal]

Witam,

 

jest to denominowany kredyt więc kurs ma znaczenie i to bardzo duże.

 

Poza tym nie możesz liczyć że raz jest 31 raz 30 dni bo w specyfikacji BZ WBK jest tak, że u nich rok ma 360 dni o czym pisałem wcześniej. Stąd też daremne Twe wysiłki ;) Można powiedzieć, że darują klientom 5 dni odsetek w roku ;), a że jeszcze tego w reklamie nie było to już inna bajka ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Sniper]

Przecież kredyt został przeliczony na EUR w dniu wypłacenia. Teraz spłacam go w EUR i odsetki, raty i cała reszta liczona jest od kwot w EUR. Złotówka nie ma tu już nic do rzeczy (pomijając fakt, że to EUR muszę kupić za PLNy).

 

W umowie kredytu jest zapis:

"Naliczanie odsetek odbywa się w oparciu o zasadę wyrażoną w postaci ilorazu 365/360 lub 366/360 w roku przestępnym), co oznacza przyjęcie faktycznej ilości dni w okresie obrachunkowym w stosunku do 360 dni w roku obrachunkowym."

 

A to oznacza, że odsetki są naliczane w zależności od ilości dni w miesiącu i moje wyliczenia dokładnie to potwierdzają. Sprawdź sam, jeśli nie wierzysz.

 

Przykład dla 1. raty:

Odsetki = SaldoPoczątkowe * Oprocentowanie / 360 * IlośćDniWOkresieOdsetkowym

Odsetki = 79674 * 0,0388 / 360 * 30 = 257,6126

 

Przykład dla 2. raty:

Odsetki = 79674 * 0,0388 / 360 * 31 = 266,1996

 

Dodatkowo bank zaokrągla odsetki do 2 miejsc po przecinku, a pozostałą część przenosi na kolejny miesiąc.

 

Nadal twierdzę, że kurs EUR nie ma tu nic do rzeczy. A w pytaniu nie chodziło mi o kursy walut, czy odsetki, a wzór na obliczenie raty stałej. :-)

[WMichal]

Kredyt denominowany jest dwa razy przeliczany:

a) raz w momencie wydania decyzji kredytowej - stąd określa się ilość maksymalną EUR, która będzie zapisana w umowie

b) raz w dniu wypłaty kredytu:

- jeżeli kurs uruchomienia jest niższy to przelicza się ilość EUR z uruchomienia przez kurs i wypłaca złotówki, a brakujące środki dopłaca klient

- jeżeli kurs uruchomienia jest wyższy to wypłaca się maksymalną ilość PLN zapisanych w umowie, a pozostałe środki przechodzą na nadpłatę kredytu lub przelewane są na konto klienta

 

Wzoru na ratę stałą nikt Ci nie poda, bo to tak samo jakbyś zapytał jak obliczyć swój scoreing w BZ WBK. Impossible.

Funkcja którą podałem wcześniej jest najwłaściwszym sposobem obliczenia raty przy użyciu exela - innej rady nie ma (albo ja o innym łatwiejszym sposobie nie słyszałem).

 

Co do sposobu wyliczenia raty to nie będę się z Tobą spierał bo moim zdaniem gra nie warta świeczki o te kilka eurocentów. Różnice są tak niewielkie, że każda zmiana LIBORu wypaczy taki harmonogram. Obecnie też nie jest już on aktualny, bo było cięcie stóp procentowych przez EBC i na dniach dostaniesz nowy harmonogram ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[RobertIND]

Funkcja (PMT) o której pisał Michał wyżej to odpowiednik wzoru na spłatę kredytu w równych ratach:

 

A = Kredyt * ((1+r)^n) * [r / ((1+r)^n)-1)], gdzie

 

A - stała płatność

Kredyt - to kwota kredytu

r - stopa procentowa (wyrażona dla okresu - 1/12 stopy rocznej dla spłat miesięcznych)

n - okres spłaty

 

Wg danych, które przedstawiłeś rata równa wychodzi nieco niższa od tej w harmonogramie. Sprawdź dokładnie wszystkie składowe. Może jednak stopa procentowa jest trochę wyższa, może kwestia jakiś zaokrągleń.

[Sniper]

Michał, litości! Przestań mieszać w to złotówki. Mam kredyt 79674 EUR. Koniec i kropka. Nie ma już PLN, nie ma kursów walut, nie ma przeliczania. Tyle bank wypłacił developerowi i od takiej kwoty są liczone odsetki i raty. Nadwyżka którą dostałem na konto przy przeliczaniu złotówek na EUR odeszło w niepamięć i nie ma żadnego znaczenia w dalszych obliczeniach kredytowych.

 

Różnice są tak niewielkie, że każda zmiana LIBORu wypaczy taki harmonogram. Obecnie też nie jest już on aktualny, bo było cięcie stóp procentowych przez EBC i na dniach dostaniesz nowy harmonogram ;)

 

Przewidziałem tą sytuację, dlatego mój kalkulator uwzględnia inną stawkę LIBOR dla każdego okresu rozliczeniowego, więc nic się nie wypaczy. Kalkulator Salomona nie uwzględnia takich rzeczy (wiem, bo go mam), bo jest zbyt uproszczony. Jeśli ty nie potrafisz czegoś obliczyć, to nie znaczy, że się nie da.

 

RobertIND:

Stopy procentowe i wszystkie składowe kredytu na pewno są dobre.

 

Udało mi się stworzyć wzór, którego wynik jest identyczny jak w BZ WBK. Najpierw liczę ratę częściową dla każdego miesiąca z uwzględnieniem liczby dni, później sumuję wszystko i dzielę przez 360 rat. Po zaokrągleniu wychodzi dokładnie 381,41 EUR. Nie jestem tylko pewien, czy ten sposób liczenia jest prawidłowy.

[WMichal]

Dobrze już się nad Tobą lituję i nie mieszam się to Twoich wyliczeń.

I przepraszam, że w ogóle podjąłem się tej dyskusji...

 

BTW: a skąd wziąłeś kalkulator Salomonowy?

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[RobertIND]

Udało mi się stworzyć wzór, którego wynik jest identyczny jak w BZ WBK. Najpierw liczę ratę częściową dla każdego miesiąca z uwzględnieniem liczby dni, później sumuję wszystko i dzielę przez 360 rat. Po zaokrągleniu wychodzi dokładnie 381,41 EUR. Nie jestem tylko pewien, czy ten sposób liczenia jest prawidłowy.

 

Tylko dlaczego przez 360 rat skoro płacisz 353 raty kapitałowo-odsetkowe (7 rat to same odsetki). Co ciekawsze kalkulator BZ WBK w Excelu podaje ratę równą obliczoną zgodnie z formułą PMT -378,83. Moim zdaniem to kwestia przyjętego faktycznego okresu spłaty i zaokrągleń, czyli jaką wartość podstawimy za "n". Jeśli podstawimy 353 raty wyjdzie 378,83. Jeśli podstawimy 348 rat (korekta w związku z przyjęciem 360 dni w roku) wyjdzie wynik bliski temu w harmonogramie.

[Sniper]

Dobrze już się nad Tobą lituję i nie mieszam się to Twoich wyliczeń.

I przepraszam, że w ogóle podjąłem się tej dyskusji...

 

Zupełnie niepotrzebny ten foch. Raczej powinieneś jeszcze raz przemyśleć temat i przyznać mi rację, że kurs EUR/PLN nie ma tu racji bytu. Mimo wszystko dzięki za próbę pomocy.

 

BTW: a skąd wziąłeś kalkulator Salomonowy?

 

A walał się gdzieś po necie. Pewnie na Chomiku wygrzebałem, bo tam sporo można znaleźć.

 

Tylko dlaczego przez 360 rat skoro płacisz 353 raty kapitałowo-odsetkowe (7 rat to same odsetki).

 

Jeśli pominę okres karencji i zsumuję 353 raty wyliczone dla każdego miesiąca osobno i później znowu podzielę sumę przez 353, wychodzi podobnie.

 

Co ciekawsze kalkulator BZ WBK w Excelu podaje ratę równą obliczoną zgodnie z formułą PMT -378,83

 

A mógłbyś się nim podzielić albo powiedzieć skąd go wziąć?

 

Moim zdaniem to kwestia przyjętego faktycznego okresu spłaty i zaokrągleń, czyli jaką wartość podstawimy za "n". Jeśli podstawimy 353 raty wyjdzie 378,83. Jeśli podstawimy 348 rat (korekta w związku z przyjęciem 360 dni w roku) wyjdzie wynik bliski temu w harmonogramie.

 

O widzisz, o tym nie pomyślałem. Może to jest jakiś trop. Spróbuję to policzyć.

[WMichal]

Witam,

 

to nie foch, tylko litość ;)

 

Kalkulator BZ WBK ma akurat każdy kto podpisał umowę współpracy z bankiem. Z tym że ciężko stwierdzić czy harmonogram który dostałeś pochodzi akurat z exelowskiego kalka do zdolności.

 

Co do kalkulatora salomonowego to możesz mi go podesłać? Mało realne, że "wypłynął" z firmy .

[email protected]

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance