Kredyt na rozbudowę domu 300 000 PLN | wkład własny 50%

[kasia_]

Witam,

 

uprzejmie proszę o zbadanie zdolności kredytowej oraz ewentualne oferty dla kredytu na modernizację istniejącego domu. Proszę w ofertach uwzględnić również obowiązkowe produkty dodatkowe, bez których kredyt nie zostanie udzielony. Proszę o symulację dla kredytu w PLN i EUR.

 

Do kredytu przystępuję wraz z mężem. Nie mamy rozdzielności majątkowej. Zabezpieczeniem jest dom, który planujemy modernizować. Ja jestem jedyną właścicielką domu. Utrzymujemy się tylko i wyłącznie z działalności gospodarczej samodzielnie prowadzonej przez męża (firma istnieje od 01-07-2008, nie ma żadnych zaległości w ZUS i US), ja nie pracuję.

 

W domu prowadzona jest działalność gospodarcza. Obecnie prowadzona jest tu działalność projektowa oraz produkacja urządzeń elektronicznych dla potrzeb rolnictwa, poza tym część domu stanowi pomieszczenia handlowe dla naszych dwóch sklepów internetowych. Docelowo chcielibyśmy na działalność przeznaczyć 30% powierzchni całej nieruchomości.

 

Kredyt będzie brany na cele mieszkaniowe. Tj. planujemy przystosować poddasze do celów mieszkaniowych oraz dobudować klatkę schodową oraz pomieszczenie gospodarcze z poddaszem (w pomieszczeniu gospodarczym będzie garaż na dwa stanowiska - na prywatne samochody oraz kotłowania).

 

Inwestycja wymaga pozwolenia na budowę. Pozwolenie uprawomocni się z dniem 25 lipca 2012.

 

Obecnie mamy już wstępną pozytywną decyzję kredytową w jednym z banków na następujących warunkach:

Waluta: PLN

Prowizja: 0%

Marża wyjściowa: 1,15% z możliwością obniżenia do 0,99% (w zależności od LTV, czekamy jeszcze na wycenę, która ma być skończona na dniacha)

Marża w pierwszym roku kredytowania: 0%

Prowizja za wcześniejszą spłatę: 3% w pierwszych czterech latach kredytowania.

Ubezpieczenie na życie: 89 zł/m-c (ubezpieczenie męża na 100% wartości bieżącego zadłużenia)

Dodatkowe produkty finansowe: konto

 

Wysokość kredytu. 300 000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 600 000/300 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Rynek pierwotny. Modernizacja istniejącego domu, będącego własnością wnioskodawców. Dom jest oddany do użytkowania.

Rodzaj nieruchomości. Dom

Metraż nieruchomości. ok. 400 m2 (obecnie), 650 m2 (po zakończeniu inwestycji)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). kujawsko-pomorskie

Stan zaawansowania inwestycji. Dom jest oddany do użytkowania.

Waluta kredytu. PLN lub EUR

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 5

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 7210/6418 + amortyzacja miesięczna 820 zł.

Źródło uzyskiwania dochodów. Działalność gospodarcza rozliczana na zasadach ogólnych - KPiR.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Od 01-07-2008.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 32/31

Aktualne obciążenia kredytowe. 30 000 limit w rachunku firmowym.

Historia w BIK. Ja-527 pkt , Mąż-bez historii.

[lzalewski]

Na EUR nie ma szans. Oferta CA jest bardzo dobra i możecie tam finalizować

[Pistolero]

ING marża 0,9 prowizja 2,5%

 

ubezpieczenie nieruchomości 343,- lub 841,- / rok lub polisa klienta

 

za wyjście: 2% przez 2 lata (do pierwszych 30% bezpłatne)

 

Warunek: nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie może być wykorzystywana na cele komercyjne w max 30%.

 

Pozdrawiam

[kasia_]

Proszę napisać, ile wyniosłaby rata miesięczna dla powyższych parametrów przy założeniu rat równych i finansowaniu prowizji w kredycie.

[Pistolero]

mea culpa: prowizja jest 2,9 (ale jest opcja na obniżenie do 2,5) - mój błąd

 

prowizja nie jest kredytowana - niestety

 

raty równe -1806 PLN

raty malejące 1) 2 318,58 2) 2 363,74 3)2 367,07

 

 

Pozdrawiam

[kasia_]

Też mi się wydaje, że to dobra oferta. Ale mimo wszystko nadal się waham. W końcu bierzemy sobie z mężem niezły bagaż na całe życie. Obawiam się przede wszystkim postawy banków. Już dwukrotnie zawiodłam się na nich. Pierwszy raz na PKO BP, gdy brałam kredyt studencki, a teraz niedawno na BZ WBK. W pierwszym przypadku wypowiedzieli mi umowę ze względu na to, że po pierwszym roku studiów wzięłam urlop dziekański na rok, ze względu na ciążę. Bank stwierdził, że "ciąża to nie choroba" i to nie jest powód, aby brać urlop dziekański - i chwilę po tym - wypowiedzieli umowę. W drugim przypadku BZ WBK nie przedłużył nam kredytu w rachunku ze względu na pogorszony rating banku. Szczęściem w nieszczęściu było to, że mieliśmy pieniądze, żeby natychmiast zamknąć kredyty. Ale co by było, gdybyśmy ich nie mieli?! Oczywiście to pytanie retoryczne, bo pewnie znalazł by się jakiś "plan wyjścia", ale już na lichwiarskim procencie. Jak zabezpieczyć się przed takim działaniem banku. Jeśli wszystko jest dobrze spłacane, to czy mają prawo zmieniać samodzielnie warunki? Czy domagać się, aby sytuacje zerwania przez bank umowy były jasno pisemnie sprecyzowane? Inaczej nie wyobrażam sobie. W sumie, analizując wszystko, to dochodzę do jednego wniosku, że kredyty są dla tych, którzy mają pieniądze i bezpiecznie mogą być brane tylko, gdy ma się pokrycie na nie z własnych środków. Ale to już taka moja mała dygresja. Pozdrawiam i dziękuję za radę.

[Pistolero]

Niestety każdy bank wniesie do umowy klauzulę, że przysługuje mu prawo do wypowiedzenia umowy w dowolnym momencie.

 

Powiązane jest to z ryzykiem, i gdy pojawi się zagrożenie zwiększenia ryzyka wysypania się kredytu, bank ma prawo do wycofania swojego zaangażowania i wezwania do spłaty zobowiązań.

To kiedy ten punkt jest egzekwowany, to już inna historia...

 

 

Pozdrawiam

[PlanFinance]

ING marża 0,9 prowizja 2,5%

 

ubezpieczenie nieruchomości 343,- lub 841,- / rok lub polisa klienta

 

za wyjście: 2% przez 2 lata (do pierwszych 30% bezpłatne)

 

Warunek: nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie może być wykorzystywana na cele komercyjne w max 30%.

 

Pozdrawiam

 

Po co cały czas piszesz o ofercie ING w każdym temacie?. Przecież ta oferta jest dużo gorsza od przedstawionej.

[Pistolero]

Po co cały czas piszesz o ofercie ING w każdym temacie?. Przecież ta oferta jest dużo gorsza od przedstawionej.

 

dobrze wiesz, że nie w każdym, żadna oferta nie trafia w target wszystkich klientów...

 

Planfinance.pl zamiast się czepiać, wniósłbyś jakąś merytoryczną wypowiedź do dyskusji a nie tylko "nie bo nie i Ty wiesz lepiej".

Z całym szacunkiem odpocznij, przewietrz się, idź na basen etc, komputer ani to czy żadne inne forum nie jest za karę...

 

Klientka jeszcze nie wie czy dostanie 0,99 marży (trzymam kciuki), ale na szybko licząc:

 

CA 0:0,99% - 352000 odsetek w całym okresie

ING 0,9% - 350000 odsetek

CA 0:1,15% - 363000 odsetek

 

po doliczeniu prowizji w najgorszym wypadku 8700 da 359000 czyli ok 7000 PLN w całym okresie w por. do CA 0:0,99%% tj ok. 19,5 PLN/miesiąc różnicy na samym kredycie.

 

ile CA pobiera do czasu ustanowienia hipoteki? (ING 0,0634%/m-c)

porównując też same życiówki (ING ten sam sposób naliczania - wartość początkowa 75) różnica maleje do ok 5 PLN/m-c

 

istotnie oferty są nieporównywalne...

 

przy ratach malejących suma odsetek z prowizją w ING wyniesie 281000

 

 

no offence

Pozdrawiam

[PlanFinance]

Jak czytam tego typu wypowiedzi to już wiem że mam do czynienia z osobą, która potrafi dodać 2+2 i powiedzieć klientowi że równa się 4. Ja wychodzę z założenia że to potrafi zrobić każda osoba, nie musi być doradcą.

 

Średnia spłacalność kredytów hipotecznych w Europie to 13 lat. Dorzucanie sobie na starcie dodatkowych 3% jest kompletnym bezsensem,jeśli różnica na marży wynosi 0,1-0,2 p.p. Twoje wyliczenia pokazały że dopiero w okolicach 25-30 lat wyniki się zrównują. Nie bierzesz pod uwagę że te 3% może przez cały okres pracować na zwykłej lokacie bankowej. Poniżej odsetki od lokaty z kapitalizacją roczną na 4%:

 

- 15 lat - 7 208 PLN

 

- 30 lat - 20 190 PLN

 

Bierzesz pod uwagę koszt ubezpieczenie pomostowego przy budowie domu?. Żartujesz sobie z nas, klienta czy z siebie?.

 

Ubezpieczenie na życie to dla mnie naturalny produkt przy kredycie. W CA nie jest to specjalnie wygórowany koszt i jednocześnie jest uczciwie prowadzone. Ubezpieczenie jest malejące wraz ze spadkiem kapitału.

 

Co do czepiania się to się mylisz nie robię tego. Na kilkanaście Twoich ostatnich wypowiedzi zadziwiające że występuje tylko w nich ING. Nie dziw się zatem że jako moderator forum odpowiednio reaguję. Było już tutaj kilku takich co każdemu próbowali wepchać tylko 1 cudowny bank. Gdyby nie było odpowiedniej reakcji to by się namnożyli a forum by padło.

[kasia_]

Panowie nie kłóćcie się. Rzeczywiście ja również przeliczyłam ofertę. Zgodzę się z moderatorem, że oferta CA wypada lepiej. Nawet przy marży 1,15% wypadnie lepiej. Co prawda, w okresie 30 lat, różnica w kosztach wypada lepiej na korzyść ING, ale według moich obliczeń jest to subtelna różnica ok. 7 tys., których niestety nie zrekompensują mi wpłaty z góry prowizji w kwocie 8700 zł. 8700 musielibyśmy wyjąć z firmy. Każde wyjęcie środków z firmy to dodatkowym koszt podatku PIT - minimum 19%. Poza tym obracając w firmie kwotą 8700 zł można wypracować na minimalnej marży handlowej krocie. Zgodzę się również, że hipoteki spłacane są szybciej. My też planujemy spłacić swoją w okresie 15 lat. 5 lat będziemy inwestowali w firmę, a później każdą nadwyżkę będziemy wpłacać na kredyt.

 

Prawdę mówiąc zeszłam kilometry od banku do banku, żeby wybrać najlepszą ofertę. Niestety nie zdążyłam na spotkanie z doradcą z Deutsche Banku (najbliższe oddziały mamy 70 km od miejsca zamieszkania) i liczyłam, że ktoś z tego banku się wypowie, bo w wielu miejscach widziałam opinie, że jest to obecnie nr 1 wśród ofert kredytów hipotecznych. No i właśnie chciałam ostatecznie się upewnić czy na dany czas, decyduję się na najlepszą dla mnie ofertę.

 

Kontaktowałam się również z ING poprzez infolinię, żeby podpytać o kredyt i niestety z góry odrzuciłam ofertę i nie drążyłam tematu w oddziale. Zaproponowano mi 2,9% prowizji i 1,4% marży.

 

P.S. Abstrahując od tematu mojego kredytu, chciałam Państwu bardzo podziękować za to forum. Siedzę nocami i przeglądam posty z wypowiedziami doradców. Szczególnie uderzające są dla mnie wypowiedzi z forum zadłużonych. Teraz 1000 razy zastanowię się jak wydam każdą złotówkę z kredytu. Dzięki temu zdecydowaliśmy się z mężem na zwiększenie kwoty kredytu do górnej granicy zdolności, aby mieć zapas na nieprzewidziane wydatki. Dom to wszystko co mamy na zabezpieczenie. Biorąc teraz wyższą kwotę kredytu po najniższym koszcie minimalizuję ryzyko dobierania drobnych kwot na ewentualne dokończenie remontu (gdyby zabrakło) w kredytach gotówkowych. Poza tym, co jeden porządny kredyt to nie dziesięć małych (o zgrozo!) jak to często inni mają. Mimo wszystko, trzymam kciuki za wszystkich zadłużonych, aby udało się im wyjść z długów.

 

Pozdrawiam serdecznie i życzę dalszych sukcesów w rozwoju forum.

[PlanFinance]

DB do niedawna to było TOP3 większości opcji kredytowych. Na chwilę obecną to średnia z marżą 1,4%;1,5%;1,6% w zależności od LTV(oferta z ubezpieczeniem na życie), prowizją 0 PLN.

[kasia_]

To wszystko jasne:) Dziękuję.