Kredyt odnawialny a kredyt mieszkaniowy.

[barsliw]

Witam, nie wiem czy w dobrym dziale,ale mam pytanie.

Mam w rachunku kredyt odnawialny z limitem 19.100zł od 2007 roku. Tzn. najpierw było 5000zł oczywiście wykorzystane i spłacane co miesiąc z wpływu z pensji. Mniej wiecej w całości. Po kilku miesiącach bank dał mi limit az na 19.100 a ja oczywiście z tego skorzystałem jak idiota.

Teraz sytuacja wygląda tak,że człowiek żyje za pieniądze banku. Pensja przychodzi i część kredytu się spłaca i tak wkoło Macieju. Problem tylko jest taki,że pensja przychodzi później niż rozliczenie odsetek za kredyt i każde opóźnienie rzędu 6-8dni jest odnotowane w BIK-u.

Do tego bank dał mi też ochoczo kartę kredytową z limitem 1500zł, mniej więcej regularnie spłacaną,ale też wykorzystywana. Jednak zamknięcie jej to nie problem.

Była też do 09.2010 jeszcze jedna karta kredytowa,ale spłaciłem ją po czym się okazało,że ciągnęło się na niej jeszcze jakies 10zł, które ostatecznie zostało spłacone właśnie 09.2010.

W BIK-u ocenili mnie na 505 pkt.

I teraz pytanie moje.

Czy jest jakaś szansa,żeby ten kredyt odnawialny zamienić na jakiś inny produkt i spłacać go w ratach wykazując dyscyplinę spłat aby możliwe było wzięcie powiedzmy 300tyś zł kredytu mieszkaniowego.

Dodam,że połączone wynagrodzenia moje i mojej partnerki to ok. 4500zł z mojej umowy o dzieło uzyskiwane od ok. 5 lat i 1700zł partnerki z umowy o prace na czas nieokreślony.

[lzalewski]

Jak rozumiem dochód sumaryczny wynosi ok. 6200zł/m-c. Jeśli tak, to ze zdolnością kredytową nie powinno być problemów. Kilkudniowe opóźnienia w spłacie również nie stanowią problemu.

[barsliw]

No tak, tylko że pieniądze przychodzą na konto. Pokrywają mniej więcej 1/4 długu z kredytu odnawialnego i co miesiąc się z nich żyje i de facto te prawie 20000 wisi cały czas. Czy lepiej starać się o kredyt z takim kredytem odnawialnym czy zamienić to na kredyt gotówkowy. Spłacać po bożemu i dopiero starać się o kredyt mieszkaniowy.

Czy punktacja z BIK na poziomie 505 pkt to w miare okej wynik czy raczej nie bardzo?

[michal_sz]

Bank policzy posiadany limit jako Twoje comiesięczne zobowiązanie finansowe - liczone (maksymalnie) do 5% przyznanego limitu (więc max. 955 zł). Raty kredytu gotówkowego przy atrakcyjnej ofercie i okresie kredytowania byłyby z pewnością niższe.

 

Dla większości banków "uzbierana" punktacja w BIK nie ma znaczenia (choć w Twoim przypadku jest dobrze).

[barsliw]

A nie będzie miało znaczenia,że bank rozlicza odsetki od kredytu odnawialnego i wychodzi saldo ujemne, czyli powiedzmy -240zł w okolicach 27 każdego miesiąca a spłącane są te odsetki kilka dni później gdy wpływa pensja na rachunek. Pokrywa wtedy powiedzmy te 5000zł a do spłaty nadal pozostaje te 15000 czy 14000 i od nowa cały etap.

Reasumując przez własną głupotę nie zostawiałem tych 240zł na rachunku żeby bank zabrał 27 dnia miesiąca na odsetki i za każdym razem robiło się z tego zadłużenie widoczne w BIK-u jako zadłużenie w zakresie 0-30dni ok. 5-8 dni w kwocie w własnie ok. 240zł.

Po prostu kredyt odnawialny okazał się pułapką, z której nie łatwo się wygrzebać i spłaca się co miesiąc odsetki zamiast kapitału. Stąd skromny plan zamiany tego na kredyt gotówkowy i spłata automatyczna co miesiąc.

Co Pan o tym myśli?

[lzalewski]

Nie ma to znaczenia. Grunt, że spłacasz minimalne kwoty, które są wymagane przez bank. Nie powinno być problemów z uzyskaniem kredytu. Jeśli boicie się procedur związanych z kredytem udajcie się do doradcy kredytowego, który Wam pomoże (najlepiej kogoś z forum:) ).