Deutshe Bank - problem kredyt walutowyw Euro

[Agee]

Chcieliśmy z mężem wziąć kredyt w Euro w Deutsche Bank. Warunki super, marża jedna z najniższych. Trzy tyg. czekaliśmy na decyzję kredytową otrzymaliśmy pozytywną. Poprosiliśmy o przesłanie umowy, żeby zapoznać się z nią przed podpisaniem. I teraz uwaga. Coś co zwyczajnemu człowiekowi nie mieści się w głowie. Umowa miała być podpisana na 85 tys. EUR czyli około 400 tys. PLN. Podkreślam, że jest to kredyt walutowy, czyli łączy się z nim ryzyko kursowe. Ale ryzyko kursowe tylko i wyłącznie po stronie klienta. Bank zastrzega w umowie, że faktycznie wypłacona kwota kredytu nie będzie większa niż 400 tys. niezależnie od kursu waluty. Tzn. że jeżeli Euro będzie drożało to tak czy siak dostaniemy nie więcej niż owe 400 tys. (kredyt wypłacany w transzach). Mimo, że - powtórzę to raz jeszcze - umowa zawarta jest przecież na 85 tys. Euro a nie na złotówki.

 

Przykład: Kredyt podzielony na cztery transze po 21 tys. Euro czyli około 100 tys. zł. Jeżeli w dniu wypłacania transzy Euro będzie kosztowało 5 zł. czyli równowartość w PLN 105 tys. to my i tak dostaniemy owe 100 tys. czyli po kursie 4,7 zł. Natomiast jeżeli w tym samym dniu musielibyśmy spłacać ratę, to będzie ona przeliczana po faktycznym kursie 5 zł. Jeżeli Euro będzie taniało dostaniemy mniejszy kredyt, ale jeżeli będzie drożało to dostaniemy nie więcej niż równowartość 400 tys.

 

Wydawało mi się, że Deutsche Bank udzielając kredytów walutowych również powinien wziąć na siebie ryzyko. A tu nie. Według mnie tak naprawdę jest to kredyt w PLN bo kwota jest z góry ustalona w złotówkach a do tego jeszcze jest ryzyko kursowe. Niech szukają innego naiwnego - ja napewno takiej umowy nie podpiszę.

[Darek80]

Wydaje mi sie, ze wszedzie tak jest.

Wiekszosc kredytow walutowych to nie sa de facto kredyty walutowe tylko zlotowkowe rozliczane w walucie obcej. Tzn. nie umawiasz sie na stala kwote w walucie. Stala jest kwota z PLN. Jak bedziesz miec wyplacane transze to tez w stalej kwocie w PLN'ach a kwota w Euro bedzie zmienna w zaleznosci od kursu. Na tym wlasnie polega ryzyko kursowe... Jesli w chwili wyplaty transzy okaze sie ze Euro jest tanie to musisz pozyczyc wiecej waluty zeby kwota w PLN byla stala. Ale za to jesli akurat euro bedzie drogie to Ty zyskujesz bo pozyczasz mniej euro (i mniej trzeba bedzie splacic).

 

Tak rozliczany byl moj kredyt (ale nie w DB)... natomiast jako ze zastanawiam sie nad drugim wlasnie w DB to chetie podlacze sie pod temat... moze fachowcy sie wypowiedza.

[A.Gielarek]

Od ostatniego tygodnia wprowadzone zostały nowe warunki w umowach kredytowych. Jeżeli w wyniku różnic kursowych kwota udzielonego kredytu, przekracza pierwotnie założona kwotę to nadmiar wypłaconego kredytu przeznaczony jest na bezprowizyjna wcześniejszą spłatę. Czyli Bank także, ryzykuje na różnicach kursowych. Wcześniej owszem różnica na korzyść Klienta wypłacana była na jego konto, natomiast teraz jak napisałem wyżej, przeznaczana jest na wcześniejszą spłatę. Tak, czy inaczej, Bank działa dalej fair wobec Klientów i jeżeli w wyniku różnic kursowych należy im się wyższa kwotą to taką dostają.

 

Pozdrawiam,

A.Gielarek

[doradca lubelski]

Trochę źle zrozumieliście zapis z umowy kredytowej. Bank przeliczy wasze zadłużenie po kursie uruchomienia kredytu z dnia wypłaty transzy. Chodzi po prostu o to że nie dostaniecie więcej złotówek niż jest przyznane w umowie.

Jeśli kurs wzrośnie w trakcie wypłat transz to po prostu wasze zadłużenie wyniesie mniej niż przyznane 85tys Euro.

[Agee]

Jak bedziesz miec wyplacane transze to tez w stalej kwocie w PLN'ach a kwota w Euro bedzie zmienna w zaleznosci od kursu.

 

No właśnie wydawało mi się - może sie myliłam - że jest na odwrót, że kwota w euro jest stała, a kwota w złotówkach jest zmienna w zależności od kursu z dnia wypłacania transzy. Moja znajoma podpisała umowę w DB na franki , gdy kurs był 2,3 zł. Teraz jest 3,2 i automatycznie dostaje więcej złotówek. Nie chodzi mi o to, aby dostawać więcej PLN, ale o to, że jeżeli bank zastrzega sobie prawo do wypłaty kredytu w transzach po kursie z dnia podpisywania umowy, to tak naprawdę całe ryzyko kursowe leży tylko i wyłącznie po stronie klienta.

 

Jaki jest wówczas sens określania w umowie wartości kredytu na 85 tys. euro, skoro w zależności od kursu waluty ja tych 85 tys. euro mogę nie dostać, bo na dzień dzisiejszy 85 tys. euro to 400 tys. PLN, ale gdy Euro pójdzie do góry np. za miesiąc i będzie kosztowało 5 zł. to wówczas równowartość kredytu w PLN to 425 tys. ale ja dostanę i tak 400 tys. jak pierwotnie zostało założone czyli nie 85 tys. ale 80 tys. Euro

 

Chyba, że tak jak pisze A.Gielarek...

Jeżeli w wyniku różnic kursowych kwota udzielonego kredytu, przekracza pierwotnie założona kwotę to nadmiar wypłaconego kredytu przeznaczony jest na bezprowizyjna wcześniejszą spłatę.

 

Taki zapis wydaje się być w porządku. Nie ma go jednak w naszej umowie.

[A.Gielarek]

Umowy zawarte do dnia 27 lutego obowiązuja na starych zasadach. Tj. nadmiar pierwotnej kwoty wpłacany jest na rachunek Klienta. W przypadku umów podpisanych po 27 lutego obowiązuje nowy zapis mówiący o tym, że nadmiar kwoty przeznaczony jest na bezprowizyjna wcześniejsza spłatę. Tak samo ma się to przy każdej z wypłacanych transz kredytów. Wypłacana jest wysokość transzy po kursie z dnia wypłaty. Więc jeżeli dajmy na to dnia 15 marca powinna Pani mieć wypłacone 10 TEUR w umowie wpisany jest kurs 3,2 PLN a w dniu wypłaty kurs wynosi 4 PLN wypłacone zostaje 40 TPLN. Jeżeli umowa podpisana była po 27 lutego wypłacone zostaje 32 TPLN a 8 TPLN przeznaczone jest na wcześniejsza spłatę kredytu (odcinane z ostatnich rat). Jeżeli umowa podpisana była przed 27 lutego, różnica 8 TPLN zostaje przelana na konto kredytobiorcy. Proszę skontaktować się ze swoim doradcą, który na pewno wyjaśni całą sytuację.

 

Pozdrawiam,

A.Gielarek

[doradca lubelski]

WOW. Teraz to dla mnie trochę niezrozumiałe.

Czyli rozliczenie jest po każdej transzy czy dopiero zbilansowane wszystko jest po wypłaceniu ostatniej transzy?

Gdyby było po każdej to dla mnie trochę dziwne.

[Agee]

przeznaczone jest na wcześniejsza spłatę kredytu (odcinane z ostatnich rat)

 

Co to znaczy ostatnich rat? Ostatnich 10 a może 20? A jak będe chciała spłacić kredyt wcześniej niż po założonych 30 latach, to co wówczas?

 

O ile brak zmian w oprocentowaniu rat przy zmianie liboru jest dla mnie jasny i mogę się zgodzić na to, że skracany jest wówczas okres kredytowania przy jednoczesnie wyższej spłacie kapitału, o tyle "odcinanie ostatnich rat" do mnie nie przemawia.

[A.Gielarek]

Nie do końca rozumiem pytanie... W umowie wpisana jest kwota kredytu 85 TEUR, na dzień podpisania umowy równa 400 000 PLN. Przy wypłacie każdej transzy wystawiane jest zlecenie wypłaty i ustalona kwota w EUR jest wypłacana po kursie z dnia wypłaty. Jeżeli pojawi sie nadmiar gotówki a umowa jest podpisana po 27 lutego, wypłacona jest ustalona kwota + dodatkowa kwota przeznaczona na wcześniejszą spłatę. Czyli na dobrą sprawę, Klient dostaje tyle złotówek ile było wpisane w umowie a każda dodatkowa gotówka wynikająca z różnic kursowych pomniejsza wartość kredytu do spłaty. Wydaję mi się, że logicznie to opisałem...

[Miril]

Wypłacając kredyt jednorazowo takich zawirowań nie będzie. Dobrze rozumiem??

[Agee]

Sprawa jest dla mnie bardzo jasna i logiczna - nie została jednak w ten sposób przedstawiona przez doradcę. Na pewno w naszych warunkach nie jest tak, że przy wypłacie każdej z transz, ewentualny nadmiar gotówki jest przeznaczany na wcześniejszą spłatę. Oczywiście będę drążyć temat w naszym oddziale i w przypadku rozwiązania sprawy dam znać, jak się to wszystko potoczyło.

 

Nie powinno być jednak tak, że o warunkach umowy, jakie powinniśmy mieć - a jakich nie dostaliśmy - dowiaduję się z internetu a nie od doradcy, chociaż jestem bardzo wdzięczna za sugestię A. Gielarek.

 

Wypłacając kredyt jednorazowo takich zawirowań nie będzie.

Raczej nie będzie, ale nie jestem ekspertem.