Powiększenie kwoty kredytu hipotecznego – czy to dobra oferta?

[madalena]

Witam

 

Posiadamy z mężem kredyt hipoteczny w ING banku na rozbudowę domu. Dom był mi darowany w stanie surowym zamkniętym, ale trzeba było wykończyć środek oraz zrobić wszystko dookoła domu. Kredyt wzięty 2 lata temu – czyli na 10 lat na kwotę 130 000,00 zł. Miesięczna rata ok. 1450,00 zł

Teraz chcemy dobrać jeszcze 60 000,00 zł, ale żeby miesięczna kwota zobowiązania była mniej/więcej taka sama.

Bank nam wyliczył, że będziemy płacić 1485,00 zł, a okres kredytowania od momentu podpisania aneksu będzie wynosił 180 miesięcy. Wydaje nam się to bardzo długo, bo aż o 7 lat został zwiększony okres spłaty.

 

 

 

 

Wysokość kredytu – do spłaty zostało niecałe 111 000,00 zł + chcemy dobrać 60 000,00 zł

Wartość nieruchomości/wkład własny – wyceniono na 650 000 - wycena banku. wydaje nam się, że za niska, ale cóż

Rodzaj nieruchomości – dom wybudowany w 2008r. z poddaszem użytkowym

Metraż nieruchomości – 280 m2 użytkowej

Lokalizacja – śląskie, miasto 10 000 mieszkańców

Stan zaawansowania inwestycji –nadal wykończenie w środku i na zewnątrz

Waluta kredytu:PLN

Pożądana długość okresu kredytowania : jak najmniej się da przy kwocie miesięcznego zobowiązania ok. 1450/80 zł

Łączna liczba osób w gosp. Dom.: 2+1

Dochód netto na rodzinę – ok.5 000 netto (jest to dochód jednej osoby) i tak było liczone w ING. Gdyby było potrzeba to dochód drugiej osoby to 750 netto ( bo delegacje się chyba nie liczą??)

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę na czas nieokreślony, druga osoba - umowa o pracę 1/2 etatu na czas nieokreślony

Wiek kredytobiorców 30 lat

Obciążenia kredytowe: pożyczka studencka – miesięcznie 315,00 zł. Do spłaty zostało ok. 15 000,00, pożyczka zakładowa na 3 lata w wysokości 9 000,00 zł - do spłaty zostało niecałe 7 000,00 zł - miesięcznie spłacamy ok. 283,00 zł. Kwota netto jest więc pomniejszona o te 283,00 zł. Piszę to, ponieważ w ING te 283,00 zł dodawali do kwoty netto (nie wiem dlaczego).

 

 

Nie wiem czy da radę cokolwiek negocjować w ING – nie znamy się na bankowych sprawach w ogóle. Czy może iść do innego banku??

Bardzo proszę o poradę

[MJM]

A jaką marże macie teraz w ING i jaką wam zaproponowali po aneksie ponieważ żeby rata wyniosła około 1570zł powinniście mieć marżę około 1,1% a w ING to chyba teraz nie możliwe chyba że z prowizją

[madalena]

Na pytanie o oprocentowanie dostałam taką odpowiedź

 

"Konstrukcja oprocentowania kredytu pozostaje bez zmian: marża w wysokości 1,45% plus 6-miesięczny WIBOR".

[MJM]

Tak to rata wtedy wyniesie 1477zł ja wyżej podałem około 1570m a powinno być 1470zł mój błąd .

 

Według mnie oferta może być ponieważ nie macie dodatkowych produktów jak ub. na życie przelewu wynagrodzenia na rachunek i macie 0zł za wcześniejszą spłatę ( no chyba że wasza umowa stanowiła inaczej).

 

Pozdrawiam

[madalena]

Serdecznie dziękuję za odpowiedź.

 

Bo mnie się ten okres spłaty strasznie długi wydaje. Miałam nadzieję, że co najwyżej nam 5 lat dodadzą, a nie 7.

 

Co do dodatkowych produktów to rzeczywiście nic nie mamy. Natomiast co do przelewu wynagrodzenia na konto - to nie bardzo rozumiem o co chodzi. Jeżeli o to czy wpływają dochody na konto banku to męża dochody wpływają. Moje nie (poza tym moje nie były brane pod uwagę teraz, bo 2 lata temu były).

 

A co do wcześniejszej spłaty to coś jest w umowie - nie pamiętam co dokładnie, ale chyba coś o tym, że do 3 (lub 5 lat) możemy spłacić co najwyżej jakąś tam kwotę - chyba do 30 000,00 zł. Po tym okresie możemy spłacić jak chcemy.

 

Bo ja już się szykowałam żeby iść do innego banku - że może dadzą lepszą ofertę

[MJM]

Jeżeli chodzi o warunki dodatkowe to teraz w większości Banków razem z kredytem hipotecznym trzeba przenieść wynagrodzenie, posiadać kartę kredytową lub debetową z obrotem lub ub. na życie a w ING macie brak wymogów i konto za 0zł .

 

Jak zmniejszycie okres kredytowania o 24mc to wzrośnie Wam rata do 1613zł.

[madalena]

Dzięki ogromne

Z bankiem ING jesteśmy związani 6 lat - od momentu założenia konta, a dopiero później zaciągaliśmy kredyt

 

To w takim razie jeszcze jedno pytanko - gdyby jeszcze moje zarobki były brane pod uwagę, a nie tylko męża to ma jakieś znaczenie do wysokości raty??

Czy zarobki są potrzebne tylko i wyłącznie do odpowiedzi tak lub nie na zdolność kredytową???? I już dalej nie mają żadnego znaczenia?

[MJM]

Zarobki są jedynie do zdolności kredytowej jednak czasami bywają oferty które są od określonego dochodu.

[madalena]

Dostałam natchnienie po poście o wysokości raty na 156 miesięcy i zapytałam w ING o takie warunki.

 

I dostałam odpowiedź, że w takim razie rata będzie wynosiła 1777,00 zł ( a nie jak mi Pan podał 1613 zł).

 

 

I ja w takim razie już nic nie rozumiem

 

Biorąc 60.000,00 zł (czyli 190.000,00 zł) na 180 miesięcy rata wynosi ok. 1485,15 zł – czyli licząc tą ratę przez okres pozostały do spłaty:

1485,15 * 180 = 267.327,00 zł

 

Natomiast jeżeli chcemy wziąć tą samą kwotę na 156 miesięcy – rata wynosi 1777,00 zł – czyli przez okres pozostały do spłaty:

1777 * 156 = 277.212,00 zł

 

Jak to możliwe, że spłacając przez krótszy okres (czyli 156 miesięcy) całość kredytu (kapitał + odsetki) jest o 10.000,00 zł większa niż spłacając przez 180 miesięcy.

 

Natomiast Pańskie wyliczenie raty na 1613 zł jak najbardziej byłoby dla mnie zrozumiałe.

[MJM]

To na jaką kwotę chcesz zwiększyć kredyt bo wcześniej podawałaś że na 170tyś (110+ stary kredyt i 60 dobranie do kredytu) a teraz piszesz że nowy kredyt ma być na 190tyś ?

[madalena]

tak jak pisałam w I poście :

 

kredyt wzięty 2 lata temu - 130 000,00 zł

Zaczęliśmy go spłacać od razu - czyli na dzień dzisiejszy pozostało do spłaty właśnie niecałe 111 000,00 zł

Chcemy dobrać 60.000,00 zł

 

Więc w banku mi powiedziano, że dla potrzeb aneksu liczą kwotę udzielonego kredytu plus kwota wnioskowana.

 

Natomiast docelowa rata liczona jest od kwoty kapitału pozostałego do spłaty (w naszym przypadku jest to dosyć istotna informacja biorąc pod uwagę, że rozpoczęliśmy płatności rat kapitałowo-odsetkowych - tak mi powiedziano.).

[MJM]

Ktoś podał błędną symulację dla kwoty kredytu (kapitału) 170tyś rata na 156mc wynosi 1613zł a na na kwotę 190tyś i 156mc rata wynosi 1803zł więc albo podał błędni albo zmienił marżę