Ocena zdolności kredytowej - mieszkanie 375 000 PLN, kredyt 360 000

[nysiolaj]

Witam,

 

Proszę o pomoc w oszacowaniu zdolności kredytowej w nieco szczególnej sytuacji jeśli chodzi o źródła dochodów. Chodziłoby o kredyt Rodzina na Swoim.

 

Wysokość kredytu.360 000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny.375 000 PLN/ 15 000 PLN

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie

Metraż nieruchomości. 72 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Poznań

Stan zaawansowania inwestycji. gotowa (stan deweloperski)

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

 

 

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. + Źródło uzyskiwania dochodów.

1. umowa o pracę (czas nieokreślony) 3m – 13.300 PLN; 6m – 24.400 PLN (podwyżka w międzyczasie)

2. umowa o pracę na zastępstwo (ewentualnie można się postarać o promesę kolejnej umowy) – 3m - 7.5000 PLN; 6m – 7.500 (umowa od 3 m)

3. Umowy zlecenia i o dzieło – ok. 9.000 w skali całego 2012 r. (płątne nieregularnie, co kilka miesięcy)

 

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.28/29

Aktualne obciążenia kredytowe.brak

historia w BIK.brak

 

Będę wdzięczny za komentarze/podpowiedzi.

 

Czy którykolwiek bank uzna umową na zastępstwo do kalkulacji? (pracodawca to uniwersytet)

[MJM]

Umowa na zastępstwo nie będzie uznana z proszę dokładnie podać od kiedy trwa umowa zlecenie i kiedy są wypłaty ile razy w roku i z jakimi odstępami.

 

A możecie skorzystać z RnS nie wiele brakuje żeby załapać się w limity

[nysiolaj]

Tak jak pisałem umowy cywilnoprawne są nieregularne, objemują konkretne prace. W 2012 był/są takie (kowty brutto):

- zlecenia od listopada 2011 do marca 2012 - na kwotę 5400 PLN

- zlecenia od lutego 2012 do maja 2012 - na 1360 PLN

- o dzieło od listopada 2011 do kwietnia 2012 - 4450 PLN

- o dzieło od czerwca do lipca 2012 - 600 PLN

 

Od października trwają kolejne umowy (do czerwca 2013) z których wypłąta nastąpi w 2013.

 

Bieżemy pod uwagę Rodzina na Swoim, ale w pierwszym rzędzie chodzi o ustalenie na ile w ogóle mamy zdolność.

[GPO Finanse]

Właśnie chcą skorzystać z dopłat, ale nieruchomość za droga.

 

 

Jeżeli umowy zlecenie się nadadzą zdolność będzie w KB (umowa na zastępstwo j.w.), jeśli nie - zdolność na 290 tyś.

 

360 tyś na 30 lat

 

marża 1,6%

prowizja 0%

ub niskiego wkłady 2100

 

rata 1-96 ok. 1590

rata 97 ok 2280

 

pod warunkiem, że nieruchomość będzie trochę tańsza, bo cena m2 przekracza dopuszczalny limit 5150 zł.

 

wymagane: konto, karta kredytowa, ub na życie 0,0299% miesięcznie od kwoty zadłużenia

[lzalewski]

Czy umowy zlecenia/o dzieło są wszystkie z tym samym pracodawcą?

[nysiolaj]

Tak - umowy zlecenia/o dzieło są od tego samego pracodawcy (nota bene tego samego u którego jest też umowa o pracę na zastępstwo - uniwersyet). Jakie są kryteria uznania takich umów do liczenia zdolności?

 

ROzumiem, że zdolność na 290 tyś mielibyśmy wliczając tylko dochód z umowy o prace na czas nieokreślony (3m – 13.300 PLN; 6m – 24.400 PLN)?

[lzalewski]

Nie powinno być problemów z uwzględnieniem umów. Jeśli załapalibyście się na RnS, to najlepszą opcją będzie BNP. Maksymalna zdolność to ok. 430tys.

[nysiolaj]

Dziękuję bardzo.

 

Jeszcze jedno pytanie - czy można dostać od banku (któregoś konkretnego? wszystkich?) coś na kształty promesy kredytu hipotecznego przed podpisaniem umowy przedwstępnej? Widzę, że z uznaniem tych umów zlecenia i o dzieło może być różnie i dobrze byłoby to mieć wyjaśnione przed podejmowaniem decyzji co do mieszkania.

[MJM]

W PEKAO S.A. i BNP Parinas możesz przeprowadzić analizę finansową w bez dokumentów nieruchomości które ewentualnie doniesiesz po pozytywnej analizie, możesz również zamiast umowy przedwstępnej podpisać umowę rezerwacyjną i na takiej procesować wniosek

[lzalewski]

Podobnie można zrobić w tej chwili w Millennium.

[RobertS]

umowa rezerwacyjna będzie również honorowana w GNB oraz Eurobanku, w GNB możesz nawet dostać promesę, kosztuje ona 500 zł a jeżeli później zdecydujesz się na kredyt w tym banku to ww. kwotę odzyskasz

[nysiolaj]

Odbyłem serię wizyt w bankach - jeszcze kilka przede mną. W międzyczasie lekko doprecyzowaliśmy kryteria poszukiwanego kredytu:

- Rodzina na Swoim (nieruchomość mieści się w limicie bo ba 72,9 m, a nie 72 jak wcześnie pisałem)

- kredyt bez wkładu własnego , czyli na 375.000 (co nie musi oznaczać 100% LTV, bo developer obniża nam cenę kosztem zakupu miejsca parkingowego i pewnie się okaże, że wycena nieruchomości będzie wyższa).

 

Pierwszy raz biorę taki kredyt i jestem w szoku jeśli chodzi o różnice między bankami. Zarówno jeśli chodzi o kompetencje pracowników jak i rozbieżności w liczeniu zdolności kredytowej. Potwierdza się to to piszecie - najlepiej zdolność liczą nam narazie w Millenium i BNP (brawo forum!!). Nie byliśmy jeszcze w Pekao i Getin.

 

Urodziły mi się za to jeszcze dodatkowe pytania:

- w Milenium doradca wyliczył nam, że aby mieć zdolność na 375.000 musimy mieć dochody netto uznane przez bank na poziomie 4810 PLN. W większści innych banków taki dochód dawał nam ledwie ok 310.000 - 330.000 PLN zdolności. Myślicie, że to się zgadza. Milenium tak korzystnie podchodzi do zdolności?

 

- Które inne banki oferują kredyty w Rodzina na Swoim do 100% wartości nieruchomości i mają sensowne podejście do umów zlecenia/o dzieło (czyli np. nie przeszkadza im 3m przerwa między umowami w sytuacji gdy mamy do czynienia z nauczycielem akademickim a przerwa wynika z wakacji )?

Obeszliśmy już:

Alior (odpada)

Credit Agricole (odpada)

Eurobank (odpada)

Kredyt Bank (odpada)

 

Z góry dziękuję za pomoc!

[MJM]

Zdolności w Millennium teraz nie liczyłem ale tak jest z liczeniem zdolności przez Banki.

 

Jaka jest wartość garażu a za ile kupujecie i z jakich środków ?

Z jakich środków będzie dokonywane wykończenie mieszkania?

I dlaczego odpada Kredyt Bank?

[nysiolaj]

Wartość garażu wg. oferty 31.000. Zapłacimy pewnie ok 55.000 -60.000 tyś, zależnie od ostatecznych rozmów z deweloperem. Na wykończenie i na garaż zostawiamy sobie gotówkę - dlatego szukamy banku, który dam nam kredyt na 100% nieruchomości.

 

W Kredyt Banku poinformowano nas, że nie mamy zdolności, Z naszych dochodów uwzględnią tylko umowę o pracę na czas nieokreślony. Umów zlecenia/ o dzieło nie wezmą bo nie mają ciągłości przez 12 miesięcy.