Refinansowanie kredytu czy negocjacje z bankiem? Nietypowa sprawa.

[K.W.]

Pierwszy raz na tym forum, więc witam wszystkich serdecznie.

Mam kredyt w programie "rodzina na swoim" od 2007 r. Bank udzielił mi kredytu niezgodnie z procedurą, po pięciu latach dopatrzył się błędu. Konsekwencją błędu pracownika banku chcą obarczyć mnie.

Jeżeli bank nie zaproponuje mi sensownej alternatywy to chcę refinansować kredyt i wejść na drogę cywilno-prawną.

Wys. kred. na chwilę obecną - 122 500 / w PLN

Wys. spłaty dopłat - 12 000

Wart. nieruch. orientacyjna 250 000 - 300 000

Dom zakończona budowa, 90 m2

Pomorskie

Maksymalny wynikający z wieku kredytobiorców

Dochód 5000 netto na dwie rodziny w sumie 6 osób (w tym dwoje dzieci)

Umowa zlecenia i emerytura mundurowa

Wiek najstarszego kredytobiorcy 50 lat

Aktualnie współbiorcy mają 60 000 kredytu rata miesięczna 500 zł

Moja historia w BIK na pewno czysta nigdy nie zalegałem, spłacam terminowo

 

Moje pytanie - czy to dobry kierunek (refinansowanie) czy lepiej negocjować z bankiem (jeżeli tak to w jaki sposób?) BGK skierował minie do ministerstwa infrastruktury i do komisji nadzoru finansowego. Jeżeli ktoś miał podobną sytuację proszę o info. Za każdą pomoc z góry dziękuję.

[MJM]

A co było niezgodne z procedurami?

[lzalewski]

Na czym polegał błąd pracownika?

[K.W.]

Błąd był taki, że udzielił mi kredytu na zakup i dokończenie budowy, budowa fizycznie nie była zakończona, ale formalnie była i taki dokument przedstawiłem pracownikowi banku (był na poprzedniego właściciela). Pracownik banku kserokopie załączył do dokumentacji wniosku, poprosił o kosztorys prac budowlanych, który sporządziła mi osoba uprawniona. Po pięciu latach się dowiedziałem, że nie stan fizyczny inwestycji się liczy tylko dokument o zakończeniu budowy. Pracownik banku moim zdaniem powinien wiedzieć że ten dokument dyskwalifikuje kredyt w tej formie i ograniczyć go do kredytu na zakup. Zamiast tego zrobił oględziny, sporządził dokumentację zdjęciową, zatwierdził kosztorys prac budowlanych na dokończenie budowy. Po kontroli wewnętrznej wyszło, że kredyt w tej formie został udzielony niezgodnie z procedurą. Bank wysyła mi wezwania do dostarczenia dokumentu potwierdzającego zgłoszenie zakończenia budowy. Z tym, że ja taki dokument przedstawiłem raz przy sporządzaniu wniosku, drugi raz w odpowiedzi na przypomnienie (obecne wezwanie). Co z tym fantem zrobić? Może ktoś ma jakiś pomysł? Dzięki za szybki odzew.

[Mr Tomek]

wątpię zeby bank poszedł na negocjcje w tym przypadku. Powód - wina banku, a jak wiadomo do winy ciężko się przyznać. Nawet jeśli dojdziecie po długich mękach ze to bank zawinił to tak czy inaczej ty tez umowę podpisywałeś i było tam napisane na co to było brane i że trzeba będzie z tej budowy sie rozliczyć tj dostarczyć stosowny kwit.

W takiej sytuacji zostaje raczej tylko refinans i dopłatom trzeba bedzie powiedzieć good bye :/

[K.W.]

Dzięki za odpowiedź. A co myślisz o kierunku udowodnienia celowości, a nie winy? Dokumenty zostały dostarczone. Nie jestem prawnikiem, ale w mojej ocenie (ocenie inspektora d/s budownictwa w urzędzie miasta i powiatowego inspektora nadzoru budowlanego też) ani zawiadomienie o zakończeniu budowy, ani pozwolenie na użytkowanie nie jest 100% wyznacznikiem stanu zaawansowania robót budowlanych. Ustawodawca nie określił jednoznacznie, co należy rozumieć pod terminem "zakończenie budowy", czyli nie wprowadza ograniczeń w dopuszczaniu dowodów, świadczących o zakończeniu budowy.

[WMichal]

Witam,

 

chcesz powiedzieć, że budowa została oddana do użytku chociaż fizycznie nie została zakończona? To błąd leży po stronie osoby odbierającej budowę. Przyznam, że cała sprawa jest trudna, bo faktycznie jeżeli została odebrana formalnie to kredyt powinien zostać udzielony na zakup gotowej nieruchomości.

 

Proponuję na początek opisać całą sytuację i na piśmie przedstawić ją do wydziału mieszkalnictwa Ministerstwa Infrastruktury. Nie wiem co ma z tym wspólnego KNF, bo oni nic zrobić ani zdecydować w tej sprawie nie mogą.

 

Zgodnie z umową kredytową, bank może wypowiedzieć umowę jeżeli kredyt nie został wykorzystany zgodnie z celem z umowy (dokończenie budowy). Z drugiej strony cel ten jest również zgodny z ustawą i nie wyklucza udzielenia kredytu z dopłatami. Jedyny ratunek widzę w piśmie do ministerstwa i czy w takiej sytuacji nie wystarczyłby aneks do umowy kredytowej zmieniający przeznaczenie kredytu na zakup. Chociaż robienie takiego aneksu po 5 latach wydaje się bezsensowne tak naprawdę...

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[K.W.]

Dzięki Michale, za zainteresowanie moją sprawą. Potwierdzasz moje przypuszczenia co do kierunku działań. Pismo do ministerstwa już przygotowałem nie wiem czy forma opisu dobra dlatego jeszcze nie wysłałem. KNF to tylko chyba gdyby bank nie chciał rozmawiać o aneksowaniu umowy (pomysł Pani z BGK). Możesz przybliżyć dlaczego uważasz robienie aneksu za bezsensowne? Czy w aneksie dopłaty na zakup pozostaną na pozostały czas (do końca 8 letniego okresu), a co z częścią dopłat na zakup już wypłaconych będę musiał zwrócić w całości?

[WMichal]

Witam,

 

KNF można złożyć skargę na Bank, ale KNF nie może zmusić banku do niczego w Twoim konkretnym przypadku. KNF nie rozpatruje zgłaszanych zarzutów i nie zajmuje stanowiska w indywidualnej sprawie poruszanej w skardze. Organem rozstrzygającym pojedyncze spory jest Sąd Polubowny działający przy KNF. Oni analizują daną sytuacje i regulują zakres działania sektora ubezpieczeniowo-finansowego.

 

Aneks wydaje mi się o tyle dziwny, że środki zostały już dawno wykorzystane, więc zmiana celu po wykorzystaniu to formalność która tak naprawdę do sprawy nic nie wnosi. Chyba, że bank się czymś takim zadowoli. W bardzo optymistycznym scenariuszu to byłoby najlepsze rozwiązanie (i najprostsze).

 

Jeżeli jest niezgodność celów i kredyt zostanie wypowiedziany, dopłaty należy zwrócić w całości. Więc w Twoim przypadku, jeżeli do tego dojdzie spełni się niestety najczarniejszy scenariusz z możliwych. Tylko ekspresowy refinans uratuje Cię w tej sytuacji...Bank jednak powinien dążyć do jak najmniej drastycznego rozwiązania, bo wypowiadanie umów też nie jest na rękę bankowi, gdyż muszą walczyć o swoje pieniądze...Wszystko w rękach ministerstwa.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[MJM]

Dobra wszystko w rękach ministerstwa ale co w przypadku gdy ministerstwo powie że w tym wypadku nie powinno być dopłat?

Jak uważasz kto zawinił i kto pokryje dopłaty?

Błąd popełnił Bank bo nie powinien udzielić kredytu i to on jest za to odpowiedzialny za błędy a nie kredytobiorca.

 

Musile że powinieneś szybko pisać to pismo do Ministerstwa i jak odpowiedzi będzie nieprzychylna tobie to w oddzielnym piśmie zapytać się o odpowiedzialność i kto ma zwrócić dopłaty bo ty bez dopłat zapewne nie zdecydował byś się na taki krok jak budowa domu przy pomoc kredytu .

 

Ministerstwo dosyć szybko powinno odpowiedzieć mają na to do 30 dni a w sprawach trudnych do 60

[WMichal]

Witam,

 

wiem, że wszystko w rękach ministerstwa, ale wcześniej zaznaczyłem, że błąd nie leży tylko po stronie banku ale również osoby odbierającej gotową inwestycję. Sytuacja jest trudna a rozstrzygnięcie kto ma zwrócić dopłaty najpewniej skończy się w sądzie. To czarny scenariusz niestety....

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[K.W.]

Dobra wszystko w rękach ministerstwa ale co w przypadku gdy ministerstwo powie że w tym wypadku nie powinno być dopłat?

Jak uważasz kto zawinił i kto pokryje dopłaty?

Błąd popełnił Bank bo nie powinien udzielić kredytu i to on jest za to odpowiedzialny za błędy a nie kredytobiorca.

 

Musile że powinieneś szybko pisać to pismo do Ministerstwa i jak odpowiedzi będzie nieprzychylna tobie to w oddzielnym piśmie zapytać się o odpowiedzialność i kto ma zwrócić dopłaty bo ty bez dopłat zapewne nie zdecydował byś się na taki krok jak budowa domu przy pomoc kredytu .

 

Ministerstwo dosyć szybko powinno odpowiedzieć mają na to do 30 dni a w sprawach trudnych do 60

 

Pismo do ministerstwa napisałem i wysłałem wczoraj.

Co do kredytu to musiałem, innej opcji nie było. W 2007 roku z analizy wychodziło mi, że to najkorzystniejszy kredyt, porównywalny był tylko walutowy we frankach (brałem go pod uwagę).

Co do pisma to oprócz opisania zaistniałej sytuacji, wystosowałem zapytanie o interpretację - jaki przepis jednoznacznie określa co należy rozumieć pod terminem "zakończenie budowy", czy wprowadza ograniczenia w dopuszczaniu dowodów świadczących o zakończeniu budowy w określonym terminie i jeszcze kilka innych pytań, na które nigdzie nie znalazłem odpowiedzi. Nie starałem się wskazywać winowajcy tylko to, że były podstawy do tego żeby udzielić kredytu w takiej formie i jestem w stanie udowodnić, że kredyt został wykorzystany zgodnie z przeznaczeniem. Jeszcze raz dzięki MJM i Tobie Michale również. Jak się sprawa rozwinie, napiszę.

 

Pozdrawiam

Krzysiek

[WMichal]

Witam,

 

Proszę bardzo Krzysztofie, od tego tutaj jesteśmy

 

Czekamy w takim razie na informacje.

Jaki termin na przedłożenie dokumentu wyznaczył Ci bank?

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[MJM]

P

Co do kredytu to musiałem, innej opcji nie było. W 2007 roku z analizy wychodziło mi, że to najkorzystniejszy kredyt, porównywalny był tylko walutowy we frankach (brałem go pod uwagę).

 

To że ty musiałeś lub uważałeś że lepiej jest wziąć kredyt z dopłatami niż wykładać własne środki to jest inna sprawa ja tylko podsunąłem mały argument który Cię mógł skłonić do finansowania budowy kredytem i proponował bym to czy musiałeś bądź nie zachować dla siebie a stanąć przy tym że przy tak dużej pomocy w spłacie kredytu przez Państwo zdecydowałeś się na ten krok, inaczej byś dalej mieszkał z rodzicami bądź wynajmował, a to przecież nie twoja wina że analityk popełnił błąd bo bez dopłat byś kredytu nie brał

 

Jak będziesz coś wiedział to daj znać na Forum.

 

Pozdrawiam i życzę powodzenia

[K.W.]

Do Michała - 14 dni minęło z końcem października, na dzień dzisiejszy żadnych innych pism nie dostałem.

Do MJM - z poprzedniego wpisu nie skumałem intencji, może ten argument powinienem wykorzystać w piśmie... ale już poszło. Jak dojdzie do orzekania o winie to może wtedy. Na razie może naiwnie, ale szukam rozwiązania w typie "wilk syty i owca cała", jak się nie da to wtedy na ostro. Jak coś będę wiedział to napiszę na forum.

 

Pozdrawiam

Krzysiek

[K.W.]

Witam Panów,

 

Po długim czasie. Dostałem wykładnię z ministerstwa, "zdaniem Departamentu Gospodarki Przestrzennej i Budownictwa, możliwe jest zaistnienie sytuacji, w której inwestor wykonuje prace wykończeniowe w trakcie użytkowania budynku, o ile użytkowanie obiektu budowlanego zostało rozpoczęte na podstawie decyzji o pozwoleniu na użytkowanie wymaganej zgodnie z art. 55 pkt 3 ustawy Prawo budowlane". Pozwolenie jest więc - w dalszej części "...wydaje się, że zostały zachowane przesłanki pozwalające na uznanie realizowanej przez Pana inwestycji jako zakup będącego w budowie domu jednorodzinnego i dokończenie jego budowy. W takim przypadku kredyt preferencyjny może finansować koszt zakupu tego domu wraz z kosztami prac doprowadzających do zakończenia jego budowy."

W dalszej części " W uzupełnieniu powyższych wyjaśnień należy zwrócić uwagę, że to bank kredytujący, jest odpowiedzialny za udzielenie kredytu preferencyjnego i stosowanie dopłat do jego oprocentowania zgodnie z przepisami ustawy o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania. Jeśli bank kredytujący dokonując oceny i weryfikacji stanu faktycznego na podstawie przedłożonych przez Pana dokumentów, złożonych oświadczeń i wyjaśnień oraz w wyniku dokonania oględzin inwestycji, zakwalifikował ją jako zakup będącego w budowie domu jednorodzinnego i dokończenie jego budowy, powinien ponosić ewentualne konsekwencje dokonania błędnej kwalifikacji inwestycji, ujawnionej w trakcie oceny tej inwestycji po jej zakończeniu - dokonanej, jak wynika z Pańskiego pisma, na podstawie tych samych dokumentów."

Z rzeczowego jak mi się wydaje pisma z Departamentu Mieszkalnictwa, (tu składam podziękowanie na ręce Dyrektora Departamentu Mieszkalnictwa Zdzisława Żydaka!) wynika, że osoby siedzące w bankach na różnych szczeblach zachowują się jak ignoranci i nie chce im się nawet dokładnie zapoznać z przepisami na podstawie których udzielają kredytów.

Czekam jeszcze na pismo od Powiatowego Inspektora Budowlanego i wtedy udam się z dokumentami do banku.

W mojej ocenie nie ma sprawy, chyba że bank znowu coś wymyśli.

Pozdrawiam i dziękuję raz jeszcze.

[WMichal]

Witam,

 

no to widzę, że ministerstwo jest po Twojej stronie

 

Ciekawa sytuacja i ciekawy finał (prawie).

 

PS: czy mógłbyś mi przesłać pismo które wysłałeś do ministerstwa i pełną odpowiedź? Chciałbym się dokładniej z tym zapoznać.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[K.W.]

Witam,

 

Myślę, że tak. Podaj priva.

 

Pozdrawiam

Krzysiek

[K.W.]

Na forumowej poczcie nie widzę możliwości podpięcia załączników