Kredyt na rozbudowę domu 175 000 PLN | wkład własny 62% | LTV 36%

[kasia_]

Szanowni Państwo,

 

uprzejmie proszę o wskazanie najlepszej obecnie oferty przy podanych niżej paramtrach.

 

Do tej pory wniosek składany był do:

1. CA - (wniosek złożony w lipcu br) - decyzja odmowna ze względu na zbyt duży metraż domu oraz wątpliwości banku odnośnie przekroczenia limitu 30% na działalność gospodarczą w całej powierzchni domu mieszkalnego, mimo że obecnie jak i docelowo działalność jest prowadzona na powierzchni nie zaliczonej do użytkowej, tj. w piwnicy domu.

2. Banku Millennium - (wniosek złożony pod koniec sierpnia do tej pory wniosek jest procesowany) - brak jeszcze decyzji. Bank wymaga mnóstwa dodatkowych dokumentów, oświadczeń, że wydaje mi, że niestety nic z tego nie wyjdzie.

 

Wysokość kredytu. 175 000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny. 490 000/305 000 (parametry z operatu szacunkowego)

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości. rozbudowa domu

Metraż nieruchomości. 300 m2 (powierzchni użytkowej)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). kujawsko-pomorskie

Stan zaawansowania inwestycji. dom zamieszkiwany, pozwolenie na modernizację

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. maksymalny

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 5

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. miesięcznie 7 565 PLN

Źródło uzyskiwania dochodów.umowa czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. mąż prowadzi działaność gospodarczą na KPiR od lipca 2008, żona zajmuje się domem

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 32,32

Aktualne obciążenia kredytowe. 30 000 (limit w koncie firmowym)

Historia w BIK. bardzo dobra

 

Uwaga: Proszę o oferty banków, które zgodzą się na częściową realizację projektu budowlanego. Mamy zgodę na dokonanie nadbudowy (przystosowanie strychu do celów mieszkalnych) oraz dobudowanie na zewnątrz klatki schodowej wraz z przyległym garażem. Wszystko będzie stanowiło jedną, zwartą bryłę. Jednakże chcielibyśmy na chwilę obecną zrobić jedynie nadbudowę z klatką schodową bez garażu. Garaż wybudujemy później. Nie chcielibyśmy się zbyt mocno zadłużać.

 

Dziękuję za czas poświęcony na pomoc nam.

[PlanFinance]

Jakich dokumentów żądało Millennium?.

[kasia_]

Sprawa z bankiem nie jest łatwa. Na początku w oddziale banku wyliczono nam zdolność na 400 000 zł (kwota ta starczyłaby na pełną realizację inwestycji zgodnie z projektem wraz z wykończeniem elementami stałymi zabudowy). Na tą kwotę zrobiliśmy operat i kosztorys (kosztorys na 400 000PLN, wartość domu 780 000 PLN po inwestycji). Po wielu wyjaśnianiach odnośnie operatu (np. dlaczego rzeczoznawca oszacował dom tak, a nie inaczej, jaką objął metodę wyceny itp.), zakresu prac, opinii rzeczoznawy, operat został zatwierdzony. Niestety Dział Finansowy wyliczył naszą zdolność na 175 000 PLN. Nie wiem skąd taka różnica. Nie wnikając w szczegóły, zapytaliśmy czy moglibyśmy zrobić prace w mniejszym zakresie, ale do wysokości zdolności. Bank wyraził zgodę, ale po raz kolejny (w listopadzie br.) musieliśmy zrobić kolejny operat i kosztorys (kosztorys na 175 000, wartość nieruchomości po inwestycji 490 000). Sprawa znów utknęła w Dziale Technicznym - problem z koszorysem, dlaczego taki niski do pierwotnego. Wczoraj napisałam wyjaśnienie w sprawie może to przejdzie. Ale nie wiem czy znów Dział Finansowy nie obniży naszej zdolności. Sytuacji robi się dość kuriozalna. Problem w tym, że jak staraliśmy się o kredyt w sierpniu to łapaliśmy się na promocję 1% prowizja, 1,19% marża. A teraz z tego co widzę w cenniku jest dużo gorzej, prowizja 2%, przy marży 1,54%. Mam wrażenie, że nawet jeśli się zgodzą dać nam kredyt, to sami będziemy musieli zrezygnować ze względu na warunki.

[lzalewski]

Obowiązuje Was promocja z dnia złożenia wniosku. Doradca wytłumaczył Wam dlaczego zdolność została obniżona?

[kasia_]

Doradca nie wyjaśnił niestety w czym problem. Moim skromnym zdaniem, jak swojego czasu, chodziłam od banku do banku, aby zbadać zdolność, to doradcy mieli szalony problem w kwalifikacji limitu w koncie firmowym. Dodam, że jest to nasze jedyne obciążenie kredytowe, żadnych prywatnych nie mamy. Raz liczono jako miesięczne obciążenie 5% wartości limitu, innym razem nie brano limitu pod uwagę, twierdząc że jedynie prywatne, a nie firmowe kredyty są brane pod uwagę. W tym przypadku, wydaje mi się, że w Millennium wzięto limit pod uwagę z miesięcznym obciążeniem na kwotę 1250 zł - kwota to 30 000/24 - sytuacja hipotetyczna, gdyby nie przedłużono nam limitu i limit stałby się wymagalny. Jako, że nomen omen limit ten jest w Millennium to wiem jaką mają procedurę - gdy nie przedłużają, zamieniają limit na kredyt rozłożony na 24 miesiące. Stąd wydaje mi się, że taka duża różnica w zdolności kredytowej. Ale jest to tylko moja hipoteza.

[lzalewski]

Limit w takiej kwocie nie obniży zdolności o ponad 200tys.

Podaj dochód z działalności za rok ubiegły oraz bieżący. W jakim banku jest ten limit?

[kasia_]

Limit jest Millennium.

 

2011 r. (od stycznia do grudnia) - dochód brutto 87214 PLN w tym 9124 amortyzacja;

2012 r. (od stycznia do października) - dochód brutto 94569 w tym 9136 amortyzacja.

 

Wzrost dochodu spowodowany uruchomieniem pod koniec 2011 sklepu internetowego i dywersyfikacją przychodów - do obecej produkcji (branża elektroniczna), doszedł handel wyposażeniem do produkowanych urządzeń.

[lzalewski]

Wg mnie zdolność wychodzi nawet z limitem. Przyczyna musi być jakaś inna.

[kasia_]

Wg mnie zdolność wychodzi nawet z limitem. Przyczyna musi być jakaś inna.

 

Wiem, że banki nie mają obowiązku informowania klientów o przyczynach swoich decyzji, więc wydaje mi się, że nie dowiem się, dlaczego tak nam zdolność wyliczyli. Żałuję tylko, że procedury trwają tak koszmarnie długo. Niedługo nas zima zastanie, a z pieniędzy kredytowych chcieliśmy m.in. wymienić dach i ocieplić dom. W lipcu dostaliśmy zgodę na budowę i myślałam, że do tego czasu nasza inwestyacja zostanie zakończona. A tu nici. Nie wiem o co chodzi. Nawet zaciskając pasa moglibyśmy sami sfinansować inwestycję, ale wyciągnięcie z firmy nagle tak dużych pieniędzy, to tylko przysporzy kłopotów i wyższych podatków.

[kasia_]

Obowiązuje Was promocja z dnia złożenia wniosku. Doradca wytłumaczył Wam dlaczego zdolność została obniżona?

Pani doradca z Millennium stanowczo stwierdziła, że warunki ustalane są na dzień wydania decyzji pozytywnej. Chociaż takowej już się nie spodziewam:)

 

---------- Post dodany o 01:43 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 01:35 ----------

 

Limit w takiej kwocie nie obniży zdolności o ponad 200tys.

Podaj dochód z działalności za rok ubiegły oraz bieżący. W jakim banku jest ten limit?

Z czystej babskiej ciekawości sprawdziłam jak liczona jest ta zdolność korzystając kalkulatora na stronie Millennium. Biorą pod uwagę dochód średniomiesięczny z PIT-u rocznego oraz bieżącego roku. Porównują je i biorą do analizy niższy - u nas 7250, potem liczba osób - 5, wartość nieruchomości po inwestycji 490 000 PLN, do tego limit na 30 000 PLN dzielony jest na 24, na wypadek gdyby noga się powinęła. A na koniec liczą zdolność na 25 lat dla rat malejących i mamy wynik ok. 175 000 PLN.

[PlanFinance]

Limit jest Millennium.

 

2011 r. (od stycznia do grudnia) - dochód brutto 87214 PLN w tym 9124 amortyzacja;

2012 r. (od stycznia do października) - dochód brutto 94569 w tym 9136 amortyzacja.

 

Wzrost dochodu spowodowany uruchomieniem pod koniec 2011 sklepu internetowego i dywersyfikacją przychodów - do obecej produkcji (branża elektroniczna), doszedł handel wyposażeniem do produkowanych urządzeń.

 

Czy analityk widział szczegółową KPiR za 2011?.

 

Warunki w Mille są ustalane na dzień złożenia wniosku.

[RobertIND]

Z czystej babskiej ciekawości sprawdziłam jak liczona jest ta zdolność korzystając kalkulatora na stronie Millennium. Biorą pod uwagę dochód średniomiesięczny z PIT-u rocznego oraz bieżącego roku. Porównują je i biorą do analizy niższy - u nas 7250, potem liczba osób - 5, wartość nieruchomości po inwestycji 490 000 PLN, do tego limit na 30 000 PLN dzielony jest na 24, na wypadek gdyby noga się powinęła. A na koniec liczą zdolność na 25 lat dla rat malejących i mamy wynik ok. 175 000 PLN.

 

Millennium tak nie liczy zdolności z działalności gospodarczej. Bardziej bym poszedł w stronę pytania Michała odnośnie badania szczegółowej KPiR. Może tam są jakieś zapisy, które wpłynęły na obniżenie zdolności.

[kasia_]

Millennium tak nie liczy zdolności z działalności gospodarczej. Bardziej bym poszedł w stronę pytania Michała odnośnie badania szczegółowej KPiR. Może tam są jakieś zapisy, które wpłynęły na obniżenie zdolności.

Za 2011 poproszono o sumy miesiąca bez szczegółów. Natomiast szczegółowo drukowana była KPiR dla 2012 do października. Osobiście nic nie mam do Millennium. Rzeczywiście, gdybym ja miała pożyczyć komuś pieniądze, pewnie tak samo bym sprawdzała. Natomiast, proszę zauważyć, jaki to jest szalony problem dla samego kredytobiorcy, który chce budować dom, prowadząc działalność gospodarczą, jeżeli bank nie ma standardowych wzorów do liczenia zdolności. W placówce banku wyliczono nam na początku ponad 400 tys. zdolności - pod to trzeba było zrobić operat i kosztorys, a w centrali zatwierdzono operat, a zdolność na 175 tys. Natomiast przy kosztorysie na 175 tys. kazano zmienić nie tylko operat, ale i projekt budowlany, aby był chociaż stan deweloperski. Już nawet się nie stresuję. Przyszła zima, mróz i tak już nic nie da rady zrobić z domem. Jednak wszystkim przedsiębiorcom planującym budowę domu na kredyt życzę szczęścia.

[lzalewski]

Wg podanych parametrów zdolność kredytowa jest. Widocznie analityk rzeczywiście musiał znaleźć coś w KPiR, co obniżyło zdolność.

Niestety, ale osoby prowadzące działalność rzeczywiście często mają trudniej uzyskać kredyt niż osobie zatrudnionej na etacie. Nie mówiąc już o stosie dodatkowych papierów.

[kasia_]

Wg podanych parametrów zdolność kredytowa jest. Widocznie analityk rzeczywiście musiał znaleźć coś w KPiR, co obniżyło zdolność.

Niestety, ale osoby prowadzące działalność rzeczywiście często mają trudniej uzyskać kredyt niż osobie zatrudnionej na etacie. Nie mówiąc już o stosie dodatkowych papierów.

Niemniej jednak dziękuję wszystkim za pochylenie się nad sprawą. Dam znać, co dalej w sprawie.

[kasia_]

No i otrzymaliśmy decyzję... Chociaż czekałam na nią ponad 3 miesiące, to wprawiła mnie bardziej w zawrót głowy niż radość.

 

Konkrety:

LTV: 36,42% (do LTV wliczyli prowizję 3,5 tys.)

Prowizja: 2%

Marża: Wyjściowa 1,94% po obniżce 1,64%

Warunki obniżki marży: konto, karta debetowa z obrotem 500 zł/m-c

Oprocentowanie nominalne na dzień wydania decyzji: 6,13%.

 

W sierpniu jak składaliśmy wniosek warunki wg cennika: 1% prowizja i 1,39% marża.

 

Jeszcze na dodatek doradca zdziwiła się, że chcę zastanowić się nad tą ofertą skoro tyle czasu się starałam. W ogóle powiedziała mi, że bank teraz w ogóle nie jest zainteresowany kredytami hipotecznymi i mam się cieszyć, że w ogóle przyznali.

 

Zastanawiam się, czy nie lepiej poczekać do stycznia, jak już minie rodzina na swoim. Albo wybrać inny bank. Chodzi mi po głowie jeszcze PKO BP.

[lzalewski]

W PKO lepszej oferty już nie otrzymasz. Skorzystaj z RnS dopóki jest.

[kasia_]

W PKO lepszej oferty już nie otrzymasz. Skorzystaj z RnS dopóki jest.

Nie możemy starać się o kredyt w RnS. Dziękuję za opinię.

[lzalewski]

Nie zwróciłem uwagi na to, że jest to kredyt standardowy. Moglibyście uderzyć do Deutsche Banku:

- marża 1,3%

- prowizja 0%

- rata 1026zł/30lat

Wymagane konto i karta kredytowa.

 

Jestem również kujawsko-pomorskiego. W razie zainteresowania zapraszam.

[kasia_]

Nie zwróciłem uwagi na to, że jest to kredyt standardowy. Moglibyście uderzyć do Deutsche Banku:

- marża 1,3%

- prowizja 0%

- rata 1026zł/30lat

Wymagane konto i karta kredytowa.

 

Jestem również kujawsko-pomorskiego. W razie zainteresowania zapraszam.

 

Proszę o kontakt na priv jak można złożyć wniosek do DB za Pana pośrednictwem.

[Gas]

Odnośnie DB:

...2011 r. (od stycznia do grudnia) - dochód brutto 87214 PLN w tym 9124 amortyzacja;

2012 r. (od stycznia do października) - dochód brutto 94569 w tym 9136 amortyzacja.

 

Wzrost dochodu spowodowany uruchomieniem pod koniec 2011 sklepu internetowego i dywersyfikacją przychodów - do obecej produkcji (branża elektroniczna), doszedł handel wyposażeniem do produkowanych urządzeń.

dochód netto do analizy ok. 5.400 - 5.500 zł (wzrost r/r > 30% => przyjęcie do analizy okresu najgorszego). Przy metrażu 300m2, 5 osobach w gospodarstwie, samochodzie na utrzymaniu (?) zdolność jest OK.

Pytanie jak wyglądał dochód w 2010? Jeżeli poniżej poziomu z roku 2011 to radzę poczekać do stycznia/lutego 2013 i zamknąć PIT-em 2012. Wówczas dochód wyliczny będzie na podstawie 2 x PIT 36 (2011 i 2012) oraz KPiR 2013.